Henkivakuutustyypit, jotka tuottavat välitöntä käteisarvoa

Henkivakuutukset ovat tärkeitä taloussuunnittelutyökaluja, jotka on suunniteltu tarjoamaan taloudellista turvaa vakuutuksenottajien edunsaajille heidän kuolemansa jälkeen. He työskentelevät tarjoamalla edunsaajille kertakorvausta, joka tunnetaan kuolemantapauskorvauksena, vakuutetun kuoleman jälkeen.

Mutta jotkin henkivakuutukset tarjoavat lisäominaisuuden – käteisen arvon kertymisen ajan myötä.

Tämä on ainutlaatuinen ominaisuus, jonka avulla vakuutuksenottaja voi saada osan vakuutusrahoista elämänsä aikana. Tässä artikkelissa käsitellään tarkemmin henkivakuutustyyppejä, jotka tuottavat välitöntä käteisarvoa.

Käteisarvon dekoodaus henkivakuutuksissa

Henkivakuutuksen käteisarvo on säästökomponentti, joka kasvaa ajan myötä. Tämä ominaisuus kuuluu pysyviin henkivakuutuksiin, toisin kuin määräaikaisiin henkivakuutuksiin, jotka kattavat vain ennalta määrätyn ajanjakson.

Kun vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksuja pysyvästä henkivakuutuksesta, osa näistä maksuista edistää käteisarvon rakentamista.

Tämä käteisarvo kasvaa ajan myötä, ja vakuutuksenottaja voi käyttää sitä elinikänsä aikana, mikä tarjoaa ylimääräisen taloudellisen turvan.

Erilaisten henkivakuutusten ymmärtäminen

Henkivakuutusmarkkinat ovat monipuoliset ja tarjoavat useita erilaisia ​​politiikkoja. Joitakin päätyyppejä ovat termihenkivakuutus, koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus. Jokaisella näistä on ainutlaatuiset ominaisuudet, edut ja sopivuus eri henkilöille.

Määräaikainen henkivakuutus

Kuten CNBC korosti, määräaikainen henkivakuutus on suunniteltu tarjoamaan kattavuus tietylle ajanjaksolle, tyypillisesti 10, 20 tai 30 vuodeksi. Jos vakuutuksenottaja kuolee tänä aikana, vakuutusyhtiö maksaa edunsaajille kuolemantapauskorvauksen.

Mutta rahoitusasiantuntijoiden, kuten Dave Ramsey, mukaan se voisi olla paras vaihtoehto useimmille ihmisille, koska se on yksinkertainen ja edullinen. Se on kuin sateenvarjo sadepäivään, joka suojaa läheisiäsi taloudellisesti, jos kuolet vakuutuskauden aikana.

Määräaikainen henkivakuutus ei kuitenkaan tarjoa käteisarvokomponenttia. Se valitaan usein sen kohtuuhintaisuuden ja yksinkertaisuuden vuoksi, ja se keskittyy yksinomaan taloudellisen suojan tarjoamiseen vakuutuksenottajan kuoleman varalta vakuutuskauden aikana.

Koko henkivakuutus

Koko henkivakuutus kattaa nimensä mukaisesti vakuutetun koko eliniän, kunhan vakuutusmaksut on maksettu. Toisin kuin määräaikainen henkivakuutus, se yhdistää kuolemantapausetuuden käteisarvokomponenttiin.

Osa maksetuista vakuutusmaksuista vaikuttaa tähän käteisarvoon, joka kasvaa ajan myötä. Tärkeää on, että kasvu on taattua tahtia, mikä tarjoaa ennustettavuutta ja turvaa vakuutuksenottajalle. Mukaan Kirjava typerys, tämäntyyppinen vakuutus on usein kalliimpaa kuin määräaikainen henkivakuutus tämän käteisarvokomponentin ja sen tarjoaman elinikäisen kattavuuden vuoksi.

