Jos olet velkaa yli muutaman tuhannen dollarin, etenkin korkeakorkoisilla luottokorteilla, olet todennäköisesti harkinnut velkojen yhdistämistä. Mutta mitä velkojen yhdistäminen tarkalleen on ja miten se toimii? Tarkemmin sanottuna, milloin se on järkevää ja milloin se on väärä strategia?
Perehdytään velkojen yhdistämisen perusteisiin, jotta voit päättää, milloin se on oikea toimenpide ja milloin se voi vain pahentaa tilannettasi.
Jos olet velkaa yli 15 000 dollaria, velkahelpotusohjelma voi auttaa sinua saamaan takaisin jaloillesi nopeammin.
Valitse osavaltiosi aloittaaksesi velkahelpotusohjelman hakemisen.
AloittaaVelan vakauttamista koskeva opas
Mitä on velkojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen on rahoitusjärjestely, jonka tavoitteena on kääriä kaksi tai useampi laina tai luottolimiitti uudeksi, yhdeksi lainaksi. Se on yksi parhaista strategioista, joita kannattaa harkita, jos harkitset kuinka päästä eroon velasta. Monille yksilöille ja pariskunnille se on ensimmäinen askel kohti velkavapautta.
Mutta se, mikä on kriittistä ymmärtää velkojen yhdistämisessä, on se se ei vähennä velan määrää. Se yksinkertaisesti pakkaa sen uudelleen yhdeksi, paremmin hallittavaksi velaksi.
Pelkästään se voi olla erinomainen strategia päästä eroon velasta. Monien velallisten on helpompi hoitaa yksi kuukausierä yhdestä lainasta kuin jongleerata useita maksuja useiden velvoitteiden kanssa.
Mutta klassisessa velkojen yhdistämisskenaariossa et vain yhdistä useita velkoja yhteen lainaan, vaan työskentelet myös kuukausimaksusi pienentämiseksi. Se on mahdollista, jos voit saada lainan, jonka korko on alempi kuin yhdistämäsi velat.
Vielä toinen etu on luottokorttien kaltaisten uusiutuvien velkojen muuntaminen osamaksulainaksi.
Luottokorttien ongelma on niiden pyörivä luonne. Vaikka suoritat maksuja luottokorteillasi, saldo ei näytä koskaan laskevan. Tämä johtuu yhdistelmästä erittäin korkeista koroista – usein yli 20 % – sekä kortin jatkuvasta käytöstä uusiin ostoihin.
Määräaikaisella velkajärjestelylainalla saatat pystyä maksamaan kaikki velkasi pois enintään kolmessa tai viidessä vuodessa. Sen sijaan luottokorteista tulee yleensä pysyvä velka. Lainojen yhdistäminen on tapa lopettaa tämä.
Velkaantuminen? Kansallinen velkahelpotus voi auttaa vakauttamaan velkasi.
Vältä elinikäinen kamppailu velkojen kanssa National Debt Reliefin avulla. Napsauta alla saadaksesi helpotusta tänään!
AloittaaMiten velkojen yhdistäminen toimii?
Oletetaan, että sinulla on maksamattomia saldoja viidellä luottokortilla. Viiden kortin yhteenlaskettu saldo on 20 000 dollaria ja keskimääräinen korko 24%.
Kuukausimaksusi on noin 500 $ eli 2,5 % erääntyneestä saldosta. Mutta siitä 400 dollaria on korkoa! Tämä tarkoittaa, että vain 100 dollaria kuukaudessa käytetään pääoman alennukseen. Tällä nopeudella luottokorttisi maksaminen kestää vähintään tusina vuotta, jos niin joskus tapahtuu.
Sinulla on mahdollisuus velkajärjestelyyn. Laina on 20 000 dollaria, jonka avulla voit maksaa kaikki viisi korttia. Laina-aika on viisi vuotta 8 prosentin korolla. Tämä antaa sinulle 405,53 dollarin kuukausimaksun.
Ottamalla velan yhdistämisen säästät lähes 95 dollaria kuukaudessa kuukausimaksussasi, vaan myös leikkaat vuosia pois luottokorttien maksuista. Pelkästään mielenrauha, joka tulee tiedosta, että olet velaton viiden vuoden kuluttua, oikeuttaa velkojen yhdistämisen.
Mutta säästät myös omaisuuksia koroissa. Lainan vakauslainan kuukausikorko on 133,33 dollaria. Se on vain kolmasosa luottokorteillasi maksamastasi korosta!
