Kun olet kerännyt tietyn tason varallisuutta, erilaiset strategiat alkavat olla järkeviä.
Yksi näistä strategioista on luottaa lainoihin.
Mutta velan pitäisi olla huonoa? Ei aina. 🙂
Tämä on taustalla oleva keskeinen käsite Osta, lainaa, kuole -strategia – lainaat arvostettua omaisuuttasi vastaan saadaksesi käteistä. Jos luet viestin ja ymmärrät konseptin, saatat miettiä, voisitko hyötyä tästä.
Varmasti voit.
Tässä viestissä näytän sinulle, kuinka voit hyödyntää samaa strategiaa kuin varakkaat saadaksesi likviditeettiä myymättä arvostettuja omaisuutta ja käynnistämättä pääomavoittoja.
Sisällysluettelo
- Tarkista, mitä välittäjäsi tarjoaa
- Charles Schwab Pantattu omaisuuslinja
- Wealthfront-portfolion luottoraja
- Ally Invest Margin -tili
- Yksityiset sijoitusneuvojat
- Kyllä, tämä on vain marginaalitili
- Harkitse asuntolainoja
- Mitä varoa
Yhteenvetona totean, että Buy Borrow Dien perusstrategia on, että sen sijaan, että myysit arvostettua omaisuutta, kuten osakkeita, otat vain lainaa käyttämällä omaisuutta vakuutena. Saat käteistä juuri nyt, kuten myydessäsi, mutta se on laina, joten maksat korkoa myyntivoittojen sijaan.
Voisit myydä arvostetun omaisuuden, mutta sitten maksaisit voitoista myyntivoittoveron. Miksi maksaa 10–15 % (pitkän aikavälin voittoprosentti) tai enemmän veronleikkauksia, kun on olemassa parempi vaihtoehto?
On tärkeää huomata, että tämä toimii erityisen hyvin juuri nyt, koska korot ovat historiallisen alhaisilla.
Joten miten teet tämän?
Tarkista, mitä välittäjäsi tarjoaa
Joillakin välittäjillä on tähän tarkoitukseen suunniteltu erityinen lainaohjelma – tunnetaan usein portfoliolainoina tai portfolioluottolinjoina. Toisilla ei ole erillistä ohjelmaa, ja ne yksinkertaisesti yhdistävät marginaalisäännöt. Ennen kuin teet ostoksia, katso nopeasti, mitä välittäjäsi tarjoaa.
Jos et pidä siitä, mitä heillä on, tai olet utelias, mitä siellä on, tee ostoksia, koska valikoimaa on melko vähän.
Tässä muutamia tunnetuimpia ja suosituimpia nimiä ja niiden tarjouksia:
Charles Schwab Pantattu omaisuuslinja
Charles Schwabilla on erityisesti nimetty ohjelma nimeltä Pantattu omaisuuslinja. Se on "joustava, ei-tarkoituksellinen luottoraja", jonka avulla voit sijoittaa omaisuutesi erilliselle "pantatulle tilille" ja antaa sitten sinulle luottorajan, jolla pääset käsiksi pantetulla tilillä oleviin varoihin.
On joitain rajoituksia sille, mitä voit tehdä rahalla, et voi:
- ostaa arvopapereita
- maksaa marginaalilainat
- tallettaa sen välitystilille
He eivät halua sinun ottavan rahaa ja sijoittavan julkisille markkinoille. Tämä tekisi siitä perinteisemmän marginaalitilin, jota he uskoakseni pitävät riskialttiimpana. Tai ainakin erillisessä riskiluokassa, joka vaatii enemmän huomiota.
Vaikuttavin osa tässä on, että 25 dollarin myöhästymismaksun lisäksi ei ole maksuja. Alkuperäinen arvo on kuitenkin 70 000 dollaria. Se on teknisesti portfolioluotto, mutta ensimmäisen nostosi on oltava yli 70 000 dollaria. Ensimmäinen etana on melko merkittävä. Seuraavat arvonnat voivat olla pienempiä, mutta ensimmäinen on suuri.
Sen arvosta ei ole juurikaan eroa portfolioluottolinjan ja portfoliolainan välillä.