Universaali henkivakuutus

Universaali henkivakuutus on toisenlainen pysyvä henkivakuutus, joka yhdistää kuolemantapausetuuden käteisarvokomponenttiin. Se erottuu kuitenkin joustavuudellaan vakuutusmaksujen ja kuolemantapausten osalta. Yleishenkivakuutuksen käteisarvokomponentti kasvaa vallitsevien markkinakorkojen perusteella.

Vakuutuksenottajat voivat säätää vakuutusmaksun määrää ja kuolemantapauksen etua tietyissä rajoissa, jolloin he voivat hallita vakuutuksen kustannuksia ja etuja.

Erilaisten henkivakuutusvaihtoehtojen joukossa koko henkivakuutus ja yleiset henkivakuutukset tuottavat välitöntä käteisarvoa. Siitä hetkestä lähtien, kun nämä vakuutukset pannaan täytäntöön, käteisarvo alkaa kasvaa, mikä tarjoaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden saada osa vakuutusmaksustaan ​​heidän elinaikanaan.

Koko henkivakuutus ja käteisarvo

Koko henkivakuutuksella käteisarvo kasvaa taattua tahtia, mikä tarjoaa ennakoitavan säästämisen kasvumekanismin. Koko henkivakuutuksen käteisarvo muodostuu vakuutuksenottajan maksamista vakuutusmaksuista. Tätä käteisarvoa voidaan lainata vastaan, mikä tarjoaa arvokkaan rahalähteen tarvittaessa. Vaihtoehtoisesti vakuutuksenottaja voi halutessaan luopua vakuutuksesta ja saada kertyneen käteisarvon.

Universaali henkivakuutus ja käteisarvo

Yleishenkivakuutus on pysyvän henkivakuutuksen muoto, jossa määräaikavakuutuksen kuolemantapausetu yhdistetään käteisarvokomponenttiin. Tämäntyyppinen vakuutus tunnetaan joustavuudestaan, koska sen avulla vakuutuksenottaja voi säätää vakuutusmaksuja ja kuolemantapausetuuksia tietyissä rajoissa. Tämä joustavuus voi auttaa hallitsemaan elämän taloudellisia epävarmuustekijöitä.

Yleishenkivakuutuksen kassaarvo kasvaa vallitsevien markkinakorkojen perusteella, mikä tarjoaa potentiaalia merkittävään kasvuun korkeiden korkojen aikana. On tärkeää huomata, että vaikka tämä tarjoaa mahdollisuuden taloudelliseen hyötyyn, se voi myös tuoda haasteita. Matalakorkoisena aikana käteisarvon kasvu voi hidastua, mikä saattaa vaikuttaa vakuutuksen kokonaisarvoon.

Vakuutuksenottajat voivat saada yleisen henkivakuutuksen käteisarvon nostojen tai vakuutuslainojen kautta. Tämä voi tarjota arvokasta taloudellista joustavuutta tarpeen tullen.

Varoituksen sana yleismaailmallisesta henkivakuutuksesta

Vaikka yleinen henkivakuutus tarjoaa joustavuutta ja mahdollista käteisarvon kasvua, se ei ole riskitöntä. Mukaan New Yorkin rahoituspalvelujen osasto, vakuutuksenottajien on oltava varovaisia ​​näiden vakuutusten vaihtelevien kustannusten ja hyötyjen suhteen.

Korot voivat vaihdella, ja kun ne ovat alhaiset, yleisen henkivakuutuksen käteisarvo ei välttämättä kasva odotetulla tavalla. Tämä voi tarkoittaa, että vakuutuksenottajan on maksettava korkeampia vakuutusmaksuja pitääkseen vakuutuksen aktiivisena, varsinkin jos vakuutuskustannukset maksetaan kertyneestä käteisarvosta.

Vakuutuksenottajien tulee säännöllisesti tarkistaa yleiset henkivakuutuksensa. Jos vakuutuksen käteisarvo ehtyy odotettua nopeammin tai jos vakuutuskustannukset kasvavat, vakuutusmaksuja tai kuolemantapauskorvausta voi olla tarpeen muuttaa, jotta vakuutus pysyy voimassa.

