Avioero tarkoittaa yhden kotitalouden jakautumista kahteen osaan. Omaisuuden ja ystävien jakaminen ja lastenhoidon jakamisesta neuvotteleminen on stressaavaa. Mutta mitä tapahtuu sijoituksille avioeroon?
Ei ole yllättävää, että rahoitusvarojen ja vastuiden jako vie suhteettoman paljon tyypilliseen avioeropäätökseen. Tämä johtuu siitä, että kymmeniä yksityiskohtia on täsmennettävä hyvin tarkasti.
Tässä artikkelissa aiomme tarkastella, kuinka avioero vaikuttaa merkittäviin sijoituksiin ja miten rahoitusvarojen jakautuminen yleensä tapahtuu.
Lyhyt versio
- Omaisuuden jakamisella avioerossa voi olla merkittäviä oikeudellisia ja verotuksellisia seurauksia.
- Jokaisella osavaltiolla on erityisiä avioeroa koskevia lakeja ja käytäntöjä, ja sinun on työskenneltävä osavaltiosi lakien ja käytäntöjen puitteissa.
- Sinun on harkittava, kuinka voit jakaa kaikki useat omaisuusluokat, jotka sinulla ja pian tulevalla entisellä puolisollasi on. Menetelmiä on usein useita.
- Lainat, luottokortit ja yleishyödylliset maksut ovat olennainen osa avioeron rahoitusjakoa.
Omaisuuden jakaminen avioerossa
Avioerossa on kymmeniä asioita, jotka on ratkaistava, mutta talouden jakaminen on ymmärrettävästi prioriteetti.
Useimmissa osavaltioissa pariskunnat voivat käsitellä omaisuuden jakamista yhteisellä sopimuksella. Toisin sanoen avioeron osapuolet sopivat tarkasti, kuinka he jakavat varat, mukaan lukien sijoitukset.
Jos he eivät voi, jokaisella osavaltiolla on omat jakelusäännönsä.
Erilliset omaisuusvaltiot vs. yhteisön omaisuusvaltiot
Useimmat osavaltiot ovat "erillisiä omaisuusvaltioita", joissa tuomioistuimet panevat täytäntöön oikeudenmukaisen jaon. Se tarkoittaa, että tuomioistuin päättää oikeudenmukaisesta jaosta kunkin osapuolen tarpeiden ja tilanteen mukaan. Siksi jakauma ei välttämättä ole tasainen 50-50 jako.
Neljäkymmentäyksi osavaltiota pidetään erillisinä omaisuusvaltioina. Loput yhdeksän osavaltiota ovat yhteisön omaisuutta. The Cornellin yliopiston lakitietoinstituutti määrittelee yhteisön omaisuuden tilan seuraavasti:
”Yhteisomaisuus koostuu omaisuudesta, joka solmitaan avioliiton aikana muulla tavoin kuin perinnön tai lahjan kautta. Riippumatta siitä, miten kyseiset varat on nimetty, aviomiehen tai vaimon hankkimia varoja pidetään omaisuutena avioliitto… "Yhteisomaisuuden osavaltioissa" (kuten Kaliforniassa) yhteisön omaisuus kuuluu tasapuolisesti jokaiselle puoliso."
Yhteisön omaisuutta ovat Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin. (Alaskassa, Etelä-Dakotassa ja Tennesseessä eroavat parit voivat valita yhteisön omaisuuden jaon.)
Kahden tyyppisiä omaisuusluokkia: erillinen ja avioliitto
Toimiipa asuinvaltiosi erillisenä omaisuusvaltiona tai yhteisomaisuuden osavaltiona, jokainen järjestelmä tunnistaa kahdenlaisia omaisuuseriä: avio-omaisuuden ja erillisomaisuuden.
Erillisomaisuuteen luetaan omaisuus, jonka kukin puoliso on hankkinut ennen avioliittoa tai lahjana tai perinnönä kolmannelta osapuolelta. Aviovarallisuus sisältää liiton aikana hankitun omaisuuden ja erillisen omaisuuden arvostetun arvon.
Erillisten tai avioliiton omaisuuden ja tietyn omaisuuden tai yhteisomaisuuden yhdistelmä osavaltiosi lait määräävät sijoitusten jakautumisen, jos et pääse keskinäiseen sopimukseen sopimus.
