Tärkeimmät takeawayt:
- Kukaan ei voi laillisesti poistaa oikeita tietoja luottoraporteistasi.
- Jos luottotietojesi kerääminen on virheellinen, voit kiistää sen muodollisen prosessin avulla.
- Monissa tapauksissa velkojen maksaminen perintään voi auttaa sinua poistamaan tiedot luottoraporteistasi ajoissa.
- Jos toimenpiteisiin ei ryhdytä, luottotietojesi keruutoiminta "putoaa" itsestään seitsemän vuoden kuluttua.
Kun laiminlyöt minkä tahansa velkasitoumuksen, kuten luottokorttivelan tai henkilökohtaisen lainan, alkuperäinen velkoja yrittää periä velkaa jonkin aikaa. Lopulta velkojasi saattaa kuitenkin joutua siihen pisteeseen, että he myyvät velkasi perintätoimistolle. Siinä vaiheessa negatiiviset lisätiedot ilmoitetaan kolmelle luottotoimistolle, mikä voi vahingoittaa huomattavasti luottopisteitäsi.
Perinnät pysyvät luottoraportissasi seitsemän vuoden ajan siitä hetkestä, kun tili ensimmäisen kerran joutui maksuhäiriöön, jolloin tämä tieto "putoaa" automaattisesti raportistasi. Saatat kuitenkin haluta poistaa kokoelmat luottoraportistasi mieluummin ennemmin tai myöhemmin – varsinkin jos toivot parantavasi luottopisteitäsi lyhyellä aikavälillä. Sivuhuomautuksena sinun kannattaa myös poistaa perintätapahtumat luottoraporteistasi, jos uskot, että jotkin tai kaikki tiedoista ovat virheellisiä.
Mutta kuinka poistat kokoelmat luottoraportistasi? On olemassa useita tapoja, joilla tämä voi tapahtua, vaikka vaihe, jonka sinun tulisi tehdä, riippuu tilanteestasi.
Tarvitsetko apua luottosi kanssa? Anna asiantuntijan auttaa!
Luottokorjausyritykset auttavat tunnistamaan ja kiistämään luottoraportissasi olevat virheet, jotka voivat painaa pisteitäsi. Napsauta osavaltiotasi saadaksesi lisätietoja.
Korjaa luottoniPerimien poistamisen vaiheet luottoraportistasi
Jos mietit, kuinka saada perintää luottoraportistasi, sinun on todennäköisesti suoritettava ainakin muutama alla olevista vaiheista:
- Vaihe 1: Tarkista luottotietosi
- Vaihe 2: Kiistä virheelliset tiedot
- Vaihe 3: Pyydä liikearvon poistamista
- Vaihe 4: Kirjoita "Pay for Delete" -kirje
- Vaihe 5: Odota
Vaihe 1: Tarkista luottotietosi
Luulitpa vain, että sinulla on luottotietosi keräämiä tai tiedät varsinaisesti, että sinulla on kokoa, sinun on aloitettava prosessi täysin tietäen, mitä olet tekemisissä. Saadaksesi selville kohtaamasi perintätoiminnan tarkat tiedot, sinun on aloitettava tarkistamalla luottotietosi kaikilta kolmelta luottotoimistolta – Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta.
Tämä prosessin osa on helppoa ja ilmaista valtion tukeman verkkosivuston ansiosta, joka tarjoaa ilmaisia luottoraportteja - AnnualCreditReport.com. Kuka tahansa voi siirtyä tälle verkkosivustolle ja saada maksutta tarkastella luottotietojaan milloin tahansa. Vaikka ilmaiset raportit ovat yleensä saatavilla vain kerran 12 kuukauden välein kustakin luottotoimistosta, voit tällä hetkellä tarkastella kaikkia kolmea raporttiasi viikoittain COVID-19-pandemian vuoksi.
Huomaa, että luottoraporteissasi näkyvät kaikki luottotilisi sekä maksutoimintasi ja velkasummasi. Kaikissa luottoraportissasi olevissa kokouksissa luetellaan myös velkasi sekä mahdolliset kertyneet korot ja kulut. Perinnöistä näet myös, kuka velkasi tällä hetkellä omistaa, sekä heidän yhteystietonsa.
Kun olet tutustunut kokoelmatietoihisi ja muihin luottotietojesi tietoihin, voit verrata tietoja omiin tietueihisi tarkistaaksesi tarkkuuden.
Vaihe 2: Kiistä virheelliset tiedot
Jos löydät virheellisiä tietoja luottoraporteistasi, sinun on tehtävä se kiistä se luottotoimiston kanssa ja tiedot raportoiva yritys. Tämä pätee riippumatta siitä, onko kyseessä virheellinen tieto kokoelmissasi olevista tileistäsi, mutta se koskee myös kaikkia muita löytämiäsi tietoja.
