Taloudellinen riippumattomuus on Internetin tukipilari ja miljoonien ihmisten yhteinen halu. Sille on jopa nimimerkki – FIRE, joka tarkoittaa Taloudellinen riippumattomuus, jää varhaiselle eläkkeelle.
Luulen, että useimmat ihmiset ymmärtävät peruskäsitteen. Työskentelet saavuttaaksesi pisteen, jossa sinun ei enää tarvitse stressata rahasta tai kun voit jopa lopettaa työnteon kokonaan ja jäädä varhaiseläkkeelle.
Mutta tässä artikkelissa aiomme keskustella mekaniikasta miten FI? Loppujen lopuksi se on vain teoria, ellei sinulla ole suunnitelmaa päästäksesi sinne.
Tarkastellaanpa taloudellista riippumattomuutta suunnitteluvaiheista strategioihin perille pääsemiseksi ja maaliviivan ylittämiseksi.
Sisällysluettelo
- Tunne 2 FI-numeroasi
- Kuinka paljon tarvitset, kun saavutat FI
- Turvallinen kotiutusprosentti – alias, 4 %:n sääntö
- FI-portfoliosi arvon saavuttamisen määrittäminen
- 7 strategiaa FI-salkkusi tavoittamiseksi
- 1. Luo aggressiivinen säästöstrategia
- 2. Valitse oikea sijoitusyhdistelmä
- 3. Säästä ja sijoita hellittämättä
- 4. Kasvata tulojasi
- 5. Tee säätöjä matkan varrella
- 6. Älä häiriinny
- 7. Säädä uudelleen, kun saavutat FI
- Miten FI: Viimeiset ajatukset
Tunne 2 FI-numeroasi
On olemassa kaksi kriittistä FI-numeroa:
- Kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi TULOSSA ja
- Kuinka paljon rahaa tarvitset portfolioosi tuottaaksesi kyseiset tulot vuosittain.
VAROITUS: Tässä artikkelissa on paljon matematiikkaa, mutta otamme sen hitaasti, jotta et ole hukkua.
Kuinka paljon tarvitset, kun saavutat FI
Jos aiot saavuttaa FI, varsinkin varhaiseläkeversion, on tärkeää saada tämä numero oikein. Helpoin tapa laskea luku on aloittaa nykyisistä elinkustannuksistasi. Tässä harjoituksessa en ottanut huomioon tulojasi mutta vain sen, kuinka paljon siitä tarvitset elääksesi.
Aloita tekemällä luettelo kaikista kuluistasi ja laskemalla nämä kulut viimeisten 12 kuukauden ajalta. Tämä antaa sinulle hyvän käsityksen keskimääräisistä kuukausikuluistasi. Muista, että tämä on kovien numeroiden hakua.
Oletetaan, että kun olet tehnyt 12 kuukauden kuluanalyysin, päätät, että elät tällä hetkellä 40 000 dollarilla vuodessa. Erinomainen, mutta älä lopeta tähän.
Tee mukautuksia karkeiden arvioiden perusteella kaikista odotettavissa olevista muutoksista budjetissasi, kun saavutat FI. Jos olet esimerkiksi eläkkeellä, voit sulkea pois työmatkakulut ja vaatia joka kuukausi vähemmän rahaa uusiin vaatteisiin, kuivapesuun ja aamun Starbucks-juoksuun.
Tärkeä näkökohta tässä on velka.
Jos nykyinen budjettisi sisältää huomattavan osuuden kuukausittaisia velkoja varten, voit pienentää tulojasi ottamalla mukaan suunnitelman päästä eroon velasta kokonaan. Jos esimerkiksi et ole enää töissä, et todennäköisesti tarvitse uutta autoa muutaman vuoden välein, jolloin autolaina ja kuukausimaksu jää pois.
Päinvastaiseen suuntaan saatat joutua lisäämään tiettyjä kuluja. Saatat esimerkiksi haluta lisätä rahaa matkustamiseen ja harrastuksiin, joita aiot laajentaa, kun saavutat tavoitteesi.
Oletetaan, että määrität, että tarvitset 50 000 dollaria vuodessa saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden säätöjen jälkeen.
