Lainausklubi vs. Menestystä 2021

Sijoittajilla, jotka haluavat hyödyntää vertaislainauksen (P2P) tarjoamaa suurta tuottoa, on kaksi vaihtoehtoa: Lainausklubi tai Menestyä. Molemmat tarjoavat sijoittajalle erinomaista tuottopotentiaalia, mutta ne toimivat hieman eri tavalla.

Taistelemme siitä: lainaklubi vs. Menestyä. Mihin sijoittaisit mieluummin ja miksi? Seuraavassa on opas, joka auttaa sijoittajia ymmärtämään näiden kahden yrityksen väliset erot.

Siirry alas vastaavaan osioon saadaksesi tarvitsemasi tiedot.

• Historia
• Palauttaa
• Tilan saatavuus
• Korkojen vertailu
• Sijoitusalusta
• Puoliautomaattinen sijoittaminen
• Manuaalinen sijoittaminen
• Luottokykyiset lainanottajat ja laiminlyönnit
• Yhteenveto
• Mikä sopii sinulle?

Historia

Prosper (katso minun Prosper arvostelu) oli ensimmäinen P2P-lainayhtiö, joka perustettiin helmikuussa 2006. Tämä tapahtui 2000-luvun velkakuplan aikana, ja he saivat nopeasti suuren määrän sijoittajia ja lainaajia.

Lainausklubi lanseerattiin 18 kuukautta myöhemmin vuoden 2007 puolivälissä – alun perin Facebookissa. Nykyään molemmat ovat ainoat kaksi todellista vaihtoehtoa vertaissijoittajille.

Palauttaa

Mielestäni yksi tärkeimmistä mittareista on kunkin sijoitustuotot. Onko lainausklubi tai Menestyä saat paremman tuoton?

Prosper muutti riskimalliaan ja vakuutustaan ​​heinäkuussa 2009. Heistä tuli paljon enemmän lainaklubin kaltaisia. Epäilemättä aiempi suorituskyky Prosperin kanssa oli huono, ja se olisi ollut kauhea valinta sijoittaa.

Tilastot ovat LendStats.com-sivuston luvalla. Tiedot ovat tarkkoja syyskuulta 2015. Tämä kaavio esittää yhdessä jokaisen lainanantajan kaikki erääntyneet lainat, ja se erittelee kunkin vuoden suorituskyvyn.

Tulokset ovat minulle hieman yllättäviä. Prosper erosi lainaklubista viideksi vuodeksi kuudesta ja sidottu siihen toisena vuonna. Vaikka tämä ei ole täydellinen kuva tuotoista, on mielenkiintoista, että Prosper näyttää, että saat enemmän kuin todennäköisimmin paremman tuoton.

Tilan saatavuus

Ensimmäinen asia P2P-sijoittajien harkittavaksi on, onko P2P-lainaa saatavilla heidän osavaltiossaan. Vaikka sekä Lending Clubia että Prosperia säätelee Securities and Exchange Commission (SEC), se on sitä edelleen yksittäisten valtioiden päätettävissä, sallivatko nämä yritykset hakea sijoittajia omaan osavaltio.

Lainausklubi

Lainausklubi on uusien sijoittajien käytettävissä kaikissa osavaltioissa (mukaan lukien District of Columbia) lukuun ottamatta seuraavia: Alaska, New Mexico, North Carolina, Ohio ja Pennsylvania.

Sijoittajille on kuitenkin saatavilla lisäluettelo osavaltioista Lending Club -kaupankäyntialustan FolioFN kautta. Täällä sijoittajat käyvät kauppaa olemassa olevilla lainoilla, ja tämä on paljon laajempi hyväksyntä valtioiden keskuudessa. Muita saatavilla olevia osavaltioita ovat: Alaska, New Mexico, North Carolina, North Dakota ja Pennsylvania.

Menestyä

Prosperilla on hieman erilainen lista osavaltioista uusille sijoittajille. Se on sijoittajien saatavilla kaikissa osavaltioissa (mukaan lukien District of Columbia) paitsi seuraavissa: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, New Mexico, Pohjois-Carolina, Pohjois-Dakota, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania ja Vermont. Prosper ei salli muita tiloja kaupankäyntialustaan.

