Parhaat paikat hätärahastosi sijoittamiseen

Halusit tai et, hätätilit ovat tylsiä.

Ja niiden on oltava.

Hätätilin päätarkoitus on istua ja odottaa hätätilannetta.

Tämä rajoittaa varmasti mahdollisuuksiasi pitää rahat.

Koska saatat tarvita rahaa hyvin lyhyellä varoitusajalla, päämiehen turvallisuuden on oltava ensisijainen huolenaihe.

Mutta se ei tarkoita, ettet voi yrittää ansaita tuloja hätätililtäsi sillä välin.

1. Verkkopankkitilit

Jos haluat pitää rahasi täysin turvassa, mutta ansaita enemmän korkoa kuin voit paikallisessa pankissa, harkitse vakavasti verkkopankkitilejä.

Nykypäivän sähköisen rahan maailmassa voit usein käyttää varojasi verkkotililtä aivan yhtä nopeasti kuin paikalliselta pankkikonttoreilta.

Itse asiassa useimmat tarjoavat erilaisia ​​vaihtoehtoja rahan saamiseksi, mukaan lukien niiden siirtäminen paikallisen pankin sekkitilille.

Verkkopankkien korot säästöistä ovat tervetullut helpotus paikallispankeissa maksettaville murto -osille.

Esimerkiksi:

• CIT -pankki maksaa tällä hetkellä jopa 2,30% APY Säästörakentajan tili.
• Liittolainen Pankki maksaa tällä hetkellä 2,20% APY kaikista sen taseista Online -säästötili.
• BBVA (aiemmin BBVA -kompassi) tarjoaa tällä hetkellä 2,40% APY: tä rahamarkkinatililleen.
• HSBC tarjoaa tällä hetkellä 1,30% APY: tä Suora säästötili.

Verkkopankkeilla ei ehkä ole paikallisia sivuliikkeitä, mutta ne ovat likviditeetin kannalta seuraava lähin asia. Ja kun otetaan huomioon, että säästövälineistä maksetut korot ovat 10–20 kertaa korkeammat kuin mitä paikalliset pankit maksavat, kannattaa pitää suurin osa hätätilistäsi ainakin yhdessä niitä.

2. Paikallinen pankkisi

Paikallinen pankkisi on aina hyvä vaihtoehto.

Valitettavasti useimmat eivät maksa paljon koroista. Ja yleensä sillä ei ole väliä, onko se korollista tarkistamista, säästöjä, rahamarkkinattai talletustodistukset (CD).

Koska heillä on paikallisten sivukonttoreiden verkosto, heidän ei tarvitse maksaa korkeita korkoja houkutellakseen asiakkaita.

Esimerkiksi Federal Deposit Insurance Corporationin mukaan Viikoittaiset kansalliset hinnat ja korkokatot, pankkien säästöautojen keskikorot näyttävät tältä:

• Säästöt, 0,10%
• Koron tarkistaminen, 0,06%
• Rahamarkkinat, 0,19%
• 3 kuukauden CD-levyt, 0,22%
• 6 kuukauden CD-levyt, 0,41%

Nämä korot ovat aivan mikroskooppisia. Mutta yksi etu paikallisille pankeille on, että ne voivat tarjota välittömän fyysisen pääsyn rahoillesi hätätilanteessa.

Ja vaikka heidän maksamansa korot ovat hieman enemmän kuin pöly, se on parempi kuin ei mitään.

3. Yhdysvaltain valtion velkasitoumukset

Yhdysvaltain valtion velkasitoumukset ovat Yhdysvaltain hallituksen myöntämiä lyhytaikaisia ​​velkoja. Ja koska ne ovat Yhdysvaltain hallituksen liikkeeseen laskemia, niitä pidetään turvallisimpina kaikista investoinneista, ja niitä tukevat Yhdysvaltain hallituksen täysi usko, luotto ja verotus.

Niitä voi ostaa jopa 100 dollarin nimellisarvoina US Treasuryn portaalin kautta,
Treasury Directja 4 viikkoa, 8 viikkoa, 13 viikkoa, 26 viikkoa ja 52 viikkoa. Voit sekä ostaa että lunastaa ne Treasury Directin kautta.

Näiden arvopapereiden nykyiset tuotot ovat yli 2,25% APY, ja erityishinnat 18.4.2019 alkaen, seuraavasti:

4. Laddered -talletustodistukset

CD -levyt maksavat yleensä korkeampaa korkoa kuin mitä säästötileiltä tai rahamarkkinoilta saat.

Mutta parhaat hinnat menevät CD -levyjä, joilla on pidempi käyttöaika. Yleensä edullisemmat hinnat alkavat 12 kuukauden CD-levyiltä.

Tämä luo hieman ongelmia, jos aiot rakentaa hätärahaston. Loppujen lopuksi hätätilanteet eivät odota 12 kuukautta CD -levyn kypsymiseen. Tarvitset mahdollisuuden käyttää varoja ennen CD: n kypsymistä.

Nyt voit yleensä lopettaa CD -levyn aikaisin.

Mutta jos teet niin, olet varhaisessa vaiheessa peruuttamisrangaistus. Se voi maksaa usean kuukauden koron.

Poikkeus: CIT Bank 11 kk No-Penalty CD (1,80%)

Vaihtoehto voi olla, että sinulla on rahaa säästö- tai rahamarkkinatilillä, ja suurin osa rahoistasi 12 kuukauden CD -levyillä ansaitsee enemmän korkoa.

Mutta vielä parempi strategia on luoda "CD -tikkaat". Tikkausosa liittyy erääntymiseen.

Voit esimerkiksi jakaa hätätilisi 12 yhtä suureen osaan ja sijoittaa varat 12 eri 12 kuukauden CD-levylle.

