Ei ole harvinaista, että ihmisillä on aktiivisesti hallinnoituja IRA-tilejä – eli maksamalla ammattilaiselle hallita heidän tilejään. Siinä on paljon järkeä, jos et tiedä sijoittamisesta juuri mitään. Mutta jos sinulla on sijoitustietoa ollenkaan, itseohjautuva IRA on melkein aina parempi valinta.
On olemassa ainakin viisi syytä, miksi itseohjautuva (tai itseohjattu) IRA on ykkönen verrattuna finanssialan ammattilaisen aktiivisesti johtamaan.
1. Sijoituspäälliköt ovat kalliita
Niin hyvä työ kuin sijoituspäällikkö voi tehdä eläkesalkkusi kanssa, ne eivät ole halpoja. Heidän palkkionsa voivat perustua kiinteään maksuun, prosenttiosuuteen salkustasi tai jopa tuntipalkkaan. Prosenttipohja on luultavasti yleisin muoto, ja sillä voi olla huomattava negatiivinen vaikutus salkkusi saamiin sijoitustuottoihin.
Oletetaan, että johtaja ansaitsee sinulle 10 % vuodessa IRAstasi kymmenen vuoden aikana, mutta vähentää 3 % hänen palkkiostaan. Siinä tapauksessa todellinen tuottosi on vain 7 % vuodessa (10 % miinus 3 % maksu).
Jos IRA: ssasi oli 100 000 dollaria, kun johtaja otti vallan, se kasvaisi 196 715 dollariin kymmenen vuoden kuluttua. Mutta jos sijoituspalkkiota ei olisi ja saisit täyden 10 %:n tuoton, se kasvaisi 259 374 dollariin.
Voimassa, sijoituspäällikkö maksaa sinulle lähes 63 000 dollaria kymmenen vuoden aikana, mikä johtui omatoimisista palkkioista ja sijoitustulojen menetyksestä, joka johtuu alhaisemmasta nettotuotosta.
2. Sijoitustenhoitajat eivät yleensä "päihi markkinoita"
Palkkiokysymystä vaikeuttaa se, että vain harvat sijoitushoitajat voittivat markkinat jatkuvasti pitkällä aikavälillä. Jos olet onnekas, kunnollinen sijoituspäällikkö vastaa markkinoita, ja huomattava osa varmasti pärjää sen huonommin.
Sijoituspalkkion maksaminen sijoitusjohtajalle, joka ei voita markkinoita, tuskin vaikuta vaivan arvoiselta. Omien sijoitusten hallinta, voit ainakin vastata markkinoihin sijoittamalla rahasi no load-indeksirahastoihin, jotka on sidottu S&P 500 -indeksiin.
3. Monet sijoitusjohtajat eivät mukauta strategiaasi
Sijoitushoitajien kohdalla näet usein, että suurin osa heidän asiakkaistaan on sijoittanut samoihin arvopapereihin ja rahastoihin kuin kaikki muutkin. Tämä tekee sijoitushallinnasta ainakin jonkin verran yleistä. He eivät välttämättä rakenna portfoliota, joka on suunniteltu vastaamaan erityistarpeitasi ja sijoitustemperamenttiasi, vaan perustaa sen todennäköisemmin portfoliomalliin, jota he käyttävät kaikkialla.
Tämä tuskin on se mukautettu sijoitussalkku, jonka sijoittajat tyypillisesti uskovat saavansa maksaessaan vuosimaksun kokeneelle sijoitusjohtajalle. Se saattaa helpottaa johtajan työtä, mutta se ei anna sinulle juuri sellaista portfoliota, jota saatat haluta.
4. Harjoittelu tekee mestarin – erityisesti sijoittamisen kanssa
Yksi tekijöistä, jotka usein unohdetaan sijoituspäällikköä palkattaessa, on se, että se estää sinulta mahdollisuuden siihen kasvattaa sijoitustietoasi. Tämä on tärkeää, koska sijoitat rahaa koko elämäsi ajan.
Ja jos aiot osallistua mihin tahansa yritykseen, joka kestää niin kauan ja jolla on niin tärkeä vaikutus elämääsi, olet velkaa itsellesi oppiaksesi kaiken, mitä voit. Näin ei tapahdu, kun luotat sijoituspäällikön palveluihin.
Kun IRAsi on todella itseohjautuva, saat tärkeitä reaalimaailman kokemuksia sijoittamisesta. Tietysti, se ei välttämättä mene erityisen hyvin heti alussa, mutta sinun on tehtävä muutama virhe ennen kuin alat todella oppia, mistä on kyse. Kun pääset eroon näistä virheistä, huomaat, että voit sijoittaa rahaa yhtä hyvin kuin mikä tahansa sijoitusjohtaja, mutta ilman kaikkia palkkioita.
5. Sijoitusresurssit riippumattomalle sijoittajalle
Yksi sijoittajien suurista eduista nykyään on se, että Internet tarjoaa niin paljon resursseja piensijoittajalle. Vaikka et aluksi tietäisikään sijoittamisesta mitään, voit löytää tarkalleen ja tarkasti ne työkalut, joita tarvitset tullaksesi sellaiseksi sijoitusasiantuntijaksi kuin haluat.
Esimerkkinä tilaus Aamutähti voi tarjota sinulle enemmän tietoa sijoittamisesta kuin olet koskaan tiennyt olevan olemassa. Noin 200 dollarilla vuodessa sinulla on pääsy heidän sijoitusrahastojen ja osakkeiden arvosteluihin ja luokitukseen. Niiden tarjoamat tiedot ovat resurssi, joka auttaa sinua investointipäätöksissäsi.
Voit myös perustaa IRA: n alennettuun online-välitysyritykseen, jonka avulla voit käydä kauppaa sijoituksilla ja hallita salkkuasi minimaalisilla transaktiomaksuilla. Voit esimerkiksi avata IRA: n Ally Invest, jossa voit käydä kauppaa osakkeilla hintaan 4,95 dollaria kauppaa kohden tai 9,95 dollaria kuormittamattomissa sijoitusrahastoissa.
Jos haluat tehdä yhdistelmän hallinnoidun tilin ja itseohjautuvan tilin välillä, voit myös käyttää online-varallisuudenhallintaalustaa, kuten Varallisuuden rintama. He perustavat salkkusi, tekevät kaikki tarvittavat sijoitusvalinnat ja tasapainottavat salkkusi tarpeen mukaan, kaikki alle 1 %:n vuosimaksulla. Se ei ole aivan itseohjautuva tili, mutta sitä hallinnoidaan paljon halvemmalla kuin yksittäiset sijoitushoitajat veloittavat.
Kaikilla käytettävissäsi olevilla tiedoilla, resursseilla ja työkaluilla sinun tulee yrittää kulkea itseohjautuvaa reittiä IRA: n kanssa. Edut pitkällä aikavälillä ovat kiistattomat.