Kuinka paljon asuntoon minulla on varaa?

Kiinteistöjen hinnat ovat nousseet dramaattisesti viimeisen vuosikymmenen aikana, mutta erityisesti viimeisen 12 kuukauden aikana. Itse asiassa a National Association of Realtorin tuore raportti osoitti, että olemassa olevien asuntojen mediaanimyyntihinta nousi 17,8 % vuoden 2020 elokuusta elokuuhun 2021 verrattuna.

Jos olet istunut sivussa ja odottanut, kunnes sinulla on varaa haluamaasi kotiin, kiinteistöjen hintojen nousu voi tuntua erityisen huolestuttavalta. Saatat myös harkita strategiaasi ja tavoitteitasi uudelleen tai yrittää selvittää, voitko kuluttaa enemmän kuin alun perin ajattelit.

Sinulla on luultavasti myös kymmeniä kysymyksiä päässäsi. Esimerkiksi:

Kuinka paljon minulla on varaa asuntoon? Lisäksi kuinka paljon asuntolainayhtiö todella lainaa minulle?

Valitettavasti se, mitä asuntolainayhtiö sanoo ja mihin sinulla on mukavasti varaa, eivät ole aina samat.

Tämän oppaan tarkoituksena on selittää, kuinka selvittää, kuinka paljon asuntoon sinulla on itse asiassa varaa, eikä vain sitä, mitä asuntolainayhtiö sanoo. Jos olet valmis sukeltamaan kiinteistömarkkinoille ennen kuin hinnat nousevat kuuhun, lue lisää saadaksesi lisätietoja.

Kuinka lainanantajat päättävät, kuinka paljon asuntoihin sinulla on varaa

Kun haet asuntolainaa asunnon ostamista varten, lainanantajat tarkastelevat monia tärkeitä tekijöitä, mukaan lukien luottopisteesi, tulosi ja muut velkasi. He käyttävät myös erityistä mittaria, joka tunnetaan nimellä velka-tulosuhde (DTI), arvioidakseen, kuinka paljon he voivat kohtuudella lainata sinulle.

Velka-tulosuhde (DTI) saattaa kuulostaa hienolta termiltä, ​​mutta se ei oikeastaan ​​​​ole muuta kuin kuukausittaisia ​​kulujasi verrattuna kuukausittaisiin bruttotuloihisi. Voit määrittää DTI: n jakamalla kuukausittaiset velat bruttokuukausituloillasi.

Esimerkiksi jonkun, jonka bruttokuukausitulot ovat 10 000 dollaria ja kuukausikulut 3 500 dollaria, velka-tulosuhde on 35%. Tämän luvun saavuttamiseen käytetty laskelma näyttää tältä:

$3,500 / $10,000 = 0.35%

Anna yleinen sääntö, joka tunnetaan nimellä "29/41-sääntö".

Yleisesti ottaen asuntolainanantajat haluavat varmistaa, että kokonaisvelka-tulo-suhde on enintään 41 % ja että asuntomaksusi on enintään 29 % tästä summasta.

Kun bruttokuukausitulot ovat 10 000 dollaria (tai 120 000 dollaria vuodessa), asuntolainamaksusi (mukaan lukien pääoma, korot, verot ja vakuutus) saa olla enintään 2 900 dollaria, kun taas kokonaisvelkasi ei pitäisi maksaa sinulle yli 4 100 dollaria per kuukausi.

Jos ansaitset puolet tästä eli 5 000 dollaria kuukaudessa, asuntolainasi maksu (mukaan lukien pääoma, korot, verot ja vakuutus) saa olla enintään 1 450 dollaria, kun taas kokonaisvelkasi ei pitäisi maksaa sinulle yli 2 050 dollaria per kuukausi.

Mitkä velat lasketaan "muiksi veloiksi"?

Tämä mittari voi sisältää kaikki velat, jotka sinun on maksettava joka kuukausi, mutta se koostuu yleensä niistä auton maksut, luottokorttimaksut, opintolainat ja paljon muuta.

Kaiken tämän jälkeen sinun tulee huomioida, että 29/41-sääntö on vain yleinen peukalosääntö. Jotkut lainanantajat voivat antaa sinun lainata hieman enemmän tai hieman vähemmän, ja tietyillä asuntolainoilla (VA-lainat, FHA-lainat jne.) on erilaiset vaatimukset.

Muut asunnon kohtuuhintaisuuteen vaikuttavat tekijät

Nyt kun tiedät, mitä lainanantajat tarkastelevat, sinun tulee sukeltaa syvästi muihin tekijöihin, jotka voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit (ja todella pitäisi) lainata.

