Contributory IRA: n perusteiden ymmärtäminen: Kattava opas

Osallistuva IRA, joka tunnetaan myös nimellä a perinteinen IRA, on eläkesäästötili, jonka avulla henkilöt voivat suorittaa maksuja ansiotuloistaan. Tilille suoritettavat maksut voivat olla vähennyskelpoisia tai ei-vähennyskelpoisia riippuen henkilön tulotasosta ja osallistumisesta työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään.

Maksupohjaiset IRA-tilit ovat säilytysyhteisöjen, kuten pankkien, välitysyritysten ja sijoitusrahastoyhtiöiden, hallussa. Säilytysyhteisöt vastaavat tilien ylläpidosta, maksujen ja nostojen käsittelystä sekä sijoitusvaihtoehtojen tarjoamisesta.

Osallistujan IRA: n maksurajat

Vuodelle 2023, Contributory IRA: n maksuraja on 6 500 dollaria. 50-vuotiaat tai sitä vanhemmat henkilöt voivat tehdä 1 000 dollarin lisärahoitusosuuden, jolloin kokonaismaksuraja on 7 000 dollaria.

Maksurajaa voidaan alentaa tai se voidaan poistaa henkilöiltä, ​​joilla on korkeat tulot tai jotka osallistuvat työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään.

Tässä ovat maksurajat viimeisten 7 vuoden ajalta:

vuosi	Maksurajoitus	Kiinniottomaksu (50-vuotiaat ja sitä vanhemmat)
2017	$5,500	$1,000
2018	$5,500	$1,000
2019	$6,000	$1,000
2020	$6,000	$1,000
2021	$6,000	$1,000
2022	$6,000	$1,000
2023	$6,500	$1,000

Maksuperusteisten IRA-maksujen verotus

Lahjoitukset tehty a Perinteinen IRA voi olla verotuksessa vähennyskelpoinen tai vähennyskelvoton. Verovähennyskelpoiset vakuutusmaksut vähentävät henkilön verotettavaa tuloa, kun taas vähennyskelvottomat vakuutusmaksut eivät.

Maksujen vähennyskelpoisuus riippuu henkilön tulotasosta ja osallistumisesta työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään. Henkilöt, jotka eivät kuulu työnantajan tukeman eläkejärjestelmän piiriin, voivat tehdä verovähennyskelpoisia maksuja tulotasostaan ​​​​riippumatta.

Maksuperusteisten IRA: n nostojen verotus

Nostot perinteisestä IRA: sta verotetaan tavallisena tulona. Veroprosentti riippuu henkilön tulotasosta erotushetkellä.

Ennen 59 vuoden ikää tehdyistä nostoista 1/2 voidaan periä tuloveron lisäksi 10 %:n suuruinen nostomaksu.

Kelpoisuus osallistuvaan IRA: han

Maksuperusteisen IRA: n saamiseksi henkilöllä on oltava ansaitut tulot, kuten palkat, palkat, juomarahat tai itsenäisen ammatinharjoittajan tulot. Henkilön on oltava alle 70-vuotias 1/2 voidakseen osallistua perinteiseen IRA: han.

Contributory IRA: n edut

• Veroedut: Contributory IRA tarjoaa veroetuja henkilöille, jotka suorittavat verovähennyskelpoisia maksuja. Maksut pienentävät yksilön verotettavaa tuloa, mikä johtaa alhaisempiin veroihin.
• Sijoitusvaihtoehdot: Contributory IRA tarjoaa laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot ja pörssilistatut rahastot (ETF). Yksityishenkilöt voivat valita sijoitusvaihtoehdot, jotka parhaiten vastaavat heidän eläkkeelle jäämistavoitteitaan ja riskinsietokykyään.
• Joustavuus: Maksuihin perustuva IRA tarjoaa joustavuutta maksujen ja nostojen suhteen. Yksityishenkilöt voivat valita, kuinka paljon lahjoittavat ja milloin nostavat varat. Maksuille ei ole ikävaatimuksia, ja nostoja voidaan tehdä milloin tahansa verojen ja sakkojen mukaan.

Contributory IRA: n haitat

• Verotus: Vaikka Contributory IRA tarjoaa veroetuja, tililtä tehtyjä nostoja verotetaan tavallisina tuloina. Tämä tarkoittaa, että yksityishenkilöt saattavat joutua maksamaan korkeampia veroja eläkkeellä, riippuen heidän tulotasostaan ​​ja veroasteensa erotushetkellä.
• Vaaditut vähimmäisjakelut (RMD: t): Yksilöiden on alettava ottaa RMD: itä Contributory IRA -tililtään 72-vuotiaana. RMD-summa perustuu henkilön ikään ja tilin saldoon, ja se on otettava vuosittain. RMD: n laiminlyönnistä voi seurata 50 %:n sakko vaaditusta määrästä.
• Osallistumisrajat: Contributory IRA: n maksurajat ovat suhteellisen alhaiset verrattuna muihin eläkesäästötileihin. Tämä tarkoittaa, että yksilöt eivät välttämättä pysty säästämään niin paljon eläkkeelle kuin haluaisivat.

