Kuinka rakentaa luottopisteesi

Luottopisteilläsi voi olla dramaattinen vaikutus elämääsi, ja se on totta iästäsi, sukupuolstasi ja asuinpaikastasi riippumatta. Loppujen lopuksi hyvällä luottopisteellä voi ostaa asunnon tai rahoittaa auton, jotta pääset töihin. Huono luotto tai huono luotto toisaalta voi vaikeuttaa todella tarvitsemasi lainan saamista, ja etenkään sellaisen lainan saamista, jolla on parhaat hinnat ja ehdot.

Tämä on osa syytä, miksi on viisasta huolehtia luottoasi varhaisessa vaiheessa – hyvin ennen tarvitset sitä. Jos toivot saavasi luottoa nyt, jotta voit elää haluamaasi elämää, kun olet valmis, lue eteenpäin saadaksesi tietoa luottopisteiden toiminnasta ja parhaista tavoista luoda kestävää luottoa.

Avaimet takeawayt

• Luottopisteesi voi vaikuttaa kykyysi ostaa talo, rahoittaa auton tai ottaa henkilökohtaista lainaa.
• Yleisin luottopistemäärä on FICO-pisteet. Tämän tyyppistä pistemäärää käyttää 90 % parhaista lainanantajista.
• On viisi päätekijää jotka muodostavat FICO-pisteesi – maksuhistoriasi, velkasi summat, luottohistoriasi pituus, uusi luotto ja luottovalikoimasi.
insta stories
• Luoton hankkiminen tyhjästä voi olla haaste, mutta monet luotonannon rahoitustuotteet voivat auttaa.

Kuinka luottopisteet toimivat

Ennen kuin opit luomaan luottopisteitäsi, sinulla pitäisi olla perusymmärrys luottopisteiden määrittämisestä. FICO-pisteiden osalta sinun tulee ensin huomioida se tosiasia, että pisteesi voi laskea 300:n ja 850:n välillä, ja korkeammat pisteet osoittavat paremman luottotilanteen.

Tällä laajalla alueella on erilaisia ​​pistemääriä, joihin kannattaa pyrkiä. FICO-pisteytysmenetelmällä luottopisteiden vaihteluvälit ovat seuraavat:

• Poikkeuksellinen: 800+
• Erittäin hyvä: 740 - 799
• Hyvä: 670 - 739
• Kohtuullinen: 580-669
• Huono: 579 tai vähemmän

Mukaan Experianin vuoden 2021 luottotilaraporttiKeskimääräinen VantageScore (toinen luottopistemäärä, joka toimii samalla tavalla kuin FICO-pisteet) on tällä hetkellä 695, mikä on enemmän kuin vuonna 2020 raportoitu keskimääräinen pistemäärä 688. Siitä huolimatta on parasta hakea pisteitä 670 tai enemmän, lähinnä siksi, että tämä on kynnys, jolla lainanantajat uskovat, että sinulla on hyvä luottoluokitus.

Luottopisteiden vaihteluvälien tunteminen voi auttaa sinua löytämään tavoitteen, johon haluat ampua, mutta sinun on myös tiedettävä asiaan vaikuttavat tekijät. FICO-pisteytysmenetelmässä otetaan huomioon viisi eri tekijää pisteitäsi määritettäessä:

• Maksuhistoria (35 %): Tämä tekijä tarkastelee sitä, kuinka usein maksat laskusi aikaisin tai ajoissa, sekä sitä, onko sinulla myöhästyneitä maksuja.
• Velat (30 %): Tämä tekijä ottaa huomioon, kuinka paljon velkaa sinulla on suhteessa luottorajaasi.
• Luottohistoriasi pituus (15%): Tämä tekijä ottaa huomioon kaikkien luottotilien keskimääräisen pituuden.
• Uusi luotto (10 %): Tämä tekijä ottaa huomioon, kuinka monta uudempaa kovaa kyselyä ja luottotiliä sinulla on,
• Luottoyhdistelmä (10 %): Luottovalikoimasi ottaa huomioon luottotyypit, mukaan lukien uusiutuva luotto, eräluoto ja paljon muuta.

6 tapaa saada luottoa nopeasti

Jos haluat tietää, miten luottopisteesi muodostuu, yllä kuvailemiemme tekijöiden tarkastelu voi auttaa. On kuitenkin joitain erityisiä vaiheita, joita voit tehdä luottopisteesi nopeaan rakentamiseen, mukaan lukien seuraavat:

Hanki suojattu luottokortti

Luoton hankkiminen voi olla haaste, kun sinulla ei ole luottoa, lähinnä siksi, että minkä tahansa luottokortin tai lainan hyväksyminen on vaikeaa. Suojatut luottokortit auttavat kuitenkin kiertämään ongelman kokonaan – eli jos olet valmis luopumaan vakuuksista.