Mitä tulee korkoon, Charles Schwab indeksoi korkonsa SOFR: n (Secured Overnight Financing Rate) mukaan ja lisää sitten eron.
Hinnat 26.10.2021 ovat:
| Lainan arvo Vakuus alkuperässä |
Indeksi | Korko Levitän |
|---|---|---|
| $100,000 – $250,000 | SOFR | 4.65% |
| $250,000 – $500,000 | SOFR | 3.40% |
| $500,000 – $1,000,000 | SOFR | 2.90% |
| $1,000,000 – $2,500,000 | SOFR | 2.40% |
| $2 500 000 ja enemmän | SOFR | 1.90% |
Wealthfront-portfolion luottoraja
Varallisuuden rintama tarjoaa samanlaisen tuotteen – luottosalkun. Jos sinulla on vain 25 000 dollaria omaisuutta (vs. Schwabin korkeampi 100 000 dollarin vaatimus), voit käyttää tätä tuotetta ja lainata jopa 30 % salkustasi.
Wealthfront Portfolio Line of Credit on marginaalilainatuote, joten voit ottaa rahat ja tehdä sillä mitä haluat. Rajoituksia ei ole, kuten Charles Schwabin Pledged Asset Line -yhtiön tapauksessa. Et voi tallettaa sitä takaisin salkun luottorajaan liitetylle tilille, mutta voit tallettaa sen toiselle tilille.
Wealthfrontin hinnat määräytyy EFFR: n ja koron erotuksen perusteella, jotka ovat 26.10.2021:
| Suurempi nettotalletusten kokonaismäärästä ja verovelvollisesi markkina-arvot Varallisuustilit |
Vuotuinen korkotaso Pyöristetty lähimpään 0,05% eduksesi |
|---|---|
| $25,000 – $499,999 | Todellinen liittovaltion rahastokorko +3,60 % |
| $500,000 – $999,999 | Todellinen liittovaltion rahastokorko +2,85 % |
| $1,000,000 + | Todellinen liittovaltion rahastokorko +2,35 % |
Kaikki portfolioluottorajaa tarjoavat pankit eivät salli osakkeiden ostamista. Esimerkiksi, PNC Bank tarjoaa portfolioluottorajan mutta et saa ostaa sijoitusarvopapereita tai maksaa marginaalivelkaa. Joten vaikka heillä olisi sama nimi, sinun on tarkistettava ehdot huolellisesti.
Ally Invest Margin -tili
Ally Investillä, joka on käyttämäni välittäjä, ei ole erityistä nimeä tai tilityyppiä – he kutsuvat sitä marginaalitiliksi, kuten useimmat muut välittäjät. Sinun on haettava marginaalitiliä, mutta kun sinut on hyväksytty, voit lainata sitä vastaan ja siirtää varat muualle käytettäväksi. Voit jopa pyytää shekin.
Ihan viitekehyksenä, Ally Invest tarjoaa Marginaalitilin seuraavilla koroilla (26.10.2021):
| Marginaalisaldo | Korko |
|---|---|
| Jopa 9 999 dollaria | 7.75% |
| $10,000 – $24,999 | 7.75% |
| $25,000 – $49,999 | 7.50% |
| $50,000 – $99,999 | 6.75% |
| $100,000 – $249,999 | 5.50% |
| $250,000 – $499,999 | 4.50% |
| $500,000 – $999,999 | 4.00% |
| 1 000 000 dollaria tai enemmän | 3.25% |
Yksityiset sijoitusneuvojat
On olemassa yksityisiä sijoitusneuvoja, jotka tarjoavat marginaalitilejä vaihtelevin ehdoin. Wealthfront antaa sinun lainata 30 prosenttia varoista, yksityinen sijoitusneuvoja voi antaa sinun lainata paljon enemmän (olen nähnyt jopa 85 prosenttia). Jotkut saattavat sallia sinun sijoittaa muita omaisuuseriä kuin vain osakkeita, kuten osakeoptioita (osto- ja myyntioptiot).
Vielä tärkeämpää on, että ne voivat tarjota kilpailukykyisempiä korkoja, koska he ostavat erilaisia säilyttäjiä. (mutta tarkista muut maksut!)