Mitä sijoituksille ja muulle avioerolle tapahtuu avioerossa?
Tässä on joitain avio-omaisuutta, joka puolisoiden on usein jaettava avioeron yhteydessä.
Avioliittokoti
Monissa avioeroissa tämä on suurin omaisuus, jonka pari tarvitsee jakaa. Mutta koska se on yksittäinen fyysinen omaisuus, joka palvelee suojaa, se on yksi vaikeimmista jaettavissa tasapuolisesti.
Yksinkertaisimmissa tilanteissa avioeropäätös edellyttää, että pari myy asunnon ja jakaa mahdollisen tuoton tasapuolisesti. Mutta yhtä usein heidän on siirrettävä omistusoikeus osapuolelta toiselle.
Jos kiinteistöllä on kiinnitys, sinun on yleensä rahoitettava laina uudelleen omalle nimellesi, asuntolainanantajat eivät vapauta toista osapuolta yksinkertaisesti siksi, että se sanoo niin avioerossa asetuksella. Eikä sinun tarvitse vain uudelleenrahoittaa asuntolaina nimellesi, vaan tarvitset myös uudelleen myönnetyn asiakirjan kiinteistöstä, jonka ainoa omistaja olet.
Jos olet asunnon omistamisesta luopuva osapuoli, varmista, että jälleenrahoitus tapahtuu. Pelkästään kiinteistön omistusoikeuden siirtyminen entiselle puolisollesi ei vapauta sinua kiinnitysvelvollisuudestasi.
Itse asiassa asuntolainaajana kiinteistössä, jota et enää omista, on yksi pahimmista taloudellisista tilanteista, jossa voit olla. Avioeropäätöksessä määritellään yleensä tietty päivämäärä, johon mennessä siirron ja jälleenrahoituksen on tapahduttava.
Eläkesuunnitelmat
Jos kummallakin puolisolla on suunnilleen samanarvoinen eläkesuunnitelma, kumpikin voi yksinkertaisesti säilyttää oman suunnitelmansa. Mutta jos toisella puolisolla on paljon suurempi suunnitelma kuin toisella - varsinkin jos toisella ei ole suunnitelmaa - heidän on jaettava säästöt tasan.
Työnantajan tukemille suunnitelmille, esim 401(k) ja 403(b) suunnitelmat, avioerotuomioistuin voi antaa a Pätevä kotisuhdetilaus (QDRO). Tässä tuomiossa määrätään eläkejärjestelmän tuottojen jakamisesta oikeudenmukaisesti.
Koska QDRO on IRS: n hyväksymä oikeuden määräys, toiselle osapuolelle jaetusta summasta ei peritä veroa eikä 10 %:n ennenaikaisen noston sakkoveroa. Kuitenkin, jos vastaanottava puoliso ottaa varat suunnitelmasta ei-eläkkeelle, heidän on maksettava molemmat. Jos saat QDRO-jakelun, sinun tulee määrittää IRA-tili saada varat ja välttää veroseuraamukset.
QDRO: t eivät koske IRA-suunnitelmia. Avioerosopimus määrittelee IRA-tilillä olevien varojen erityisen allokoinnin. Jälleen kerran, veroseuraamusten välttämiseksi vastaanottavan osapuolen tulee avata oma IRA-tili ja siirtää varoja suoraan entisen puolisonsa IRA: sta uudelle tilille.
Muista keskustella eläkesuunnitelman jakamisesta avioerolakimiehen ja pätevän veroasiantuntijan kanssa.
Verotettavat sijoitustilit
Mielenkiintoista kyllä, verotettavien sijoitustilien jakaminen avioeron yhteydessä voi olla jopa monimutkaisempaa kuin eläkevarojen erottaminen.
Pariskunnan on erotettava omaisuutensa yhteiselle tilille. Tämä tarkoittaa yleensä yhteisen tilin sulkemista ja erillisten yksittäisten tilien perustamista. Yhteistilillä olevat varat jaetaan sitten kahdelle yksittäiselle tilille.
Mutta tässä sijoitusten jakautuminen voi olla monimutkaista. Yhteisen tilin sulkemiseen voi liittyä sen sijoitusten myyntiä ja varojen jakamista käteisenä uusille tileille. Tämä voi sisältää kannattavien sijoituspositioiden myynnin yhteistilillä, mikä johtaa tuloverovelvollisuus.