Suojatulla luottokortilla kuluttajat yleensä tekevät käteistalletuksen 49–200 dollaria tai enemmän. Tämä vakuus takaa heidän luottorajansa, mikä antaa heille pienen määrän ostovoimaa. Monet suojatut luottokortit eivät vaadi vuosimaksua, ja jotkut jopa antavat sinun ansaita palkintoja. Huomaa myös, että jättämäsi käteistalletus palautetaan täysin, kun suljet tilisi tai päivität korttisi hyväkuntoiseksi.

Suojattujen luottokorttien tärkein etu on se, että ne raportoivat kolmelle luottotoimistolle - Experianille, Equifaxille ja TransUnionille. Tämä tarkoittaa, että kun käytät suojattua luottokorttia pieniin ostoksiin ja maksat laskusi ajoissa, suojattu luottokorttisi voi lisätä luottohistoriaasi ja parantaa luottopisteitäsi.

Hae Credit Builder -lainaa

Toinen vaihtoehto rakennusluotolle on hakea luottorakennuslainaa. Esimerkiksi Selfin tämäntyyppisellä lainalla kuluttajat ottavat eräänlaisen "lainan", jonka avulla he voivat suorittaa maksuja säästötilille. Vaikka matkan varrella veloitetaan pieni summa kuluja ja korkoja, lainan käyttäjä saa lopulta lainaan maksamansa rahat takaisin. Vielä tärkeämpää on, että heidän suorittamansa maksut raportoidaan luottotoimistoille, mikä antaa heille mahdollisuuden rakentaa luottopisteensä nopeasti.

Vaikka luottorakennuslainat eivät ole millään tavalla ilmaisia, niiden ei myöskään tarvitse olla kalliita. Kuten alla olevasta kuvakaappauksesta näet, Self-laina voi maksaa vain 46 dollaria 12 kuukauden aikana.

Kokeile luottoa lisääviä sovelluksia

Harkitse myös kourallista ilmaisia ​​sovelluksia, jotka voivat auttaa sinua luomaan luottoa ilman paljon työtäsi ja ilman minkäänlaista lainaa. Esimerkiksi Experian Boostin avulla kuluttajat voivat ladata sovelluksen ja saada luottoa maksamistaan ​​suoratoistopalveluista, sähkölaskuista ja muista.

Experian Boost on täysin ilmainen, ja voit jopa saada ilmaisen katsauksen FICO® Score 8:aan lataamalla sovelluksen. On kuitenkin syytä huomata, että tarvitset kuuden kuukauden luottohistorian saadaksesi FICO-luottopisteen ja arvioidaksesi luottokelpoisuuttasi paremmin ajan myötä.

Katso luottotietosi

Toinen askel, jonka voit ottaa luoton kasvattamiseksi, on varmistaa, että luottoraporteissasi ei ole räikeitä virheitä. Loppujen lopuksi luottotietojen virheellinen raportoiminen voi vaikuttaa haitallisesti pisteisiin, mutta et kuitenkaan tiedä, että sinulla on ongelmia, ellet käytä aikaa raporttiesi tarkistamiseen.

Onneksi nettisivut AnnualCreditReport.com antaa käyttäjien tarkastella kolmen luottotoimiston luottoraportteja - Kokenut, Equifax ja TransUnion - ilmaiseksi. Vaikka näit kaikki raportit vain kerran 12 kuukauden välein tämän sivuston kautta aiemmin, voit nyt tarkista luottotietosi jopa kerran viikossa ilmaiseksi COVID-19-pandemian vuoksi.

Kun olet ladannut kaikki kolme luottoraporttiasi, tarkista ne virheellisten raporttien, kuten väärien maksuviivästysten tai virheellisten velkojen varalta. Jos löydät ongelmia tai virheellisiä tietoja, sinun tulee tehdä se riitauttaa luottoraportin virheet ja poista ne.

Ryhdy valtuutetuksi käyttäjäksi

Valtuutetuksi käyttäjäksi ryhtyminen toisen henkilön luottokortilla voi myös auttaa luomaan luottoa nopeasti. Kun olet valtuutettu käyttäjä, ensisijaisen kortinhaltijan tilille suoritetut maksut voivat auttaa lisäämään luottotietojesi syvyyttä ja näin parantamaan pisteitäsi.

On kuitenkin syytä huomata, että myös päinvastoin on totta ja että ensisijainen kortinhaltija, joka maksaa laskunsa myöhässä, voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Tästä syystä sinusta tulee loppujen lopuksi valtuutettu käyttäjä vain jonkun luottamasi henkilön rinnalla ja päinvastoin.

