Veroedulliset tilit auttavat säästämään rahaa, kasvattamaan sijoitussalkkuasi nopeammin ja rakentamaan vaurautta. Kaikki eivät kuitenkaan olleet samanlaisia. Eron tunteminen voi auttaa sinua kehittämään älykkään verostrategian.
Tämä artikkeli kattaa ensisijaiset veroetuisten sijoitustilien tyypit, joihin sijoittajat haluavat tutustua, ja joitakin tapoja, joilla voit käyttää näitä tilejä säästääksesi rahaa verokaudella.
Lyhyt versio:
- Veroedulliset sijoitukset jaetaan tyypillisesti kahteen pääluokkaan: lykättyyn verotukseen tai verovapaaseen sijoitukseen.
- Kaksi yleisintä veroetuisten sijoitustilien tyyppiä ovat 401ks ja IRA.
- Jotkut erikoiskäyttöiset tilit, kuten HSA: t tai 529-suunnitelmat, tarjoavat myös veroetuja.
Mikä on veroetuinen sijoitus?
Veroedulliset sijoitukset tarjoavat jonkinlaista veroetua. Tämä voi olla verovapaus, mahdollisuus lykätä tuloverojen maksamista tai mahdollisuus kasvattaa sijoitusta täysin verovapaasti.
Tämäntyyppiset tilit voivat vaihdella säästösuunnitelmista tehtyihin sijoituksiin välitysyrityksen kautta.
Yleisin veroetuisten tilien tyyppi, johon ihmisillä on pääsy, on työnantajansa sponsoroima eläketili. Tämä on tyypillisesti 401(k) tai vastaava eläkesuunnitelma. Se voi sisältää myös säästösuunnitelmia, kuten terveyssäästötilin tai HSA: n. Muita veroetuisia tilejä ovat yksittäiset eläketilit, jotka on perustettu välityksen tai 529 korkeakoulusäästösuunnitelman kautta.
Vero-edullisten tilien tyypit
Voit käyttää erilaisia veroetuisia sijoituksia taloudellisista tavoitteistasi ja yleisestä verostrategiastasi riippuen. Jotkut tilit tarjoavat verosuojan sijoituksillesi, kun taas toiset antavat sinun vähentää verotettavaa tuloasi tiettynä vuonna.
Verovelvoitteiset tilit
Verovelvoitteiset tilit voivat auttaa sinua alentamaan verotettavaa tuloasi. Sen sijaan, että maksaisit veroja osuudestasi nyt, maksat ne myöhemmin, kun nostat - useimmille ihmisille se on eläkkeelle siirtymistä.
Yleisin veroveloitettu tilityyppi ovat perinteiset IRA: t ja 401(k) s. 401(k)-tilillesi talletetut rahat käyttävät dollareita ennen veroja, joten rahat vedetään suoraan palkastasi ennen verotusta.
varten työnantajan tukemat tilit, panoksesi on osa työpalkkiopakettiasi. Työnantajat suorittavat yleensä lahjoituksen puolestasi. Tätä kutsutaan työnantajasi otteluksi. Se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, jota voit käyttää eläkesalkkusi rakentamiseen.
Kaikki työnantajat eivät kuitenkaan tarjoa verotettuja eläkejärjestelyjä. Jos työntekijä ei kuulu sellaiseen, maksut a perinteinen IRA voi olla myös verovähennyskelpoinen. Kuka tahansa voi avata henkilökohtaisen eläketilin pankkiiriliikkeessä ja suorittaa maksuja omatoimisesti.
Vuonna 2023 työntekijät voivat maksaa jopa 22 500 dollaria 401(k), 403(b) ja useimpiin 457 suunnitelmiinsa. IRA: n enimmäismäärä on 6 500 dollaria.
Laskennallisille tileille suoritetut maksut vähentävät IRS: lle raportoitujen tulojen määrää, mikä alentaa maksajan kokonaisveroja. Esimerkiksi joku, joka ansaitsee 100 000 dollaria ja maksaa 20 000 dollaria 401(k):lle, maksaa veroja ikään kuin hän ansaitsisi vain 80 000 dollaria. Tulotasostasi riippuen sijoittamalla enemmän veroveloitettuun tiliin voit siirtyä alempaan veroluokkaan, mikä johtaa lisäsäästöihin.
