Vuonna 2015 kongressi äänesti sosiaaliturvaa hakevien parien suositun hakemusten jättämisen ja keskeyttämisen strategian poistamisen puolesta. Avioparien on kuitenkin vielä harkittava suunnittelumahdollisuuksia ja huomioita ennen etuuksiensa hakemista.
Milloin minun pitäisi arkistoida?
Tämä on 64 000 dollarin kysymys. Voit hakea etuuksia jo 62-vuotiaana. Täyden eläkeiän (FRA) odottaminen, joka on 66 vuotta ennen vuotta 1960 syntyneillä, johtaa etuuteen, joka on noin 25 prosenttia suurempi kuin jos jättäisit hakemuksen 62-vuotiaana. Odotat 70 ikävuoteen asti lisää 8 % lisäystä vuodessa FRA: sta alkaen.
Vaikka puhtaasti matemaattisesta näkökulmasta saattaa vaikuttaa siltä, että odotus 70 ikävuoteen asti on paras vastaus etuuksien hakemiseen, on muitakin näkökohtia.
Yksi ongelma on "tuottokyvyn" käsite. On olemassa useita tutkimuksia, jotka laskea kannattavuusrajan hakemuksen jättämisen välillä jo 62-vuotiaana ja odottaa FRA: ta tai 70 vuoden ikää. Useimmat näistä tutkimuksista tuovat nollatulon minne tahansa 70-luvun lopusta 80-luvun lopulle.
Vaikka kukaan ei voi ennustaa, kuinka kauan he elävät, yleinen terveytesi ja perheesi pitkäikäisyys ovat tekijöitä, jotka on otettava huomioon valitessasi hakemusta.
Äskettäinen Fidelity-artikkeli profiloi hypoteettista paria, jonka elinajanodote oli 78 ja 76 vuotta. Hakiessaan etujaan 66-vuotiaana sen sijaan, että he odottaisivat 70-vuotiaaksi, he saisivat 96 000 dollaria lisää elinikäisiä etuja, jos he eläisivät tähän ikään asti. Tämä olisi 20 prosentin lisäys verrattuna siihen, mitä he olisivat saaneet odottaessaan 70 ikävuoteen asti.
Survivor-edut
Yksi keskeinen näkökohta avioparille on maksimoimalla eloonjääneen edun puolisolle, jonka henkilökohtainen tulotietue on pienempi.
Tässä tapauksessa alemman ansiotulon omaava puoliso saattaa harkita etuuden hakemista ennen 70-vuotiaana, ehkä FRA: ssa. Parhaimman ansiotulon omaava puoliso odottaisi 70-vuotiaaksi tai mahdollisimman pitkään ennen kuin hän haki etuuksia.
Syynä tähän on se, että jos korkeamman etuuden omaava puoliso kuolee ensin, leskellä on vaihtoehtoja. He ovat oikeutettuja korkeampaan tasoon, joko omaksi tai perhe-etuksi.
Sama Fidelity-artikkeli, joka mainittiin edellisessä osiossa, profiloi toista paria, jonka aviomiehen etu heidän FRA: ssaan oli kaksinkertainen vaimon etuun verrattuna. Odottaessaan 70-vuotiaaksi hakeakseen hänen etuuttaan tämä lisää hänen vaimonsa mahdollisia elinikäisiä etuja 27 %, jos tämä elää 94-vuotiaaksi, kuten hän odottaa perhehistoriansa perusteella. Tässä esimerkissä vaikka hän kuolisi 88-vuotiaana, tämä johtaisi 12 prosentin nousuun hänen elinikäisiin etuihinsa. Nämä korotukset johtuvat korkeammasta etuudesta, joka on saatavilla aviomiehen odotuksesta 70-vuotiaaksi asti ja tulevat sekä hänen elämänsä aikana saamistaan etuuksista että mahdollisista perhe-etuuksista, jos hän kuolee ensimmäinen.
Lesket ja lesket ovat oikeutettuja perhe-etuuteen 60 vuoden iästä alkaen, jolloin he saisivat 71,5 % kuolleen puolison etuudesta. Tämä nousee portaittain 99 prosenttiin niille, jotka eivät ole saavuttaneet FRA: ta. Kun eloon jäänyt puoliso on saavuttanut FRA: n, hän on oikeutettu perimään 100 % kuolleen puolisonsa etuudesta.
Jotta eronnut puoliso olisi oikeutettu perhe-etuuteen, lesken on oltava avioitunut uudelleen vasta 60-vuotiaana tai myöhemmin.
Rajoitetut sovellukset
Nuoremmille työntekijöille rajoitetun hakemuksen käyttö puoliso-etuuden hakemiseen on mennyt suurelta osin sivuun kongressin vuoden 2015 lopulla säätämien sääntömuutosten vuoksi.
Säännöt tekivät ennen 1. tammikuuta 1954 syntyneille. Nämä henkilöt ovat edelleen oikeutettuja hakemaan puoliso-etuuksia puolisonsa ansiotietojen perusteella rajoitetulla hakemuksella. Tämä tarkoittaa, että vaatimus rajoittuu puolison etuun.
Pari asiaa, jotka sinun tulee tietää: Ensinnäkin sinun on täytynyt ottaa yhteyttä FRA: han tehdäksesi tämän. Toiseksi puolisosi on saatava jo sosiaaliturvaetuuksia saadakseen puolisoetuuden tällä tavalla. Jos he päättävät keskeyttää etuuden maksamisen, puoliso-etuutesi lakkaa uusien sääntöjen mukaan.
Miten tästä voi olla hyötyä? Edellisessä osiossa käsitellyn skenaarion mukaan alemman ansiotulon omaava puoliso voi hakea etuuttaan ennen 70 vuoden ikää. Toinen puoliso, olettaen, että he ovat saavuttaneet FRA: n ja ovat syntyneet ennen 1. tammikuuta 1954, voisi tehdä rajoitetun hakemuksen etuutta saavan puolison puoliso-etuudesta.
Bruttoetuuden määrä olisi puolet toisen puolison etuudesta. Rajoitettu soveltaminen mahdollistaa sitten puolison oman edun kasvun 70 vuoden ikään asti. He vaatisivat silloin korkeamman ansiotason omaavana puolisona omaa korkeampaa etuuttaan.
Niiden neljän vuoden ajan, jotka tämä enemmän ansaitseva puoliso saa puolison etua, tämä tuo jonkin verran ylimääräistä rahaa samalla, kun heidän edunsa voi kasvaa 8 prosentilla vuosittain 70 ikävuoteen asti. Puolisoetuus voisi kattaa esimerkiksi heidän Sairaanhoitokustannukset, mahdollisesti hieman ylimääräistä.
Mikä tärkeintä, enemmän ansaitsevan puolison etu kasvaa edelleen ja tarjoaa tarvittaessa suuremman perhe-edun.
Yhteenveto
Sosiaaliturva on useimmille meistä eläkesuunnittelun elementti. Aviopareille vaateen hakeminen on kriittinen kysymys, joka vaatii suunnittelua ja analysointia. Päätöksellä voi olla pysyviä seurauksia näille pariskunnille heidän eläkkeelle jäämisensä aikana.