Kuinka paljon tarvitset eläkkeelle jäädessäsi?
Kysy asiantuntijoilta ja numerot ovat kaikkialla.
Jotkut sanovat, että katso nykyistä budjettiasi ja ota 70 %. Toiset ehdottavat, että ennustat, mitä haluat kuluttaa, ja perusta sen sen perusteella. Toiset ehdottavat, että suojaat pesämunasi ja käytät 4 % vuodessa. Tai työskentele a taloussuunnittelija auttaa sinua saavuttamaan sen, mitä voit kuluttaa (vain maksu!!!).
Tosiasia on, että kukaan ei todella tiedä… paitsi eläkeläiset sisään eläkkeelle siirtyminen.
Joten miksi et kysy heiltä?
Onneksi, sinä ei tarvitse heiltä kysyä. Yhdysvaltain väestönlaskenta tekee jo!
Ja sitten nuo tutkimukset toimitetaan Bureau of Labor Statisticsille, missä ne kootaan mukaviksi kuluttajaraporteiksi, jotka selittävät, kuinka paljon eläkeläiset tienaavat ja kuluttavat.
Sen perusteella voit päättää, onko sinulla pesämunasi ja tulevien valtionetuuksien kanssa hyvät eläketulot nauttiaksesi kultaisista vuosistasi.
Sisällysluettelo
- Mistä saimme tietomme
- Eläkeläisten keskimääräinen kulutus
- Eläkeläisten keskitulot
- Eläkeläisten keskimääräinen omaisuus
- Se on paljon kiinteistöjä
- Se ei ole paljon eläkevaroja
- Osakkeet ja sijoitusrahasto-osuudet
- Keskimääräiset eläketulot
Mistä saimme tietomme
Työtilastovirasto julkaisee vuosittain Kuluttajamenotutkimus joka kertoo muun muassa kuinka amerikkalaiset käyttävät rahojaan.
Yksi raporteista jakaa kulutuksen viitehenkilön iän mukaan uusimmat tiedot vuodelta 2021.
Kaksi varoitusta, jotka on otettava huomioon:
- Alla olevat tiedot kattavat koko Yhdysvallat. Alempana BLS-verkkosivustolla on muita raportteja, joista voit tarkastella alueen tietoja (keskilänsi, koillis, etelä, länsi) sekä kuluttajayksikön koon mukaan (ihmisten lukumäärä) ja paljon muuta. Kuten me kaikki tiedämme, menot vaihtelevat eri maissa, ja joillakin alueilla elinkustannukset ovat korkeammat kuin toisilla.
- Tämä on työtilastoviraston tietoja, ja sen on kerännyt Census Bureau kyselyiden avulla. Tämä tarkoittaa, että yksityishenkilöt ilmoittavat tiedot, eikä niitä kerätä jollain tavalla, jolla on oikeudellisia seurauksia, kuten jätetyillä veroilmoituksilla.
Näistä varoituksista huolimatta uskon, että tiedot ovat edelleen tarkistamisen arvoisia.
Eläkeläisten keskimääräinen kulutus
Meillä on menoja kaikille ikäryhmille ja vanhemmat ryhmät jakautuvat 55-64, 65-74, 65+ ja 75+. "Eläkkeelle jäämisen" kannalta katsomme kaikki 55 vuotta täyttäneet mahdollisesti eläkkeellä olevat.
Tässä on kulutuksen tiedot:
| Tuote | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Keskimääräinen vuosi menot |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Ruoka | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Ruokaa kotona | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholijuomat | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Asuminen | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Vaatteet ja palvelut | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Kuljetus | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Terveydenhuolto | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Viihde | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Olin yllättynyt nähdessäni asumisen ottavan niin suuren prosenttiosuuden, vaikka en ollut yllättynyt liikenteestä (paljon matkustamisesta?) tai terveydenhuollosta. Pitkäaikaishoito on aina suuri huolenaihe iän myötä, niin paljon pitkäaikaishoitovakuutus on iso asia nyt (tarvitsetko pitkäaikaishoitovakuutuksen?).
Näyttää siltä, että eläkemenot ovat yleensä noin 50 000–55 000 dollaria vuodessa, ja ne laskevat ikääntymisen myötä. En ole yllättynyt siitä, että 75+-luokka kuluttaa vähemmän asumiseen ja matkustamiseen, vaikka terveydenhuollon nousu ei olekaan kovin selvää.
Meidän on myös pidettävä mielessä, että Elinajanodote Yhdysvalloissa vuonna 2021 on 76,1 vuotta. Tämä on viimeisin 31. elokuuta 2022 julkaistu tieto, joten saatamme nähdä CDC: n päivityksen muutaman kuukauden kuluttua.
