"Jos olisin äitisi, miten sijoittaisit rahani?"
Eräs nainen, jota olin aiemmin auttanut tätinsä investoinneissa vuosia, tuli nyt luokseni koskien tulevaa eläkkeelle siirtymistään.
Hän työskenteli jo "välittäjän" kanssa, kun hän kutsui häntä, mutta ei tuntenut olleensa 100% varma sijoituksistaan eikä ollut varma, olivatko ne pitkäaikaisia vai lyhytaikaisia sijoituksia. Hän tarvitsi apua, ja olen iloinen, että olin siellä!
Vuoden 2008 finanssikriisi järkytti häntä ja hän etsi jotain paljon turvallisempaa eläkkeelle.
Kun keskustelimme hänen eri vaihtoehdoistaan ja kysyin avointa kysymystä toisensa jälkeen, hän lopulta esitti minulle tämän kysymyksen yllä:
Jos olisin äitisi, miten sijoittaisit rahani?
Miten se on jäänmurtajakysymys!
Kun pääset eläkkeelle, sinulla ei ole enää aikaa odottaa suurta laskua osakemarkkinoilla.
Pääoman säilyttäminen ja säännöllisten tulojen hankkiminen ovat yhtäkkiä vähintään yhtä tärkeitä kuin kasvu.
Jos olet valmis sijoittamaan, tutustu arvosteluihimme mahtavista sijoitusvaihtoehdoista, kuten meidän Motif Investing -katsaus.
Tästä syystä sinun on aloitettava sijoitussalkun siirtäminen osakkeista korkosijoituksiin.
Tässä on kuusi turvallista paikkaa sijoittaa rahasi, olipa se sitten paras tapa sijoittaa 10 000 euroa tai paras tapa sijoittaa 100 000 euroa, eläkkeellä, joka säilyttää pääoman ja ainakin jonkin verran tuloja.
1. Pankki
Valitettavasti useimmat korkosijoitukset eivät maksa paljon korkotuloja. Itse asiassa he eivät maksa kyykkyä. Yksi asia, johon voit luottaa pankkisaamisten kanssa, on kuitenkin se, että sijoitustesi pääarvo on täysin turvassa (talletetut varat ovat FDIC: n täysin vakuuttamia jopa 250 000 dollariin asti). Ja ne ovat täysin nestemäisiä - voit saada rahasi käsiin milloin tahansa ja lyhyellä varoitusajalla.
On useita tapoja pitää sijoituksesi pankissa. Perinteisiä toki on tarkistaminen ja Säästötili jotka maksavat vähän tai ei lainkaan korkoa. On myös talletustodistuksia, jotka maksavat korkeampia tuottoja ja lukitsevat palautukset kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen.
Täydellistä likviditeettiä varten on olemassa myös pankkien rahamarkkinarahastoja. Nämä eivät yleensä maksa yhtä hyvin kuin talletustodistukset, mutta ne eivät myöskään lukitse rahaa pidempään. Voit yleensä käyttää näitä rahaa yksinkertaisesti kirjoittamalla sekin tai siirtämällä varoja toiselle tilille.
Et myöskään rajoitu paikalliseen pankkiisi. Voit usein saada korkeamman tuoton verkkopankkien kautta. Voit esimerkiksi tarkistaa Tämä postaus nähdäksesi, mitkä pankit tarjoavat parhaita korkoja talletustodistuksille, ja siirrä rahaa vastaavasti.
2. Hallitus
Voit sijoittaa suoraan Yhdysvaltain valtion arvopapereihin Treasury Direct, Yhdysvaltain hallituksen joukkovelkakirjalaina. Sieltä löydät erilaisia mielenkiintoisia korkosijoitusmahdollisuuksia.
Esimerkkejä ovat:
- Valtiolainat -Nämä ovat lyhytaikaisia valtion arvopapereita, joiden maturiteetti vaihtelee muutamasta päivästä 52 viikkoon. Ne myydään alennuksella niiden nimellisarvosta, mikä tarkoittaa, että keräät korkosi, kun arvopaperit erääntyvät.