Kuinka avata osallistuva IRA-tili

Contributory IRA -tilin avaaminen on yksinkertainen prosessi. Yksityishenkilöt voivat avata tilin pankissa, pankkiiriliikkeessä tai sijoitusrahastoyhtiössä. Säilytysyhteisö toimittaa tarvittavat lomakkeet ja ohjeet tilin avaamiseen.

Contributory IRA -tilin avaamiseksi henkilöiden on annettava henkilötietonsa, mukaan lukien nimi, osoite, sosiaaliturvatunnus ja työpaikkatiedot. Heidän on myös valittava IRA-tilin tyyppi, jonka he haluavat avata, ja toimitettava alkuperäinen rahoitusosuus.

Kuinka valita oikea osallistuva IRA-palveluntarjoaja

Kun valitset osallistuvan IRA-palveluntarjoajan, yksilöiden tulee ottaa huomioon useita tekijöitä, mukaan lukien:

• Maksut: Eri palveluntarjoajat perivät erilaisia ​​maksuja tilin ylläpidosta ja sijoitusvaihtoehtojen tarjoamisesta. Yksityishenkilöiden tulisi valita palveluntarjoaja, jolla on alhaiset maksut maksimoidakseen säästönsä.
• Sijoitusvaihtoehdot: Yksityishenkilöiden tulee valita palveluntarjoaja, joka tarjoaa laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja eläkkeelle jäämistavoitteiden ja riskinsietokyvyn saavuttamiseksi.
• Asiakaspalvelu: Yksilöiden tulee valita palveluntarjoaja, jolla on erinomainen asiakaspalvelu varmistaakseen, että heidän kysymyksiinsä ja huolenaiheisiinsa vastataan nopeasti.
• Maine: Yksityishenkilöiden tulisi valita palveluntarjoaja, jolla on alalla hyvä maine varmistaakseen, että heidän varat ovat turvassa.

Contributory IRA -tilisi hallinta

Contributory IRA -tilin hallinta on jatkuva prosessi. Yksityishenkilöiden tulee säännöllisesti tarkistaa tiliotteensa, sijoitustulonsa ja maksurajansa varmistaakseen, että he ovat oikealla tiellä saavuttamaan eläketavoitteensa.

Jotta henkilöt voivat hallita tiliään tehokkaasti, heidän tulee:

• Tarkkaile sijoitusten suorituskykyä: Yksityishenkilöiden tulee säännöllisesti tarkistaa sijoitusvaihtoehtojensa kehitystä ja tehdä tarvittavia muutoksia tuottonsa maksimoimiseksi ja riskien minimoimiseksi.
• Päivitä edunsaajan tiedot: Yksityishenkilöiden tulee päivittää edunsaajan tiedot säännöllisesti varmistaakseen, että heidän varat menevät aiotuille edunsaajille kuolemantapauksessa.
• Suunnitelma RMD: t: Yksilöiden tulee suunnitella RMD: t välttääkseen rangaistukset ja varmistaakseen, että heillä on tarpeeksi varoja eläkekulujensa kattamiseen.

Monipuolinen IRA-salkkusi

Hajautus on olennainen strategia panospohjaisen IRA-tilin tuoton maksimoimiseksi ja riskien minimoimiseksi. Hajauttaminen sisältää sijoittamisen useisiin omaisuusluokkiin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja käteiseen, riskin hajauttamiseksi ja markkinoiden epävakauden vaikutusten vähentämiseksi.

Monipuolistaakseen Contributory IRA -salkkuaan yksilöiden tulee:

• Valitse omaisuusluokkien yhdistelmä: Yksityishenkilöiden tulee valita omaisuusluokkien yhdistelmä riskinsietokykynsä ja sijoitustavoitteiden perusteella.
• Tasapainota portfolionsa uudelleen: Yksityishenkilöiden tulee säännöllisesti tasapainottaa salkkuaan säilyttääkseen halutun varojen allokoinnin ja minimoidakseen riskit.
• Harkitse ammattilaisten neuvoja: Yksityishenkilöt voivat harkita ammatillisen neuvonnan hakemista rahoitusneuvojalta auttaakseen heitä monipuolistamaan salkkuaan tehokkaasti.

