15-vuotias vs. 30 vuoden asuntolainojen vertailu: kumpi on parempi?

Vaikka 30 vuoden asuntolainat ovat paljon yleisempiä, rahoitusasiantuntijat suosittelevat usein 15 vuoden asuntolainaa. Onko tuo neuvo aina oikea?

Paras vastaus tähän kysymykseen on, joskus! Vaikka kyllä, maksat 15 vuoden asuntolainan pois puolessa ajassa, joka kuluu 30 vuoden asuntolainan maksamiseen, vaihdat paljon korkeampi kuukausierä saadaksesi tämän edun.

Ennen kuin otat 15 vuoden asuntolainaan, on parasta tietää tarkalleen, mitä olet tekemässä. Tässä mielessä katsotaanpa 15 vuoden vs. 30 vuoden asuntolaina nähdäksesi kumpi on parempi – ja milloin.

Mitä eroa on 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainalla?

15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainoissa on paljon yhteistä. Jokainen voi olla joko kiinteäkorkoinen laina tai säädettäväkorkoinen laina (ARM). Ja kumpaa tahansa voidaan käyttää uuden kodin ostamiseen tai olemassa olevan kodin jälleenrahoitukseen. Sulkemiskustannukset ovat suunnilleen samat kahden lainan välillä, ja haku- ja sulkemisprosessit ovat käytännössä identtiset.

Mitä eroa niillä on kaikella yhteisellä sisällöllä?

• Laina-aika – 15 vuoden asuntolaina on vain puolet niin pitkä kuin 30 vuoden asuntolaina.
• Kuukausittainen maksu – 15 vuoden asuntolainan maksu voi olla helposti 50 % korkeampi kuin 30 vuoden asuntolainassa.
• Korko – maksat yleensä 15 vuoden asuntolainasta alhaisemman koron kuin 30 vuoden asuntolainasta.
• Pääoman kertyminen - on paljon nopeampi 15 vuoden asuntolainalla kuin 30 vuoden asuntolainalla

30 vuoden asuntolaina plussat ja miinukset

Plussat:

• Paljon pienempi kuukausimaksu.
• Pienempi kuukausierä helpottaa asuntolainan saamista, varsinkin jos teet pienen käsirahaa, sinulla on korkea velkasuhde tai epätäydellinen luotto.
• Pienemmällä maksulla voit saada suuremman lainan kalliimman asunnon ostamiseen.
• Pienemmillä maksuilla voit myös ohjata lisävaroja muiden kuin asuntovelkojen maksamiseen tai jopa säästöihin ja sijoituksiin.
• Koska sen kuukausierä on pienempi, sinulla on mahdollisuus suorittaa lisäpääomamaksuja paljon helpommin kuin 15 vuoden asuntolainalla.

Haittoja:

• 30 vuotta voi tuntua ikuisuudelta, kun yrität maksaa kotisi pois.
• Jos suunnitelmasi on omistaa asuntosi velattomana eläkkeelle jäädessäsi, 30 vuoden laina ei tee työtä, jos olet jo yli 35-vuotias.
• Lainan hitaampi lyhennys – mikä johtaa hitaampaan oman pääoman kertymiseen – jättää sinulle vähemmän käteistä, jos päätät myydä asunnon ostaaksesi toisen.
• Korkeammat korot. 30 vuoden asuntolainojen korot ovat noin 0,500–0,750 prosenttia korkeammat kuin 15 vuoden asuntolainoissa.
• Koska 30 vuoden asuntolainan maksaminen kestää kaksi kertaa kauemmin, maksat huomattavasti enemmän korkoa lainan voimassaoloaikana.

15 vuoden asuntolaina plussat ja miinukset

Plussat:

• Lyhennät laina-ajan puoleen, jolloin pääset asuntolainattomaan asemaan paljon nopeammin.
• Vaikka myyt asunnon ennen kuin laina on kokonaan maksettu, sinulla on enemmän omaa pääomaa kuin 30 vuoden asuntolainalla.
• 15 vuoden asuntolainan korko on yleensä jopa 0,750 % alhaisempi kuin 30 vuoden asuntolainan, mutta…
• Koska laina maksetaan pois puolessa ajassa, maksat lainan aikana huomattavasti vähemmän korkoa kuin 30 vuoden asuntolainalla.