Korkojen vertailu

Lainaajilta veloitettavat korot muuttuvat säännöllisesti, mutta tätä kirjoitettaessa lainaklubin korot vaihtelevat 6,16 prosentista 35,89 prosenttiin.

Lainausklubi käyttää melko monimutkaista kaavaa, joka ottaa huomioon erilaiset tekijät, jotka näkyvät lainanottajan luottoraportissa, kuten FICO pisteet, viimeaikaisten luottokyselyiden lukumäärä, luottohistorian pituus, avoimien luottotilien kokonaismäärä ja valmiusluotto. muutama. Suurin osa lainaajista joutuu myös maksamaan sitä korkeampaa korkoa, mitä suurempi lainasumma ja 60 kuukauden laina-ajat verrattuna 36 kuukauteen.

Prosperilla on hieman korkeammat korot ja se mahdollistaa myös lainanottajien, joilla on alhaisemmat luottopisteet, alustalleen. Niiden korot vaihtelevat matalasta 5,99 prosentista 36 prosenttiin.

Ei ole julkista tietoa siitä, kuinka Prosper laskee korkonsa, mutta tiedämme, että he ottavat huomioon tilin luottotiedot, kuten tiedustelujen määrä, käytettävissä oleva luotto, luottokortin käyttöaste ja viimeaikaiset tiedot laiminlyöntejä.

Sijoitusalusta

Prosper ja Lending Club antavat sijoittajille mahdollisuuden sijoittaa vähintään 25 dollaria seteliä kohden, mutta Prosper antaa tässä hieman enemmän joustavuutta. Lending Clubilla sinun on sijoitettava 25 dollarin kerrannaisiin, kun taas Prosper sallii minkä tahansa summan vähintään 25 dollaria. Prosper-tilin avaamiseen vaadittava vähimmäismäärä on 25 dollaria. Verotettavilla tileillä lainaklubin vähimmäismäärä on 1 000 dollaria, mutta en usko, että se on huono asia – 1 000 dollaria on vähimmäismäärä, joka jokaisen sijoittajan on kohdennettava oikein. Jos kuitenkin haluat avata IRA: n tällä palvelulla, vähimmäissijoitus on 5 500 dollaria.

Puoliautomaattinen sijoittaminen

Molemmat yhtiöt auttavat sinua poistamaan sijoittamisen vaivan. Kummallakin alustalla on sijoittajille kerralla saatavilla satoja lainoja. Mutta sijoittajat, jotka haluavat vain laajan poikkileikkauksen lainoista, voivat sijoittaa käytettävissä olevan käteisensä vain muutamalla napsautuksella.

Lainaklubi tarjoaa aina kolme vaihtoehtoa, kun sijoitat tällä puoliautomaattisella tavalla: korkean, keskisuuren ja alhaisen riskin lainat. Syötä summa, jonka haluat sijoittaa (tai anna heidän vain sijoittaa käytettävissä oleva rahasi), ja vain pari klikkausta myöhemmin olet valmis.

Prosperilla on Quick Invest -ominaisuus, jonka avulla sijoittajat voivat laittaa uutta rahaa työhön erittäin nopeasti. Quick Investillä voit valita lainaluokituksen tai muut suodatuskriteerit ja voit sijoittaa minkä tahansa summan, joka on yli 25 dollaria vain neljällä napsautuksella.

Niille sijoittajille, jotka pitävät P2P-lainasta, mutta eivät halua hallita sijoituksiaan ollenkaan, molemmissa yrityksissä on "managed account" -vaihtoehtoja. Lainausklubi PRIME: n vähimmäissijoitus on 5 000 dollaria, ja siitä peritään kertaluonteinen 0,8 prosentin maksu.

