Tärkeä päätös eläkesuunnittelussa on tehdä ennen veroja vai Roth (verojen jälkeen) 401k maksuja. Verottamattomat maksut menevät eläketilillesi verottomalla rahalla ja sitten verot maksetaan, kun varat nostetaan eläkkeellä.
Roth-maksuilla verot otetaan rahoista ennen sen sijoittamista suunnitelmaan, mutta ne voidaan sitten nostaa verovapaasti, kun jäät eläkkeelle.
Oikean päätöksen tekeminen riippuu muutamista tekijöistä, kuten nykyisestä ja odotetusta tulevasta tulotasosta, kuinka paljon ansaintapotentiaalia sinulla on jäljellä ennen eläkkeelle jäämistä ja kuinka lähellä olet eläkkeelle siirtymistäsi ikä. Kun tarkastellaan kaikkia näiden kahden tyyppisen panoksen näkökohtia, se voi johtaa mahdollisesti tuhansia dollareita lisää eläkkeelle jäämisen aikana, joten on tärkeää käyttää aikaa kunkin vaihtoehdon tutkimiseen perin pohjin.
Ennen veroja ja Roth (tax-tax) maksuja ovat kaksi erityyppistä maksua, jotka voidaan tehdä eläketileille, kuten 401(k) s ja IRAs.
Maksut ennen veroja: Maksut ennen veroja suoritetaan rahalla, jota ei ole vielä verotettu. Rahat otetaan pois palkastasi ennen verojen laskemista ja talletetaan sitten eläketilillesi. Veroa edeltävien maksujen etuna on, että ne alentavat verotettavaa tuloasi kuluvana vuonna, mikä voi vähentää verovelkaasi.
Roth-maksut (verojen jälkeen): Roth-maksut suoritetaan rahoilla, jotka on jo verotettu. Rahat otetaan pois palkastasi verojen laskemisen jälkeen ja talletetaan sitten eläketilillesi. Roth-maksujen etuna on, että tilillä olevat rahat kasvavat verovapaasti, ja myös eläkkeellä nostot ovat verovapaita.
Sekä ennen veroja että Roth-maksuilla on hyvät ja huonot puolensa, ja valinta niiden välillä riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi ja tavoitteistasi. Huomioon otettavia tekijöitä ovat nykyinen veroluokkasi, odotettu veroluokkasi eläkkeellä ollessasi ja se, haluatko maksaa verot nyt vai myöhemmin.
401k ja Roth 401k maksurajoitukset
| vuosi | 401(k) Enintään | Catch-Up-avustus | Enimmäisvaraus |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Mitä tekijöitä sinun tulee ottaa huomioon, kun valitset verojen jälkeen vai ennen veroja?
Kun päätät verojen ja ennen veroja koskevien vaihtoehtojen välillä, on otettava huomioon muutama tekijä.
Ensinnäkin sinun on harkittava nykyistä veroluokkaasi. Jos kuulut korkeampaan veroluokkaan, saattaa olla taloudellisesti järkevämpää valita vaihtoehto ennen veroja, koska se tarjoaa ylimääräisiä veroetuja alhaisemman verokannan vuoksi.
Toiseksi, jos odotat tulojesi tai veroasteen nousevan tulevaisuudessa, sijoita ennen veroja tilit voivat olla hyödyllisiä, koska ne voivat lykätä veroja nostoaikaan asti, jolloin veroprosenttisi on todennäköinen korkeampi.
Kolmanneksi on tärkeää miettiä, millaisia sijoituksia aiot tehdä ja kuinka kauan olet valmis odottamaan ennen kuin nostat varoja kyseisistä sijoituksista. Joillakin sijoituksilla ja eläketileillä on rajoituksia sille, milloin varat voidaan nostaa, ja sakkoja ennenaikaisista nostoista, joten on tärkeää ottaa huomioon myös nämä tekijät.
Lopuksi, jos aiot käyttää sijoitetut rahat lyhytaikaisiin tarpeisiin, kuten hätärahastoon tai kodin remonttiin, niin verojen jälkeen vaihtoehdot voivat olla sopivampia, koska ne eivät vaadi tiettyä aikaa odottamista ennen kuin pääset käyttämään varoja.
Mitä veroetuja sijoittaja maksaa ennen veroja tai Roth-maksuja 401 000:aan, jos hän on 35-vuotias ja ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa?
