Mitä ovat ensiasunnon ostajaohjelmat?

Jos olet ensiasunnon ostaja, saatat tuntea olevasi suljettu pois markkinoilta nykyisessä nopeasti nousevassa asuntojen hintojen ympäristössä. Mutta juuri siksi, että olet ensiasunnon ostaja, apua saattaa löytyä. Suuret lainanantajat, paikallishallinnot ja voittoa tavoittelemattomat organisaatiot tarjoavat yleensä ensiasunnon ostajaohjelmia, jotka auttavat sinua ostamaan asunnon.

Saatat pystyä hankkimaan ensiasunnon ostajaohjelman, joka tarjoaa lainan asunnon ostamiseen, käsirahaa tai jopa näiden yhdistelmän. Ennen kaikkea on tärkeää tietää, mitkä ohjelmat ovat ja mistä ne löytää.

Ja älä huoli, jos et ole teknisesti ensiasunnon ostaja. Ensiasunnon ostajaohjelmissa on erittäin laaja määritelmä ensiasunnon ostajaksi. Jos et ole omistanut kotia muutaman viime vuoden aikana, olet todennäköisesti oikeutettu useimpiin ohjelmiin.

Mitä ovat ensiasunnon ostajaohjelmat?

Ensiasunnon ostajaohjelmat tunnistavat ensiasunnon ostajien suuremmat haasteet verrattuna niiden kanssa, jotka joko omistavat tällä hetkellä kodin ja käyvät kauppaa tai ovat ainakin omistaneet kodin alueella mennyt.

Vaikka joitakin ensiasunnon ostajaohjelmia tarjotaan ensimmäisinä asuntolainaina, monet muut tarjoavat käsiraha-apua. Tämä apu tunnistaa ensiasunnon ostajien erityiset vaikeudet hankkia käsiraha ensimmäisen asunnon oston tekemiseksi.

Vaikka käsiraha on ongelma useimmilla markkinoilla, se voi olla erityisen ongelmallista korkean kustannustason alueilla. Pelkästään 5 %:n käsiraha 500 000 dollarin asunnosta kalliilla markkinoilla tarkoittaa, että ensiasunnon ostajan tulee säästää 25 000 dollaria.

Ottaen huomioon, että monet ensiasunnon ostajat ovat alhaisen tai kohtalaisen tulotason alueella, näin suuren rahan säästäminen voi kestää useita vuosia. Ostajan säästäessä tarvittavaa rahaa kiinteistöjen arvot voivat jatkaa nousuaan, mikä lisää tarvittavan käsirahaa entisestään. Tämä voi lukita ostajan Catch-22-tilanteeseen, jossa hän on aina jäljessä käsirahaan tarvittavasta käteismäärästä.

Ensiasunnon ostajaohjelmat ovat saatavilla auttamaan ostajia voittamaan tämän ongelman.

Yleiset ensiasunnon ostajaohjelman vaatimukset

Jos olet kiinnostunut ensiasunnon ostajaohjelmasta, sinun tulee tietää, että sinun on täytettävä tietyt vaatimukset.

Ensinnäkin yleinen vaatimus on, että et voi omistaa asuntoa kolmen edellisen vuoden aikana. Tämän määritelmän mukaan sinua ei suljeta pois ensiasunnon ostajaohjelmasta, vaikka olisit omistanut kodin aiemmin. Niin kauan kuin omistusta ei ole tapahtunut kolmen vuoden sisällä ennen uuden kodin hankintaa, voit silti saada vaatimukset.

Toinen hyvin yleinen rajoitus on tulonrajoitus. Ensiasunnon ostajaohjelmat rajoittavat yleensä kotitaloudesi tulot tiettyyn prosenttiosuuteen kotitalouden mediaanituloista siinä läänissä, josta koti ostetaan. Ohjelma saattaisi asettaa 150 prosentin ylärajan läänin mediaanituloista. Jos kotitalouden mediaanitulot läänissä ovat 80 000 dollaria, vaatimukset täyttävä enimmäistulo on 120 000 dollaria.

Esimerkkinä alla oleva kuvakaappaus näyttää tulorajat osallistumiselle California Housing Finance Agency (CalHFA) MyHome Assistance -ohjelma:

Vielä yksi rajoitus on omaisuustyyppi. Useimmissa tapauksissa rajoitat omakotitalon ostamiseen, joka sisältää yleensä asuntoja ja suunnitellut yksiköiden kehitystyöt. Valmistettu asunto voidaan sallia, mutta vain silloin, kun se on rakennettu pysyvälle perustalle. Lisäksi kiinteistön tulee olla ostajan omistuksessa ensisijaisena asuinpaikkana.