Käteisarvon kasvuun vaikuttavat tekijät

Henkivakuutuksen käteisarvon kasvu riippuu useista tekijöistä. Ne voivat vaihdella suuresti politiikasta toiseen, ja niiden ymmärtäminen voi auttaa vakuutuksenottajia tekemään tietoon perustuvia päätöksiä. Seuraavassa on joitain kriittisiä tekijöitä:

Premium-maksut

Maksun määrä ja maksutiheys vaikuttavat suoraan käteisarvon kasvuun. Säännölliset ja oikea-aikaiset vakuutusmaksut voivat nopeuttaa käteisarvon kertymistä ajan myötä.

Vakuutusmaksut

Vakuutuksiin liittyy erilaisia ​​kuluja, kuten hallintokuluja, kuolemismaksuja jne. Nämä maksut vähennetään tyypillisesti vakuutusmaksuista ennen kuin jäljellä oleva määrä kohdistetaan käteisarvokomponenttiin, mikä voi vaikuttaa sen kasvuvauhtiin.

Korot

The korko, jolla käteisarvo kasvaa sillä on merkittävä rooli sen kertymisessä. Korkeampi korko johtaa nopeampaan käteisarvon kertymiseen, kun taas matalampi korko voi hidastaa sitä. Tämä koskee erityisesti yleisiä henkivakuutuksia, joissa korko on sidottu vallitseviin markkinakorkoihin.

Välittömän käteisarvon omaavan henkivakuutuksen valitseminen voi tarjota useita etuja:

1. Taloudellinen joustavuus: Näiden vakuutusten käteisarvo on saatavilla vakuutuksenottajan eliniän aikana, jos taloudellista joustavuutta erilaisiin tarpeisiin, kuten hätätilanteisiin, koulutuskuluihin tai eläkkeelle jäämiseen suunnittelu.
2. Omaisuuden kertyminen: Vakuutuksen käteisarvokomponentti toimii voimavarana, joka voi kasvaa ajan myötä. Se voi toimia lisävarojen lähteenä tai täydentää eläketuloja.
3. Lainausvaihtoehdot: Vakuutuksenottaja voi lainata henkivakuutuksensa käteisarvoa vastaan. Tämä voi olla kätevä rahanlähde ilman erillistä lainahakemusta tai luottotarkastusta.
4. Veroedut: Henkivakuutuksen käteisarvon kasvu on tyypillisesti verovelkallista. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenottajat voivat nauttia kasvusta ilman välittömiä verovelvoitteita, kunnes he peruuttavat tai luovuttavat vakuutuksen.

Huomioitavaa politiikkaa valittaessa

Kun valitset välittömän käteisarvon henkivakuutuksen, on tärkeää ottaa huomioon seuraavat tekijät:

1. Taloudelliset tavoitteet: Määritä taloudelliset tavoitteesi ja miten käytäntö vastaa niitä. Harkitse, asetatko etusijalle käteisen arvon kasvun, kuolemantapausten kattavuuden vai molempien yhdistelmän.
2. Ensiluokkainen edullisuus: Arvioi budjettisi ja varmista, että palkkiomaksut ovat edullisia pitkällä aikavälillä. Muista, että maksujen puuttuminen voi vaikuttaa käteisen arvon kasvuun ja vakuutuksen kattavuuteen.
3. Pitkän aikavälin suunnittelu: Arvioi pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmasi ja sitä, miten politiikka sopii niihin. Harkitse tekijöitä, kuten eläkkeelle siirtymistä, koulutuskuluja ja muita taloudellisia virstanpylväitä.

Kuten Elämä on huomauttaa, että henkivakuutus on arvokas missä tahansa iässä. Se ei ole vain silloin, kun olet kultavuosinasi ja alat murehtia taloudellisen turvaverkon jättämistä läheisillesi. Käytännöillä, jotka tarjoavat välitöntä käteisarvoa, saat sekä suojan että taloudellisen resurssin, jonka voit käyttää koko elämäsi ajan.