- Valtionlainat -Nämä ovat keskipitkän aikavälin arvopapereita, joiden maturiteetti on 2, 3, 5, 7 ja 10 vuotta ja joista maksetaan korkoa kuuden kuukauden välein.
- Valtiovelkakirjalainat - Nämä ovat joukkovelkakirjalainoja, jotka erääntyvät 30 vuodessa ja maksavat korkoa puolen vuoden välein. Valuuttalainojen varoitus: Pitkän aikavälin vuoksi voit menettää pääoman arvopapereista korkojen nousun vuoksi. sellaisenaan ne eivät välttämättä sovellu pääoman säilyttämiseen.
- Valtiokonttorin inflaatiosuojatut arvopaperit (TIPS) - Nämä maksavat korkoa kuuden kuukauden välein ja lasketaan liikkeelle 5, 10 ja 30 vuoden maturiteetilla. Lisäksi pääomaa mukautetaan kuluttajahintaindeksin muutoksilla, jotka suojaavat inflaatiota vastaan.
- I Säästölainat - Sama tilanne kuin TIPS: llä, sillä ansaitset korkoa, kun taas pääoma -arvoa mukautetaan kuluttajahintaindeksin muutosten perusteella.
- EE- ja E -säästölainat – Nämä ovat säästövälineitä, jotka maksavat korkoa nykyisten markkinakorkojen perusteella ja joiden ehdot ovat enintään 30 vuotta. Elektroniset EE -säästölainat myydään nimellisarvoon TreasuryDirectissä.
I -joukkovelkakirjalainoja ja EE/E -joukkovelkakirjoja voi ostaa nimellisarvoltaan 25 dollarista aina 10 000 dollariin asti. Kaikki muut voidaan ostaa jopa 100 dollarin nimellisarvoina ilman ylärajaa.
Voit sijoittaa arvopapereihin suoraan Yhdysvaltain valtiovarainministeriössä suunnilleen samalla tavalla kuin sijoitat verkkopankkiin. Ja koska ne on myöntänyt Yhdysvaltain hallitus, maksukyvyttömyysriski on nolla.
3. Kiinteät elinkorot
Kiinteät elinkorot ovat vakuutusyhtiöiden liikkeeseen laskemia ja ne ovat hyvin samankaltaisia kuin talletustodistukset. Sijoitat näihin arvopapereihin tietyn ajan kiinteällä korolla.
Niillä on jonkin verran likviditeettiä ja niiden avulla voit nostaa korkotuloja määräajoin maksamatta sakkoja tai menetät sovitun koron, mutta pääoma on sidottu useiksi vuosiksi (yleensä kolmesta seitsemään vuotta).
John Wenzel, CFP® ja Archvest Wealth Advisorsin perustaja, tarjosivat seuraavia kiinteiden annuiteettien etuja ja haittoja:
- Plussat: Hyvä henkilöille, jotka elävät kiinteällä tulolla ja ovat joko peloissaan tai hyvin huolissaan osakemarkkinoiden tappioista.
- Haittoja:: On usein vaikeaa ymmärtää ja tietää elinkoron pitämisen todelliset kustannukset. Ei pelkästään vuosimaksuja vaan myös kustannuksia, jos joku tunkeutuisi elinkoron pääomaan.
Kuten John on huomauttanut, maksuja on yleensä vaikea ymmärtää. Useimmat puhtaat annuiteettimyyjät ylpeilevät siitä, että kiinteillä annuiteeteilla ei ole maksuja. Vaikka heillä ei ole mitään maksuja, joita näet (ehkä pieni vuosimaksu), niistä on aina kustannuksia.
Johnin huomautus on ratkaiseva. Kiinteät elinkorot sisältävät luopumismaksun, jos nostat enemmän kuin määritetty sallittu määrä tai ennen sovitun kauden päättymistä. Se on hyvin erilainen kuin pankki -CD, jossa luovut kertyneestä korosta vain, jos päätät nostaa ennen CD: n erääntymistä.