Lopuksi on yleensä asunnonostajan koulutusvaatimus. Koska ohjelmat on suunniteltu ensiasunnon ostajille, koulutusvaatimus on asetettu sen varmistamiseksi että mahdolliset asunnonomistajat ymmärtävät täysin tekemänsä kaupan taloudelliset vaikutukset. Yleensä asunnonostajien koulutuksen tarjoavat valtion virastot tai voittoa tavoittelemattomat järjestöt. Sinun on ansaittava todistus kurssin suorittamisesta, jotta voit osallistua ensiasunnon ostajaohjelmaan.

Kuinka monta tyyppiä ensiasunnon ostajaohjelmia on olemassa?

Kuten tämän artikkelin alussa mainittiin, ensiasunnon ostajaohjelmat ovat saatavilla rahallisten asuntolainojen ostamiseen, käsiraha-apuun tai jopa molempien yhdistelmään.

Ensiasunnon ostajan asuntolainaohjelmat

Nämä ovat tyypillisesti alhaisen maksun lainaohjelmia. Niitä ei kuitenkaan välttämättä ole suunniteltu erityisesti ensiasunnon ostajille.

Esimerkiksi, VA lainat on suunniteltu erityisesti veteraaneille ja tarjoavat yleensä 100 % rahoituksen. Tämä poistaa käsirahavaatimuksen, joka on ensiasunnon ostajan käsiraha-apuohjelmien ensisijainen tarkoitus. VA-lainat ovat myös yleensä kuluttajaystävällisempiä veteraaneille. Esimerkiksi VA-lainat ovat yleensä lievempiä luoton suhteen kuin perinteiset asuntolainat.

FHA-asuntolainat ovat samanlaisia, paitsi että ne vaativat käsirahaa 3,5 % ostohinnasta. Käsiraha-apuohjelmat tarjotaan kuitenkin usein FHA-kiinnelainojen yhteydessä, mikä johtaa nolla käsirahaan. Tämä pätee erityisesti kuntien tarjoamiin käsiraha-apuohjelmiin. Samaan aikaan FHA on joustavampi arvioida luottosi kuin perinteiset asuntolainat.

Perinteiset asuntolainat tarjoavat myös edullisia ensiasuntojen lainaohjelmia.

Esimerkiksi Federal National Mortgage Association (FNMA), joka tunnetaan yleisesti nimellä "Fannie Mae", tarjoaa HomePath ohjelmoida. Ohjelma tarjoaa asunnonostajille eksklusiivisen pääsyn takaisin hankittuihin kiinteistöihin ennen kuin ne ovat sijoittajien saatavilla. Tämä antaa asunnon ostajille mahdollisuuden ostaa nämä kiinteistöt halvemmalla kuin avoimessa tarjouskilpailussa. Lisäksi ostajat voivat ostaa nämä asunnot käsirahalla, joka on vain 3 % kauppahinnasta.

Lisäksi Fannie Mae tarjoaa asunnon ostajille mahdollisuuden ostaa asuntoja jopa 105 %:lla kiinteistön arvosta käyttämällä toissijaista panttioikeutta ensimmäisen kiinnityksen yhteydessä. Panttioikeuden on oltava kelvollinen Community Seconds -laina.

Toisena ohjelman etuna Fannie Mae vähentää ohjelman kustannuksia yksityinen asuntolainavakuutus vaaditaan ensimmäiseen asuntolainaan. Se vaatii kuitenkin vähintään 680 luottopisteen, mikä saattaa edellyttää joidenkin ensiasunnon ostajien harkitsevan FHA-lainan ottamista.

Ennakkomaksuapuohjelmat

Yksi suurimmista esteistä ensiasunnon ostajalle asunnon saamiselle on käsiraha. Mutta jos olet ensiasunnon ostaja, on usein käsiraha-apuohjelmia, jotka kattavat käsirahasi. Jotkut tarjoavat myös lisävaroja sulkemiskustannusten kattamiseksi, jos kiinteistön myyjä ei maksa niitä.

Etumaksuapuohjelmia tarjoavat yleensä paikallishallinnon virastot, mukaan lukien osavaltiot, maakunnat ja jopa kaupungit. Muut tarjoavat voittoa tavoittelemattomat järjestöt.

