Termi "itseohjautuva" saa paljon mittarilukemaa investointien alueella. Mutta yksi alue, jolla se vaatii erityiskäsittelyä, on itseohjautuva IRA.
On paljon sijoitustilejä, jotka ovat itseohjautuvia. Voit esimerkiksi tehdä omia kauppojasi a alennusvälitystili.
Mutta itseohjautuva IRA on jotain täysin ainutlaatuista. Se on itseohjautuva, koska valitset tilillä olevat sijoitukset. Mutta siihen yhtäläisyydet loppuvat. Itseohjautuva IRA on paljon erikoistuneempi ja sillä on suurempi potentiaali sekä riskin että tuoton suhteen.
Sisällysluettelo
- Mikä on itseohjautuva IRA?
- Mistä löydät itseohjautuvan IRA: n?
- Mitä voit pitää itseohjatussa IRA: ssa?
- Kuinka itseohjautuva IRA toimii?
- Mitä eroa on itseohjautuvalla IRA: lla ja tavallisella IRA: lla?
- Itseohjautuvan IRA: n edut
- Itseohjautuvan IRA: n haitat
- Bottom Line itseohjautuneista IRA: ista
Mikä on itseohjautuva IRA?
Itseohjautuva IRA on erittäin erikoistunut välitystili, jonka avulla voit sijoittaa omaisuuteen ja omaisuusluokkiin joita ei ole saatavilla tavanomaisissa IRA: issa, puhumattakaan muun tyyppisistä eläketileistä ja verotettavista välitystileistä.
Itseohjautuvan IRA: n erottuvin ominaisuus on, että se antaa sinulle mahdollisuuden pitää fyysistä omaisuutta. On esimerkiksi mahdollista, että sinulla on itseohjautuva IRA, jonka avulla voit pitää sijoituskiinteistöjä.
Se toimii samalla tavalla kuin perinteinen tai Roth IRA, sillä voit tehdä verotuksessa vähennyskelpoisia maksuja jopa 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Itseohjautuva IRA voidaan perustaa joko perinteiseksi tai Roth IRA: ksi.
Tilillä olevat sijoitukset tuottavat tuloa laskennallisen verotuksen perusteella. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroa voitoista ennen kuin alat ottaa jakoja suunnitelmasta.
Kuten tavallisen IRA: n tapauksessa, jos nostat varoja tililtä ennen kuin täytät 59 ½, joudut velkaa 10 %:n sakkomaksun tavallisen tuloveron lisäksi.
Mistä löydät itseohjautuvan IRA: n?
Tämä on yksi suurimmista ongelmista kaikille, jotka ovat kiinnostuneita itseohjautuvan IRA: n avaamisesta. Et löydä sellaista, jota tarjoavat suuret sijoitusyhtiöt, kuten Uskollisuus tai Schwab. Ja robo-neuvojat, kuten Parannus, Varallisuuden rintama, tai M1 Rahoitus, älä myöskään tarjoa niitä.
Sen sijaan sinun on suoritettava verkkohaku. Aloita googlaamalla "itseohjautuva IRA" sen omaisuusluokan nimellä, johon haluat sijoittaa. Jos esimerkiksi haluat pitää fyysisiä jalometalleja IRA: ssasi, kirjoita "itseohjautuvat IRA-jalometallit".
Emme voi edes antaa esimerkkejä itseohjautuneista IRA-säilyttäjistä, koska ala on niin monipuolinen ja koska emme voi taata minkään palveluntarjoajan rehellisyyttä. Ne ovat yleensä pieniä, erittäin erikoistuneita ja kaikkea muuta kuin kotinimiä.
Ole vain varovainen ja huolehdi kaikista harkitsemistasi huoltajista. Vaikka monet ovat täysin laillisia, jotkut ovat jotain vähemmän. Ja melkein kaikilla on monimutkaisia ehtoja ja korkeat maksut, jotka vähentävät sijoitusvoittojasi.
