He sanovat, että tunnet itsesi voittamattomaksi nuorena. Kun olin parikymppinen, en tuntenut itseäni voittamattomaksi. En vain koskaan ajatellut näennäisesti satunnaisia lääketieteellisiä ongelmia, joita minulle tapahtuisi. Kukaan ystävistäni ei kokenut niitä.
Sitten noin 30 -vuotiaana monet heistä repivät ACL: n tai akillesjänteen. Jotkut tekivät sen urheilussa, toiset tekivät typeriä asioita (hyppäsivät roskakorien yli) ja toiset tekivät täysin arkisia asioita, kuten istuivat autoonsa.
Sitten, kolmekymppisenä, tapahtui vakavampia lääketieteellisiä tapahtumia. Ystävät taistelivat syöpää vastaan. Useimmat voittivat sen, mutta kuukauden kestäneiden taisteluiden jälkeen, joissa työskentely oli jälkikäteen.
Vain pari viikkoa sitten, klo FinCon2019, Sharon Epperson piti pääpuheen vastoinkäymisistä. Ammatillisesti, Sharon Epperson on CNBC: n vanhempi henkilökohtaisen rahoituksen kirjeenvaihtaja, mutta hänen tarinansa vastoinkäymisistä tulee jostakin, joka tapahtui hänen yksityiselämässään - hän selvisi aivojen aneurysmasta.
Ja lääketieteellisten laskujen ja paperityön tulva.
Ja kesti pitkän ja vaivalloisen toipumisprosessin, jota odotit aivovammalta.
Kun hän oli lavalla ja puhui hänelle, sinulla ei olisi ollut aavistustakaan siitä, mitä hän kävi läpi... mutta hänen tarinansa siitä, miten se voi iskeä keneen tahansa, osui kotiin.
Noin 6 miljoonalla amerikkalaisella (yhdellä 50: stä) voi olla aneurysma, eivätkä he tiedä sitä Aivojen aneurysmasäätiö. Älä lue tilastoja, ellet halua pilata loppupäivääsi... riittää, kun sanot, se ei ole niin harvinaista kuin luulet.
On hyvin vähän asioita, joita voit tehdä estääksesi joitakin näistä lääketieteellisistä ongelmista... mutta on asioita, jotka voivat auttaa sinua navigoimaan niihin. Yksi niistä on työkyvyttömyysvakuutus.
Ennen kuin tutkin tätä virkaa, tiesin hyvin vähän työkyvyttömyysvakuutuksesta. Tiesin vain, että edellinen työnantajani tarjosi sitä. Vammaisuutta varten on olemassa koko infrastruktuuri, mukaan lukien liittovaltion ja osavaltion hallituksen tuki, mutta sen suoja on rajallinen. Jos olet halunnut oppia lisää työkyvyttömyysvakuutuksesta, toivon, että tämä artikkeli auttaa.
Mikä on työkyvyttömyysvakuutus?
Vammaisuusvakuutus kattaa sinut, jos jotain tapahtuu etkä pysty työskentelemään ja ansaitsemaan edelleen aiemmin ansaitsemasi tason. Joskus tämä tarkoittaa täyttä työkyvyttömyyttä, jossa et voi työskennellä ollenkaan, ja joskus tämä tarkoittaa osittaista työkyvyttömyyttä, jossa voit tehdä työtä, mutta et voi ansaita samaa summaa kuin ennen.
Klassinen tapaus on sydänkohtaus. Jos se ei tapahtuisi työsi seurauksena, et kuuluisi työntekijöiden komp. Ja koska sinulla on edelleen työsi, et kuuluisi työttömyyden tai muiden valtion etuuksien piiriin. Työnantajasi on usein vakuutettu lyhytaikaisen työkyvyttömyyden tapauksessa, mutta se on pieni prosenttiosuus palkastasi (40-60%) lyhyeksi ajaksi (30 päivästä 6 kuukauteen tilasi mukaan).
Mitä tapahtuu, jos toipuminen kestää kauemmin? Silloin joutuisit pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen piiriin. Monet suuret työnantajat tarjoavat ryhmälle pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen, jonka yritys maksaa kokonaan. Kun saat etuuksia, olet etuuksista velkaa liittovaltion ja osavaltion tuloveron, ellei myös työnantaja maksa sitä. Mikään laki ei velvoita työnantajaa tarjoamaan pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta. Jälleen vakuutus on noin 60% palkasta ja se alkaa lyhyen aikavälin päättymisen jälkeen.