Käsiraha-apuohjelmat voivat olla joko lainan tai apurahan muodossa. Ja monissa tapauksissa käsirahaapulaina annetaan anteeksi, jos täytät tietyt vaatimukset.

Etumaksuapulainat

Esimerkki käsiraha-avusta on jälleen kerran Kalifornian asuntorahoitusviraston (CalHFA) MyHome Assistance -ohjelma. Ohjelma tarjoaa lykättyä juniorilainaa, jonka suuruus on 3,5 % ostohinnasta tai arvioidusta arvosta käsirahalla ja/tai sulkemiskuluineen tai 15 000 dollaria sen mukaan, kumpi on pienempi. Lainasummalla ei kuitenkaan ole ylärajaa, jos asunnonostaja on joko koulun tai palokunnan työntekijä tai uusien tai valmistettujen asuntojen ostaja.

Ensiasunnon ostaja ei voi hakea lainaa suoraan asuntoviranomaiselta. Sen sijaan CalHFA tarjoaa lainat hyväksyttyjen lainanantajien kautta. Korot vaihtelevat taloudellisen tilanteen, lainanantajan palkkioiden ja muiden tekijöiden mukaan. Ohjelma vaatii asunnonostajan koulutusta.

Koska kyseessä on lykätty laina, sitä pidetään "hiljaisena toisena". Tämä tarkoittaa, että lainan maksuja lykätään, joten sinun ei tarvitse maksaa mitään ennen kuin asunto on myyty, jälleenrahoitettu tai laina on maksettu kokonaan.

Useimmat osavaltiot tarjoavat jonkinlaista käsiraha-apulainaohjelmaa, vaikka yksityiskohtaiset tiedot vaihtelevat osavaltioittain. Tarkista lainanantajaltasi tai tee verkkohaku käyttämällä "(VALTIOSI) käsiraha-apuohjelmia".

Ennakkomaksutuet

Jotkut käsiraha-apuohjelmat alkavat lainoina, mutta muuttuvat lopulta avustuksiksi. Näitä kutsutaan yleisesti nimellä anteeksiantavia lainoja.

Saatat saada esimerkiksi toisen lainan tuoton valtion virastolta, mutta laina voidaan antaa anteeksi, jos asut kotona vähintään viisi vuotta. Tällaisten lainojen korko on usein 0 %, mikä tekee niistä lopulta apurahoja tai laina/apuraha hybridejä.

Esimerkki tämäntyyppisestä lainasta on Chenoa rahasto. Se on liittovaltion perustettu julkiseen tarkoitukseen perustuva valtion virasto, joka tarjoaa kohtuuhintaista ja kestävää asuntoa luottokelpoisille lainanottajille, joilla ei ole varoja käsirahaan. Ja onneksi se on saatavilla valtakunnallisesti.

Rahasto tarjoaa käsiraha-apua kattamaan käsiraha, joka on 3,5 % (FHA) tai 5 % (perinteinen) kiinteistön kauppahinnasta. Ohjelmalla ei ole tulorajoituksia, mutta tulot eivät saa ylittää 115 % alueesi mediaanitulotasosta, jotta voit saada lainan anteeksi.

Ohjelmalla on luottovaatimuksia, eikä sitä ole rajoitettu vain ensiasunnon ostajiin.

Alla olevassa kuvakaappauksessa on yhteenveto ohjelman eduista ja vaatimuksista:

Mistä aloittaa ensiasunnon ostajaohjelmien haku

Nopeuta lainat/Rocket Mortgage

Rakettilaina on alkuperäkäsivarsi Nopeuta lainat, joka on maan suurin vähittäiskaupan asuntoluottojen myöntäjä. Haet lainaasi Rocket-asuntolainan kautta - yleensä mobiilisovelluksessa - mutta lainan rahoittaa lopulta Quicken Loans.

Rocket Mortgage toimii täysin verkossa ja tarjoaa tavanomaisia ​​FHA- ja VA-kiinnelainoja. Koska koko prosessi on verkossa, he voivat käsitellä lainoja nopeammin kuin suurin osa kilpailijoista. Tämä johtuu siitä, että he voivat usein saada todistuksen työllisyydestä ja säästöistä suoraan työnantajilta ja rahoituslaitoksilta. Tämä poistaa suuren osan asuntolainahakemusprosessiin tyypillisesti liittyvistä asiakirjoista.