Mukaan Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), voit aloittaa prosessin riitauttamalla virheelliset tiedot molempien osapuolten kanssa kirjallisesti. Selitä, mikä tiedoissa on mielestäsi väärin, ja yritä liittää mukaan kaikki asiakirjat, jotka vahvistavat kiistasi. Kirjeessäsi luottotoimistoille ja vääriä tietoja ilmoittavalle yritykselle kannattaa sisällyttää:
- Täydelliset yhteystietosi
- Kopiot luottotiedot, joissa virheelliset tiedot on korostettu
- Kattava selvitys siitä, miksi tiedot ovat virheellisiä
- Muodollinen pyyntö tietojen päivittämiseksi, korjaamiseksi tai poistamiseksi luottoraportistasi
CFPB: llä on myös useita näytekirjeitä verkkosivuillaan sekä kunkin kolmen luottotoimiston yhteystiedot. Huomaa, että voit saada virheelliset tiedot ilmoittavan yrityksen postiosoitteen suoraan luottoraporteistasi.
Kun kiistasi on lähetetty ja vastaanotettu, luottotoimistoilla on kullakin 30 päivää aikaa tutkia vaatimuksesi. Jos luottotietojen perintätoiminta on todellakin virheellistä, ne poistavat virheelliset tiedot raporteistasi. Jos tiedot ovat kuitenkin oikein, perintätoiminta säilyy luottoraporteissasi ilman muutoksia.
Luottokorjauksen avulla voit palata tarvitsemasi taloudelliseen kuntoon.
Huono luotto voi vaikuttaa henkilökohtaiseen talouteen ja muuhunkin. Napsauta alla ja katso, kuinka voit aloittaa korjaamisen jo tänään.
Korjaa luottoniVaihe 3: Pyydä liikearvon poistamista
Jos tiedät, että luottotietojesi kerääminen on oikein, ei ole syytä tuhlata aikaa sen kiistämiseen. Itse asiassa liittovaltion laki määrää, että kukaan ei voi laillisesti poistaa tarkkoja tietoja luottoraporteistasi mistään syystä.
Sen sijaan, että käyttäisit aikaasi oikeiden tietojen pyyhkimiseen, voit pyytää perintätoimistoa tekemään "liikearvon poiston".
Huomaa, että tämä strategia toimii vain, jos mietit, miten se onnistuu maksettu perii luottotietosi pois. Jos olet edelleen velkaa, perintätoimisto ei todennäköisesti tee mitään tilanteesi helpottamiseksi.
Jos olet selvittänyt velan perintätoimiston kanssa, ota yhteyttä kirjallisella kirjeenvaihdolla, jossa selvitetään olosuhteet jotka johtivat perintään, miksi haluat tietojen poistamisen luottoraporteistasi ja miten tilanteesi on muuttunut.
Ei ole takeita siitä, että perintätoimisto tekee mitään puolestasi, mutta kysyminen ei koskaan tee pahaa. Jos perintätoimisto todellakin poistaa perintäraportin luottoraporteistasi, sinä näkee edelleen maksuviivästyksiä, jotka johtivat perintään, mikä on haitallista luottollesi pisteet. Perintätoiminnan poistaminen luottoraportistasi ja positiivinen maksuhistoria voi kuitenkin auttaa sinua pääsemään oikeaan suuntaan.
Vaihe 4: Kirjoita "Pay for Delete" -kirje
Mukaan Lexingtonin laki, toinen strategia sisältää "Pay for Delete" -kirjeen kirjoittamisen, jonka he sanovat olevan "neuvottelutyökalu negatiivisten tietojen poistamiseksi raportista maksua vastaan".
Tämäntyyppisellä kirjeellä suostut maksamaan velkasi vastineeksi siitä, että tiedot poistetaan kaikista kolmesta luottoraportistasi. Tätä ajatellen sinun kannattaa lähettää tämä kirje ennen maksat velan perintään. Loppujen lopuksi käytät maksusopimusta neuvottelutyökaluna saadaksesi perintätapahtumat pois raporteistasi.
Kirjeesi ei tarvitse olla monimutkainen. Sen tarvitsee vain sisältää:
- Täydelliset yhteystietosi
- Tilinumerot kokoelmissa
- Summa, jonka olet tällä hetkellä velkaa
- Selitys, että olet valmis maksamaan tämän summan vastineeksi siitä, että perintä poistetaan luottotiedoistasi
Jos perintätoimisto vastaa myönteisesti, sinun tulee säilyttää kaikki kirjeenvaihto todisteena sopimuksesta. Jos he hylkäävät pyyntösi tai jättävät kirjeesi huomiotta kokonaan, sinun on kokeiltava toista strategiaa, jotta perintätiedot poistetaan luottoraporteistasi.
Vaihe 5: Odota
Voit myös odottaa, kunnes perintätoiminta putoaa luottoraportistasi itsestään. Tämä tapahtuu seitsemän vuoden kuluttua siitä päivästä, jolloin tilistäsi tuli ensimmäinen maksuhäiriö, joten saatat odottaa jonkin aikaa, jos taloudelliset ongelmasi olivat melko tuoreita.