Aloita kirjaimella a FINRA-välittäjätarkastus, kiinnittäen erityistä huomiota kaikkiin yhtiötä vastaan tehtyihin valituksiin tai kurinpitotoimiin. Tarkista sitten huoltajan valtion ja omasi valtiosihteeriltä, mikä heidän asemansa on. Siellä voi myös olla luettelo valituksista ja kurinpitotoimista, jotka on lueteltu kyseisten virastojen kanssa.
Tarkista lopuksi yrityksen asema Better Business Bureausta. Se ei ole sääntelyvirasto, mutta ne antavat yrityksille luokituksen välillä A+ ja F, jotta saat hyvän käsityksen kuluttajien yleisestä mielipiteestä yrityksestä. He myös listaavat valituksia. Jos valituksia on useita, kiinnitä huomiota johdonmukaisiin valituksiin.
Hyvämaineisen itseohjautuvan IRA: n omaisuudenhoitajan löytäminen on kuin kullanhuuhdontaa.
Mitä voit pitää itseohjatussa IRA: ssa?
Aivan kuten tavallisten IRA: iden tapauksessa, on olemassa erittäin pitkä lista sijoituksia, joita voit pitää itseohjautuvassa IRA: ssa. Itse asiassa kiellettyjen sijoitusten lista rajoittuu kahteen – keräilyesineisiin ja henkivakuutuksiin.
Melkein minkä tahansa muun omaisuusluokan kanssa se on peli päällä. Jopa tavallisilla IRA-tileillä voit vapaasti sijoittaa kaikenlaisiin yksittäisiin osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, keskinäisiin rahastot, pörssilistatut rahastot, kiinteistösijoitusrahastot, jalometallit, hyödykkeet ja optiot.
Mutta itseohjautuva IRA keskittyy pitämään fyysistä omaisuutta suunnitelmassasi. Esimerkkejä ovat kryptovaluutta, fyysiset jalometallit, kiinteistöt, suljetun omaisuuden veropantit ja asiakirjat, ulkomaanvaluutta ja muut eksoottiset sijoitukset.
Kaksi yleisintä sijoituskohdetta ovat kiinteistöt ja jalometallit. Kutakin tarkoitusta varten on perustettu omaishoitajat, ja muutama hoitaa molempia.
Kiinteistöjen tapauksessa voit itse asiassa pitää omaisuutta tilillä. Sama pätee jalometalleihin, vaikka ne rajoittuvatkin tunnustettuihin jalometallirahoihin, jotka täyttävät tietyt puhtausstandardit. Esimerkkejä ovat American Eagles, Canadian Maple Leafs ja Etelä-Afrikan Krugerrands (mutta ei numismaattiset kolikot).
Jotkut itseohjautuvat IRA-säilyttäjät voivat myös tehdä perinteisiä paperisijoituksia, vaikka he voivat tehdä sen tytäryhtiösuhteen kautta perinteisen sijoitusvälittäjän kanssa.
Kuinka itseohjautuva IRA toimii?
Itseohjautuviin IRA-tileihin sovelletaan samat rajoitukset ja verokohteluasema kuin perinteisiin ja Roth IRA tilit. Mutta perusasioiden lisäksi ne ovat paljon monimutkaisempia rakenteeltaan ja tavoiltaan käsitellä niitä.
Ensinnäkin sinun on oltava kokenut sijoittaja siinä omaisuusluokassa, jolle haluat perustaa itseohjautuvan IRA: n. Jos esimerkiksi haluat perustaa itseohjautuvan IRA: n kiinteistöille, sinun tulee olla kokenut kiinteistösijoittaja. Tämä kokemus auttaa sinua ymmärtämään itseohjautuvan IRA: n vivahteet ja vaatimukset, joita tarvitaan suunnitelman laatimiseen ja hallintaan.
Toiseksi, itseohjautuvat IRA-säilyttäjät eivät tarjoa sijoituksia, jotka he sallivat sinun pitää suunnitelmassasi. Ne on ostettava kolmannen osapuolen välittäjiltä. Jos esimerkiksi aiot pitää kultaharkkokolikoita itseohjautuvassa IRA: ssa, kolikot on ostettava kolikkokauppiaalta.