Nyt mietitään, miten sinne pääsee.
Turvallinen kotiutusprosentti – alias, 4 %:n sääntö
The turvallinen nostoprosentti on korko, jolla voit turvallisesti vetäytyä sijoitussalkustasi joka vuosi ilman, että rahat lopu koskaan.
Henkilökohtaiset rahoittajat kutsuvat usein turvallista nostoprosenttia "4 prosentin sääntönä", koska salkku, joka ansaitsee 6–8 prosenttia Vuosi sisältää 4 prosentin vuotuiset nostot ja jättää salkkuun riittävästi kasvua, jotta se pysyy inflaation tahdissa.
Historiallinen S&P 500 tuotto tukevat 4 prosentin säännön pätevyyttä, mikä tarkoittaa, että osakesalkun tulee tuottaa tarvittavat 6–8 prosentin tuotto. Kun teet nostoja, salkkusi jatkaa kasvuaan, mutta eliminoi sen mahdollisuuden, että rahat loppuvat elämäsi aikana.
FI-portfoliosi arvon saavuttamisen määrittäminen
Toistaiseksi olemme määrittäneet ensimmäisen kahdesta tarvitsemastasi FI-numerosta - kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi TULESSA – ja yksi kriittinen mittari, joka on 4 %:n turvallinen nostoprosentti. Tarvitsemme molemmat määrittääksemme toisen FI-numeron, joka on kuinka paljon rahaa tarvitset salkkusi tuottamaan tuotot vuosittain.
Jälleen kerran, meidän on tehtävä hieman matematiikkaa.
On kaksi tapaa määrittää, kuinka paljon rahaa tarvitset portfolioosi FIREssä, molemmat käyttämällä turvallista nostoprosenttia.
Ensimmäinen on jakaa vuositulovaatimus 4 prosentilla. Toinen on kertoa vuositulovaatimus yksinkertaisesti 25:llä. Kumpikin laskelma tekee työn valmiiksi.
Katsotaanpa molempia.
Prosenttimenetelmää käyttämällä:
Jaa kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi FIREssä – mikä on 50 000 dollaria – 4 prosentilla. Matemaattinen yhtälö näyttää tältä:
50 000 $ jaettuna 4 %:lla (tai 0,04) = 1 250 000 $
Kertolaskumenetelmällä:
Kerromme kuinka paljon tarvitset elääksesi FIREssä – 50 000 dollaria – 25:llä. Matemaattinen yhtälö näyttää tältä:
50 000 $ X 25 = 1 250 000 $
Kuten näet, molemmat laskelmat tuovat sinut samaan salkun kokoon - 1 250 000 dollaria. Kertolaskumenetelmän käyttäminen on luultavasti helpointa, mutta voit valita sinulle parhaiten sopivan laskutoimituksen.
Kumpaa tahansa laskelmaa käyttämällä näemme, että tarvitset 1 250 000 dollaria salkkuusi saadaksesi tuon (50 000 dollaria) vuosittain.
Tässä vaiheessa tiedät nyt kaksi FI-numeroasi. Nyt on aika luoda strategioita, joiden avulla pääset siihen salkun kokoon, jota tarvitset, jotta saat halutut tulot koko elämäsi ajan.
7 strategiaa FI-salkkusi tavoittamiseksi
FI-statuksen saavuttamiseen ei ole salaista kaavaa. Mutta voit toteuttaa monia strategioita tehdäksesi siitä todellisuutesi. Perusstrategioita on seitsemän, ja sinun on sekä otettava käyttöön että sitouduttava pysymään raiteilla jokaisen kanssa.
1. Luo aggressiivinen säästöstrategia
Aggressio on avainasemassa. Et saavuta FI: tä säästämällä normaalisti suositeltua 10 % tai 15 % palkastasi. Tämä saattaa saada sinut mukavalle eläkkeelle 65-vuotiaana, mutta se ei tuota läheistä taloudellista riippumattomuutta paljon ennen sitä.
Ei, sinun täytyy ajatella paljon isommin – kuten 30 %, 40 %, 50 % ja vielä enemmän säästöihin ja sijoituksiin. Voit aloittaa esimerkiksi 20 prosentista ja nostaa sen 40 prosenttiin seuraavan viiden vuoden aikana.
