Annuiteettien tyypillinen piirre on, että ne tarjoavat sinulle tuloja loppuelämäsi. Yksi rajoituksista on kuitenkin se, että jos kuolet muutaman vuoden kuluessa annuiteetin ottamisesta, kaikki suunnitelmaan jääneet varat palautetaan vakuutusyhtiölle - ei perillisillesi.
Jotkut elinkorot tarjoavat perustavanlaatuisen kuolemantapauksen. He maksavat perillisillesi tietyn summan rahaa, yleensä vain investointisi suunnitelmaan, vähennettynä saamistasi nostoista tai tulomaksuista.
Mutta jos haluat antaa perillisillesi jotain enemmän, voit lisätä kuolemantapauksen ratsastajan annuiteettisi, mikä tarjoaa paremman kuolemanetun.
Kuoleman edun ajajan toiminta
Kuolemantapauksen ajaja kiertää puuttuvan tai rajoitetun kuolemantapauksen ominaisuuden, joka on tyypillistä elinkorkoille. Maksamalla suhteellisen pienen vuosimaksun voit lisätä kuolemantapauksen ratsastajan annuiteettisi varmistaen sen saat sekä elinikäisen tulon maksun että korotetun kuoleman korvauksen perillisillesi kuolema.
Annuiteetin kuolemantapauksella on suuri etu tavalliseen henkivakuutukseen verrattuna…
Vaikka sinun on saatava henkivakuutus terveytesi perusteella, tällaista pätevyyttä ei vaadita annuiteetin kuolemantapauksen ajajalle. Voit saada kuolemantapauksen, vaikka olisit kieltäytynyt tavallisesta henkivakuutuksesta.
Nyt kuolemantapauksen ratsastajalla on yksi negatiivinen puoli. Toisin kuin tavallisen henkivakuutuksen maksamat kuolemantapaukset, elinkorko-etuus ei siirry edunsaajille verovapaasti. Perillisesi joutuvat maksamaan veron kuolemasi jälkeen annuiteetista saaduista tuloista.
Death Benefit Rider -ominaisuudet
Kuolemahyöty ratsastaja voi tarjota a astua säännös. Tällä säännöksellä vakuutusyhtiö nostaa annuiteettisi arvoa vuosipäivänä, jolloin otit annuiteetin. Nousu perustuu korkeimpaan arvoon, joka oli edellisenä vuosipäivänä.
Nousu voi tapahtua vuosittain, mutta jotkut tarjoavat myös kuukausittaisen nousun. Jos kyseessä on kuukausittainen lisävaraus, vakuutusyhtiö kirjaa tilin arvon joka kuukausi annuiteettisi vuosipäivänä. Kun kuolet, ja vakuutusyhtiö määrittää kuolemantapauksen, se on korkein kuukausiarvo, jonka annuiteettisi tuotti.
Ei ole väliä, onko annuiteetin arvo laskenut kyseisen arvokkaan päivämäärän jälkeen. Perillisille maksetaan sen sijaan korkein kuukausiarvo.
On tärkeää ymmärtää, että määritettyä kuolemantapausta vähennetään annuiteetista nostamallasi summalla. Joten vaikka annuiteettisi alkuperäinen arvo olisi 200 000 dollaria ja korkea arvo 400 000 dollaria, jos nostit 100 000 dollaria ennen kuolemaasi, edunsaajat saisivat 300 000 dollaria.
Death Benefit Rider, jossa on lisätoiminto
Oletetaan, että otat lykätyn annuiteetin 200 000 dollarilla. Kymmenen vuoden jälkeen elinkorko on noussut 500 000 dollariin. Mutta sitten rahoitusmarkkinat hyppäsivät ja annuiteetin arvo putoaa 250 000 dollariin. Siinä vaiheessa kuolet yhtäkkiä - mikä arvo vakuutusyhtiö maksaa edunsaajillesi kuolemantapauksena?
Perillisesi saisivat 500 000 dollaria, koska se on elinkoron korkein arvo sen alkamisen jälkeen. Se on tietysti huomattavasti suurempi kuin alkuperäinen investointisi 200 000 dollarin suunnitelmaan.
