Jatketaan perään – asuntovakuutusten keskimääräiset kustannukset valtakunnallisesti ovat 1 249 dollaria vuodessa (katso taulukko alla “Asuinvaltiosi” alla). Mutta se on vain keskiarvo – saatat maksaa enemmän tai vähemmän.
Vakuutusyhtiöt ottavat huomioon useita tekijöitä määrittäessään vakuutusmaksuja: asuinpaikkasi, asunnon tyyppi ja sen arvo, valitsemasi kattavuusvaihtoehdot jne. Se tarkoittaa, että kotivakuutuksen keskimääräiset kustannukset ovat hieman erilaiset jokaiselle asunnonomistajalle.
Tässä oppaassa selitämme erilaisia tekijöitä, jotka vaikuttavat kotivakuutuksen kustannuksiin.
Sisällysluettelo
- Mitä asunnon vakuutus kattaa?
- Mitä asunnon vakuutus ei kata
- Vaaditaanko kotivakuutus?
- Asunnonomistajien vakuutusmääräykset
- Valinnaiset asunnonomistajien vakuutusehdot
- Miten asunnon vakuutusmaksut määritetään
- Asuinvaltiosi
- Kodin erityinen sijainti
- Kiinteistön ominaisuudet
- Kotisi arvo
- Omavastuu
- Valitut kattavuustasot
- Vaatimushistoria: Yhteisössä, kotona tai sinun
- Vakuutusyhtiö, jolta saat vakuutusturvan
- Kuinka säästää rahaa asuntovakuutuksissa
- Lopulliset ajatukset
Mitä asunnon vakuutus kattaa?
Asunnon vakuutus kattaa asunnon vahingot tai menetykset, jotka liittyvät vaaroihin, kuten tulipaloon, myrskyvahinkoihin ja varkauksiin. Vaikka nämä ovat yleisimpiä vaaroja, muita harvinaisempia tapahtumia ovat savuvahingot, räjähdykset, yleisen häiriön, ilkivallan, putoavien esineiden, katolla olevan lumen tai jään painon aiheuttamat vahingot, tulvia sisäisistä järjestelmistä (kuten putkityöt, ilmastointi, lämminvesivaraajat jne.) tai jopa sähköpiikistä.
On jopa mahdollista saada kattavuus mukautetuille ominaisuuksille, kuten kotiyritykselle, arvokkaille taideteoksille tai kalliille koruille, vaikka nämä ovat yleensä kattavuusvaihtoehtoja.
Mitä asunnon vakuutus ei kata
On myös tärkeää ymmärtää, mitä asunnonomistaja vakuuttaa ei peite.
Kaksi erityistä esimerkkiä ovat tulvien ja maanjäristysten aiheuttamat vahingot tai tuhot. Tarvitset erityisiä vakuutuksia sekä tulvia että maanjäristyksiä varten, jotta vakuutuksenantaja voi kattaa nämä vaarat.
Sinun tulee myös olla tietoinen siitä, että kotivakuutus ei korvaa vahinkoa tai menetystä, joka johtuu omistajan laiminlyönnistä. Jos kattosi on esimerkiksi vuosikymmen sitten vaihtamisen tarpeessa ja se putoaa lumimyrskyn aikana, vakuutusyhtiö ei välttämättä maksa korvausta. Sinun asunnonomistajana sinun odotetaan suorittavan kodin kohtuullisia korjauksia ja huoltoa katastrofien todennäköisyyden minimoimiseksi.
Asunnon vakuutuksissa on myös erityisiä säännöksiä, jotka kieltävät tietyn kodin käytön. Esimerkiksi standardikieli kieltää tiettyjen yritysten toiminnan kotona tai vaarallisten aineiden varastoinnin. Jos korvausvaatimus syntyy jommastakummasta, vakuutuksenantaja ei maksa etuuksia.
Se ei myöskään kata laittomien toimien aiheuttamia vahinkoja tai menetyksiä. Jos esimerkiksi koti syttyy tuleen, koska pidät autotallissa metalaboratoriota, vaatimuksesi hylätään.
On tärkeää ymmärtää täysin kaikki ostopäätöksesi ehdot.
Vaaditaanko kotivakuutus?