Esimerkiksi:
- Poista kaikki tarpeettomat kulut budjetistasi.
- Leikkaa kaikkia muita muuttuvia kuluja ainakin pienellä prosentilla. Voit nostaa alennuksia ajan myötä.
- Kun olet maksanut velan, älä korvaa sitä toisella velalla.
- Vältä turhia uusia kuluja. FI: n saavuttaminen vaatii terveellistä kurinalaisuutta.
Jos olet luonnostaan säästäväinen ihminen, minkään tämän ei pitäisi olla vaikeaa tai epätavallista. Mutta jos et ole, se tuntuu paljon pikaruokavaliolta. Tarvitset kurinalaisuutta ja pitkäaikaista sitoutumista usein tylsään itsensä kieltämisen matkaan. Mutta mikään saavuttamisen arvoinen ei ole koskaan helppoa.
Se voi auttaa sinua pysymään keskittyneenä perimmäiseen tavoitteeseen, saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. Tunnetilasi paranee, kun portfoliosi arvo nousee taloudellisesta itsekiellosta huolimatta.
Lopuksi se auttaisi ohjaamaan kaikki säästöt aiottuun tarkoitukseen. Se on sijoitussalkkusi, ja se on strategia nro 2.
2. Valitse oikea sijoitusyhdistelmä
Nykypäivän supermatalien korkojen ympäristössä et tavoita FI: tä sijoittamalla rahojasi turvallisiin sijoituksiin, kuten pankkitileille tai edes sijoitustodistuksiin. Tuotto on selvästi alle 1 %.
Jos aiot saavuttaa minkä tahansa FI-version, sinun on investoitava ensisijaisesti osakkeisiin. Keskimääräinen vuotuinen 9+% tuotto on paras tapa kasvattaa rahaa, vaikka se ei olisikaan tasaista joka vuosi.
Mutta älä jää kiinni johdonmukaisuustekijään!
Osakkeiden keskimääräinen vuotuinen tuotto perustuu useiden vuosikymmenten kehitykseen. Koska Suomeen pääsemiseen menee todennäköisesti vuosikymmen tai enemmän, 9 %:n keskiarvon pitäisi pysyä useiden vuosien ajan.
Mitä nuorempi olet, sitä enemmän voit sijoittaa osakkeisiin. Jos olet esimerkiksi 20-vuotias, 80–90 prosentin omistus salkusta osakkeissa ei olisi holtitonta. Loppujen lopuksi sinulla on runsaasti vuosikymmeniä korvata karhumarkkinat, jotka ovat väistämättömiä matkan varrella.
Tässä on esimerkki.
Olet 25-vuotias, joten asetat allokaatiosi 80 % osakkeisiin ja 20 % joukkovelkakirjoihin.
Kun osakkeiden odotetaan tuottavan noin 9 %, salkkusi osakeosuus tuottaa keskimäärin noin 7,2 % vuotuisen tuoton (80 % x 0,09).
Kun keskimääräinen vuotuinen tuotto on noin 2 %, 20 % joukkovelkakirjalainojen allokaatio lisää 0,4 % lisätuottoasi (20 % x 0,02).
Yhdessä osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen allokaatio tuottaa vuosittain keskimäärin 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
Sijoittamalla 20 000 dollaria vuodessa 7,6 prosentilla salkkusi kasvaa hieman yli 1 435 000 dollariin 25 vuodessa. Se on hieman enemmän kuin 1,25 miljoonaa dollaria, jonka määritimme portfoliotavoitteesi saavuttaaksesi FI. Raskas osakkeiden allokaatio tekee tällaisen salkun kasvun mahdolliseksi.
Mihin sijoittaa rahasi
Sinun on investoitava osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, joten valitse sijoitusalusta, joka sopii molemmille.
Monille ihanteellinen valinta on pörssilistatut rahastot (ETF). ETF: n omistukset kohdistetaan suosittuihin osakeindekseihin, kuten S&P 500 ja NASDAQ 100. Ne antavat sinulle altistumisen osakkeille, mutta sinun ei tarvitse valita.
