7 Vaihtoehtoja hätärahastolle

Oletko koskaan kuullut tilastoa, jonka mukaan suurin osa amerikkalaisista ei pystynyt kattamaan yllättäviä 500 dollarin hätäkuluja?

En tiedä onko se totta, mutta se näyttää vastaavan sitä, mitä asiasta tiedetään keskimääräinen amerikkalainen nettovarallisuus ja eläkesäästöt – Emme ole säästäneet tarpeeksi.

Tilasto on kuitenkin suurelta osin merkityksetön, koska poliittisten päättäjien on huolehdittava siitä.

onko sinä voi kattaa yllättävän 500 dollarin hätäkulut on selvää – se on joko 100 % tai 0 %.

Jos törmäät kuoppaan matkalla töihin ja saisit yllättävän 500 dollarin korjauslaskun renkaistasi, pystyisitkö käsittelemään sen?

Entä jos on myrsky ja puun oksa osuu kattoon? Takaisinko tuo korjaus sinua huomattavasti?

Sillä ei ole väliä, jos 60% amerikkalaisista ei pysty kattamaan sitä… sillä on vain merkitystä, jos sinä voi peittää sen, eikö?

Siellä an hätärahasto tulee kuvaan. Mutta hätärahastot eivät kasva vain puissa, ja samalla kun säästät riittävästi, sinulla on oltava takataskussasi muutamia vaihtoehtoja siltä varalta, että huono onni iskee, ennen kuin olet täysin rahoitettu.

Tai se iskee kahdesti nopeasti peräkkäin.

Sisällysluettelo

1. Luottokortit
2. Lyhytaikainen laina
3. Kotipääoman luottoraja
4. Quin
5. 401(k) Vaikeuksien jakelu tai lainaus
6. Roth IRA
7. Johtopäätös

Luottokortit

Tämä on pahin. Tämä on pahin muutamasta syystä:

1. Erittäin korkea korkotaso
2. Helppo pudota velkakierteeseen
3. Se on väärä turvallisuuden tunne

Jos sinulla on luottokortti, saatat ajatella, että sinulla on luottorajasi hätärahastona. Kunnes huomaat, että kortin korko on valtava. Ne ovat usein suuria kaksinumeroisia.

Jos sinulla on 500 dollarin luottokorttisaldo ja maksat 25 dollaria kuukaudessa, se kestää kaksi vuotta.

Jos maksat 10 dollaria kuukaudessa (2 % on usein minimi), se kestää 94 kuukautta! (431 dollarin korolla!)

Nämä ovat äärimmäisiä esimerkkejä, mutta entä jos kohtaat peräkkäisiä hätätilanteita? Entä jos saat yli 500 dollarin kuluja? Luottokortti on vaihtoehto, mutta sen ei pitäisi olla ensisijainen varmuuskopiosi.

Lyhytaikainen laina

Hätätilanteen luonteesta riippuen ensisijaisesti kuinka paljon sinulla on aikaa, a lyhytaikainen henkilökohtainen laina voi olla nopea torjuntatoimi, jos olet vaikeuksissa. Korot ja ehdot riippuvat saamasi lainatyypistä.

Esimerkiksi niitä on käteisennakkosovelluksia joka antaa sinulle ennakon seuraavasta palkastasi. Tämä on tietyssä mielessä seuraavan palkkasi käyttämistä hätärahastona. Tämä voi olla hyvä lyhytaikainen vastaus, mutta et halua pysyväksi ratkaisuksesi.

Voit katsoa torilta kuten Monevo ostaa korkoja ja ehtoja lainalle, jonka koko vaihtelee 1 000 dollarista aina 100 000 dollariin. Hinnat ovat kilpailukykyisiä ja paljon parempia kuin mitä saat luottokortilla.

Kotipääoman luottoraja

Tämä on luultavasti yksi suosikkivaihtoehdoistani hätärahastolle, mutta se ei ole kaikkien saatavilla – sinun täytyy omistaa talo ja sinulla täytyy olla pääomaa siinä talossa.

Tämä on hienoa, jos olet nauttinut kodin arvonnousujaksosta tai joudut maksamaan suuren käsirahan, joten olet rakentanut omaa pääomaa, mutta vuokralaiset eivät ole onnekkaita. Anteeksi. 🙁

Jos voit avata a kotipääomalaina (HELOC), haluat määrittää sen mahdollisimman pian. Kotipääomalainat ovat edelleen pankin instrumentteja, joten niiden käyttöönotto kestää jonkin aikaa, etkä halua yrittää tehdä sitä hätätilanteessa.