Vaikka kiinteistössäsi ei ole lakisääteistä vaatimusta kotivakuutuksen ylläpitämisestä, se on erittäin toivottavaa. Se on suhteellisen pieni kustannus korjata tai rakentaa uudelleen, mikä on suurin yksittäinen omaisuus, joka useimmilla ihmisillä on.
Mutta jos sinulla on asuntolaina tai haet rahoitusta, kiinteistö tulee turvallista, lainanantaja edellyttää, että sinulla on kotivakuutus voimassa koko eliniän laina. Koska asuntosi on vakuutena, vakuutus suojaa sen arvoa.
Asunnonomistajien vakuutusmääräykset
Tavallisessa kotivakuutuksessa on kuusi tyyppistä ensisijaista vakuutusta:
| Kattavuus | Kattavuuden määrä | Mitä se kattaa |
| Asunto | Ainakin tarpeeksi rakentaaksesi kotisi uudelleen, jos se tuhoutuu kokonaan | Itse koti |
| Henkilökohtainen omaisuus | Tyypillisesti 50 % tai enemmän asuntoturvan määrästä | Kotona säilytettävät henkilökohtaiset omaisuudet |
| Vastuu | Se vaihtelee suuresti, tyypillisesti useita satoja tuhansia dollareita | Maksaa vahingot, mukaan lukien oikeudenkäynneistä johtuvat vahingot, jos joku loukkaantuu omaisuudessasi tai kiinteistössäsi |
| Muut rakenteet | 10-20 % asumisvakuutuksen määrästä | Muita parannuksia kiinteistösi talon lisäksi, mukaan lukien erillinen autotalli, aitta, muut ulkorakennukset, aidat |
| Terveydenhuollon maksut | Se kattaa sairaanhoitokulut, jos joku loukkaantuu kiinteistössäsi tai lemmikkisi vahingoittaa jotakuta | 1 000 - 10 000 dollaria |
| Ylimääräiset asumiskulut | Tarjoaa korvauksen tilapäisiin asumiskuluihin kotisi korjauksen tai uudelleenrakentamisen aikana | 20 % asuntoturvasi määrästä |
Valinnaiset asunnonomistajien vakuutusehdot
Kuten useimmat vakuutukset, voit lisätä vakuutusvaihtoehtoja tavalliseen asunnonomistajan vakuutukseen.
Tulva- ja maanjäristysvakuutus. Kuten aiemmin mainittiin, vakuutusyhtiöt eivät kata näitä vaaroja vakiosuunnitelman puitteissa. Sinun on ostettava erillinen vakuutus tai vakuutusturva kattaaksesi nämä uhat.
Suunniteltu henkilökohtainen omaisuus. Vaikka tavalliset vakuutukset kattavat henkilökohtaisen omaisuuden, korkean dollarin arvoiset tuotteet on lueteltava erikseen. Tätä kutsutaan nimellä ajoitettu. Esimerkkejä ovat korut, turkikset, numismaattiset kolikot, antiikki, taideteokset, korut ja muut arvoesineet.
Henkilökohtainen sateenvarjovastuu. Tavallinen kotivakuutuksen henkilökohtainen vastuuvakuutus voi olla noin 500 000 dollaria. Mutta voit ostaa lisää – jopa useita miljoonia dollareita – lisäämällä tämän ehdon vakuutustasi.
Kotisi yrityskäyttö. Vaikka tietyt tuotteet, kuten tietokoneet ja kannettavat tietokoneet, voivat kuulua vakiovakuutusten piiriin, sinun on tarkistettava vakuutusrajat varmistaaksesi, että se kattaa kaikki toimistolaitteet. Jos ei, sinun on lisättävä valinnainen säännös lisäturvaa varten. Vastaavasti, jos harjoitat päivähoitoyritystä kodin ulkopuolella, sinun on lisättävä toinen säännös, joka tarjoaa paremman vastuusuojan.
Inflaatiosuoja. Monet vakuutusyhtiöt sisällyttävät tämän ehdon vakiovakuutuksiin. Jos ei, sinun tulee pyytää yritystä lisäämään se politiikkaan. Inflaatiosuoja lisää vakuutusturvan määrää automaattisesti inflaatiovauhdin mukaan. Se varmistaa, että kotisi on aina riittävän katettu, vaikka vaihtokustannukset nousevat.