Vaikka lykätyt tilit voivat auttaa vähentämään verotettavaa tuloasi lyhyellä aikavälillä, kun jäät eläkkeelle, 401(k)-jakoasi verotetaan säännöllisenä tulona. Nämä nostot nostavat kyseisen vuoden kokonaisverojasi.
Lisätietoja veronalaisista tileistä >>>
- 403b vs. 401k – Mikä ero on?
- Perinteisestä IRA: sta vetäytyminen: säännöt ja määräykset
Verovapaat tilit
Verovapaat tilit voivat auttaa sijoituksesi kasvamaan verovapaasti. Näiden tilien maksut rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, mikä tarkoittaa, että olet jo maksanut niistä verot.
Tuloksena, sinun ei tarvitse maksaa veroja näillä tileillä syntyvistä tuloista eikä pääsijoituksesi arvonnoususta.
Suosituimmat verovapaat tilit ovat Rothin IRA: t ja Roth 401(k) s. Ei-eläkkeelle verovapaat tilit sisältävät 529 säästösuunnitelmaa, jotka voidaan käyttää koulutusmenoihin.
Koska olet jo maksanut verot maksuistasi, verovapaalta tililtä nostettua rahaa ei veroteta. Tämä voi auttaa sinua vähentämään verotaakkaasi tulevaisuudessa.
On kuitenkin olemassa rajoituksia, kuinka paljon rahaa voit lahjoittaa tiettynä vuonna. IRA: n yläraja on 6 500 dollaria (tai 7 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias). Muut verovapaat tilit, esim 529 säästösuunnitelmaa, niillä on myös omat valtionsa säännökset.
Liittyy >>> Roth IRA: n säännöt ja maksurajoitukset 2023
Kuinka valitset mihin sijoittaa?
Tilityyppi, jolle sijoitat, riippuu pitkälti tuloistasi.
Pienituloinen ei välttämättä hyödy yrittäessään pienentää verotettavaa tuloaan lyhyellä aikavälillä, varsinkin jos se ei muuta sitä, mihin veroluokkaan hän kuuluu. Jos heillä on kuitenkin pääsy työnantajan tukemaan 401(k) -numeroon, he voivat silti hyötyä työnantajansa ansaitsemisesta. Tämän lisäksi lykätty verotustili ei todennäköisesti johda paljon verosäästöihin.
Pienituloiset kuitenkin voi hyötyvät sijoittamisesta verovapaalle tilille. Maksut näille tileille suoritetaan niiden nykyisen verokannan mukaan. Kun he jäävät eläkkeelle, he ovat jo maksaneet verot verovapaalle tilille siirretystä rahasta. Tämä tarkoittaa, että jos heidän tulonsa kasvavat uransa aikana ja he siirtyvät korkeampaan veroluokkaan, heidän ei tarvitse maksaa korkeampaa veroa. Näillä tileillä he maksavat nyt ja nostavat verovapaasti myöhemmin.
Toisaalta korkeatuloiset voivat haluta harkita maksamista lykättyyn verotiliin, kuten työnantajan tukemaan 401(k) -tiliin. Tämä voi vähentää heidän verotettavaa tuloaan lyhyellä aikavälillä ja siirtää heidät alempaan veroluokkaan. Tämä voi johtaa kustannussäästöihin, jotka voidaan puolestaan siirtää toiselle sijoitustilille.
Terveyssäästötilit (HSA)
Yksi verovapaa tili, jolla on lisäetuja, on HSA tai terveyssäästötili. Näiden tilien avulla voit maksaa dollareita ennen veroja, mikä vähentää lyhytaikaista verotettavaa tuloasi. Samalla niiden avulla voit kasvattaa maksuasi verovapaasti, kuten Roth IRA. Lääketieteellisiin tarkoituksiin käytettävät nostot ovat myös verovapaita. Näistä syistä HSA: ita pidetään "kolminkertaisen edun" tilinä.
Sijoittajien, joilla on pääsy HSA: han, tulisi harkita sijoittamista siihen tulotasosta riippumatta. Tämän tyyppisen tilin avulla voit kasvattaa sijoitusta verovapaasti sairauskuluja varten. Käytätpä varoja nyt tai myöhemmin, HSA: lta tehdyt nostot ovat myös verovapaita. On todennäköistä, että merkittävä osa eläkkeellä olevista kuluistasi menee joka tapauksessa sairauskuluihin. Joten HSA: han sijoittamisen aloittaminen ennemmin tai myöhemmin voi olla fiksu sijoitusvalinta.
