Korkojen noustessa yli 2 % ja uusien ominaisuuksien, kuten rajoittamattomien nostojen, ansiosta ei ole ollut parempaa aikaa avata korkeatuottoinen säästötili vuoden 2008 jälkeen.
Ja silti, en ole vieläkään koskaan avannut yhtä. Minulle arvolupaus ei vain ole vielä valmis, ja on muitakin tapoja, joilla sijoittajat voivat tuottaa korkeampaa, riskitöntä tuottoa sadepäivärahastostaan.
5 syytä, miksi minulla ei ole korkeatuottoista säästötiliä
En vain pidä tilin avaamisesta taatulla tappiolla; ja kyllä, useimmat HYSA: t toimivat tappiolla tilinomistajilleen. Mutta ennen kuin ihmettelet hätärahastojeni sijaintia, kuuntele minua.
1. "High Yield" ei ole vielä tarpeeksi korkea
Tätä kirjoittaessani syyskuun 2022 lopussa suurin tuottoinen säästötili, jonka löysin, on Citizens Online Savings Account, jonka APY on 2,35 %. Ja elokuussa päättyneen 12 kuukauden inflaatio oli 8,3 %.
Toimittajan huomautus: Julkaisupäivänä, Nykyinentarjoaa 4% korkoa jopa 6 000 dollarin säästöille ja Brio on tarjolla 2.61% kaikilla saldoilla.
Minusta HYSA: sta oli enemmän järkeä, kun korot vastasivat melkein inflaatiota. Ennen vuotta 2008 HYSA-korot vaihtelivat 4–5 prosentin välillä 90-luvulla ja laskivat hieman 2000-luvulla. Samaan aikaan inflaatio oli tänä aikana sama tai jopa hitaampi.
Tämän seurauksena HYSA: t toimivat riskittömänä, FDIC-vakuutettu Suojaa inflaatiota vastaan: He pelaavat lähinnä Series I Savings Bond -lainaa, mutta paljon likvidimpiä.
Kaikki muuttui tietysti, kun Fed laski liittovaltion rahastokoron 0,25 prosenttiin ja keskimääräinen säästämisaste putosi lähes 0 prosenttiin 2010-luvulla. Tämä vähensi tehokkaasti HYSAn roolia "täydellisestä inflaatiosuojauksesta" "paikaksi piilottaa rahaa perheeltäsi".
Nopeasti eteenpäin vuoteen 2022 ja vaikka säästämisasteet ovat nousseet yli 2 %, se on edelleen neljännes inflaatiosta.
Kyllä, 2 % on edelleen parempi kuin 0 % sekkitililläni – mutta 6,5 %:n ero inflaatioon riittää inspiroimaan minua löytämään korkeamman tuoton lyhyen aikavälin vaihtoehtoja.
Kuten toisen sekkitilin avaaminen!
Lue arvostelumme tarjoamistamme NorthOne ja Parannus.
2. Tilien ja luottokorttien tarkastelu voi tuottaa suuremman riskittömän tuoton
HYSA-korot ovat niin alhaiset, että voit ansaita paremman riskittömän tuoton rekisteröintibonuksella uudella sekkitilillä tai luottokortilla.
Monet uuspankit pitävät SoFi tarjoavat 300 dollarin käteistalletuksen rajoitetun ajan, kun täytät vähintään 5 000 dollaria kelvollisia suoria talletuksia kuukauden aikana. Vertailun vuoksi, jos tallettaisit 5 000 dollaria HYSA: lle 2,00 %:n APY: llä päivittäin, 300 dollarin tuottaminen kestäisi 35 kuukautta. Kumpikaan ei vaikuta luottotietoihisi.
Palkintokorttien rekisteröitymisbonukset voivat myös tuottaa inflaatiota hillitseviä "tuottoja" lyhyessä ajassa. Uuden luottorajan avaaminen vaikuttaa luottopisteeseesi, mutta jos olet jo etsimässä uutta korttia, se tarjoaa jälleen mahdollisuuden nopeaan, riskittömään sijoitetun pääoman tuottoprosenttiin.
Esimerkiksi Chase Sapphire Preferred® -kortti tarjoaa yleensä 60 000–80 000 bonuspisteen kirjautumisbonuksia, kun käytät 4 000 dollaria kolmen kuukauden sisällä. Nämä pisteet ovat arvoltaan 600–800 dollaria käteisenä tai 750–1 000 dollaria matkana.
3. En tarvinnut (enkä halunnut) likviditeettiä
HYSAn tärkein myyntivaltti on, että siinä on hätärahasto erillään sekkitilistäsi:
- Mielenkiintoinen ja
- Aina tavoitettavissa 24/7
Loppujen lopuksi, mitä tapahtuu, jos sinulla on hätäeläinlääkärilasku ja kaikki rahasi on sidottu sijoituksiin?
Sen sijaan, että olisin pitänyt rahaa HYSAssa – jossa se ei kasvanut tarpeeksi nopeasti – suunnitelmani oli hätätapauksessa ottaa halpakorkoinen henkilökohtainen laina yllätyslaskujen kattamiseksi. Tarkemmin sanottuna laina, jossa ei ole aloitusmaksua eikä ennenaikaista takaisinmaksua. Tällä tavalla ostaisin itselleni muutaman kuukauden saadakseni tuloja/selvitystilaan ja joutuisin maksamaan lainanantajalleni vain muutaman kuukauden koron.
Suunnittelemalla lainaavani sadepäivärahastoa sen sijaan, että olisin pitänyt sitä HYSAssa, pystyin pitämään enemmän rahoistani sijoituksissa, kuten vakavasti aliarvostetussa I-Bondissa.