Kolmanneksi, mikä tärkeintä, on rajoituksia sille, kuinka omaisuutta säilytetään tilillä. Tee tässä virhe, ja verohallinnon rangaistukset voivat olla ankaria.
Käytetään itseohjautuvaa kiinteistö-IRA: ta. Verohallinnon sääntöjen mukaan kiinteistöä ei voi käyttää henkilökohtaisesti edes yhden päivän ajan. Et myöskään voi olla mukana kiinteistön ostossa tai jatkuvassa hallinnoinnissa. Kiinteistön on oltava nimetty IRA: n sisällä ja myös hallittava sieltä.
Rikkoo sääntöjä, ja IRS voi mitätöidä IRA: n.
Siellä tulee olemaan a 15% sakko rikkomisesta, mutta jos sitä ei korjata ja suunnitelma mitätöidään, IRS voi myös määrätä rangaistuksen, joka on 100 % rikkomiseen liittyvästä summasta.
Pelkästään IRS: n riskit pitävät itseohjautuvien IRA-suunnitelmien määrän ehdottoman minimissä.
Mitä eroa on itseohjautuvalla IRA: lla ja tavallisella IRA: lla?
Mielenkiintoista kyllä, itseohjautuvan IRA: n ja tavallisen IRA: n välillä on itse asiassa enemmän yhtäläisyyksiä kuin eroja.
Maksujen määrät, verovähennysoikeus ja kotiutussäännöt ovat kaikki samat. Ja kummalla tahansa IRA-tyypillä, se voidaan muodostaa joko perinteiseksi tai Roth IRA: ksi.
Ensimmäinen merkittävä ero näiden kahden välillä on kummankin tilin omaisuuden tyyppi, jota olemme jo käsitelleet edellä.
Toinen suuri ero on tavassa, jolla investoinnit käsitellään suunnitelman sisällä. Tavallisella IRA: lla et vain valitse tilin sijoituksia, vaan voit myös hallita niitä. Eli voit tehdä arvopapereiden ostot ja myynnit itse.
Mutta itseohjautuvalla IRA: lla on käsivarsipituusominaisuus.
Voit ohjata säilytysyhteisön ostamaan tiettyjä sijoituksia, mutta et voi osallistua niihin millään tavalla.
Jos esimerkiksi perustat itseohjautuvan kiinteistöjen IRA: n, tilillä oleva omaisuus ei ole ostettava vain ja säilytysyhteisön hallinnoima, mutta kaikki tulot on säilytettävä järjestelyssä, ja kulut on myös maksettava järjestelystä. Voit omistaa IRA: n, mutta itseohjautuva IRA: n omaisuudenhoitaja omistaa ja hallinnoi suunnitelman mukaisia varoja.
Tietyt kiinteistösijoittajat saattavat ajatella, että pitämällä kiinteistöjä itseohjautuvassa IRA: ssa he voivat saada IRA: n veroetuja samalla kun he nauttivat kiinteistön omistamisen eduista. Tämä ei ole totta. Mikä tahansa merkittävä osallistuminen kiinteistönhoitoon tai sen tuottamien tulojen saanti johtaa IRS-rikkomukseen.
Ja lopuksi, koska itseohjautuvat IRA: t ovat epätyypillisiä suunnitelmia, ne sisältävät enemmän määräyksiä ja korkeampia maksuja.
Itseohjautuvan IRA: n edut
Itseohjautuvan IRA: n tärkein etu on kyky pitää epätavallisia sijoituksia verosuojatussa eläkesuunnitelmassa. Se on ihanteellinen skenaario henkilölle, joka ei ole tyytyväinen kiinteistöjen omistamiseen kiinteistösijoitusrahaston kautta ja pitää mieluummin yksittäisiä kiinteistöjä.
