Minä: “Kuka auttoi sinua valitsemaan 401 (k) -rahasi?“
Asiakas: “Hmm….. Valitsin vain muutaman vaihtoehdon todella nopeasti.“
Minä: “Kuinka kauan käytit tutkiaksesi valitsemasi?“
Asiakas: “En tehnyt.”
Minä:
Tällainen vaihto tapahtuu useammin kuin pitäisi. Useimmat sijoittajat eivät ymmärrä, että jossakin vaiheessa 401 (k) on todennäköisesti suurin omistamasi tuloa tuottava omaisuus.
Toki kotisi voisi olla arvokkaampi, mutta; viimeksi kun tarkistin kotisi, et lähetä sinulle kuukausittaista sekkiä, kun jäit eläkkeelle.
On useita syitä, miksi 401 (k): t ovat järkeviä niin monille ihmisille. Mutta ensisijainen syy, miksi sinun pitäisi hyödyntää 401 (k): täsi, on se, että kun se on määritetty, ei ole enää paljon tehtävää (paitsi satunnainen tarkastelu, kuten keskustelen).
401 (k) voidaan rahoittaa automaattisesti työsi tuloista - sinun ei tarvitse muistaa maksaa.
Mielestäni sinun pitäisi kuitenkin välttää noin 401 (k) ei-ei. Ja surullinen osa on, että monet ihmiset tekevät näitä virheitä... älä tule yhdeksi niistä.
1. Ei säästä ollenkaan 401 (k)
Jos sinulla on 401 (k) käytettävissäsi etkä ole hyödyntänyt sitä... miksi ei? Jälleen kerran, kun olet määrittänyt sen, ei ole enää paljon tehtävää.
Sijoittaminen 401 (k): n rajoissa auttaa sinua säästämään automaattisesti eläkkeelle ilman, että ajattelet sitä. Ennen kuin sinulla on edes pääsy rahaa käyttämään palkkaasi, 401 (k) maksu suoritetaan. Helppo nakki.
Eläkkeelle sijoittaminen on aloitettava. Ellet tietenkään pidä ajatuksesta elää pelkästään sosiaaliturvamaksulla (se on pelottava mahdollisuus). Vaikka olisit rikas, miksi et säästäisi vielä enemmän tulevaisuutta varten?
2. Vain säästäminen riittää ottelun saamiseen
Jotkut työnantajat tarjoavat osuman jopa tiettyyn prosenttiosuuteenne maksuista 401 (k). Tämä on fantastinen etu, jota sinun pitäisi ehdottomasti käyttää - mutta sinun ei pitäisi lopettaa siihen.
On todennäköistä, että sinun pitäisi sijoittaa enemmän rahaa eläkkeellesi kuin mitä työnantajasi vastaa 401 (k). Olisi hyvä idea tutkia kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle ja osallistumaan jatkuvasti tähän summaan.
3. Ei ottelua, ei säästöjä
Työnantajien ei tarvitse maksaa 401 (k) maksuja. Jos työnantajasi ei vastaa maksujasi, kannattaako sinun ohittaa sijoittaminen 401 (k) -rahastoosi?
Ei tietenkään!
Muista, että 401 (k) on loistava tapa tehdä automaattisesti maksuja eläkkeelle siirtymiseen. Hyödynnä tämä erittäin helppo tapa sijoittaa rahasi. Se on silti sen arvoista.
4. Sijoittaminen puhtaasti tavoitepäivärahastoihin
Kevyesti sanottuna, En pidä kohdepäivärahastoista. Monta kertaa löydät tavoitepäivärahat vaihtoehtona 401 (k).
Kohdepäivärahastot ovat varoja, joiden nimen lopussa on yleensä vuosi - vuosi, jolloin saatat haluta jäädä eläkkeelle. Ajatuksena on, että valitset kohdepäivärahaston, joka tähtää eläkkeelle siirtymisvuoteen, sijoitat rahastoon ja seuraat salkun siirtymistä aggressiivisesta strategiasta konservatiiviseen strategiaan.
Tämä kuulostaa hurjalta, mutta ongelma on se, että sijoitusrahastot näissä tavoiterahastoissa ovat yleensä melko raakoja. Kuinka niin? Tässä on kaksi huonoa puolta, jotka näet usein:
- Korkeat maksut - Sijoitusrahastoilla on vain hämmästyttävän korkeat maksut, jotka vievät sinulta rahaa, jonka olisit voinut käyttää sijoittamiseen.
- Heikko suorituskyky - Sijoitusrahastot toimivat melko huonosti verrattuna muihin sijoitusrahastoihin tai markkinoiden vertailuarvoihin.
William Baldwin, Forbes.comin avustaja, kirjoittaa:
Se, joka ostaa [tavoiteeläke] -rahastoja, ei olisi nero -tasolla. He eivät ole tajunneet, että heidät ryöstetään.