Olen nähnyt joidenkin yritysten tarjoavan alle 1 %:n korkoja (26.10.2021 alkaen), vaikka en tiedä, korvaavatko ne sen erot muissa maksuissa tai vaativat sinua käyttämään joitain heidän muita palveluitaan (jotka tulevat a kustannus).
Kyllä, tämä on vain marginaalitili
Jos kuulostaa siltä, että Wealthfront Portfolio Line of Credit on kuin marginaalitili, olet oikeassa. Monet välittäjät käyttävät tätä reittiä tarjotakseen tämäntyyppisiä tuotteita.
Charles Schwabin kanssa se on hieman erilainen, koska he ovat luoneet vähemmän riskialttimman version rajoittamalla rahojen käyttöä. Koska et voi käyttää sitä ostaaksesi lisää osakkeita, he ovat pienentäneet riskiä hieman. Voit silti sijoittaa sen muuhun omaisuuteen, kuten taloon tai yrityksen perustamiseen, mutta et voi laittaa sitä takaisin markkinoille. Rehellisesti sanottuna se tuntuu pieneltä erolta, koska vakuutesi on edelleen epävakaa.
Voitko väittää, että ostat vähemmän epävakaa omaisuuserän varoilla? Mutta jos käytät sen lomalla, sen arvo on 0 dollaria. Et voi olla sen epävakaampaa! 🙂
Harkitse asuntolainoja
Buy Borrow Die -strategia voi alkaa mistä tahansa omaisuudesta, mieluiten arvostetusta omaisuudesta. Jos se ei ole arvostunut, voit vain myydä sen, olla maksamatta pääomatuloveroja ja saada käteistäsi.
Tämä arvostettu omaisuus voi olla mitä tahansa, ja monille amerikkalaisille tämä omaisuus on heidän kotinsa.
Jos portfoliolaina tai luottoraja tuntuu sinulle vähän paljolta, harkitse sitä läheiseksi serkkuksi – asuntolainaksi tai luottolimiitiksi. Sama ajatus paitsi, että kodin arvot ovat varmasti vähemmän epävakaita (ja hintoja ei julkaista joka sekunti), joten sinulla on vähemmän riskejä.
Myös näiden rahoitusvälineiden korot ovat yleensä alhaisemmat. Loppujen lopuksi käteinen on käteistä, eikä sillä ole väliä, tuleeko se kotisi osakkeista vai osakesalkkusi osakkeista.
Mitä varoa
Katsottavaa on paljon, eikä tämän ole tarkoitus olla tyhjentävä luettelo. En ole koskaan käyttänyt marginaalitiliä (enkä aio koskaan käyttää kaupankäyntiin), joten nämä ovat alustavia ajatuksiani perustuen siihen, mitä harkitsisin, jos lähtisin tälle tielle.
Ensinnäkin, koska saat lainaa ja sen vakuutena on kohde-etuudet, sinulla voi olla tilanteita, joissa välittäjä ryhtyy toimiin ilman, että sinun tarvitsee tarkistaa sinulta ensin. Tämä tapahtuu, kun kohde-etuuden arvo laskee.
Esimerkiksi, jos omaisuuden arvo laskee huomattavasti, välittäjä voi myydä ne täyttääkseen marginaalivaatimukset. Jos luet Wealthfrontin marginaalikäsikirja, näet tämän osion siitä, mitä Wealthfront saa tehdä tililläsi (tämä on pohjimmiltaan sama teksti kaikki marginaalitilit eikä vain Wealthfrontille):
- Voit menettää enemmän varoja kuin talletat marginaalitilille. Marginaalitililläsi olevien arvopapereiden arvon lasku saattaa edellyttää sinun toimittamista meille lisävaroja välttääksesi näiden arvopapereiden tai muiden arvopapereiden tai omaisuuden pakkomyynnin tili(t).
- Voimme pakottaa myymään tililläsi olevia arvopapereita tai muita varoja. Jos marginaalitililläsi oleva pääoma alittaa ylläpitomarginaalivaatimuksen tai korkeamman talomme vaatimuksia, voimme myydä arvopapereita tai muita varoja millä tahansa tililläsi, joita meillä on, kattaaksemme marginaalin puute. Olet myös vastuussa tilin puutteesta tällaisen myynnin jälkeen.