Sama pätee joukkovelkakirjoihin. Voit pitää joukkovelkakirja-allokaatiosi indeksipohjaisissa ETF: issä, jotka on sidottu valitsemaasi joukkovelkakirjamarkkinoihin.
Jos et tiedä sijoittamisesta mitään, voit valita automatisoidun online-sijoitusalustan, joka tunnetaan paremmin nimellä a robo-neuvoja. He käsittelevät kaikki sijoitustiedot, mukaan lukien salkkusi rakentaminen, sen säännöllinen tasapainottaminen ja jopa osinkojen uudelleensijoittaminen.
Yksi johtavista robo-neuvojista on Parannus. Se oli ensimmäinen robo-neuvoja ja on edelleen alan suurin itsenäinen robo. Betterment ei ainoastaan hallitse koko salkkuasi puolestasi käyttämällä indeksipohjaisia ETF-rahastoja, vaan se tekee sen alhaisella hinnalla, yleensä 0,25 % vuodessa. Lue lisää sivuiltamme Betterment Review.
Jos valitset sijoituksesi mielelläsi itse, voit työskennellä monipuolisen sijoitusvälittäjän kanssa, esim Ally Invest. Siellä voit käydä kauppaa osakkeilla, ETF: illä ja jopa optioilla ilman palkkioita. Tutustu meidän Ally Investin arvostelu Lisätietoja.
Jos haluat mieluummin hybridisijoitusalustan, jossa voit valita sijoituksesi mutta hoitaa ne ammattimaisesti puolestasi, katso tarkasti M1 Rahoitus. Voit luoda useita salkkuja, jotka koostuvat sekä yksittäisistä osakkeista että ETF: istä. Kun olet tehnyt sen, M1 Finance tarjoaa salkkusi täydellisen ammattimaisen hallinnan. Lisäksi he eivät veloita palkkioita sijoitusten valinnasta tai salkunhoidosta. Sinä pystyt ilmoittaudu tästätai lue meidän täydellinen M1 Finance -katsaus Lisätietoja.
3. Säästä ja sijoita hellittämättä
Kun olet määrittänyt säästökohteet ja salkkusi, seuraava askel on sitoutua tavoitteeseesi. Taloudellinen riippumattomuus voi kestää 15 vuotta tai 30 vuotta – oletko siinä pitkään?
Saattaa olla, ettet pysty säästämään niin paljon, etenkään varhaisessa elämässä. Ei hätää – pidä mitä voit ja sijoita strategian 2 ohjeiden mukaisesti. Mutta kun tulosi kasvavat ja saat paremmin hallita budjettiasi, voit vähitellen lisätä säästöosuuksia.
Oletetaan esimerkiksi, että saat 3 prosentin vuotuisen palkankorotuksen. Yritä nostaa säästöosuuttasi 10 prosentista 13 prosenttiin ensimmäisen korotuksen jälkeen, sitten 16 prosenttiin toisen korotuksen jälkeen ja niin edelleen. Muutamassa vuodessa nostat säästöastettasi vähitellen 20 %:iin, 30 %:iin tai jopa paljon enemmän.
4. Kasvata tulojasi
Vaikka taloudellisen riippumattomuuden perimmäinen tavoite on joko vähentää tai poistaa riippuvuuttasi työstäsi, älä lopeta aikaisin!
Lopettamisella en tarkoita työstäsi lähtemistä, vaan sen sijaan rullaamista, kunnes saavutat tavoitteesi.
Ennen kuin tulet Suomeen, työsi on ensisijainen tulonlähde. Ansaitsemasi summa vaikuttaa olennaisesti siihen, kuinka paljon voit säästää ja kuinka nopeasti saavutat FI. Mitä enemmän teet, sitä paremmin kaikki toimii.
Tästä syystä sinun on pysyttävä sitoutuneena urallesi, kunnes on aika lopettaa. Tämä tarkoittaa sitä, että teet parhaansa, parannat taitojasi ja pätevyyttäsi, haet ylennyksiä ja teet kaiken muun mahdollisen tulojesi maksimoimiseksi matkan varrella.