Miten asunnon vakuutusmaksut määritetään
Useat tekijät määräävät asunnonomistajan vakuutusmaksun missä tahansa kodissa. Tästä syystä asunnon vakuutusmaksun laskeminen - aivan kuten autovakuutusmaksu - on todellinen matriisi. Ainoa tapa luoda luotettava luku on ottaa huomioon jokainen politiikkaan vaikuttava tekijä.
Yleisimmät tekijät, joita käytetään asunnonomistajan vakuutusmaksun määrittämiseen, ovat seuraavat:
Asuinvaltiosi
Ensimmäinen asunnonomistajien vakuutusmaksuihin vaikuttava tekijä on asuinvaltiosi. Tämä määräytyy pääasiassa kunkin osavaltion vakuutuslakien ja vahvasti niiden ainutlaatuisten riskien perusteella, jotka kunkin osavaltion on katettava.
Esimerkiksi Floridassa ja Louisianassa vakuutusmaksut ovat maan korkeimpia hurrikaanien esiintyvyyden vuoksi. Oklahoma ja Texas ovat myös korkeimpien joukossa tornadojen vuoksi.
Osavaltiot, joissa ympäristöolosuhteet ovat vakaammat, kuten Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio ja Utah, ovat premium-asteikon alimmalla tasolla.
Keskimääräinen vuosittainen asuntovakuutusmaksu on esitetty alla olevassa taulukossa. (Tiedot ovat peräisin Vakuutustietoinstituutti, joka perustuu National Association of Insurance Commissionersin vuonna 2021 tekemään tutkimukseen.)
| Osavaltio | Keskimääräinen vuosimaksu |
| Alabama | $1,409 |
| Alaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornia | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Georgia | $1,313 |
| Havaiji | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jerseyssä | $1,209 |
| Uusi Meksiko | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Pohjois-Carolina | $1,103 |
| Pohjois-Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| Etelä-Carolina | $1,284 |
| Etelä-Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Länsi-Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| Yhdysvaltain keskiarvo | $1,249 |
Kodin erityinen sijainti
Yllä olevassa taulukossa esitetyt asuntovakuutusmaksut ovat osavaltion keskiarvoja. Mutta saman tilan sisällä voi olla merkittäviä eroja.
Esimerkiksi valtameren läheisyydessä sijaitsevan kiinteistön suoja - ja merimyrskyjen alla on kalliimpi kuin kiinteistö, joka sijaitsee kauempana sisämaassa samassa tilassa, mutta jota sama koskee vähemmän myrskyt.
Vakuutusmaksut vaihtelevat myös paikkakunnittain alueella tehtyjen hakemusten määrän mukaan. Esimerkiksi tiheä kaupunkialue vaurioituu tai tuhoutuu todennäköisemmin tulipalojen vuoksi kuin esikaupunki- tai maaseutualue. Tämän seurauksena vakuutusmaksut ovat korkeammat kaupungeissa.
Kiinteistön ominaisuudet
Kiinteistön ominaisuuksilla voi olla yhtä suuri merkitys kuin sen sijainnilla.
Yleisiä asunnonomistajan vakuutusmaksuihin vaikuttavia kiinteistöön liittyviä tekijöitä ovat:
- Kodin ikä – Vanhemmissa kodeissa on vähemmän turvaominaisuuksia, ja niissä tulee yleensä todennäköisemmin tulipalo tai myrskytuho. Viimeaikaiset remontit voivat kuitenkin johtaa alhaisempiin vakuutusmaksuihin.
- Lisäominaisuudet – jos kiinteistössä on sisäänrakennettu uima-allas tai poreallas, maksut ovat korkeammat, koska nämä palvelut aiheuttavat lisäriskejä.
- Turvaominaisuudet – Palo-/savuvaroittimet voivat vähentää palon tai savun aiheuttamia vahinkoja, kun taas murtohälyttimet vähentävät varkauksien todennäköisyyttä.
- Rakennusmateriaalit - Runkorakenteisen talon vakuuttaminen maksaa enemmän kuin tiilitalo, koska se on alttiimpi tulipalo- ja myrskytuhoille.
- Moniosaiset kodit – näiden vakuuttaminen maksaa enemmän, koska henkilövahinkojen riski kasvaa, kun matkustajamäärä on suurempi. Vakuutus voi myös olla kalliimpi, jos omistaja ottaa rajoja.