PRIME-tilit ovat täysin käsistä – sijoittaja antaa alkuohjeet (kuten mihin korkoihin sijoittaa), ja sitten lainaklubi huolehtii lopusta. Prosperilla on jotain vastaavaa nimeltä "Concierge-palvelu", joka alkaa 25 000 dollarista, mutta siihen ei liity maksua.

Manuaalinen sijoittaminen

Molemmat yhtiöt mahdollistavat täysin manuaalisen sijoittamisen niille, jotka haluavat itse valita sijoituksensa. Voit suodattaa alustalla olevat lainat koron, laina-ajan ja lainan tarkoituksen sekä monenlaisten lainanottajien luottoraporteista poimittujen tietojen mukaan.

Lainausklubi mahdollistaa sen lisäedun, että voit ladata laskentataulukon kaikista alustalla olevista lainoista, minkä jälkeen voit analysoida näitä lainoja Excelissä. Prosper ei salli latausta, mutta sillä on erinomaiset suodatusominaisuudet alustallaan.

Yksi pieni temppu Prosper-sijoittajille: jos käytät Google Chromea, voit hankkia Prosperity-nimisen laajennuksen näyttää kunkin lainan luottotiedot sivulla (niin kauan kuin olet kirjautunut Prosper tili). Käytän tätä ominaisuutta jatkuvasti ja olen huomannut sen olevan erittäin hyödyllinen.

Luottokykyiset lainanottajat ja laiminlyönnit

Molemmilla yrityksillä on tiukat vakuutusstandardit, ja lainanottajalla on oltava kunnollinen luotto ennen kuin hän voi saada lainaa kummaltakaan yritykseltä. Lending Club käyttää Transunionia luottotietojen keräämiseen, ja ne mahdollistavat lainanottajien, joiden luottopistemäärä on vähintään 660. Prosper käyttää Experian Scorex -luottopisteet ja mahdollistaa lainanottajien, joiden luottopistemäärä on vähintään 640. (Tämä vähimmäispistemäärä pienenee 600:aan, jos lainanottaja ottaa toisen lainan.)

Laiminlyönnit ovat suuri huolenaihe jokaiselle P2P-sijoittajalle. Kun verrataan kaikkien vuonna 2010 peräisin olevien lainojen laiminlyöntejä, voimme nähdä, että Lending Clubilla oli alhaisempi maksukyvyttömyysprosentti, 3,2 prosenttia Prosperin lainoihin verrattuna. 5,7 prosenttia, mutta vuonna 2014 tilanne oli päinvastainen, sillä Prosperin maksukyvyttömyysaste oli 3,6 prosenttia verrattuna Lending Clubin 8,7 prosenttiin (tiedot) alkaen Lendstats.com). Tämä korostaa oman due diligence -tarkastuksen tärkeyttä sekä yrityksen että yksittäisten lainojen suhteen.

Yhteenveto

Mikä sopii sinulle?

En aio tehdä suositusta välillä Lainausklubi tai Menestyä.

Aloitin alun perin vain Lending Clubista ja epäröin sijoittaa Prosperiin aikaisemman suorituskyvyn perusteella. Kuten käsittelen omassani Prosper arvostelu, he ovat tehneet dramaattisia muutoksia vakuutusprosessissaan. Tilastojen perusteella Prosper tarjoaa samanlaisen, ellei hieman paremman suoritus- ja riskiprofiilin kuin Lending Club.

Minulla on nyt tilit molemmissa yrityksissä, ja lisään edelleen uutta rahaa sijoituksiini molemmissa yrityksissä. Kannustan jokaista vertaissijoittajaa tutkimaan jokaista yritystä, tutustumaan niiden alustoihin ja hahmottamaan, kumpaa haluat.

Uusien sijoittajien tulisi myös tutustua sekä Lending Clubin että Prosperin esitteisiin; sinun tulee aina tietää riskit. Lisäksi molempien yhtiöiden koko lainahistoria on ladattavissa verkosta.

Mielestäni uusilla sijoittajilla on kaksi hyvää vaihtoehtoa. Jos et voi päättää kahden yrityksen välillä, tee kuten tein ja avaa tilit molemmissa yrityksissä.