Kun avaat HELOCin, joudut maksamaan sulkemiskulut, jotka sisältävät hakemus- tai aloitusmaksun, notaarin, otsikon hakupalkkio, arviointipalkkio, luottotietopalkkio, sekä asianajajan tai asiakirjan valmistelupalkkiot ja tallenne maksu. Jotkut pankit luopuvat monista näistä maksuista, mutta silti on sellaisia, joita et voi paeta, kuten tallennusmaksu, joka menee paikalliselle veroviranomaiselle (maakunta, kaupunki jne.).

HELOCilla voi olla myös muita maksuja joka vuosi, vaikka et koskaan käyttäisikään rahoja, joten muista vertailla näitä kaikkia lainanantajaa valitessasi.

Quin

Jos olet kokopäiväinen W2-työntekijä, voit rekisteröityä Quin.

Quin on eräänlainen jäsenohjelma, jossa saat 3 000 dollarin "elintapasuojan", jos menetät työpaikkasi. Kun rekisteröidyt, he määrittävät, oletko kelvollinen, ja myöntävät sinulle digitaalisen Quin-luottokorttinsa, joka voidaan toimittaa välittömästi Apple- tai Google Walletiin. Koska se on luottokortti, toinen etu on se, että Quin-kortti auttaa jatkuvassa luottojen rakentamisessa pelkällä kuukausimaksulla.

90 päivän kuluttua elämäntapasuoja "aktivoituu", ja jos menetät työsi, saat 1 000 dollarin edun kuukaudessa kolmen kuukauden ajan.

Et kuitenkaan saa shekkiä; Quin antaa anteeksi jopa 1 000 dollaria luottokortilla kuukausittain kolmen kuukauden ajan; Tämän avulla voit saada palkkion silloin, kun sitä tarvitset – tunneissa päivien tai viikkojen sijaan. Tällä tavalla sitä ei pidetä tulona, ​​eikä sinua veroteta siitä.

Quin maksaa 20 dollaria kuukaudessa, mikä vaikuttaa hyvältä, kun otetaan huomioon, että 3 000 dollarin säästäminen 20 dollarilla kuukaudessa kestää 12,5 vuotta.

401(k) Vaikeuksien jakelu tai lainaus

Päätin yhdistää nämä kaksi, koska niillä on sama rahoituslähde, 401(k) eläkesuunnitelma, mutta ne ovat kaksi eri tapaa saada varoja.

Vaikeusjakelulla nostat rahaa 401(k):stä etkä maksa sitä takaisin. Et voi maksaa sitä takaisin. Sinun on kohdattava "välitön tai suuri taloudellinen tarve", jonka työnantajasi määrittelee, ja monet hätätilanteet ovat kelvollisia (kuten sairauskulut). Vaikeusjaon yhteydessä olet velkaa tuloveroa summasta plus 10 % sakkoa.

401(k) lainalla lainaat rahaa 401(k)-tililtäsi olettaen, että maksat sen takaisin korkoineen. Hienoa on, että sinua ei veroteta tästä niin kauan kuin laina täyttää kaikki säännöt ja maksat sen takaisin aikataulun mukaisesti. Tämä on myös saatavilla vain, jos suunnitelmasi työnantajasi sallii sen.

Roth IRA

En ole varma, onko tämä huonompi kuin luottokortit, mutta sitä tulisi harkita viimeisenä keinona. Roth IRA: n sisällä olevat rahat voidaan joskus nostaa ilman rangaistusta, joka tunnetaan pätevänä jakeluna, jos täytät jotkin kriteerit.

Kriteerit voivat olla hieman monimutkaisia, mutta perusasia on, että sinun on oltava yli 59½ ja varojen on oltava maksettu vähintään viisi vuotta sitten. Jos et täytä näitä sääntöjä, saatat joutua maksamaan tavallisen veron ansioistasi ja mahdollisesti 10 %:n sakon ansioistasi.

(voit nostaa lahjoituksia milloin tahansa, ilman veroja ja sakkoja)

On joitakin poikkeuksia, joissa voit saada rahat käyttöön maksamatta sakkoa (täyttämättä mitään muita sääntöjä) ja myös jos tulet vammaiseksi tai kuolet ja jos käytät varoja korvaamattomien sairauskulujen tai sairausvakuutuksen maksamiseen ollessasi työttömänä. (on muita, mutta ne liittyvät hätätilanteisiin)

Se on viimeinen keino, koska Roth IRA on niin loistava sijoitusväline, että todella haluat rahasi työskentelevän siellä mahdollisimman pitkään.

Johtopäätös

Paras tapa on hankkia hätärahasto, mutta se ei ole aina mahdollista tai se ei ole mahdollista heti. Jos olet rakentamassa hätärahastoasi, on parempi ottaa jokin näistä vararahastona kuin ilman suunnitelmaa hätätilanteen sattuessa.