4. Kiinteät indeksoidut annuiteetit
Kiinteät indeksoidut annuiteetit eli FIA: t, joihin viitataan myös nimellä hybridi -elinkorot ovat hyvin samanlaisia kuin kiinteäkorkoiset elinkorot. Teet tietyn sijoituksen tietyllä korolla ja sinulla on samanlaisia likviditeettivaihtoehtoja. FIA: n avulla voit kuitenkin yhdistää sijoituksesi osakemarkkinaindekseihin, mikä antaa sinulle mahdollisuuden ansaita vieläkin korkeampaa korkoa.
Tämän ainutlaatuisen ominaisuuden avulla voit osallistua osakemarkkinaindeksin voittoon samalla kun suojaat sijoitustasi tappioilta, joita tyypillisesti voi tapahtua osakesijoituksilla.
Useimmat kiinteät indeksoidut annuiteetit tarjoavat myös elinikäisiä tulotukia, jotka maksavat sijoittajalle elinikäisen sekin joko yksilölle tai puolisolle. Tämä on erityisen houkuttelevaa eläkeläiselle, joka on huolissaan siitä, että heidän eläkevarat saattavat heikentyä tulevien osakemarkkinoiden kaatumisten tai väistämättömien elinkustannusten nousun vuoksi.
Chris Cousins, ChfC ja rehtori Wealth Architects, Inc. on tarjottavana kiinteille indeksoiduille annuiteeteille:
Kuten mikä tahansa markkinoilla saatavilla oleva rahoitustuote, tuotteen (taktiikan) käyttäminen ratkaisuna ei koskaan johda onnistuneeseen pitkän aikavälin suunnitelmaan. Joten jos harkitset kiinteän indeksin annuiteettisopimuksen käyttöä osana yleistä rahoitusstrategiaa - tässä on joitain etuja ja haittoja
Kiinteät indeksoidut annuiteetti -edut:
- Voi siirtää pääomahäviön riskin vakuutusyhtiölle. Olemme Yhdysvaltain osakemarkkinoiden kaikkien aikojen korkeimmillaan ja todennäköisesti tulemme nousemaan korkoympäristöön, josta tuskin kenelläkään liiketoiminnan taloudellisella neuvonantajalla on kokemusta. Pääoman suojelu on tärkeä tavoite.
- Koronluottovaihtoehtoja on nykyään paljon enemmän kuin aiemmissa tuotteissa. Tämä voisi mahdollisesti lisätä asiakkaan hyvitystä sopimukseen useissa tilanteissa.
Kiinteät indeksoidun annuiteetin haitat:
- Joustavuus puuttuu luovutusmaksujen vuoksi. Nämä on minimoitava, koska joustavuuden puute aiheuttaa suunnittelustrategian puutteen.
- Ole varovainen sopimuksissa, joiden avulla vakuutusyhtiö voi muuttaa hyvitysparametreja oman edun mukaisesti. Osallistumisprosentit ja ylärajat on vahvistettava sopimuksella, jotta tiedät ostamasi asiat alusta alkaen.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ on sijoitusväline, joka auttaa sinua sijoittamaan osakemarkkinoille auttamalla sinua vastaamaan markkinoiden kehityksen heikkenemiseen. Se on ohjelmistotyökalu, joka seuraa salkkuasi ja määrittää ennalta määrätyt huonot puolet, jotka sopeutuvat kaupankäyntipäivinä. Tämä auttaa sinua olemaan aina tietoinen siitä, miten portfoliosi voi.
Tämäkään ei ole yksinkertainen stop-loss-strategia. Stop-loss tarkoittaa tiettyjen hintatasojen asettamista, joilla sijoitusvakuudet myydään. Voit esimerkiksi asettaa pysäytystappion kohtaan, joka on 90% osakkeen ostohinnasta - mikä käynnistää osakkeen automaattisen myynnin, jos hinta putoaa jopa 10%. Tämä minimoi tietoturvahäviösi hinnan laskiessa.
Sen sijaan, että sijoitukselle asetettaisiin automaattinen myyntihinta, AssetLock ™ varoittaa sinua erilaisista epäedullisista markkinaolosuhteista. saa neuvonantajasi ottamaan sinuun yhteyttä keskustelemaan näistä ehdoista, niiden vaikutuksista investointeihisi ja siitä, kannattaako sinun myydä.