Eläkeläisten keskitulot
Tässä tiedot tuloista:
| Tuote | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Tulot ennen veroja | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Tulot verojen jälkeen | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Palkat ja palkat | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Itsenäinen ammatinharjoittaminen Tulo |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sosiaaliturva, yksityinen ja hallituksen eläkkeelle |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Korot, osingot, vuokratulot, & omaisuustulot |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Julkinen apu, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Työttömyys ja työntekijän palkka, veteraaniedut, säännölliset tukimaksut |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Muut tulot | $286 | $177 | $152 | $213 |
Tämä taulukko, joka on otettu BLS-raportista, kattaa vain tulot. Kuten tiedämme, tämä ilmoitetaan verotuksessa, mutta eläkeläisen menot eivät tule pelkästään tuloista. Heillä on myös omaisuutta.
Tietysti osa heidän tuloistaan on tulosta heidän omaisuudestaan, kuten koroista, osingoista, vuokratuloista ja omaisuustuloista.
Useimmilla ikäryhmillä tulot ylittävät menot. Vasta kun pääset 75+ ryhmään, näet mediaanitulon menojen alapuolella.
Täydellisen kuvan saamiseksi meidän pitäisi kuitenkin tarkastella myös heidän omaisuuttaan.
Eläkeläisten keskimääräinen omaisuus
Tätä varten meidän on luotettava samaan tietojoukkoon, jota käytimme etsimään amerikkalaisten keskimääräinen nettovarallisuus – Yhdysvaltain väestönlaskentatoimisto. Tiedot ovat vertailukelpoisia, mutta ne perustuvat eri ajanjaksoon, Yhdysvaltain väestönlaskentatoimiston tiedot ovat vuodelta 2021, julkaistu vuonna 2022.
| Kodinomistajan ikä | Nettovarallisuuden mediaani |
|---|---|
| Alle 35-vuotiaat: | $22,000 |
| 35-44 vuotta vanha: | $97,740 |
| 45-54 vuotta vanha: | $166,600 |
| 55-64 vuotta vanha: | $230,900 |
| 65-69 vuotta vanha: | $285,100 |
| 70-74 vuotta vanha: | $326,700 |
| 65+ vuotta vanha: | $300,000 |
| 75+ vuotta vanha: | $292,800 |
Se on huipputason luku, jos kaivamme hieman syvemmälle, voimme selvittää heidän omaisuutensa (huomaa, että väestölaskentatiedot jakavat 65–74-vuotiaiden ikäryhmän kahteen osaan):
| Tuote | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Nettovarallisuus | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Tilien tarkistus | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Muut korkoa ansaitsevat tilit | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Muut korkoa tuottavat varat | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Osakkeet ja sijoitusrahastot | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Oma pääoma liiketoiminnassa tai ammatti |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Oma pääoma kotona | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Oma pääoma ajoneuvoissa | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Vuokraomaisuus | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Muu kiinteistöpääoma | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA/Keogh-tilit | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Thrift Savings Plan | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Koulutussäästötilit | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Eläkkeet ja rahastot | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Käteisarvon henkivakuutus | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Muut varat | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Se on paljon kiinteistöjä
Minulle tulee mieleen se, kuinka paljon kunkin ikäryhmän nettovarallisuudesta on sidottu kiinteistöihin tai moottoriajoneuvoihin. Tämä tuli mieleeni aina, kun katsoin näitä tietoja saadakseni lisätietoja keskivertoamerikkalaisen nettovarallisuudesta.
Kun lasket yhteen neljä oman pääoman arvoa (pääoma omassa kodissa, osakkuus moottoriajoneuvoissa, vuokrakiinteistöpääoma ja muu kiinteistöpääoma), summa on itse asiassa suurempi kuin niiden nettovarallisuus. Tämä johtuu siitä, että nettovarallisuuden mediaani ei ole sama henkilö kuin se, jolla on osakepääoman mediaaniarvo missään näistä neljästä sarakkeesta.
Sen perusteella, mitä tiedämme varallisuuden jakautumisesta Amerikassa, nämä ovat varmasti hyvin erilaisia ihmisiä.
Siitä huolimatta se antaa kuvan siitä, miksi kiinteistöjä niin juhlitaan Yhdysvalloissa:
- 55-64 vuotta - 176%
- 65 vuotta ja enemmän – 170%
- 65-69 vuotta – 176%
- 70-74 vuotta – 140%
- 75 vuotta ja enemmän – 181%
Aluksi minulle tärkeintä oli se, että valtava osa eläkkeelle jäämistä on oman kodin omistaminen ja suurien asumismenojen välttäminen. Mutta kun katsoo kuluja, asuminen oli silti suurin budjettikohta! (kuljetus oli kaukainen sekunti)
Näistä tiedoista on vaikea tietää, johtuuko tämä asuntolainasta vai kaikista muista asunnon omistamiseen liittyvistä kuluista. Kun katsot taulukkoa alemmas, heillä on kuitenkin tietoa siitä, kuinka paljon he maksavat asuntolainasta (kohdassa Muut taloudelliset tiedot). Sen perusteella, asuminen oli yleensä 30 % tai enemmän tuloista - mikä on liian korkea, jos olet eläkkeellä.