- Voimme myydä arvopapereitasi tai muuta omaisuuttasi ilman sinuun yhteyttä. Jotkut sijoittajat uskovat virheellisesti, että yrityksen on otettava heihin yhteyttä saadakseen marginaalipyynnön voimassa, mutta yritys ei voi likvidoivat arvopapereita tai muita varoja marginaalitileilleen vastatakseen vaatimukseen, ellei yritys ole ottanut heihin ensin yhteyttä. Tämä ei ole se tapaus. Vaikka yritämme ilmoittaa sinulle marginaalipyynnöistä, meidän ei tarvitse tehdä niin. Vaikka olisimme ottaneet sinuun yhteyttä ja antaneet tietyn päivämäärän, johon mennessä voit vastata marginaalipyyntöön, voimme silti ryhtyä tarvittaviin toimiin taloudellisten etujemme suojaamiseksi, mukaan lukien arvopaperien välitön myynti ilman ennakkoilmoitusta sinä.
- Sinulla ei ole oikeutta valita, mitkä tililläsi olevat arvopaperit tai muut varat realisoidaan tai myydään vakuusvaatimusten täyttämiseksi. Koska arvopaperit ovat marginaalilainan vakuutena, meillä on oikeus päättää, minkä arvopaperin myymme etujemme turvaamiseksi.
- Voimme korottaa "talon" huoltomarginaalivaatimuksiamme milloin tahansa, eikä meidän tarvitse ilmoittaa sinulle etukäteen kirjallisesti. Nämä muutokset yrityksen politiikassa tulevat usein voimaan välittömästi ja voivat johtaa ylläpitolisän vaatimiseen. Jos pyyntösi ei vastata, voimme realisoida tai myydä tililläsi olevia arvopapereita.
- Sinulla ei ole oikeutta lisäajan lisävakuusmaksuun. Vaikka sinulla saattaa olla tietyin ehdoin saatavillasi lisäaikaa marginaalivaatimusten täyttämiseksi, asiakkaalla ei ole oikeutta pidennykseen.
Nämä kaikki ymmärretään hyvin, jos käytät marginaalitiliä. Saatat ymmärtää sen, jos luulet tämän olevan jotain erilaista tai radikaalisti uutta. Jos lainaat jotakin vastaan ja sen arvo laskee, lainanantajan on ryhdyttävä toimiin suojellakseen itseään.
On myös muita ryppyjä. Et voi esimerkiksi käyttää eläketilillä olevia varoja.
Wealthfrontin ja useiden muiden tapauksessa kaikki talletukset sijoitussalkun luottorajaan liittyvälle sijoitustilille kohdistetaan ensin jäljellä olevaan saldoon (lainaan). Haluat siis tehdä talletuksia toiselle tilille, ellei tarkoituksesi ollut maksaa lainaa.
Tämä tarkoittaa myös sitä, että jos omistusosuudet maksavat osinkoa, ne käsitellään lainan maksuina. Pieniä yksityiskohtia, mutta se voi olla merkittävää, jos luotat myös tuloihin osinkoosakkeisiin.
Jos olet ostoksilla, sinun on hyvä tehdä läksyjäsi, koska hinnat vaihtelevat. Juuri yllä olevissa esimerkeissä näimme, että Charles Schwabin korot on sidottu SOFR: iin, kun taas Wealthfrontin korot on sidottu EFFR: ään. SOFR ei ole sama kuin EFFR. Jos olet utelias näiden kahden välillä, tässä viestissä on loistava selitys. Ne ovat lähellä, mutta niissä on pieniä eroja, ja sinun tulee ymmärtää ne.
Yleisesti ottaen odotan, että joku, joka kulkee tällä tiellä, on taloudellisesti taitava ja nämä "etsitettävät asiat" ovat yleensä lähellä marginaaleja. Maksat hieman ylimääräistä sinne tai sinne, eikä se vaikuta merkittävästi taloudelliseen tilanteeseen. Tee kuitenkin läksysi, koska siellä on melko monenlaista.