Sama pätee jalometalleihin. Kyllä, voit sijoittaa kultaiseen ETF: ään tai kultaosakkeisiin tavallisessa IRA: ssa. Mutta jos haluat pitää fyysisen metallin IRA: ssasi, sinun on tehtävä se itseohjautuvan IRA: n kautta. Itseohjautuvat IRA: t on perustettu tätä varten, kun taas perinteisellä välittäjällä ei ole kykyä pitää hallussaan ja hallita fyysistä omaisuutta.
Se on myös mahdollisuus tehdä eksoottisempia sijoituksia, kuten veropantit tai sijoituspositiot startup-yrityksissä. Niiden avulla voit saavuttaa suuremman tason monipuolistamisen kuin perinteisellä IRA: lla.
Itseohjautuvan IRA: n haitat
Valitettavasti itseohjautuvilla IRA: illa on enemmän haittoja kuin etuja. Kuten tässä artikkelissa jo mainittiin, hyvämaineisia välittäjiä on vaikeampi löytää, suunnitelmat ovat monimutkaisempia ja palkkiot ovat monta kertaa korkeammat kuin perinteisillä IRA: t.
Itseohjautuviin IRA: hin liittyvistä maksuista ei ole mahdollista edes arvioida. Kaikki riippuu säilytysyhteisön erityinen sijoitusluokka ja kilpailun taso siinä ala. Jos palveluntarjoajia ei ole montaa, saatavilla olevat palveluntarjoajat voivat veloittaa ilmaiseksi mitä haluavat.
Muita ongelmia ovat:
Likviditeetin puute. Koska itseohjautuva IRA omistaa erikoissijoituksia, on käytännössä mahdotonta muuttaa suunnitelmaa tavalliseksi IRA: ksi. Tämä johtuu siitä, että tavalliset IRA: n säilyttäjät eivät käsittele näitä varoja.
IRS-rikkomusriski. Voit olla IRS: n väärällä puolella tavallisella IRA: lla. Mutta perinteisten IRA: iden luonne ja säilyttäjien määräämä rakenne tekevät siitä erittäin epätodennäköisen. Itseohjautuvien IRA: iden kohdalla tilanne on päinvastainen. Niiden monimutkaisuus ja sijoittajien suora osallistuminen lisäävät mahdollisuutta rikkomuksiin.
Sijoittajansuojan puute. Perinteisistä sijoituksista poiketen FDIC tai SIPC ei välttämättä tarjoa vakuutusta, joka suojelisi sinua omaisuudenhoitajan laiminlyönniltä. Myös petoksen mahdollisuus on olemassa. Koska itseohjautuvat IRA: n säilyttäjät ovat pieniä ja epäselviä, huonon hallinnon mahdollisuus on todellinen. Voit menettää koko sijoituksesi häikäilemättömälle välittäjälle. Koska itseohjautuvat IRA-suojelijat ovat tuskin tunnistettavissa olevia nimiä, saatat olla täysin tietämätön siitä, että se, jonka kanssa olet tekemisissä, on vähemmän kuin hyvämaineinen.
Bottom Line itseohjautuneista IRA: ista
Itseohjautuvat IRA: t eivät sovi keskimääräiselle sijoittajalle tai edes useimmille sijoittajille. Ne ovat erittäin erikoistuneita tilejä, jotka on suunniteltu ainutlaatuisille omaisuusluokille. Sinun ei tarvitse vain olla kokenut mistä tahansa omaisuusluokasta, jota aiot pitää itseohjatulla IRA-tililläsi, vaan sinun on myös oltava täysin tietoinen riskeistä. Itse sijoituksiin liittyy riskejä, koska ne ovat epästandardeja, mutta myös itseohjautuvien IRA: iden sisällä.
Vaikka olet kokenut sijoittaja, joka on kiinnostunut pitämään IRA-tilillä omaisuusluokkaa, jota et voi pitää tavallisella IRA-tilillä, sinun on silti noudatettava terveellistä varovaisuutta. Sinun tulee pitää vain pieni osa sijoitussalkustasi yhden omaisuudenhoitajan kanssa. Lopuksi, itseohjautuva IRA ei koskaan saisi olla tili, jolla sinulla on suurin osa eläkevaroistasi.