Se ei ole paljon eläkevaroja
Vertaa sitä eläketileihin ja näemme täysin erilaisen kuvan:
- 55-64 vuotta – $140,000
- 65 vuotta ja enemmän – $150,000
- 65-69 vuotta – $166,000
- 70-74 vuotta – $178,900
- 75 vuotta ja enemmän – $117,000
Se ei ole paljon!
Jos aloitit säästämisen 25-vuotiaana ja sait vaatimattoman 6 %:n vuosituoton, sinun tarvitsee säästää vain noin 145 dollaria kuukaudessa saadaksesi yli 140 000 dollaria 55-vuotiaana.
Eläkeomaisuuden suhteen se alkaa olla hankalaa. Perinteisillä eläketileillä nämä ovat lykättyjä veroja ja olet velkaa tuloveroja (ja siten nuo summat kirjataan BLS Consumer Expenditures Survey -tutkimukseen ensimmäisessä taulukossa) aina kun aloitat maksuista. Roth-tileillä et ole velkaa veroja.
Tulojen osalta, koska eläketilit ovat yksi ryhmä, käsittelemme näitä kaikkia varoina ennen veroja, joten maksut ovat veronalaisia.
Osakkeet ja sijoitusrahasto-osuudet
Meillä on sarake verotettaville välitysosuuksille – ”Osakkeet ja sijoitusrahasto-osuudet”, ja siellä me voi saada hieman enemmän tuloja, koska nämä maksut ovat riippuvaisia lyhyt- ja pitkäaikaisesta pääomasta voitot.
Nämä olivat mediaaniarvot kullekin ikäryhmälle kyseiselle omaisuudelle:
- 55-64 vuotta – $58,100
- 65 vuotta ja enemmän – $100,000
- 65-69 vuotta – $100,000
- 70-74 vuotta – $95,000
- 75 vuotta ja enemmän – $120,000
Jos käytämme 4 prosentin sääntöä, tiedämme sen vuosittain tämä tuottaa:
- 55-64 vuotta – $2,324
- 65 vuotta ja enemmän – $4,000
- 65-69 vuotta – $4,000
- 70-74 vuotta – $3,800
- 75 vuotta ja enemmän – $4,800
Se ei ole erityisen vaikuttavaa, varsinkin kun ottaa huomioon, että sitäkin verotetaan… mutta se antaa meille hieman enemmän lisättävää vuotuisiin kuluihimme.
Keskimääräiset eläketulot
Frankensteinin vastauksen hirviön laatimiseksi käytämme BLS Consumerin tuloja verojen jälkeen Expenditure Survey ja yhdistä se 4 %:n sääntöön US Census Bureau -tietoihin saadaksesi tämän pöytä.
(Census-tietojen osalta otin 65-69 vuoden ja 70-74 vuoden keskiarvon saadakseni 65-74 vuoden luvun, joka vastaa BLS CEX: ää)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Tulot verojen jälkeen | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4 %:n verotussääntö Osakkeet ja sijoitusrahastot |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Kaikki yhteensä | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
55–64-vuotiaiden ikäryhmässä mediaanihenkilö oli edelleen töissä, koska heillä oli huomattava palkan arvo. Vasta yli 65-vuotiaana palkat laskivat ja valtion etuudet (kuten sosiaaliturva) alkoivat kantaa enemmän painoa.
Yleinen johtopäätös tiedoista näyttää olevan, että keskimääräinen eläketulo on noin 60 000 dollaria vuodessa, ja valtion edut ovat suurin maksaja (hieman alle 50%).
Keskimääräiset menot ovat vain 50 000–55 000 dollaria.
⭐ Mutta yli 75-vuotiaiden mediaanipalkat ovat edelleen yli 40 000 dollaria vuodessa. Vaikka emme tiedä, johtuuko tämä mediaanipalkka siitä, että eläkeläinen on pakotettu työskentelemään vai tekevätkö he se on valinnan mukaan kaksi erilaista skenaariota, mutta se osoittaa, että useimmat eläkeläiset työskentelevät yleensä eläkkeelle siirtyminen.
Viitekohtana minimipalkka 7,50 dollaria varten 2000 tuntia on 14 500 dollaria – joten mediaanipalkka on korkeampi kuin minimipalkkatyö.
Mitä mieltä olet tiedoista?
Yllättävä? Odotettu?
Löysin vähän molempia!