Sinun on koordinoitava varojen jakaminen yhteistililtä yksittäiselle henkilölle tilit tilinhoitajan ja veroasiantuntijan kanssa veron minimoimiseksi tai jopa poistamiseksi vastuuta. Yhteistililtä voi olla mahdollista siirtää tasainen jako sijoitusarvopapereita yksittäisille tileille, jolloin positioiden myyntiä ei tarvitse myydä.
Pankkitilit
On tavallista, että avioparilla on useita henkilökohtaisia tai yhteisiä pankkitilejä. Jokainen tili, mukaan lukien sen saldo, on lueteltava avioeropäätöksessä tai asumuserosopimuksessa.
Kumpikin puoliso voi pitää omat tilinsä, mutta yhteiset tilit on yleensä suljettava ja tulot jaetaan tasaisesti osapuolten kesken.
Pankkitilien jakaminen on yleensä helpompaa kuin eläke- ja sijoitustilien purkaminen. Mutta jos toisella puolisolla on huomattavasti enemmän säästöjä kuin toisella, heidän on jaettava rahat tasaisesti.
Lainat ja luottokortit
Vaikka ne eivät ole sijoituksia, maksamattomia lainoja ja luottokorttivelka vaikuttavat merkittävästi avioeroissa ja voivat jopa vaikuttaa siihen, kuinka pari jakaa sijoituksensa.
Pariskunnalla on usein enemmän velkoja kuin he ymmärtävät. Aloita tilaamalla luottotietoraportti. Tämä antaa sinulle luettelon kaikista avoimista tileistä, mukaan lukien erääntyneet ehdot ja saldot.
Koska velkatilanteet ovat niin erilaisia, ei ole yhtä tapaa käsitellä niitä. Parhaassa tapauksessa pariskunta voi käyttää eläkevarojaan maksaakseen velkansa kokonaan pois. Mutta näin ei tietenkään aina ole.
Yhteiset tilit: Vaatii erityiskäsittelyä
Osapuolet voivat sopia tiliensä säilyttämisestä, mutta yhteiset tilit vaativat erityistä käsittelyä.
Autolainat ovat samankaltaisia kuin asuntolainat: siirrät ajoneuvon omistusoikeuden toisen osapuolen nimiin ja mahdollinen jälleenrahoitus menee uuden ainoan omistajan nimeen.
Tilinomistajien tulee maksaa pois ja sulkea yhteiset tilinsä, kuten luottokorttinsa, mahdollisimman pian, koska avioerot johtavat usein ristiriitaan. Sinun on poistettava yhteiset tilit, koska yhden tilinomistajan huono luotto voi vaikuttaa luotto toiselta tilinhaltijalta.
Sinun tulee myös tarkastella huolellisesti kaikkia tehtäviä selvittääksesi, missä yhteisvastuu voi olla. Sinun tulee esimerkiksi siirtää mahdolliset käyttötilit sille osapuolelle, joka ottaa aviokodin omistukseen. Ja puhelin-, internet- ja kaapelitilien tulisi samoin mennä yhden henkilön nimen alle.
Hanki ammattiapua
Kuten tässä artikkelissa useaan otteeseen on todettu, sinun tulee luottaa vahvasti ammatillisiin neuvoihin jakaaksesi sijoituksesi tasapuolisesti avioeroon.
Tämä on erityisen tärkeää verotuksen kannalta. Avioero tuo tarpeeksi taloudellista päänsärkyä; et halua luoda merkittäviä verovelkoja, kun erotat tilejä.
Bottom Line: Hanki apua ennen kuin jaat sijoituksesi
Nämä ovat joitain yleisiä strategioita. Jokaisella osavaltiolla on omat lakinsa ja menettelynsä avioerosta. Erillinen omaisuus ja yhteisomaisuus ovat vain kaksi perusnimitystä. Mutta sen lisäksi voi olla monia muita osavaltiotasi koskevia oikeudellisia yksityiskohtia.
Lue lisää:
- Verot ja sijoittaminen: mitä ensimmäistä kertaa sijoittajien on tiedettävä verojen ilmoittamisesta
- Suosituimmat pitkän aikavälin sijoitusstrategiat vuonna 2022
- Kuinka sijoittaa rahani viisaasti