Veteraanit United

Kuten nimestä voi päätellä, Veteraanit United on erikoistunut VA-kiinnelainoihin. Itse asiassa he ovat maan suurin VA-asuntolainanantaja. Ei ole vaikea nähdä miksi. Yhtiö neuvottelee säännöllisesti Yhdysvaltain armeijan kunkin haaran entisten vanhempien palveluksessa olevien jäsenten kanssa. Tämä auttaa tekemään lainausprosessista mahdollisimman mukavaa ja mukautuvaa veteraaneille ja armeijan aktiivisille jäsenille.

Heillä on myös se etu, että heillä on oma kiinteistönvälittäjien verkosto Veterans United Realtyn alaisuudessa. Koska VA-lainat ovat erityinen asuntolaina, on olemassa tiettyjä vaatimuksia, jotka kiinteistönvälittäjän on oltava tietoisia. Koska verkosto koostuu agenteista, joilla on kokemusta VA-kiinnelainoista, he pystyvät paremmin palvelemaan veteraanien, nykyisten armeijan jäsenten ja heidän perheidensä tarpeita.

Uskottava

Uskottava on online-lainakokooja. Ne tarjoavat opintolainoja, opintolainojen jälleenrahoitusta, henkilökohtaisia ​​lainoja ja luottokortteja. Mutta he ovat myös erikoistuneet asuntolainoihin, mukaan lukien ensimmäiset asuntolainat.

Koska kyseessä on lainojen yhdistäjä, täytät lyhyen verkkohakemuksen ja saat lainatarjouksia useilta asuntolainanantajilta. Tämän jälkeen voit valita lainanantajan, joka tarjoaa sinulle parhaiten sopivan ohjelman ja hinnan. Tällä tavalla Credible on erinomainen valinta, jos etsit parasta lainanantajaa asuntoosi.

lainaDepot

lainaDepot on valtakunnallinen asuntolainayhtiö, joka tarjoaa tavanomaisia, Jumbo-, FHA- ja VA-lainoja. Aivan kuten Rocket Mortgage, se toimii online-lainanantajana. Täytät lainahakemuksen verkossa ja lataat kaikki asiakirjat suoraan verkkosivustolle. Koska se on online-prosessi, se voidaan käsitellä joko kotoa tai työpaikalta käsin.

Mitä etuja ensiasunnon ostajaohjelmista on?

• Kattaa käsirahasi ja joskus sulkemiskulut, jolloin voit ostaa kodin ilman käteistä rahaa.
• Tunnustetut ohjelmat, jotka voivat toimia tavanomaisten, FHA- ja VA-ensiasuntojen kanssa.
• Vaikka monilla on vähimmäisluottoluokitusvaatimukset, et tarvitse täydellistä luottoa kelpuutuksen saamiseksi.
• Ohjelmat on yleensä suunnattu niille, jotka kuuluvat alhaisen tai kohtalaisen tulotason luokkaan.
• Monet käsirahalaina-apuohjelmat tarjoavat lainan anteeksiantoa, mikä eliminoi tarpeen maksaa takaisin.

Onko ensiasunnon ostajaohjelmissa haittoja?

• Monissa ensiasunnon ostajaohjelmissa sinun on täytettävä tietyt tulovaatimukset. Ne eivät tyypillisesti ole suuren asunnonostoyleisön saatavilla.
• Ohjelmat ovat saatavilla vain omistusasunnoissa, ei loma-asunnoissa tai sijoituskiinteistöissä.
• Koska et maksa käsirahaa, sinulla ei ole omaa pääomaa ostamassasi kiinteistössä. Jos kiinteistön arvo laskee merkittävästi, saatat olla negatiivisessa osakepositiossa useita vuosia.
• 0 % osakepääomatilanne voi myös lukita sinut asumaan kotona useiksi vuosiksi. Jos koti osoittautuu vääräksi valinnaksi, olet silti lukittuna.
• Jos et ole kotona tarpeeksi kauan saadaksesi anteeksi lainan anteeksiannon, sinun on maksettava käsirahalainan saldo kiinteistön myynnin yhteydessä.
• Myös kodin jälleenrahoitus tai muuttaminen sijoituskiinteistöksi voi laukaista takaisinmaksuvaatimuksen.
• Jotkut käsiraha-apulainaohjelmat vaativat kuukausimaksuja, mukaan lukien korot.