Työkyvyttömyysvakuutuksia on neljä: lyhytaikainen, pitkäaikainen, sosiaaliturva- ja työntekijän korvaus.
Lyhytaikainen vamma
Lyhytaikainen työkyvyttömyys tapahtuu yleensä työnantajasi kautta ja kattaa tilapäiset "lyhytaikaiset" ongelmat. Tätä tarjoavia yrityksiä ei ole liikaa ja useimmat työnantajat tarjoavat tämän ilmaiseksi. Etuudet ovat yleensä 60-80% tuloista ja ne kestävät vain 3-6 kuukautta.
Pitkäaikainen vamma
Useimmat ihmiset ajattelevat pitkäaikaista työkyvyttömyyttä ajatellen ”työkyvyttömyysvakuutusta”. Kun lyhytaikainen työkyvyttömyys päättyy, pitkäaikainen vamma alkaa. Etuudet ovat yleensä 60-80% työkyvyttömyyttä edeltävistä tuloista, mutta kausi voi kestää vuosia. Jotkut käytännöt on kirjoitettu maksamaan, kunnes saavutat tietyn iän (kuten 65). Jotkut käytännöt kattavat myös sinut, jos pystyt työskentelemään, mutta sinun on otettava työ, joka maksaa vähemmän.
Aiheeseen liittyviä: 7 "outoa" vakuutustyyppiä, joita et tiennyt tarvitsevasi
Sosiaaliturva
Sosiaaliturvavakuutus (SSDI) on tarkoitettu niille, jotka kärsivät vammasta, jonka odotetaan kestävän vähintään vuoden tai johtavan kuolemaan. Jos tarkastelet palkkaasi, näet sosiaaliturvavähennykset ja ne ovat osittain tosiasiallisesti maksut SSDI -ohjelmaan.
Vammaisohjelmia on kaksi - SSDI ja SSI (Security Security Income Programme). En mene niihin yksityiskohtaisesti, se voi olla hyvin monimutkaista, mutta jos maksoit tarpeeksi ohjelmaan ja luokitella vammaiseksi, sinulle maksetaan kuukausittaisia etuuksia.
Työntekijän korvaus
Halusin sisällyttää tämän eri työkyvyttömyysvakuutusten luetteloon, koska se kattaa sinut, jos olet työkyvytön. Työnantajat maksavat työntekijöiden korvauksista ja ne ovat työntekijöiden käytettävissä, jos he loukkaantuvat työssä.
Miten työkyvyttömyysvakuutus toimii?
Työkyvyttömyysvakuutus on kuin monet muut vakuutukset. Politiikan keskeiset osat ovat:
- Kuukausittaiset vakuutusmaksusi vakuutukseen
- Mitä politiikka pitää vammaisena - tämä voi vaihdella politiikasta toiseen. Jotkut käytännöt sanovat, että sinun ei tarvitse tehdä mitään työtä saadaksesi maksuja. Toiset sanovat, että jos vammaisuutesi vähentää tulojasi, olet oikeutettu etuuksiin.
- Kuinka paljon sinulle maksetaan, jos olet vammainen - edut. Tämä lasketaan usein prosentteina tuloistasi, yleensä 60-80% ansaitsemastasi summasta.
- Kuinka kauan etuuksia maksetaan - etuusjakso voi vaihdella kuukausista vuosiin. Vuosien sijasta he voivat määrittää maksuja tiettyyn ikään asti.
Kuten keskustelemme tarkemmin alla, on joukko ratsastajia, joita voit lisätä vammaiskäytäntöön. Edellä mainitsemani on vain ydinpolitiikka. Maksat vakuutusmaksuja, saat maksuja, jos olet vammainen, ja säilytät suojan niin kauan kuin suoritat maksuja.
Valtion tarjoama työkyvyttömyysvakuutus
Viisi osavaltiota tarjoaa valtion työkyvyttömyysvakuutuksen (TDI) tai väliaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen (TDI). Nämä osavaltiot ovat Kalifornia, Havaiji, New York, New Jersey ja Rhode Island
Kussakin näistä kattavuus vaihtelee:
- Kalifornia - kattaa 52 viikon vammaisuuden
- Havaiji - kattaa 26 viikon vammaisuuden
- New Jersey - kattaa 26 viikon vammaisuuden
- New York - kattaa 26 viikon vammaisuuden
- Rhode Island - kattaa 26 viikon vammaisuuden
Määrä ja kelpoisuusvaatimukset vaihtelevat myös osavaltioittain. Esimerkiksi Kaliforniassa olet oikeutettu tähän vakuutukseen, jos et voi työskennellä vähintään 8 päivään. Sinun on oltava a lisensoitu lääkäri tai lääkäri, jonka on myös todistettava vamma. Saatat joutua jopa suorittamaan riippumattoman lääkärintarkastuksen. Jos kaikki tämä on totta, sinun on myös ansaittava vähintään 300 dollaria ja sinun on vähennettävä palkka.