Käytä luottoa vastuullisesti

Haetpa vakuudellista luottokorttia, otat luotonrakentajalainaa tai käytät jo olemassa olevaa luottoa tarkoittaa luottopisteesi rakentamista, on monia vaiheita, joiden avulla voit todistaa luottokelpoisuutesi lainanantajat.

Tärkeimpiä luotonkeräysliikkeitä ovat seuraavat:

• Maksa kaikki laskusi ajoissa tai ajoissa. Koska tärkein FICO-pisteesi muodostava tekijä on maksuhistoriasi, laskujen maksaminen aikaisin tai ajoissa on paras siirto, jonka voit tehdä. Jos olet huolissasi, että unohdat vahingossa laskun, varmista, että et unohda sitä, kuten asettamalla kalenterimuistutuksia tai määrittämällä laskut automaattiseen maksuun.
• Pidä luottojen käyttöaste alhaisella puolella. Luottokorttien maksimointi on varma tapa varmistaa, että näytät riskialttiilta mahdollisten lainanantajien silmissä. Yleisesti ottaen sinun tulee pyrkiä pitämään velkasi summat, joita kutsutaan myös luottojen käyttöasteeksi, alle 30 % käytettävissä olevista rajoistasi. Jos mahdollista, käyttöasteen pitäminen alle 10 %:ssa on vielä parempi.
• Älä avaa liikaa uusia tilejä. Koska uusi luotto vaikuttaa myös FICO-pisteesi määrittämiseen, sinun tulee pyrkiä välttämään uusien tilien avaamista, joita et itse tarvitse. Yritä vähintäänkin siirtää uusia tilisovelluksia useilla kuukausilla, jos mahdollista.
• Pidä vanhat tilit auki. Vältä myös vanhojen tilien sulkemista, jos ne ovat hyvässä asemassa. Vanhojen tilien pitäminen auki voi auttaa pidentämään luottohistoriasi keskimääräistä pituutta – vaikka et käyttäisikään niitä.
• Tarkkaile luottopisteitäsi. Lopuksi se voi auttaa pitämään silmällä luottopisteitäsi, kun rakennat sitä ajan myötä. Seuraamalla edistymistäsi näet, kuinka voit ja huomaat nopeasti, jos jokin on mennyt pieleen.

Ero rakennusluottojen ja korjausluottojen välillä

Yllä hahmottelemamme vaiheet ovat hyviä riippumatta siitä, missä olet luottokartoitusmatkallasi, mutta se on edelleen tärkeää ymmärtää ero luoton rakentamisen ja luottovirheiden korjaamisen välillä mennyt.

Edellisessä skenaariossa, kun sinulla ei ole kunniaa puhua, sinun pitäisi keskittyä johonkin perusluottoja (luottolainat, vakuudelliset luottokortit jne.) luoton rakentamisen aloittamiseksi historia. Jälkimmäisessä skenaariossa voidaan kuitenkin joutua suorittamaan lisätoimenpiteitä, jotta luottosi saadaan sinne, missä sen on oltava.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on oletusarvoisesti luottotilit. Tässä tapauksessa yllä olevat vaiheet eivät välttämättä auta tilannettasi, ennen kuin saat oletustilisi hyvässä asemassa. Jos yrität korjata luottoa, seuraava paras siirtosi on yleensä suorittaa maksuja oletusarvoisesti vanhoille tileille ja yrittää maksaa ne pois.

Voit tietysti myös kääntyä a luottokorjaustoimisto Kuten Luotto Saint avuksi. Luottokorjaustoimisto voi toimia asianajajanasi, mutta ne voivat myös auttaa neuvottelemaan velkojien kanssa korkojen alentamiseksi tai parempien takaisinmaksuehtojen turvaamiseksi. Credit Saint ja muut vastaavat yritykset pyrkivät myös tunnistamaan ongelmalliset kohteet luottoraporteistasi, jotta ne voivat ratkaista ne.

Bottom Line

Luoton hankkiminen vaatii aikaa ja kärsivällisyyttä, mutta se vaatii myös tietyn määrän luotonhankintataitoja ja -tietoja. Onneksi prosessi ei ole niin monimutkainen, ja on olemassa luotonkeräystuotteita, jotka on suunnattu erityisesti ihmisille, jotka tarvitsevat luottoa tai korjata menneisyyden luottovirheet.

Jos sinun on aloitettava luottojen hankkiminen, tiedät nyt tarkalleen, mitkä vaiheet sinun tulee tehdä seuraavaksi. Mitä nopeammin aloitat, sitä nopeammin saat luottopisteet, josta voit olla ylpeä.