Mutta jälleen kerran on tärkeää muistuttaa, että riippumatta kuoleman ja etujen välisestä tasapainosta kuolemasi, sitä vähentäisivät kaikki nostot, jotka olet ottanut annuiteetista sen alkamisen jälkeen. Joten jos kuolemantapaus olisi 500 000 dollaria, mutta saisit 150 000 dollaria kotiutuksia elämäsi aikana, perillisten nettoetu olisi 350 000 dollaria.
Vakuutusyhtiö voi myös tarjota vähimmäiskorkoa, tyypillisesti 5–7%. Jos annuiteetin arvo on noussut merkittävästi suotuisan rahoitusmarkkinaympäristön vuoksi, vakuutusyhtiö antaa sinulle korkeamman kaksi arvoa - joko sijoitusarvon kasvusta johtuva arvo tai vähimmäiskorkokoron tulos korko.
Oletetaan esimerkiksi, että otit annuiteetin, jonka alkuinvestointi oli 200 000 dollaria. Kymmenen vuotta myöhemmin annuiteetin arvo on 300 000 dollaria tilin sijoitusarvon kasvun perusteella. Mutta annuiteetilla oli myös vähimmäiskorko 7%, mikä tuotti arvon yli 393 000 dollaria. Kuolemaetuutesi olisi 393 000 dollaria, koska se on suurempi kuin elinkoron sijoitusarvo.
Kuoleman edun ratsastajan kustannukset
Kuolevaeläkeratsastajan lisääminen elinkorttiin on melko laaja. Korko vaihtelee vakuutusyhtiön, elinkoron ja ratsastajan erityissäännösten mukaan. Ratsastajan kustannukset voivat vaihdella välillä 0,25% - 1,15% annuiteetin arvosta.
Esimerkiksi kuolemantapauksen ajaja, joka sisältää kuukausittaisen tehostuksen, lisää maksun hintaan 0,25–0,50%. Jos ratsastajan peruskustannukset ovat 0,25%ja kuukausittainen lisävaraus on 0,35%, ratsastajan kokonaiskustannukset ovat 0,60%.
Ratsastajamaksua ei kerätä etukäteen eikä erillisenä maksuna. Sen sijaan se laskutetaan alennuksena tulonmaksuprosentista, jonka saat annuiteetistasi. Joten jos asetat annuiteettisi maksamaan sinulle 5,50%: n vuotuisen koron ja kuoleman kustannukset etuuskuljettaja on 0,75%, niin saat 4,75%: n vuotuisen nettotulomaksun annuiteetistasi arvo.
Miksi haluat lisätä kuolemantapauksen ratsastajan annuiteettisi
On kolme pääasiallista syytä, miksi haluat lisätä kuolemantapauksen ajajan eläkkeellesi.
Kuolevaetuuden tarjoaminen perillisille. Kun lisäät kuolemantapauksen ratsastajan elinkorttiisi, saat sekä elinkorvaukset, jotka annuiteetti tarjoaa, että anteliaan kuolemanetun, jonka voit siirtää perheellesi.
Kuolemaetuuden luominen, kun et voi saada tavallista henkivakuutusta. Jos ikä tai tietyt krooniset tai vakavat terveysolosuhteet tekevät mahdottomaksi tavata tavallisen henkivakuutuksen, kuolemantapauksen ajajan lisääminen annuiteettisi on tapa tarjota kuolemanetua perillisiä. Koska sinun ei tarvitse saada kuolema -etuutta, voit tarjota edunsaajille sen, mitä et koskaan voisi tehdä henkivakuutuksella.
Lisäysvarauksen lisääminen elinkorttiin. On myös muita ratsastajia, jotka tarjoavat tehostuksen, mutta lisäämällä kuolemantapauksen ratsastajan elinkorko, voit sisällyttää tehostamisvarauksen ja pystyä tarjoamaan kuolemantapauksen perillisiä. Tehostamissäännöksen avulla voit siirtää edunsaajille kuolemantapauksen, joka voi olla suurempi kuin elinkoron alkuperäinen summa.
Kuolemantapauksen ajaja on tapa voittaa yksi annuiteetin ensisijaisista haitoista elinkorosi loppuosa palautetaan vakuutusyhtiölle, jos kuolet varhain tulonmaksun yhteydessä ajanjaksolla. Kuolemantapauksen ratsastaja antaa elinkyvyllesi mahdollisuuden tarjota sinulle elinikäisen tulon itsellesi sekä tehostettua kuolemaetuutta perillisillesi.