Rhode Islandilla olet oikeutettu, jos et voi työskennellä seitsemän peräkkäisen päivän ajan. Korvaukset kestävät enintään neljä viikkoa, mutta voit uusia ne vielä 7 päivän odotusajan jälkeen (kun et voi työskennellä). Jälleen sinun on oltava terveydenhuollon ammattilaisen valvonnassa ja tulovaatimus on korkeampi - 11 520 dollaria viimeisen neljän tai viidenneksen aikana.
Jos haluat lisätietoja, suosittelen tarkistamaan kunkin osavaltion verkkosivut:
- Kalifornian osavaltion työkyvyttömyysvakuutus
- Havaijin vammaiskorvausosasto
- New Jerseyn tilapäisen työkyvyttömyys- ja perhelomavakuutuksen osasto
- New Yorkin vammaisuus ja terveys
- Rhode Islandin tilapäinen vamma
Yksityinen vammaisuusvakuutus
Jos saat työnantajan työkyvyttömyysvakuutuksen, miksi vaivautua yksityisen työkyvyttömyysvakuutuksen kanssa? Työnantajan työkyvyttömyysvakuutuksella olet vakuutettu vain niin kauan kuin olet töissä. Voit myös menettää kyseisen työkyvyttömyysvakuutuksen, jos vakuutuksenantaja (tai työnantaja) päättää olla uusimatta suunnitelmaa. Ryhmäkäytännössä on mukavaa, että kaikki ryhmän jäsenet kuuluvat piiriin, joten sinut otetaan automaattisesti mukaan, jos otat sen käyttöön.
Yksilöllisellä vakuutuksella säilytät sen, kunnes päätät, ettet halua sitä (ja lopetat maksamisen). Tämä tarkoittaa, että voit lopettaa työsi ja olla huolissaan työkyvyttömyysvakuutuksesta. Maksamasi palkkio on myös lukittu eikä sitä voi muuttaa.
Eikö tämä ole hätärahasto? Kyllä ja ei. Voit ajatella hätärahastoa omarahoitteisena työkyvyttömyysvakuutuksena. Mutta ongelma vammaisuuteen, tilapäiseen tai pysyvään, on se, että se muuttaa täysin elämäsi. Se ei ole kuin "vain" työpaikan menettäminen, jossa olet fyysisesti kunnossa ja työkykyinen, koska se vaikuttaa elämääsi. On vaikea rahoittaa sitä 6-12 kuukauden kuluilla ja silti pystyä käsittelemään päivittäin.
Sinulla voi olla vähäisiä vammoja, kuten luunmurtumia, tai vakavampia vammoja, kuten aivohalvaus, joiden toipuminen kestää paljon kauemmin. Automekaanikko, jolla on murtunut käsi, ei voi työskennellä muutaman viikon ajan. Automekaanikko, joka on saanut aivohalvauksen, ei ehkä toimi enää koskaan.
Entä freelancerit ja itsenäiset ammatinharjoittajat?
Itsenäisenä ammatinharjoittajana minulla ei ole työkyvyttömyysvakuutusta työnantajan kautta. Meillä on pieni vakuutus vaimoni työnantajan kautta, mutta riittääkö se vammaisuuden sattuessa? Luultavasti ei.
Kysymys kuuluu, kannattaako maksaa yksityinen työkyvyttömyysvakuutus. Yksityisellä vakuutuksella maksat pääasiassa vakuutuksesta, joka maksaa sinulle, jos et voi työskennellä. Kun valitset vakuutuksen, se selittää, kuinka paljon he maksavat, jos et voi työskennellä, ja säännöt näiden etuuksien saamiseksi. Jos haluat vakuutuksen, jolla on suurempi etu, maksat enemmän.
Joten ensimmäinen askel on selvittää, kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutus maksaa.