Haittoja:

• Paljon korkeampi kuukausimaksu.
• Korkeampi maksu voi vaikeuttaa lainan saamista.
• Korkeampi maksu voi myös rajoittaa mahdollisuuttasi ostaa kalliimpi koti.
• Asuntolainan koron tuloverovähennys katoaa paljon nopeammin kuin 30 vuoden asuntolainasta.
• Koska maksu on korkeampi, sinulla ei ole ylimääräisiä varoja muihin tarkoituksiin, kuten asuntovelkojen maksamiseen tai sijoittamiseen.

Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa 15-vuotias vs. 30 vuoden asuntolaina

Monet rahoitusneuvojat, verkkosivustot ja blogit suosittelevat 15 vuoden asuntolainaa 30 vuoden asuntolainan sijaan, usein "ei-brainer"-muodossa. Valitettavasti se on liiallista yksinkertaistamista. Ennen kuin harkitset laina-aikaa, sinun tulee ensin arvioida huolellisesti seuraavat tekijät ja niiden pätevyys omaan henkilökohtaiseen tilanteeseen.

Kuukausimaksusi

30 vuoden 200 000 dollarin asuntolainassa 3,00 % (kiinteä korko) on 843 dollarin kuukausierä. Mutta 15 vuoden asuntolainassa – jopa 2,25 %:n korolla – kuukausierä nousee 1 310 dollariin. Ero on 467 dollaria kuukaudessa tai 5 604 dollaria vuodessa.

Koska kuukausierässä on suuri ero, sinun on päätettävä, pystytkö kattamaan sen koko laina-ajan.

Hyväksymisen helppous

Kuten juuri näimme, 15 vuoden asuntolainan kuukausimaksu on paljon korkeampi kuin 30 vuoden asuntolainassa. Tällä voi olla vaikutusta kykyysi saada laina, jota haluat hakea.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 5 000 dollarin kuukausitulot. Jos haet 200 000 dollarin asuntolainaa 3,00 prosentilla ja kuukausimaksulla 843 dollaria, lisäämällä 400 dollaria kiinteistöveroihin ja vakuutuksiin saat yhteensä 1 243 dollarin kuukausimaksun.

Oletetaan, että sinulla on myös 600 dollaria muita kuin asumismaksuja, mukaan lukien autolaina ja luottokorttisaldot. Kun lisäät kuukausittaiseen asuntomaksuun, sinulla on 1 843 dollaria kuukausittain toistuvaa velkaa.

Kun tämä maksu jaetaan 5 000 dollarin kuukausituloillasi, se tuottaa a velka-tulosuhde (DTI). 36,8 %. Lainanantaja todennäköisesti hyväksyy lainasi kyseisessä DTI: ssä.

Mutta jos haet 15 vuoden asuntolainaa samalle summalle (mutta kiinteällä korolla 2,25 %), lainasi maksu on 1 310 dollaria. Kun lisäät 400 dollaria veroja ja vakuutuksia sekä 600 dollaria asuntovelkaa, kuukausittaiset toistuvat maksusi ovat yhteensä 2 310 dollaria.

Kun jaat tämän luvun 5 000 dollarin kuukausituloillasi, DTI kasvaa 46,2 prosenttiin. Lainanantaja ei välttämättä hyväksy lainaasi näin korkealla DTI: llä.

Aika, jonka aiot asua kotona

Jos koti, jonka aiot ostaa (tai jossa asut parhaillaan, jos kyseessä on jälleenrahoitus), on "ikuinen kotisi", saatat olla parempi 30 vuoden asuntolaina. Koska sinulla ei ole suunnitelmia muuttaa koskaan, tärkein näkökohtasi saattaa olla mukavan kuukausittaisen asuntomaksun ylläpitäminen koko laina-ajan.

Toisaalta, jos aiot muuttaa muutaman vuoden kuluttua, 15 vuoden asuntolaina voi olla parempi valinta. Koska korkeampi kuukausierä johtaa lainasaldon nopeampaan takaisinmaksuun, rakennat omaa pääomaa nopeammin. Kun myyt asunnon, tuotto on suurempi kuin jos olisit ottanut 30 vuoden asuntolainan.