Kun sijoitat 401 (k) -laitteeseesi, tee läksyt ja ota selvää sijoitusvaihtoehdoistasi - älä anna työnantajasi oletusvalinnan olla oma valintasi, ellei se ole hyvä (luultavasti ei).
5. Asiantuntija -apua ei saada 401 (k) sijoitusten valitsemiseksi
Okei, joten jos sinun on valittava sijoituksesi 401 (k): eesi, mistä tiedät, mitkä valitset? On parasta palkata ammattilainen.
Hyvä taloudellinen neuvonantaja voi perehtyä investointien erityispiirteisiin 401 (k) ja mainitse tapoja parantaa salkkuasi - ja näyttää, mitä varoja sinun pitäisi välttää, kuten rutto.
Älä mene yksin. Hanki hyvää apua, niin säästät enemmän ja ansaitset enemmän.
6. Pyydä työtovereiltasi apua 401 (k) sijoitusvaihtoehtojen valinnassa
Voin vakuuttaa teille, että suurin osa työtovereistanne ei ole paljon miettinyt 401 (k): n rahastojaan. Hanki ammattiapua, älä niiden suosituksia, jotka eivät asu ja hengitä investointeja päivittäin.
Valitettavasti saatat joutua painostamaan valitsemaan investointeja 401 (k): n sisällä työsi aikana, kun tarvitset toimii, älä tee päätöksiä pitkän aikavälin tulevaisuudestasi.
Vietä sen sijaan vapaa -aikaa töiden jälkeen istuaksesi talousneuvojan kanssa, joka tuntee asiat.
7. Älä tarkista 401 (k) -suunnitelmasi johdonmukaisesti
Vaikka 401 (k) -suunnitelma on loistava tapa varmistaa, että maksut suoritetaan antamalla ne suoraan palkasta, se ei tarkoita sitä, että voit istua alas, rentoutua ja unohtaa 401 (k) yhteensä.
Sen sijaan sinun on tarkistettava 401 (k) -suunnitelmasi säännöllisesti.
Jos uusia varoja tulee saataville 401 (k): n sisällä, sinun kannattaa tietää niistä ja pitää niitä mahdollisesti parempina vaihtoehtoina sijoituksillesi. Kannattaa myös ottaa huomioon sijoitusyhdistelmän epävakaus, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä.
8. Lainaaminen 401 (k)
Lainaaminen 401: stä (k) on ehdottomasti ei-ei. Sanon tämän kahdesta syystä:
- Saat vähemmän rahaa - Raha, jota ei ole sijoitettu, on rahaa, joka ei ansaitse rahaa. Rahan ottaminen 401 (k): stä voittaa kaiken syyn, miksi laitoit sen sinne ensiksi!
- Saatat joutua maksamaan lisärangaistuksia ja veroja - Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa maksaa takaisin 401 (k) lainaasi ajoissa, maksamatonta saldoa pidetään jakautumisena. Tämä tarkoittaa sitä, että odotat 10 prosentin sakkoa korkeampien tuloverojen lisäksi.
John Wasik, Forbes.comin avustaja, kirjoittaa:
Toista perässäni: Minun 401 (k) ei ole säästöpossu, eikä se ole hyvä käteisen lähde.
Älä lainaa 401 (k): ltäsi. Sinulla pitäisi olla hätärahasto hätätilanteita varten.
9. Markkinoiden ajoitus 401 (k) sijoituksillasi
401 (k) on loistava pitkän aikavälin sijoitusväline-mutta ei mikään, jonka kanssa sinun pitäisi leikkiä, kun markkinat vaihtelevat.
Löydä oikeat rahastot ammattilaisen avulla, arvioi rahasi uudelleen aika ajoin, mutta mitä tahansa teetkin, älä anna tunteidesi määrätä sijoituspäätöksiäsi.
10. Tee kauheita 401 (k) päätöksiä, kun lähdet työstäsi
Kun lähdet työstäsi, älä tee mitä tahansa, älä tee rahaa 401 (k). Muistatko nämä seuraamukset ja verovaikutukset, jos otat 401 (k) lainan etkä maksa sitä takaisin? No sama pätee täälläkin.
Kehotan kuitenkin harkitsemaan a Roth IRA -muunnos 401 (k): n kanssa työsi lopettamisen jälkeen.
Se ei ainoastaan avaa paljon enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin vanha työnantajasi antoi sinulle, mutta koko prosessin aikana opit paljon siitä, miten sijoitukset toimivat. Huomaa kuitenkin, että vaikka se kannattaa harkita, se ei aina ole oikea asia.
Keskustele talousneuvojan kanssa selvittääksesi, sopiiko Roth IRA -muunnos sinulle.
401 (k): t ovat loistava sijoitusvaihtoehto, kunhan vältät kaikkia näitä no-nos. Tee tutkimustasi, investoi tarkoituksella ja olet kunnossa.
Tämä viesti ilmestyi alun perin Forbes.com.