Paras tapa velkojen yhdistämiseen on käyttää henkilökohtaista lainaa. Hyödyntämällä parhaita henkilökohtaisia lainoja saatat saada tarpeeksi korkean lainasumman maksamaan kaikki velkasi ja paljon alhaisemmalla korolla. Jotta voit tehdä sen, sinun on ymmärrettävä perusteellisesti kuinka saada henkilökohtainen laina hyväksytty. Monet henkilökohtaiset lainat ovat nyt saatavilla online-lähteistä, joten sinun on tiedettävä tarkasti, miten hakuprosessi toimii.
Henkilökohtaiset lainat voivat auttaa sinua tarvitseessasi.
Crediblen henkilökohtainen laina voi auttaa sinua lieventämään tappioita ja pääsemään takaisin raiteilleen. Klikkaa tästä tutustuaksesi vaihtoehtoihisi!
AloittaaMitkä ovat velkajärjestelyn edut/haitat?
Plussat
- Yhdistä useita lainoja ja luottolimiittejä yhdeksi lainaksi yhdellä kuukausierällä.
- Muuntaa vaihtuvakorkoiset luottokortit kiinteäkorkoisiksi lainoiksi.
- Säästä tuhansia dollareita koroissa.
- Päästä eroon velasta vain 3–5 vuodessa verrattuna siihen, ettet koskaan pääse eroon velasta luottokortilla.
- Paranna luottopisteitäsi – katso seuraava osa.
Haittoja
- Yleensä tarvitaan keskimääräistä tai parempaa luottoa, varsinkin suurempia lainasummia varten.
- Reilulla luotolla et välttämättä säästä paljoa koroissa.
- Ei poista velkaa heti, vaan pakkaa sen uudelleen yhdeksi lainaksi.
- On mahdollista saada sinut syvemmälle velkaantumaan, jos jatkat lainaamista velkojen yhdistämisen jälkeen.
Joidenkin velallisten on tiedetty tekevän velkajärjestelyjä peräkkäin, jolloin yhdestä konsolidointilainasta on tullut yhä suurempi.
Velkojen vakauttaminen ja luotto
Yksi velkojen yhdistämisen odottamattomista eduista on, että se voi parantaa luottotasi. Monet lainanottajat ovat kokeneet lähes välittömän 20–30 pisteen nousun luottopisteissään konsolidoinnin jälkeen.
Syy tähän pisteiden paranemiseen on tapa, jolla luottopisteet lasketaan.
Kaksi tärkeää tekijää laskennassa ovat 1) tilien määrä, joilla on saldot, ja 2) uusiutuva luotto vs. lyhennysvelka.
Kun teet velkojen yhdistämisen ja maksat useita luottokortteja, vähennät useita luottolimiittejä yhdeksi velaksi. Pelkästään se on muutaman pisteen arvoinen luottopisteeseesi. Mutta saat vielä muutaman pisteen, koska siirryt uusiutuvasta velasta osamaksuun. Luottotoimistot suosivat lyhennysvelkaa sen paremman ennustettavuuden vuoksi, erityisesti korkojen suhteen.
Mutta se on vasta alkua. Kun suoritat säännöllisiä, oikea-aikaisia maksuja velkojen yhdistämisestä, luottopisteesi nousee edelleen.
Itse asiassa velkojen vakauttaminen voi olla tärkeä askel kuinka rakentaa luottopisteesi, varsinkin jos pisteitäsi on parannettava.
Mukaan Kokenut, joka on suurin kolmesta suuresta luottotoimistosta, luottopisteiden vaihteluväli näyttää tältä:
Kuten näet, hyvä luotto alkaa 670:stä. Jos pisteytesi on alhaisempi, sinun on ehkä harkittava yhteistyötä jonkun kanssa paras luottokorjaus palvelut tuodaksesi pisteesi sinne, missä sen on oltava.
Luottokorjauksen avulla voit palata tarvitsemasi taloudelliseen kuntoon.
Huono luotto voi vaikuttaa henkilökohtaiseen talouteen ja muuhunkin. Napsauta alla ja katso, kuinka voit aloittaa korjaamisen jo tänään.
Korjaa luottoniMilloin etsiä velan vakauttamista
Lainavakautuslainaa ei koskaan pitäisi tehdä automaattisesti. Sinun on ensin harkittava täysin taloudellista tilannettasi ja sitten esitettävä itsellesi kysymys: pitäisikö minun tehdä velkojen yhdistäminen?