Aivan kuten voit kasvattaa säästöosuuksiasi jokaisella vuotuisella palkankorotuksella, voit lisätä maksuja kampanjoilla ja bonuksilla. Pidä se aina mielessä, äläkä "lopeta" liian aikaisin.
Vaihtoehtoisesti voit harkita a sivuhulina kasvattaaksesi tulojasi. Se ei ainoastaan anna sinulle arvokasta ylimääräistä kassavirtaa, vaan se voi muodostaa perustan FI: n jälkeiselle urallesi tai yrityshankkeellesi.
5. Tee säätöjä matkan varrella
Polku FI: hen tuskin on suora, ja siellä on nopeustöyssyjä, jotka sinun on ylitettävä.
Saatat esimerkiksi menettää työpaikkasi hetkeksi tai käydä läpi vaiheen, jossa kulut ovat epätavallisen korkeat. Et voi tehdä paljon kummallekaan myrskyn keskellä, joten sinun on kehitettävä strategioita näiden esteiden kompensoimiseksi jälkikäteen.
Jos esimerkiksi joudut pienentämään säästöpanoksiasi useiden kuukausien ajan, säädä säästösuunnitelmaasi lisätäksesi säästöjä myöhemmin maksuvajeesi ylittämiseksi.
Saatat joutua tekemään tämän useita kertoja tämän hetken ja FI välisenä aikana, joten on hyvä varautua, kun se tapahtuu.
6. Älä häiriinny
Häiriöiden välttäminen saattaa olla tärkein askel, koska mahdollisia sudenkuoppia on kaikkialla. Elämme kuluttajalähtöisessä yhteiskunnassa, ja kiusauksia on joka käänteessä. Olipa kyseessä TV, radio, Internet tai mainostaulut, viesti on aina sama: ostaa.
Ihmiset ympärillämme vahvistavat tätä viestiä. Vaikka olisit taloudellisesti kurissa, monet ihmiset eivät ole, ja he jatkavat onnellisina ulkomuoto taloudellisen riippumattomuuden sijaan aine.
Sinun on estettävä tämä häiriötekijä, tuli se sitten mediasta tai ympärilläsi olevista ihmisistä. Tämä edellyttää, että vastustat halua ostaa uusi auto muutaman vuoden välein, vaihtaa kotisi tai lähteä eksoottisille lomaille.
7. Säädä uudelleen, kun saavutat FI
Tämä strategia voi olla hieman yllätys, jos oletat FI: n saavuttamisen tarkoittavan, että olet elämäsi kodittomassa.
Et ole.
Samat haasteet ja esteet, joita kohtaat ennen FI: tä, ovat edelleen olemassa. Joskus menosi ovat budjetoitua suuremmat tai sijoitustulot putoavat.
Siksi niin monet ihmiset jatkavat työskentelyä jossain tehtävässä – yrityksessä tai jossain muussa ammatissa, joka on miellyttävämpää ja jossa stressi on vähemmän.
Joka tapauksessa se tarjoaa tulolähteen, johon voit luottaa niinä aikoina, kun kassavirtasi on negatiivinen. Tämä ei tarkoita, että FI-suunnitelmasi olisi epäonnistunut, vain sitä, että sen on oltava joustava tosielämän olosuhteissa.
Saatat huomata aikoja, jolloin sinun ei tarvitse tehdä töitä ollenkaan tai toisinaan teet jotain lähes kokopäiväistä työtä. Tästä syystä voi olla välttämätöntä säilyttää jonkinlainen tulonhankintakyky, johon voit palata milloin tahansa tarvittaessa.
Miten FI: Viimeiset ajatukset
Toivon, että olen antanut sinulle käsityksen ajasta, vaivannäöstä ja kurinalaisuudesta, joka kuluu taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen. Muista, että se ei tapahdu yhdessä yössä – vähintään 15-20 vuoden kuluttua. Jos olet valmis sitoutumaan niin pitkäksi ajaksi, FI saattaa hyvinkin olla tulevaisuutesi. Ja se on hyvä asia, koska se on tulevaisuus, johon kannattaa pyrkiä.