Tämä toimii käyttämällä ns AssetLock -arvo. Tämä on ennalta määrätty hintapiste, joka käynnistää tiettyjen toimien aloittamisen. Esimerkiksi kun AssetLock -arvo saavutetaan, FormulaFoliosin salkunhoitaja seuraa markkinoita ja jos elpyminen tapahtuu, kauppoja ei tehdä.
Jos markkinat eivät ole toipumassa, salkku siirretään turvallisiin lyhytaikaisiin Yhdysvaltain valtion velkasitoumuksiin liiketoiminnan päätyttyä, yhden päivän kuluttua AssetLock ™ -arvon saavuttamisesta.
AssetLock ei täysin suojaa sinua pääoman menettämiseltä osakesijoituksissasi, mutta sen avulla voit pysyä sijoitettuna osakkeisiin ja minimoida prosessin pahimmat taantumat.
Tämä voi olla myös kriittinen työkalu. Vaikka sinun on vähitellen siirrettävä rahasi turvalliseen, korolliseen omaisuuteen eläkkeellä, sinun on silti pidettävä tietty prosenttiosuus salkusta osakkeina. Inflaatio jatkuu myös eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ja osakkeet ovat paras tapa suojata salkkuasi siltä. Ja vaikka näin tapahtuu, AssetLock ™ estää sinua joutumasta suurten markkinoiden heikkenemisen häiritsemään.
6. Vertaislainaus
Vertaislainaus on toinen mahdollinen tapa saada hyvää tuottoa ottamatta suuria riskejä. Tämä vaihtoehto voi osoittautua hyödylliseksi etenkin osakemarkkinoiden laskusuhdanteen keskellä.
Vertaislainaus suoritetaan verkossa käyttämällä yritystä, kuten Menestyä tai Lainausklubi. Se on niin helppoa, sinä hämmästyt!
Joten mitä vertaislainaus tarkalleen ottaen tarkoittaa? Ehkä olet saanut perheenjäsenen pyytämään taikinaa. Tilanne on vaikea, mutta entä jos sen sijaan, että kiinnostaisitte perheenjäseniänne (älkää antako), voisitte kiinnostaa investoimalla vieraiden harrastuksiin? Nyt voit vertaislainauksella.
Ihmiset vierailevat Prosper and Lending Clubilla lainatakseen rahaa eri syistä. Se voi olla yritystoimintaa, opintolainan maksamista tai luottokortin maksamista. Yritykset, kuten Prosper ja Lending Club, välittävät sinun (sijoittaja) ja lainanottajien välillä.
Vaikka en ole henkilökohtaisesti nähnyt vertaislainaukseen liittyvää suurta riskiä, sinun pitäisi tietää, että suurin osa vertaislainanannosta on vakuudetonta. On mahdollista menettää sijoituksesi. Siksi suosittelen hajauttamaan lainojasi lainasalkun epävakauden vähentämiseksi.
En myöskään näe vertaislainausta korvaavana vaihtoehtona hyvälle osakesijoitukselle, sijoitusrahastoille ja vastaaville sijoituksille. Vertaislainaus on loistava ja suhteellisen turvallinen sijoitus, joka voi täydentää perinteistä sijoittamista.
Miksi haluat sisällyttää sen osaksi yleistä sijoitusstrategiaasi? Yksi sana: palaa. Olen henkilökohtaisesti nähnyt tuotto Lending Clubissa jopa 18,04% ja palauttaa Prosperissa jopa 16,72%. Jos se ei puhalla sukkiasi, en tiedä mitä.
Miten sijoitat turvallisesti?
Ottamalla vähän jokaista näistä strategioista ja kokeilemalla niitä. Hajauta salkkuasi ja tee viisaita valintoja sijoituksiasi valittaessa - varsinkin kun olet eläkkeellä ja sinun on luotettava sijoitustuloihin.
Hyvää sijoittamista! Ole turvassa!
P.S.