Muita tapoja alentaa sijoituksesi veroja
On olemassa muita strategioita, joita sijoittajat voivat käyttää ansaitakseen verosäästöjä. Jotkut näistä strategioista voivat alentaa verorasitustasi entisestään, kun taas toisten avulla voit kasvattaa sijoitussalkkua täysin verovapaasti.
Roth Conversion Ladder
Roth Conversion Ladder on verostrategia, jota varhaiseläkeläiset käyttävät usein. Tämä on prosessi, jonka toteuttaminen kestää muutaman vuoden, mutta se voi vähentää ennenaikaisen noston veroseuraamuksia ja säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Sijoittajat siirtävät ensin 401(k):n perinteiseen IRA: han. Sieltä perinteinen IRA muunnetaan Roth IRA: ksi. Sijoittajia, jotka tekevät näin, verotetaan muuntamisesta, mutta he voivat välttää 10 %:n sakkomaksun nostamisesta ennen 59 ½ ikää.
Lue lisää sen toiminnasta >>> Roth IRA Conversion Ladder: Ultimate Tax Hack varhaiseläkeläisille?
Self-Directed Individual Retirement Account (SDIRA)
Itseohjautuva henkilökohtainen eläketili on sijoitustili, jolla voi olla omaisuutta, johon tyypillinen IRA ei pysty. Tämä voi sisältää yksityisiä osakkeita, kiinteistöjä, jalometalleja ja jopa kryptovaluutat. SDIRAa hallinnoivat rahoituslaitokset sijoittajan puolesta.
SDIRA: ssa voidaan pitää hallussaan rajoituksia. SDIRA voi pitää sisällään esimerkiksi kiinteistön, mutta ei a arvokas baseball-kortti. IRS yrittää lieventää petoksia asettamalla sääntöjä jokaiselle SDIRA: ssa sallitulle omaisuustyypille. Näiden sääntöjen rikkominen voi aiheuttaa ylimääräisiä veroja ja sakkoja. SDIRA-tilin ylläpidosta tulee myös yleensä enemmän maksuja kuin perinteisessä IRA: ssa tai Roth IRA: ssa.
Takeaway: mikä veroetuinen tili sopii sinulle?
Paras tapa selvittää sinulle sopiva veroedullinen tili on harkitse taloudellisia tavoitteitasi. Jos haluat alentaa verotettavaa tuloasi tänä vuonna, harkitse sijoittamista lykättyyn verotukseen. Jos et tienaa juuri nyt, mutta haluat hyötyä tulevaisuudessa verovapaista tuloista, verovapaa tili voi olla parempi vaihtoehto.
Kannattaa myös miettiä tulevaisuutta kulut. HSA: t ja 529 säästösuunnitelmat ovat verovapaita tilejä, jotka on tarkoitettu tiettyihin tarkoituksiin. Jos aiot lähettää lapset yliopistoon jonakin päivänä ja odotat joutuvasi maksamaan uusia sairauskuluja vanhetessasi, tietty veroetuinen tili saattaa tarjota enemmän etuja kuin tavallinen 401(k).
Riippumatta siitä, minkä valitset, kaikki veroetuiset tilit ovat erittäin arvokkaita työkaluja, jotka auttavat sinua rakentamaan pitkäaikaista vaurautta.
Vinkkejä ja oppaita verostrategiaasi varten >>>
- Roth IRA vs. Perinteinen IRA – mikä sinun pitäisi valita?
- Tax-tappion korjuu: hyödynnä sijoitustappiot
- Avioliiton veroedut
- Viisi parasta veroveloitettua tilityyppiä
Amanda Claypool on kirjailija, yrittäjä ja digitaalinen nomadi. Hän kirjoittaa vauraudesta, lohkoketjuteknologiasta, kuluttamisesta ja työn tulevaisuudesta. Hän on digitaalinen nomadi, joka asuu tällä hetkellä Ashevillessä, NC, ja kertoo elämästään tien päällä Substackissa. Vapaa-ajallaan hän nauttii patikoinnista, lukemisesta ja viettää liikaa aikaa paikallisissa kahviloissa.