Jos sijoittaja on 35-vuotias ja ansaitsee 100 000 dollaria vuodessa, veroedut ennen veroja ja Roth maksuosuudet heidän 401(k):ään riippuvat heidän nykyisestä veroluokasta ja odotetusta veroasteesta eläkkeelle siirtyminen.
Maksut ennen veroja: Veroa edeltävien maksujen ensisijainen etu on, että ne alentavat verotettavaa tuloasi kuluvana vuonna, mikä voi vähentää velkaasi veroja. Jos sijoittaja on 24 prosentin veroluokissa ja maksaa 18 000 dollaria 401 (k) -tililleen, hänen verotettavaan tulonsa vähenee 18 000 dollaria, mikä johtaisi 4 320 dollarin verosäästöihin.
Roth-maksut: Roth-maksujen ensisijainen etu on, että tilillä olevat rahat kasvavat verovapaasti, ja myös eläkkeellä tehdyt kotiutukset ovat verovapaita. Tämä voi olla erityisen edullista, jos sijoittaja odottaa olevansa korkeammassa veroluokassa eläkkeellä. Jos sijoittaja esimerkiksi maksaa 18 000 dollaria Roth 401(k) -tilille ja hänen tuloveroprosenttinsa on tänä vuonna 24 %, hän maksavat 4 320 dollaria veroja tästä 18 000 dollarista, mutta jos he ovat korkeammassa veroluokassa eläkkeellä, he eivät maksa veroja nostot.
On tärkeää huomata, että yllä olevat esimerkit perustuvat voimassa oleviin verolakeihin ja veroprosentit voivat muuttua tulevaisuuden ja sijoittajan tulisi kuulla veroneuvojaa ymmärtääkseen panoksensa verovaikutukset päätökset. Lisäksi on aina hyvä idea neuvotella talousneuvojan kanssa selvittääksesi, mikä vaihtoehto on sinulle paras ja paras tapa tasapainottaa verosäästöt ja verovapaat nostot eläkkeellä.
Olettaen, että 401k: n rahat kasvaisivat 8 % vuosittain, mikä olisi verohyöty 30 vuoden jälkeen?
Olettaen, että 401(k):n rahat kasvaisivat 8 prosenttia vuosittain, ennen veroja ja Roth-maksujen veroetu olisi erilainen 30 vuoden kuluttua.
Maksut ennen veroja: Veroa edeltävien maksujen ensisijainen etu on, että ne alentavat verotettavaa tuloasi kuluvana vuonna, mikä voi vähentää velkaasi veroja. Kuitenkin nostot 401(k) eläkkeellä verotettaisiin tavallisena tulona sijoittajan tuolloin verokannan mukaan. 30 vuoden aikana tili kasvaa 3 382 958 dollariin, mutta koko summasta peritään tulovero nostettaessa.
Roth-maksut: Roth-maksujen ensisijainen etu on, että tilillä olevat rahat kasvavat verovapaasti, ja myös eläkkeellä tehdyt kotiutukset ovat verovapaita. 30 vuoden aikana tili kasvaisi 3 382 958 dollariin ja koko summa olisi sijoittajan käytettävissä verovapaasti nostettaessa.
On tärkeää huomata, että näissä esimerkeissä oletetaan, että sijoittaja maksaa edelleen saman summan joka vuosi ja että verolait ja verokannat pysyvät samoina seuraavat 30 vuotta. On aina hyvä idea kuulla veroneuvojaa tai talousneuvojaa ymmärtääksesi verotuksen vaikutukset. maksut ja nostot sekä paras tapa tasapainottaa verosäästöt ja verovapaat nostot eläkkeelle siirtyminen.
Edut ja haitat ennen veroja 401k vs Roth Contributions
Ennen veroja 401 000 lahjoituksen edut:
• Maksut suoritetaan ennen veroja, mikä tarkoittaa, että et maksa maksuistasi veroja ennen kuin teet nostoja.
• Tämä voi vähentää kokonaisverovelvollisuuttasi kuluvana vuonna.
• Työnantaja maksaa yleensä tietyn prosenttiosuuden työntekijän maksuista, joten se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, joka kannattaa hyödyntää.
Haittoja ennen veroja 401 000 maksuista:
• Rahat ovat veronalaisia nostettaessa, mikä voi johtaa odottamattoman suureen verolaskuun eläkkeelle jäädessä.