Jatkoin Tuulta saadakseni tarjouksen työkyvyttömyysvakuutuksesta ja vain muutaman lyhyen kysymyksen jälkeen (käytin hypoteettista tilanne 100 000 dollarin tuloilla 39-vuotiaalle tupakoimattomalle, ei minun tilanteelleni), minulle näytettiin Tämä:
Työkyvyttömyysvakuutuksen hinta perustuu moniin tekijöihin, mukaan lukien nämä:
- Ikäsi: Vanhemmat ihmiset maksavat enemmän kuin nuoret
- Työsi: Eri ammatit maksavat erilaisia hintoja. Ammatilliset ammatit (kuten työpöytätyöt) saavat yleensä parempia hintoja kuin useimmat käsityöt (kuten raskas työ), koska riskit eroavat toisistaan.
- Edun määrä: Mitä enemmän kattavuutta haluat, sitä kalliimpi käytäntö on.
- Sukupuoli: Naiset maksavat enemmän kuin miehet. Tämä on päinvastoin kuin henkivakuutus, jossa miehet maksavat korkeampaa korkoa kuin naiset.
- Jos käytät tupakkaa: Kuten henkivakuutus, tupakan käyttäjät maksavat korkeampia veroja.
- Ratsastajat: Kaikki lisäominaisuudet, joita lisäät käytäntöön, voivat nostaa hintaa (lisätietoja tästä alla).
Kaksi selventävää huomautusta:
- Hyötyaika: Tämä viittaa siihen, kuinka kauan vakuutusyhtiö maksaa kuukausittaisia etuuksia - joten viisi vuotta tarkoittaa, että vakuutus maksaa vain 60 kuukauden etuudet, osittaisen tai täydellisen työkyvyttömyyden.
- Odotusaika: Tämä viittaa siihen, kuinka kauan sinun on oltava vammainen, ennen kuin alat saada etuuksia - joten 90 päivää tarkoittaa, että jos olen tänään vammainen, olen oikeutettu etuuksiin 90 päivän kuluttua.
- Terveystarkastus: Lääkärintarkastus vaaditaan vain yli 4000 dollarin kuukausittaiseen etuuteen. Siksi viimeinen rivi vaatii lääkärintarkastuksen, mutta kaksi ensimmäistä eivät.
Pystyin säätämään peittoa toisella näytöllä ja se näyttää sinulle "hinnoittelun" livenä. Laitoin hinnoittelun lainausmerkkeihin, koska nämä ovat vain arvioita. Sinun on vielä haettava ja suoritettava lääkärintarkastus ennen kuin saat vakuutuksen.
Tässä on muutamia valinnaisia ratsastajia, jotka voit sisällyttää:
- Automaattinen hyötylisäke - Vuoden jatkuvien maksujen jälkeen ratsastaja korottaa kuukausittaista perusetua 5%, kunnes maksu on kaksinkertainen alkuperäiseen (tämä on tarkoitettu inflaation huomioon ottamiseksi)
- Peruuttamaton ratsastaja - Vakuutusyhtiö ei voi peruuttaa vakuutusta ja ratsastajia (he eivät myöskään voi korottaa vakuutusmaksuja).
- Jäljellä oleva vammaisuusetu - Jos olet jäännösvammainen ja eliminointiaika on täytetty jollakin jatkuvalla kokonais- ja/tai jäännösvammalla, tämä ratsastaja maksaa jäännösvammaiskäyttäjälle.
- Taattu vakuutus Rider - Tämän ratsastajan avulla voit lisätä perusvakuutuksen kuukausittaista hyötyä ostamalla lisää vakuutuksia.
- Oman ammatin ratsastaja - Pidentää omaa työkykyä täydellisen vammaisuuden määrittämiseksi kahdesta vuodesta valitsemallesi ajanjaksolle
- Täydentävä DI Rider - Tämä maksaa kuukausittaisen etuuden vähennettynä saaduilla sosiaalivakuutusetuuksilla, korvaamalla dollarin dollarilta, jos olet täysin vammainen ja eliminointiaika on täytetty.
Voit myös pelata etu- ja odotusjaksolla. Olin yllättynyt nähdessäni, että lainaus nousi 81 dollarista kuukaudessa 177 dollariin kuukaudessa, kun laskin odotusaikaa 30 päivään. Tämä on järkevää, koska nyt sisällytät kaikki lyhytaikaiset vammat, kuten murtuneen luun, jotka voivat parantua täysin 90 päivän kuluessa. Etuajan nostaminen 65 ikävuoteen lisäsi vain palkkion 123 dollariin kuukaudessa.
Tämä vaatii lisää tutkimusta, mutta nyt minulla on lähtökohta.
Onko sinulla työkyvyttömyysvakuutus?