- Kodin yrityskäyttö – Koska yritykset lisäävät mahdollista vastuuta, vakuutusmaksut ovat korkeammat, jos käytät kotiasi liiketoiminnassa. Tietyt yritykset, kuten korjausyritykset, lisäävät vieläkin korkeampaa vastuuta ja suurempia vakuutusmaksuja.
- Palopostin läheisyys – 300 metrin päässä lähimmästä palopostista sijaitseva koti on kalliimpi vakuuttaa kuin talo, jonka etureunassa on paloposti.
- Paikallisen palokunnan läheisyys – Mitä lähempänä olet, sitä pienempi palkkiosi on, koska palomiehet reagoivat tulipaloon nopeammin.
- Katon ikä ja koostumus – katon eheys vaikuttaa kodin kykyyn kestää myrskyjä ja muita vaaroja. Mitä uudempi katto ja mitä parempia materiaaleja sen rakentamiseen on käytetty, sitä pienemmät palkkiot ovat.
- Takka tai puuhella – Koska tämä lisää tulipalon riskiä kodissa, palkkiokustannukset ovat korkeammat.
Yksinkertaisesti sanottuna, mikä tahansa omaisuuden ominaisuus tai käyttö, joka lisää vaarariskiä, nostaa myös vakuutusmaksua.
Kotisi arvo
Jos kaikki muut tekijät ovat samat, kalliimman asunnon vakuuttaminen maksaa enemmän kuin halvemman. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että palkkio olisi kaksi kertaa korkeampi 500 000 dollarin kodissa kuin 250 000 dollarin kiinteistössä.
Omavastuu
Kuten lähes kaikkien vakuutustyyppien tapauksessa, myös kotivakuutus käyttää omavastuuosuutta. Omavastuu on järjestely, jossa ensimmäinen dollarihinta maksetaan taskustasi ja sovelletaan vuosittain. Se palvelee sitä alhaisempaa vakuutusmaksua, koska se vähentää vakuutusyhtiön vastuuta erityisesti pienempien vahinkojen yhteydessä.
Mitä pienempi omavastuu, sitä korkeampi palkkio ja päinvastoin. Vaikka omavastuu on yleensä kiinteä dollarimäärä, kuten 500 dollaria tai 1 000 dollaria, se voi olla myös prosenttiosuus kiinteistön vakuutusarvosta. Jos asunnon arvo on esimerkiksi 300 000 dollaria ja omavastuu 1 %, maksat ensimmäiset 3 000 dollaria kalenterivuoden aikana tehdyistä vaateista.
Valitut kattavuustasot
Useimmat kotivakuutukset tarjoavat erilaisia kattavuusmääriä. Voit esimerkiksi valita henkilökohtaisen omaisuuden suojan 60 % tai 70 % 50 % sijasta. Voit myös valita korkeamman vastuusuojan. Joko kattavuuden lisääminen johtaa korkeampaan palkkioon.
Erityiset vakuutusvaihtoehdot nostavat myös vakuutuksen kustannuksia. Jos lisäät varauksen kotisi määräaikaiseen (arvokkaaseen) kiinteistö- tai yrityskäyttöön, palkkio on korkeampi.
Vaihtokulut vs. Todellinen kassaarvo (ACV). Useimmat käytännöt tarjoavat sinulle mahdollisuuden valita jompikumpi. Vaihtokustannukset kattavat kotisi korjaus- tai uudelleenrakentamiskustannukset käyttämällä alkuperäistä rakennusmateriaalia laadultaan vertailukelpoisia materiaaleja. ACV maksaa sinulle täyden korvauksen, mutta kotisi ikä ja kulumisaste otetaan huomioon. Oikaisujen vuoksi ACV maksaa todennäköisesti vähemmän korvausvaatimuksesta, vaikka palkkio on pienempi kuin korvauskustannusvarauksen.
Vaatimushistoria: Yhteisössä, kotona tai sinun
Korvaushistoriassa on kolme osaa – yhteisössä, omistamassasi tai ostamassasi kodissa tehtyjen vaateiden historia (mukaan lukien aiempien omistajien jättämät) ja henkilökohtainen vaatimushistoriasi.
Yhteisössä esitettyjen vaateiden taso osoittaa mahdollisen todennäköisyyden, että kotisi vastaan nostetaan vaatimus. Tietyt alueet voivat olla alttiimpia myrskytuhoille, varkauksille, ilkivallalle tai metsäpaloille, ja niiden vakuuttaminen maksaa enemmän.