• Varojen nostosta ennen 59 vuoden ikää 1/2 sisältää 10 %:n sakkomaksun sekä tuloveron.
• Kuluvan vuoden verotettava tulosi saattaa olla liian pieni voidaksesi hyödyntää kaikkia saatavilla olevia vähennyksiä ja hyvityksiä.
Roth 401k Contributions -edut:
• Maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla, joten nostamisen tai eläkkeelle jäämisen yhteydessä ei tarvitse maksaa veroja.
• Kotiutukset voidaan nostaa ilman sakkoja 59 1/2 ikävuoden jälkeen.
• Rahastot kasvavat verovapaasti ajan myötä, mikä mahdollistaa maksimaalisen pitkän aikavälin kasvun.
Roth 401k -maksujen miinukset:
• Et saa välittömiä veroetuja, koska maksat verot etukäteen. • Maksuilla ei yleensä ole työnantajan vastinetta, joten tilin rahoittaminen on sinun yksin. • Joissakin tapauksissa, jos ansaitset liikaa rahaa tai sinulla on liian suuri maksusumma, et välttämättä täytä Roth 401k -vaihtoehtoa ollenkaan.
Bottom Line ennen veroja vs. Maksut verojen jälkeen
Ennen veroja vs. Roth-maksut (verojen jälkeen) ovat tärkeä ero, joka on tehtävä, kun suunnittelet eläkkeelle jäämistä. Verottamattomat maksut antavat sinulle verohelpotuksen nyt, mutta maksat verot nostoista myöhemmin. Roth-maksut edellyttävät, että maksat verot lahjoituksesta nyt, mutta tulevat kotiutukset ovat verovapaita.
Molemmilla maksutyypeillä on omat etunsa ja haittansa, jotka perustuvat henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseen. On tärkeää ymmärtää molemmat vaihtoehdot, jotta voit hyödyntää eläkesäästöjäsi. Ota yhteyttä rahoitussuunnittelijaan, jos tarvitset lisäohjeita sinulle parhaiten sopivan avustuksen suhteen.
Usein kysytyt kysymykset ennen veroja vs. Roth 401k -maksuista
401 000 maksu ennen veroja on 401 000 suunnitelmaan suoritettu maksu ennen verojen poistamista. Tämä tarkoittaa, että maksu suoritetaan dollareilla ennen veroja, eikä työntekijä maksa maksusta veroa ennen kuin se nostetaan eläkkeellä.
Rothin 401 000 lahjoitus on 401 000:n suunnitelmaan suoritettu maksu verojen poistamisen jälkeen. Tämä tarkoittaa, että maksu suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla, mutta työntekijän ei tarvitse maksaa veroa maksusta tai ansioista, kun se nostetaan eläkkeellä.
Kyllä, useimmat 401 000 suunnitelmat antavat työntekijöille mahdollisuuden suorittaa sekä ennen veroja että Roth-maksuja. 401 000 suunnitelmien maksurajat koskevat ennen veroja ja Roth-maksuja.
Jotkut ihmiset voivat halutessaan tehdä sekä ennen veroja että Roth-maksuja monipuolistaakseen verotustilannetta eläkkeellä ja mahdollisesti saada verovapaata ja verotettua tuloa. Verotuksen hajauttaminen eläketulollesi on hyvä asia!
Sekä ennen veroja että Roth-maksujen suorittaminen voi auttaa sinua hallitsemaan kokonaisverolaskuasi ja mahdollisesti alentamaan yleistä veroastettasi jakamalla tulot useisiin veroluokkiin.
Lisäksi, jos olet epävarma siitä, mikä veroprosenttisi on eläkkeellä, maksaminen molemmille tileille voi auttaa suojaamaan tätä epävarmuutta vastaan.
On syytä huomata, että 401 000 suunnitelmien maksurajat koskevat ennen veroja ja Roth-maksuja. Jos maksimoit lahjoituksesi, ei ehkä ole realistista osallistua molempiin tileihin.
Maksurajat 401 000 suunnitelmille ovat samat sekä ennen veroja että Roth-maksuille, ja ne voivat muuttua vuosittain. Roth 401k -maksuilla on kuitenkin tulorajat, jotka tunnetaan nimellä "Roth IRA: n vaiheittaiset käyttöalueet". vaikuttaa kelpoisuuteen osallistua Roth 401k -tilille tulotasosi ja veroilmoituksesi perusteella Tila.