Vaikutus taloudellisiin tavoitteisiisi

Jälleen kerran tämä tekijä palaa kuukausimaksuun. Kuten olemme jo nähneet, 15 vuoden asuntolainan kuukausierä on huomattavasti korkeampi kuin 30 vuoden asuntolainassa.

Se avaa kysymyksen vaihtoehtokustannus. Mahdollisuuskustannukset liittyvät kysymykseen, mitä muuta voisin tehdä rahoilla, joita en käytä 15 vuoden asuntolainaan?

Kuten olemme nähneet, ero 15 vuoden asuntolainan ja 30 vuoden asuntolainan välillä on noin 5 600 dollaria vuodessa kuukausittaisissa kokonaismaksuissa.

Useimmissa kotitalouksissa se on huomattava määrä rahaa. Sitä voitaisiin käyttää muiden kuin asuntovelkojen maksamiseen, mikä alentaa elinkustannuksiasi. Mutta se voidaan sijoittaa myös vaurauden rakentamiseen kodin ulkopuolella.

Itse asiassa 5 600 dollaria antaisi sinulle melkein tarpeeksi rahaa vuotuisen IRA-osuuden rahoittamiseen.

Todellisuudessa 15 vuoden asuntolainan ottaminen on esimerkki "kaikkien munasi laittamisesta yhteen koriin". Tässä tapauksessa nuo "munat" menevät asuntokoriisi. Voisiko sinun olla parempi, jos jaat rahasi muihin vaurauttamishankkeisiin?

Kenelle 30 vuoden asuntolaina sopii?

30 vuoden asuntolaina on yleensä paras valinta, jos jokin seuraavista pätee:

• Etsit pienintä mahdollista kuukausimaksua.
• Pätevyys voi olla tiukka, ja etsit lainatyyppiä, joka todennäköisimmin johtaa hyväksyntään.
• Olet ensiasunnon ostaja ja pätevyys on epävarma.
• Suunnittelet asuvasi kotona loppuelämäsi, etkä ole huolissasi sen maksamisesta 15 vuoden kuluttua.
• Sinun mieltymyksesi on minimoida asuntomaksu, jotta sinulla on ylimääräistä rahaa muihin tarkoituksiin.
• Odotat tulojesi kasvavan tulevaisuudessa, jolloin voit suorittaa lisäpääoman maksuja lainan maksamiseksi takaisin alle 30 vuodessa.

Kenelle 15 vuoden asuntolaina sopii?

15 vuoden asuntolaina on yleensä paras valinta, jos jokin seuraavista pätee:

• Voit helposti saada korkeamman kuukausimaksun.
• Tulosi riittävät, jotta sinulla on runsaasti ylimääräistä rahaa muihin tarkoituksiin, vaikka kuukausierä olisi korkeampi.
• Olet kiinnostunut saamaan ehdottoman alhaisimman mahdollisen koron.
• Aiot olla kotona vain muutaman vuoden, ja ensisijainen intressisi on rakentaa omaa pääomaa nopeasti maksimoidaksesi kassatulot myynnistä.
• Yksi ensisijaisista motiiveistasi on maksaa asuntolainasi pois mahdollisimman nopeasti, joten olet asuntolainaton.
• Et ole kaukana eläkkeestä, ja 15 vuoden laina auttaa sinua paremmin maksamaan kotisi pois ennen eläkkeelle jäämistä.
• Sinulla on muita resursseja, joihin voit turvautua, jos tulosi häiriintyy, mikä minimoi todennäköisyyden, että korkeampi maksu tulee uhkaksi.

Mistä löytää 15 vuoden tai 30 vuoden asuntolaina

Quicken lainat / Rocket Mortgage

Nopeuta lainat ja Rakettilaina ovat itse asiassa sama organisaatio. Rocket Mortgage toimii Quicken Loansin online-kasvoina, ja se on yrityksen laajimmin mainostettu puoli tiedotusvälineissä ja verkossa. Mutta kaikki Rocket Mortgagen kautta saadut lainat käsitellään Quicken Loansin kautta, joka on kasvanut Amerikan suurimmaksi asuntolainayhtiöksi.