Jos itse kodissa on ollut vaatimuksia, se voi viitata rakenteellisiin ongelmiin tai muihin vioihin itse talossa.
Myös vahinkohistoriasi otetaan huomioon, aivan kuten autovakuutuksenkin tapauksessa. Siitä ei pääse ohi – vakuutusyhtiöt kirjoittavat mieluummin vakuutuksia ihmisille, jotka eivät ilmoita korvauksia. Jos et ole koskaan jättänyt korvausvaatimusta, olet oikeutettu saamaan pienimmän palkkion. Mutta jos olet jättänyt kaksi tai kolme aiemmin, palkkiosi todennäköisesti muutetaan korkeammaksi.
Vakuutusyhtiö, jolta saat vakuutusturvan
Valitsemasi vakuutusyhtiö on yksi merkittävimmistä yksittäisistä tekijöistä, jotka vaikuttavat kotivakuutuksesta maksamaasi vakuutusmaksuun. Palkkion ero voi olla useita satoja dollareita vuodessa.
Seuraavat ovat kansalliset keskimääräiset vuosittaiset asuntovakuutusmaksut useilta suurilta vakuutusyhtiöiltä (lähde: NerdWallet):
- Allstate, 1 623 dollaria
- Amerikkalainen perhe, 2 042 dollaria
- Maanviljelijät, 1 811 dollaria
- Valtakunnallisesti 1 731 dollaria
- Progressiivinen, 1 722 dollaria
- State Farm, 1 342 dollaria
- USAA, 1 528 dollaria
Huomaa, että palkkioiden ero State Farmin ja American Familyn välillä on 700 dollaria vuodessa.
Pyydä aina tarjouksia useilta eri yrityksiltä selvittääksesi, kenellä on alhaisin palkkio. Varmista myös, että lainausten väliset kattavuustasot ovat samat. Vertaa aina omenoita omenoihin. Yksi yritys voi antaa sinulle lowball-tarjouksen jättämällä pois tarvitsemasi olennaisen suojan.
Kuinka säästää rahaa asuntovakuutuksissa
Kuten näette, kotivakuutukset ovat melko monimutkaisia. Onneksi on useita tapoja, joilla voit alentaa tai ainakin minimoida palkkion:
- Osta kattavuus – Tarjousten saaminen useilta operaattoreilta on paras tapa varmistaa alhaisin palkkio.
- Pyydä luettelo saatavilla olevista alennuksista – vakuutusyhtiöt antavat alennuksia turvavarusteista, palopostin tai palorakennuksen läheisyydestä, uudesta tai tuoreesta katosta ja muista tekijöistä. Hae kaikki mahdolliset alennukset.
- Paketti kotiin ja autoon – Ostamalla koti- ja autovakuutuksen samasta yhtiöstä, voit saada alennuksia molemmista vakuutuksista.
- Pidä koti hyvässä toimintakunnossa – Sisältää osien, kuten katon, laitteiden, uunin, vedenlämmittimen ja ilmastointilaitteen, huollon ja vaihdon säännöllisesti.
- Osta uudempi koti – koska ne sisältävät uusimmat turvaominaisuudet ja rakennusmateriaalit, ne ovat yleensä halvempia vakuuttaa.
- Valitse korkeampi omavastuu – Mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi vakuutusmaksu. Mutta varmista, että sinulla on likvidiä käteistä käytettävissä kattamaan omavastuu, jos vaara iskee.
- Valitse sopivat peittotasot – kotisi tai omaisuutesi ylivakuuttaminen johtaa tarpeettoman korkeisiin vakuutusmaksuihin.
- Säilytä hyvä luottoluokitus! – Tämä yllättää monet kuluttajat, mutta vakuutusyhtiöt käyttävät usein luottopisteitäsi vakuutusmaksusi määrittämisessä. Mitä korkeampi luottopisteesi, sitä pienempi on palkkiosi. Kuinka paljon riippuu yrityksestä, johon haet.
Lopulliset ajatukset
Kun ostat asuntovakuutusta, tee parhaasi varmistaaksesi, että vakuutus kattaa riittävästi odotettavissa olevat vastuut. Se on tasapainottava teko; alivakuutus, etkä välttämättä ole vakuutettu, kun katastrofi iskee. Mutta ylivakuuta, ja maksat kattavuudesta, jota et ehkä koskaan tarvitse.