Vaikka sen odottaminen saattaa tuntua pitkältä ja pitkältä vaihtoehdolta, muista, että perintätoiminnan vaikutus luottotietousi vähenee ajan myötä. Huomaa myös, että tällä välin tekemäsi toimenpiteet, kuten luottojen käyttöasteen pitäminen alhaisena ja kaikkien kuukausimaksujen suorittaminen ajallaan, voivat myös parantaa pisteitäsi.
Kokoelmat poistettu? Mitä tapahtuu seuraavaksi
Kun perintätoiminta on poistettu luottoraporteistasi joko tekemiesi toimien tai ajan myötä, luottopisteesi voi parantua melko nopeasti. Tämä johtuu pääasiassa siitä, että maksuhistoriasi muodostaa 35% FICO-pisteistäsi. Kun maksuhistoriaasi koskevat negatiiviset tiedot (kuten perintä) lakkaavat vahingoittamasta luottopisteitäsi, saatat nähdä kauniin iso lisä ansiotasi heti.
Sinun ei kuitenkaan pidä pettää valppauttasi, etkä saa olla omahyväinen luottosi suhteen. Vaikka perintätoiminta saattaa kadota raportistasi, maksuviivästykset, suuret saldot ja muut luottohäiriöt voivat silti vahingoittaa luottopisteitäsi eteenpäin.
Jotta luottopisteesi pysyy parhaassa kunnossa, sinun tulee pyrkiä maksamaan laskut aina ajoissa tai ajallaan. Varmista myös, että pidät luottojen käyttöasteen vähintään tai alle 10 %:ssa käytettävissä olevasta luotosta parhaan tuloksen saavuttamiseksi. Sinun tulee pitää luottosaldosi enintään 30 prosentissa käytettävissä olevasta luotosta tai enintään 3 000 dollaria velkaa jokaista käytettävissä olevaa 10 000 dollaria kohden. Vältä myös avaamasta tai sulkemasta liian montaa tiliä, koska kumpi tahansa toimenpide voi vaikuttaa luottoasi negatiivisesti.
Bottom Line
Velkojen saaminen perintään voi olla uskomattoman stressaavaa, ja se on erityisen totta, kun näet vaikutuksen luottopisteeseesi. On kuitenkin hyvä tietää, että kokoelmat eivät voi vahingoittaa luottotasi ikuisesti ja että ne lopulta putoavat raporteistasi itsestään, jos et pysty poistamaan tietoja.
Jos luottoraportissasi olevat perintätilit kuitenkin tekevät elämästäsi vaikeaa, paras vaihtoehto on kuitenkin selvittää, mihin toimiin ryhdyt saadaksesi kaiken pois. Suurimman osan ajasta tähän liittyy luodin pureminen ja velkojesi takaisin maksaminen.
FAQ
Kuinka kauan kestää, että maksullinen perintä tulee pois luottoraporteistasi?
Perintätoiminta pysyy luottoraportissasi seitsemän vuotta. Aikajana alkaa kuitenkin siitä päivästä, jona alkuperäinen velka erääntyi – ei silloin, kun velka myytiin perintätoimistolle.
Kuinka kauan konkurssi pysyy luottotiedoissasi?
Voiko luottokorjaustoimisto auttaa saamaan kokoelmat pois luottoraportistani?
Mitä oikeuksia minulla on, jos perintäviranomaiset eivät lakkaa soittamasta minulle?
Reilun perintäkäytännön laki (FDCPA) tekee sen laittomaksi perintä- ja perintätoiminnassa virastot käyttävät "väärin, epäreilua tai petollista käytäntöä periessään velkojaan", mukaan CFPB. Yritysvelat eivät kuulu tämän lain piiriin, mutta muut velat, kuten luottokorttivelat, autolainat, hoitolaskut, opintolainat, asuntolainat ja muut kotitalouksien velat, ovat.
Voivatko perintämiehet maksaa palkkani?
Perintätoimistot saattavat pystyä maksamaan palkkasi maksaakseen velkasi takaisin, mutta niiden on ensin haastattava sinut oikeuteen. Perintäjät voivat myös pyytää oikeuden määräystä ottaa rahaa pankkitililtäsi velkojen takaisinmaksuun. CFPB: n mukaan sinun ei pitäisi koskaan jättää huomiotta oikeudenkäyntiä tästä syystä. Jos jätät oikeudenkäynnin huomiotta, sinulla ei ole mahdollisuutta taistella keräilijän ponnisteluja vastaan.
Voivatko perijät ottaa liittovaltion etusi?
CFPB: n mukaan monet liittovaltion etuudet, mukaan lukien sosiaaliturvaetuudet, SSDI, ovat vapautettuja palkanmaksusta. edut, liittovaltion opintotuet, veteraaniedut, rautatieeläke-etuudet, liittovaltion hätäapu ja lisää. Yksittäisillä valtioilla on kuitenkin omat lakinsa, jotka määräävät, mitkä valtion edut voidaan ja mitkä eivät.