Rocket Mortgage on kuuluisa nopeista ennakkohyväksynnöistä ja hyväksynnöistä, suurelta osin siksi, että koko prosessi tapahtuu verkossa. He voivat usein tarkistaa työllisyys- ja säästötiedot suoraan työnantajien ja laitosten kautta, mutta voit myös ladata tarvittavat asiakirjat verkkosivustolle. Molemmat vaiheet nopeuttavat prosessia, mikä voi olla kriittistä, jos teet tarjouksen kodista muiden potentiaalisten ostajien kanssa.

Veteraanit United

Veteraanit United on Amerikan suurin VA-asuntolainanantaja. He työskentelevät laajasti veteraanien ja Yhdysvaltain armeijan nykyisten jäsenten kanssa, mikä tekee prosessista niin helpon kuin se voi olla. He työllistävät entisiä vanhempia värvättyjä jäseniä jokaisesta Yhdysvaltain armeijan haarasta. Nämä jäsenet toimivat neuvonantajina ja varmistavat, että lainaohjelmat palvelevat parhaiten veteraaneja ja nykyistä sotilashenkilöstöä.

Veterans Unitedilla on myös oma kiinteistönvälittäjäverkosto,

Veterans United Realty. Se sisältää kiinteistönvälittäjien osallistumisen, jotka ovat erikoistuneet työskentelemään veteraanien ja VA-lainojen kanssa. Tämä tuttuus on toinen tapa työskennellä Veterans Unitedin kanssa virtaviivaistaa veteraanien eduksi ja erityisesti aktiivisessa sotilashenkilöstössä.

Paramount Bank VA: n asuntolainat

Vielä yksi suosittu vaihtoehto VA-asuntolainoille on Paramount Bank VA: n asuntolainat. Hazelwoodissa, Missourissa sijaitseva Paramount Bank tarjoaa kaikentyyppistä asuntolainarahoitusta, mukaan lukien tavanomaiset, jumbo- ja FHA-kiinnitykset, VA-kiinnelainojen lisäksi.

Ja pankkina he tarjoavat täydellisiä pankkipalveluita. Se sisältää erilaisia ​​talletustuotteita, kuten korolliset sekkitilit, muut lainatyypit ja jopa yrityspankkipalvelut.

Vapauden asuntolaina

Vapauden asuntolaina on yksi Amerikan johtavista asuntolainanantajista ja tarjoaa lainapalveluitaan kaikissa 50 osavaltiossa. Se tarjoaa tavanomaisia ​​ja jumbolainoja sekä FHA-, VA- ja USDA valtion takaamia lainoja. Ohjelmat ovat saatavilla sekä osto- että jälleenrahoitusta varten, ja ne tarjoavat sekä kiinteäkorkoisen että ARM-vaihtoehdon useimmille lainatyypeille. Mutta jos sillä on erikoisalaa, se on VA-kiinnitys.

Yksi Freedom Mortgagen tarjoamista eduista on, että se käyttää vanhanaikaista live-sovellusten prosessia. Sen sijaan, että menisit verkkosivustolle ja täytät hakemuksen verkossa sekä toimittaisit kaikki tarvittavat asiakirjat, työskentelet yrityksen elävän edustajan kanssa. Tämä voi tarjota henkilökohtaisemman kokemuksen ja olla todellista hyötyä, jos sinulla on kysymyksiä, joita haluat kysyä ennen hakuprosessia ja sen aikana.

15-vuotias vs. 30 vuoden asuntolaina: lukujen mukaan

Kuukausimaksulla

On numeroiden murskauksen aika, joten katsotaanpa eroa 15 vuoden ja 30 vuoden asuntolainan välillä kuukausierän perusteella.

Jälleen kerran oletamme 250 000 dollarin asunnon, jossa käsiraha on 20 % (50 000 dollaria) ja 200 000 dollarin asuntolaina.

Näiden perusoletusten lisäksi verrataan 15 vuoden kiinteäkorkoisen 2,25 prosentin lainan kuukausimaksua 30 vuoden lainaan, jonka korko on kiinteä 3,00 prosenttia.