Velkajärjestelylaina on järkevä, jos jokin seuraavista pätee:
- Tulosi ja luottopisteesi ovat riittävän korkeat, jotta voit saada riittävän suuren lainan maksamaan kaikki velkasi.
- Luottopisteesi on riittävän korkea, jotta voit hyötyä alhaisemmasta korosta kuin mitä tällä hetkellä maksat veloistasi.
- Vakautuslainan kuukausierä on pienempi kuin nykyisten velkojenne yhteenlasketut maksut.
- Sinulla on budjetti paikallaan ja pystyt elämään varojensi mukaan.
- Olet täysin sitoutunut ajatukseen päästä eroon velasta. Olet valmis välttämään uusia velkoja, kun velkajärjestelylaina on käytössä.
Lainojen vakauslaina voi ei järkevää, jos jokin seuraavista pätee:
- Et voi saada velkajärjestelylainaa tarpeeksi rahalla maksaaksesi kaikki velkasi.
- Luottopisteesi on kohtuullinen tai huono, eikä korossa ole säästöjä.
- Lainan vakauslainan kuukausierä voi olla suurempi kuin nykyisen velkasi yhteenlasketut maksut.
- Sinulla ei ole budjettia, etkä ole varmaa, että pystyt elämään varojen rajoissa konsolidoinnin jälkeenkään.
- Sinä tai puolisosi ette ole täysin valmiita välttämään luoton käyttöä lähitulevaisuudessa.
Velkahelpotus ei korjaa kaikkia velkaongelmiasi, mutta se voi olla hyvä vaihtoehto joillekin kuluttajille.
Jos olet velkaa 15 000 dollaria tai enemmän, velkahelpotusohjelma voi auttaa sinua vähentämään velkaa ja helpottamaan velkasi hallintaa.
AloittaaVelan vakauttamista koskevat usein kysytyt kysymykset
Mitä on velkojen yhdistäminen?
Velkojen yhdistämisstrategia auttaa talouttasi, jos pystyt sisällyttämään kaikki velkasi yhteen lainaan. Se edellyttää myös korkoa, joka on alhaisempi kuin keskimääräinen korko, jonka maksat vakautettavista veloistasi. Ja lopuksi, kuukausimaksun tulisi olla huomattavasti pienempi kuin nyt maksamasi summa.
Miten velkojen yhdistäminen vaikuttaa luottopisteisiini?
Kuten aiemmin mainittiin, velan vakauttamista koskeva laina voi parantaa luottopisteitäsi. Tämä johtuu siitä, että se eliminoi useita lainoja ja muuntaa uusiutuvan velan erävelaksi. Molemmat kehityssuunnat ovat myönteisiä tekijöitä luottopisteitäsi laskettaessa. Ne voivat johtaa välittömään luottopisteesi nousuun sekä jatkuvaan paranemiseen, kun maksat uudesta lainasta oikea-aikaisia kuukausimaksuja.
Onko velkojen yhdistäminen sen arvoista?
Toinen tekijä on velan vakauslainan hinta. Monissa näistä lainoista on maksuja, mukaan lukien aloitusmaksut, jotka voivat olla jopa 10 %. Mutta vaikka sillä maksullakin, yhdistäminen voi olla kannattavaa, jos se täyttää neljä yllä olevaa kriteeriä.
Bottom Line – velkojen vakauttaminen
Lainojen yhdistäminen voi olla velallisen paras ystävä. Voit ajatella sitä jonkinlaisena a vankilasta vapaa kortti. Tämä johtuu siitä, että velkojen yhdistäminen on jotain vapaaehtoista konkurssia.
Sen sijaan, että maksat lainojasi, yhdistät ne yhdeksi lainaksi yhdellä kuukausierällä ja maksat sitten kaikki velkasi muutaman vuoden sisällä. Ja bonuksena velkojen yhdistäminen parantaa luottopisteitäsi, mikä on täsmälleen päinvastoin kuin konkurssissa.
Mutta muista vain, että velkojen yhdistäminen toimii vain, jos sinulla on kurinalaisuutta hallita taloutesi ja välttää uuden velan ottamista, kunnes yhdistäminen on täysin maksettu.
Jos saat nämä kaksi tekijää hallintaan, velkojen vakauttaminen voi olla oikea strategia sinulle.