Vaadittujen vähimmäisjakelujen suunnittelu (RMD)

Kuten aiemmin mainittiin, yksilöiden on alettava ottaa RMD: itä Contributory IRA -tililtään 72-vuotiaana. Suunnitellakseen RMD: itä tehokkaasti yksilöiden tulee:

• Ymmärrä RMD: n säännöt: Yksityishenkilöiden tulee ymmärtää RMD-säännöt ja niiden soveltaminen heidän henkilökohtaiseen eläketiliinsä. Veronmaksajien, jotka ovat yli 70-vuotiaita, 1/2 on alettava ottaa rahaa pois perinteisiltä ja Roth IRA -tileiltä vuosittain.
• Laske RMD-määrä: Yksityishenkilöiden tulee laskea RMD-summa käyttämällä IRS: n elinajanodotetaulukoita ja tilisaldoaan.
• Suunnitelma veroista: Yksityishenkilöiden tulee suunnitella RMD-verot välttääkseen yllätyksiä ja maksimoidakseen tulonsa verojen jälkeen.
• Harkitse vaihtoehtoisia strategioita: Yksilöt voivat harkita vaihtoehtoisia strategioita, kuten Roth-muunnoksia tai hyväntekeväisyyslahjoituksia, minimoidakseen RMD: n vaikutuksen heidän veroihinsa ja eläketuloihinsa.

Kuinka maksimoida maksuosuuksien IRA-säästösi

Maksimoidakseen maksuihin perustuvat IRA-säästönsä henkilöiden tulee:

• Osallistu säännöllisesti: Yksityishenkilöiden tulee maksaa säännöllisesti rahaa tililleen hyötyäkseen veroeduista ja koronkoroista.
• Aloita aikaisin: Yksityishenkilöiden tulee aloittaa maksujen maksaminen tililleen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa maksimoidakseen säästöstään ajan myötä.
• Maksimoi heidän panoksensa: Yksityishenkilöiden tulee maksimoida tilille tekemänsä maksut joka vuosi, jotta he voivat hyötyä maksurajoista ja maksimoida veroetunsa.
• Valitse oikeat sijoitusvaihtoehdot: Yksityishenkilöiden tulee valita sijoitusvaihtoehdot, jotka parhaiten vastaavat heidän eläkkeelle jäämistavoitteitaan ja riskinsietokykyään maksimoidakseen tuottonsa ja minimoidakseen riskinsä.
• Vältä rangaistuksia: Yksilöiden tulee välttää rangaistuksia noudattamalla panos- ja kotiutussääntöjä ja ottamalla RMD: nsä ajoissa.

Osallistuva IRA vs. Roth IRA

Maksuperusteinen IRA ja Roth IRA ovat kahden tyyppisiä eläkesäästötilejä, jotka tarjoavat erilaisia ​​veroetuja ja -sääntöjä. Contributory IRA tarjoaa verovähennyskelpoisia maksuja ja verollisia nostoja, kun taas Roth IRA tarjoaa verovapaita nostoja ja vähennyskelvottomia maksuja.

Valitessaan maksuperusteisen IRA: n ja Roth IRA: n välillä yksilöiden tulee harkita tulotasoaan, verokantaansa ja eläketavoitteitaan. Roth IRA voi olla hyödyllisempi henkilöille, joilla on pienituloinen tai korkea veroaste, kun taas maksuperusteinen IRA voi olla hyödyllisempi henkilöille, joilla on korkea tulo tai alhainen veroaste.

IRA-tyyppi	Avainominaisuudet	Osallistumisrajat	Veroedut	Kotiutussäännöt
Perinteinen IRA	Maksut voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia; ansiot kasvavat veronalennuksella; nostot verotetaan tavallisena tulona	6 500 dollaria vuodessa (7 500 dollaria vuodessa vähintään 50-vuotiaille)	Verovähennyskelpoiset osallistujat; verotettu kasvu	Rangaistuksettomat kotiutukset 59-vuotiaana 1/2; vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 72 vuoden iästä alkaen
Roth IRA	Maksut suoritetaan verojen jälkeen; ansiot kasvavat verovapaasti; hyväksytyt nostot ovat verovapaita	6 500 dollaria vuodessa (7 500 dollaria vuodessa vähintään 50-vuotiaille)	Tax-free-hyväksytyt nostot; ei RMD: itä	Maksut ovat aina sakkottomia; ansioiden nostoista voidaan määrätä sakkoja, jos ne on otettu ennen 59 vuoden ikää 1/2
Ei-vähennyskelpoinen IRA	Maksut suoritetaan verojen jälkeen; ansiot kasvavat veronalennuksella; nostoja verotetaan tavallisena tulona (vain tulot verotetaan)	6 500 dollaria vuodessa (7 500 dollaria vuodessa vähintään 50-vuotiaille)	Verotettu kasvu	Rangaistuksettomat kotiutukset 59-vuotiaana 1/2; vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 72 vuoden iästä alkaen

Bottom Line – osallistuja IRA: n säännöt

Maksuperusteinen IRA on tehokas työkalu eläkesäästämiseen. Se tarjoaa veroetuja, sijoitusvaihtoehtoja ja joustavuutta yksilöiden eläketavoitteiden saavuttamiseksi. Sillä on kuitenkin myös joitain haittoja, kuten nostojen verotus ja RMD-vaatimukset.

Maksupohjaisen IRA: n hyödyn maksimoimiseksi yksilöiden tulee lahjoittaa säännöllisesti, valita oikeat sijoitusvaihtoehdot ja suunnitella veroja ja RMD-maksuja.

Usein kysytyt kysymykset – Osallistuvien IRA: n ohjeet