Asuntolaina-aika	Kuukausittainen maksu
15 vuoden asuntolaina	$1,310
30 vuoden asuntolaina	$843
Ero	$467

Kokonaissäästöillä

Pelkästään kuukausierän perusteella 30 vuoden asuntolaina näyttää paremmalta tarjoukselta kuin 15 vuoden asuntolaina. Mutta entä kunkin lainan kokonaiskustannukset sen koko ajalta?

Otamme jälleen kerran 200 000 dollarin kiinteäkorkoisen asuntolainan, jonka korko on 3,00 % 30 vuoden asuntolainasta ja 2,25 % 15 vuoden asuntolainasta (molemmat kiinteäkorkoiset).

Tässä on, kuinka paljon kokonaissäästöt ovat 15 vuoden asuntolainalla vs. 30 vuoden asuntolaina:

Asuntolaina-aika	Korko	Kuukausittainen maksu	Kuukausimaksut yhteensä	Pääomamaksut yhteensä	Korkomaksut yhteensä
30 vuoden asuntolaina	3.00%	$843	$303,480	$200,000	$103,480
15 vuoden asuntolaina	2.25%	$1,310	$235,800	$200,000	$35,800
Ero	0.750%	$467	$67,680	0	$67,680

Huomaa, että koko ero kahden lainan välillä on maksetun koron määrässä. 15 vuoden asuntolainasta maksettu pienempi summa johtuu alhaisemman koron ja paljon lyhyemmän laina-ajan yhdistelmästä.

FAQ

Onko parempi ottaa 30 vuoden laina ja maksaa se pois 15 vuodessa?

Tämä on harkitsemisen arvoinen strategia, jos olet huolissasi siitä, että 15 vuoden asuntolainan maksu voi olla vaikea hallita. Voit ottaa 30 vuoden lainan ja suorittaa maksut 15 vuoden maksun perusteella, mutta palata takaisin 30 vuoden maksuun, jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia.

Tällä strategialla on pari pientä haittaa. Yksi on, että 30 vuoden lainan korko on korkeampi kuin 15. päivänä. Voit yleensä odottaa maksavasi noin kolme neljäsosaa prosenttia (0,750 %) enemmän 30 vuoden lainasta kuin 15 vuoden lainasta.

Toinen on se, että saatat usein turvautua pienempään 30 vuoden maksuun. Jos teet niin, lainan täysi maksaminen voi kestää yli 15 vuotta.

Mitä tapahtuu, jos maksat yhden ylimääräisen asuntolainamaksun vuodessa?

Mukaan Pankkikurssi, yhden ylimääräisen asuntolainan maksun suorittaminen vuodessa lyhentää 30 vuoden laina-aikaa 25 vuoteen ja yhdeksään kuukauteen. Vaikka se saattaa tuntua pieneltä alennukselta ajallisesti, se myös leikkaa tuhansia dollareita korkomaksuja lainastasi koko laina-ajalta.

Mitä hyötyä on valita 30 vuoden asuntolaina 15 vuoden asuntolainaan verrattuna?

30 vuoden asuntolainan ensisijainen etu 15 vuoden asuntolainaan verrattuna on, että sinulla on pienempi maksu. Se ei ainoastaan ​​sovi paremmin kuukausibudjettiisi, vaan sen avulla voit myös kohdentaa varoja muihin tarkoituksiin. Näitä voivat olla muun kuin asuntovelan maksaminen tai rahan säästäminen ja sijoittaminen pitkällä aikavälillä.

Mitä haittaa on saada 15 vuoden asuntolaina 30 vuoden asuntolainaan verrattuna?

Ensisijainen haitta 15 vuoden asuntolainassa – ja luultavasti ainoa – on korkeampi kuukausierä. Ei sekään pieni ero ole. Kuten olemme osoittaneet alla esitetyllä esimerkillä Tekijät, jotka on otettava huomioon valittaessa 15-vuotias vs. 30 vuoden asuntolaina, 15 vuoden lainan kuukausierä voi olla satoja dollareita enemmän joka kuukausi. Ei ole epätavallista, että 15 vuoden lainan kuukausierä on 50 % tai enemmän suurempi kuin 30 vuoden lainalla lainattu sama summa, vaikka korkoakin olisi alhaisempi.