Jos hätätililläsi on 12 000 dollaria, sen sijaan, että sijoittaisit kaiken yhdelle CD -levylle, voit sijoittaa 1000 dollaria yhteen CD -levyyn joka kuukausi.

Saat edun 2,55% APY: stä, mutta joka kuukausi sinulla on yksi CD -levy, joka erääntyy ja sijoitat uuteen.

Koska yksi CD -levy erääntyy joka kuukausi, sinulla olisi vähintään 1000 dollaria käytettävissä kyseiselle kuukaudelle ja joka kuukausi.

Näin voit käyttää CD -tikkaita ansaitaksesi suurempaa korkoa rahoillesi, mutta myös lisätä likviditeettiä hätätilanteissa.

5. Paraneminen

Jos haluat lisätä hätätilillesi vielä korkeampia tuottoja ja olet valmis ottamaan jonkin riskin tehdäksesi sen, voit harkita ainakin osan rahojesi sijoittamista robo-neuvonantajalle.

Suosituin ja ehkä paras robo-neuvonantaja on Paraneminen.

Alhaisella, vain 0,25%: n vuosimaksulla Betterment tarjoaa sinulle täysin hallinnoidun sijoitussalkun, joka hajautuu osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin.

Osakkeet ovat riskialttiimpaa omaisuuden allokointia, joten jos aiot käyttää Betterment -tiliä hätätilinä, sinun kannattaa suosia korkeampaa joukkovelkakirjalainaa.

Tämä helpottaa varojen purkamista ennustettavammilla arvoilla kuin osakkeilla.

Mutta ehkä parempi käyttö Betterment -tilille on laittaa suurin osa hätätilistäsi siihen saadaksesi parempaa tuottoa rahoillesi. Mutta sinun pitäisi myös pitää osa likvidimmistä varoista, kuten yllä luetelluista.

Silloin voit hyödyntää likvidit säästöt välittömiä hätätilanteita varten ja käyttää varoja vain Bettermentiltä kun tarvitaan joko suurempaa rahaa tai hätätilanne kestää odotettua kauemmin, kuten tapauksessa a työpaikan menetys.

Joka tapauksessa et todennäköisesti halua laittaa kaikkia hätätiliäsi Betterment -palveluun. Osakemarkkinoiden yleisen laskun tapauksessa on olemassa tappioriski.

Paras tapa suojautua tältä riskiltä on varmistaa, että sinulla on aina vähintään joitakin varoja täysin likvidillä tilillä ja käytät Betterment -tiliä toissijaisena hätätilinä.

Aloita ansaitseminen Bettermentin avulla tänään >>

6. Roth IRA

Tämä on hieman kiistanalainen hätätili, mutta se voi itse asiassa olla täysin järkevä.

Jos laitat rahaa a perinteinen IRA - tai käytännöllisesti katsoen mikä tahansa muu eläketili - ja sinun on nostettava varoja ennen kuin täytät 59 ½, sinun on maksettava nostetusta summasta tavallinen tulovero ja 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus.

Mutta Roth IRA on poikkeus tähän sääntöön.

Sen alla, joka tunnetaan nimellä IRS Roth IRA: n tilaussäännöt, voit peruuttaa maksusi Roth IRA: lle milloin tahansa ilman tavallista tuloveroa ja 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen sakkoa.

Tämä johtuu siitä, että tilaussääntöjen mukaan ensimmäiset Roth IRA: lta nostetut varat katsotaan sinun maksuksi. Ja koska maksut a Roth IRA eivät ole verovähennyskelpoisia, niitä ei veroteta peruutettaessa.

Sen lisäksi, että voit ottaa verottomia varhaisia ​​nostoja Roth IRA: lta, sen käyttämisellä hätätilinä on useita etuja:

• Niitä voidaan käyttää korkeamman tuoton ansaitsemiseen, esimerkiksi pitämällä Roth IRA: ta Bettermentillä.
• Roth IRA: n sijoitustuotot ovat laskennallisia, joten ne kertyvät nopeammin kuin verotettavalla tilillä.
• Koska Roth IRA on ennen kaikkea eläketili, kaikki varat, joita ei ole nostettu hätätilanteessa, auttavat edelleen säästämään eläkkeelle.

Kun Roth IRA -tilisi kasvaa tarpeeksi suureksi, voit ehkä pitää pienen osan likvideissä varoissa, kuten joukkovelkakirjalainat, käyttää hätätilinä.

Mutta loput tilistä, suurin osa, voidaan sijoittaa kasvuun osana eläkkeelle siirtymisstrategiaasi.

Minne sinun pitäisi sijoittaa hätärahasto?

Kuten näette, hätätilin sijoittamiseen on enemmän vaihtoehtoja kuin vain paikallinen pankki. Mikä parasta, sinun ei tarvitse valita vain yhtä tilin tyyppiä.

Voit käyttää useita tehokkaasti muuttamalla hätäsäästöt monipuoliseksi salkuksi.

Voit esimerkiksi pitää pienen summan, esimerkiksi 30 päivän elinkustannusten kattamiseksi, korkean tuoton säästötileillä tai rahamarkkinoilla.

Voit sijoittaa suuremman summan korkeamman tuoton (mutta turvallisiin) sijoituksiin, kuten CD -levyihin ja valtionvelkasitoumuksiin.

Sitten voit laittaa suurimman summan kasvutilille, kuten Betterment ja/tai Roth IRA, ansaitaksesi vielä paremman tuoton pitkällä aikavälillä.

Näin voit saada hätätilille tarvitsemasi likvidit varat ja ansaita paljon paremmin kuin 0,09% paikallisella pankkitilillä.