4. I Bonds Maksavat 9,62 %
Jos olet uusi Treasury I-sarjan säästöobligaatiot, tai lyhyesti I-obligaatiot, ne ovat valtion liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja, jotka pyrkivät vastaamaan inflaatiota kuuden kuukauden välein. Voit ostaa jopa 10 000 dollarin arvosta I-joukkovelkakirjoja kalenterivuoden aikana (lisäksi ylimääräiset 5 000 dollaria liittovaltion veroilmoituksellasi) ja korko on lukittu kuudeksi kuukaudeksi.
Tällä hetkellä, jos ostat I Bondsin ennen 1.11.2022, saat 9,62 %:n koron takuulla vähintään kuuden kuukauden ajan. Sitten 1. toukokuuta korko nollautuu vastaamaan inflaatiota.
I Joukkovelkakirjat ovat koskemattomia yhden vuoden. Ja jos peruutat viiden vuoden kuluessa, saat 3 kuukauden sakon korosta. Joten jos nostat 18 kuukauden iässä, ansaitset 15 kuukauden koron. Maksat myös liittovaltion tuloveroa koroistasi, mutta silti: I Joukkovelkakirjakorot ovat tapa korkeampi kuin HYSA tällä hetkellä.
Joten jos etsit inflaatiosuojausta etkä tarvitse likviditeettiä vuodeksi, I Bonds murskaa HYSA: t taatulla kokonaistuotolla.
Nimi on Bond. Minä Bond. >>>>>>
- Miksi sijoitan valtion joukkovelkakirjalainoihin osakemarkkinoiden sijaan
- Miksi pidän US I Savings Bondsista
- Kuinka sijoittaa joukkovelkakirjoihin: monipuolista salkkuasi
5. Se on karhutori – osta, osta, osta
Jotkut sanovat, että karhumarkkinat vastaavat myyntiä osakemarkkinoilla, ja olen samaa mieltä. Loppujen lopuksi S&P aina toipuu ja asiantuntijat ennustavat, että nykyinen karhumme voi mennä härkäksi jo vuonna 2023.
Myönnettäköön, että asiat voivat pahentua ennen kuin ne paranevat, minkä vuoksi dollarikustannusten keskiarvo on niin tärkeä ratsastuksen volatiliteetille.
Mutta koska sijoitan pitkällä aikavälillä 5+ vuoden horisontilla, minulla on varaa pitää rahani sidottuina joksikin aikaa – en yksinkertaisesti tarvitse HYSAn likviditeettiä.
Kaikesta huolimatta arvostan HYSAa täysin heidän tarjoamansa vuoksi. Tässä on kolme hyvää syytä, miksi sinun pitäisi avata sellainen vuonna 2022.
3 hyvää syytä avata HYSA vuonna 2022
Nyt kun olen kertonut, miksi en henkilökohtaisesti poistanut HYSAa sijoittajan työkalupakkistani tänä vuonna, tässä on joitain erinomaisia syitä, miksi muut sijoittajat saattavat harkita sitä:
1. Saatat tarvita pääomaa vuoden sisällä
Aiotko tehdä suuren oston, kuten kodin tai auton, seuraavan 12 kuukauden aikana? Jos näin on, voi olla viisasta säilyttää käsirahasäästösi likvidillä pankkitilillä. HYSAn myyntipuhe on:
"Ikään kuin tarkistaisi, mutta mielenkiinnolla."
Jälleen 2% on paljon parempi kuin 0% sekkitililläsi. Ja toisin kuin I Bondissa, varojasi ei ole koskaan sidottu.
2. Rakennat edelleen luottoa
Jos luottopisteesi on alle 740, sinulla ei ehkä ole pääsyä parhaisiin henkilökohtaisiin lainaehtoihin, kuten alhainen korko, 0 dollarin aloitus, 0 dollarin ennenaikainen takaisinmaksu jne.
Siksi henkilökohtaisen lainan käyttäminen 10 000 dollarin HYSA: n sijasta ei ehkä ole kannattava vaihtoehto. Paras mennä turvallisempaa, vähemmän stressaavaa reittiä luoton rakentamiseen ja säästämiseen perinteisellä tavalla!
3. Kun yli 200 dollarin rekisteröitymisbonustarjous tulee
Joskus rekisteröitymisbonus HYSA: lle tahtoa tulee mukaan, joka tarjoaa käytännössä vuosien vastaavan koron etukäteen.
Sinun on yleensä säilytettävä yli 10 000 dollaria HYSAn sisällä enintään kolme kuukautta, mutta ainakin voit silti käyttää sitä ja menettää bonuksen (kun taas I Bonds on lukittu 12 kuukaudeksi).
Takeaway: Ota HYSA toimimaan sinulle (tai ei)
HYSA: t ovat vain toinen työkalu sijoittajan työkalupakkissa: Hyödyllinen joissakin tapauksissa mutta ei toisissa. Päättääksesi, sopiiko HYSA sinulle, harkitse, kuinka likvidi sinun tulee olla ja voitko saavuttaa vastaavan tai ylittää korkotuoton muualla.
Tietenkin jos sinä ovat etsin HYSAa, katso suosikkimme täältä.
Jos ajattelit että oli kiistanalainen...
- Miksi enimmäkseen ohitan aktiivisen osakekaupan
- Miksi ostin Colorado Springsin vuokra-asunnon näiltä hulluilta markkinoilta
- Mielipide: 6 syytä, miksi en sijoita kryptovaluuttaan
- Vastakohta: Mielipide: Miksi ostin Bitcoinin enkä myy lähitulevaisuudessa