Muistatko Dave Ramseyn neuvon helmen? Hän sanoo: "Määräaikainen henkivakuutus ostetaan, kun taas koko henkivakuutus myydään."

Tämä tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että termihenkivakuutus, jossa on alhaisemmat kustannukset ja selkeät edut, on yleensä useimmille ihmisille paras valinta. Mutta vakuutusyhtiöt mainostavat aktiivisesti koko henkivakuutuksia lisäominaisuuksineen.

Muista, että vakuutusten villissä maailmassa ei ole oikeaa tai väärää valintaa, on vain se, mikä sopii sinulle parhaiten. Se on kuin yrittäisit valita kahvin ja pirtelön välillä – molemmilla on etunsa, mutta se riippuu viime kädessä maustasi (tai tässä tapauksessa taloudellisista tavoitteistasi).

Oletko joku, joka haluaa suojan käteisen arvon kasvun lisäedulla, vai pidätkö mieluummin yksinkertaisesta lähestymistavasta pelkällä kattavuudella? Onko sinulla jatkuvasti varaa maksaa palkkioita saadaksesi täyden hyödyn? Miten politiikka sopii pitkän aikavälin suunnitelmaasi, kun otetaan huomioon esimerkiksi eläkkeelle jääminen, koulutuskulut tai muut taloudelliset virstanpylväät?

Määräaikainen henkivakuutus	Käteisarvopolitiikka (koko / yleinen käyttöikä)
PLUSSAT
Kustannus	Yleensä halvempaa	Kalliimpi, mutta osa palkkiosta rakentaa käteistä arvoa
Yksinkertaisuus	Yksinkertaisempi, koska se tarjoaa vain kuolemanedun	Monimutkaisempi käteisarvokomponentin vuoksi
Kesto	Määräaikainen (yleensä 10, 20 tai 30 vuotta)	Tarjoaa vakuutuksen vakuutuksenottajan koko eliniän
Taloudellinen joustavuus	Ei käteisarvoa tai lainavaihtoehtoa	Tarjoaa käteisarvokomponentin, jota vastaan ​​voidaan lainata
Investoinnit	Ei investointikomponenttia	Voidaan pitää sijoituksena käteisarvon kasvun vuoksi
HAITTOJA
Kustannus	Ei käteisarvoa tai vakuutusmaksun palautusta, jos määräaika päättyy ennen kuolemaa	Korkeammat palkkiot käteisarvoominaisuuden ansiosta
Kesto	Vakuus päättyy, jos määräaika päättyy ennen kuolemaa	Saattaa olla tarpeetonta, jos kattavuutta ei tarvita koko elämän ajaksi
Monimutkaisuus	Ei vaadi paljoa hallintaa	Vaatii aktiivista hallintaa käteisarvokomponentin vuoksi
Riski	Ei riskiä, ​​koska se tarjoaa vain hyötyä kuolemasta	Kassaarvon kasvu saattaa olla hitaampaa kuin muut sijoitukset
Joustavuus	Ei mahdollisuutta lainata politiikkaa vastaan	Vakuutuksenottaja voi lainata käteisarvoa vastaan, mutta tämä voi vähentää kuolemantapauskorvausta

Välittömän käteisarvon omaavan henkivakuutuksen valitseminen voi tarjota sekä suojaa että taloudellista joustavuutta. Koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus ovat kaksi tyyppiä, jotka tarjoavat tämän edun. Käteisarvon kasvuun vaikuttavien tekijöiden ymmärtäminen ja henkilökohtaisten taloudellisten tavoitteiden huomioiminen ovat ratkaisevan tärkeitä päätöksiä tehtäessä. Valitsemalla oikean politiikan yksilöt voivat turvata läheistensä tulevaisuuden ja samalla rakentaa arvokasta omaisuutta.