Seuraavat yksityiskohdat kannattaa ottaa huomioon, kun aloitat uuden asunnon ja siihen liittyvän uuden asuntolainahaun.

Ennakkomaksu

Käsirahallasi voi olla merkittävä vaikutus asuntolainaussummaan. On selvää, että suurempi käsiraha voi auttaa sinua lainaamaan enemmän, koska se vapauttaa tilaa DTI: ssäsi, kun taas pienempi käsiraha kotiisi tarkoittaa, että voit lainata vähemmän.

Useimmat asiantuntijat ehdottavat, että alennat vähintään 20 % uudesta kodistasi ja useasta syystä. Ensinnäkin 20 %:n käsiraha voi auttaa sinua välttämään tilanteen, jossa asuntolainasi on "veden alla", jos asuntojen hinnat laskevat. Toiseksi, laskemalla 20 % tai enemmän, voit välttää yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) maksamisen asuntolainastasi.

Kun käsiraha on alle 20 %, maksamasi PMI on yleensä 0,5–1 % asuntolainan maksusta, kunnes sinulla on riittävästi omaa pääomaa pudota yksityinen asuntolainavakuutus. Tämä on rahaa hukkaan, mutta lisäkustannukset voivat myös vaikuttaa asuntolainaan, johon olet oikeutettu.

Asuntolainojen korot

Toinen valtava tekijä, joka vaikuttaa asunnon kohtuuhintaisuuteen, on asuntolainasi korko, mutta tämä on alue, jolla sinulla on valtava etu juuri nyt. Asuntolainojen korot ovat lähellä ennätysmatalia, ja jos maksat vähemmän korkoa joka kuukausi, sinulla on varaa lainata enemmän rahaa etukäteen.

Miten asuntolainojen korot vaikuttavat asuntomaksuusi? Harkitse tätä esimerkkiä, jossa tarkastellaan vain lainan pääoma- ja korkokomponentteja (pois lukien muut kulut, kuten kiinteistöverot ja vakuutukset).

Jos lainasit 400 000 dollaria asuntoa varten 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla 4 %:lla, kuukausierä (pääoma ja korko) on 1 909 dollaria.

Samalla lainasummalla ja -ajalle sekä 3 %:n korolla kuukausierä (pääoma ja korko) on 1 686 dollaria.

Jos pystyit vakuuttamaan saman lainan 2,5 %:n korolla, kuukausierä (pääoma ja korko) on 1 580 dollaria.

Ymmärrät pointin. Mitä alhaisemmat korot laskevat, sitä pienemmäksi maksusi laskee. Tämä vapauttaa enemmän tilaa lainalle ja pitää velka-tulosuhteesi (DTI) lainanantajille hyväksyttävällä tasolla.

Asuntolaina-aika

Mutta entä asuntolainasi pituus? Kysymys "Kuinka paljon taloon minulla on varaa?" ei voi todella vastata, ennen kuin tiedät, kuinka kauan haluat viettää asunnon maksamiseen.

Jos olet valmis ottamaan pidemmän 30 vuoden laina-ajan, voit turvata pienemmän kuukausierän ja mahdollisesti lainata lisää. Muista vain, että asuntolainakorot pidempiä asuntolainoja varten yleensä hieman korkeampi.

Kuinka paljon eroa asuntolainasi pituudella voi olla? Itse asiassa aika vähän.

Mainitsimme jo, kuinka 400 000 dollarin lainaaminen kotiin 30 vuoden asuntolainalla 3 %:lla jättäisi sinulle 1 686 dollarin kuukausimaksun (pääoma ja korko).

Jos vaihdat 15 vuoden asuntolainaan samalla kiinteällä korolla, kuukausimaksusi (pääoma ja korko) nousee 2 762 dollariin, mutta lainasi kestää puolet.

Jos saat hieman alemman 2,5 prosentin koron 15 vuoden lainasta tässä summassa, mikä on todennäköistä, kuukausimaksusi (pääoma ja korko) laskee 2 667 dollariin.

Näissä esimerkeissä ei oteta huomioon muita käytettävissäsi olevia asuntolainan pituuksia tai asuntolainoja, joiden korko muuttuu ajan myötä. On kuitenkin totta, että pidempi laina-aika tuottaa pienemmän kuukausierän, mikä voi auttaa sinua ostamaan lisää asuntoa etukäteen.

Ylimääräiset kotikulut

Lisäkulut voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit lainata uutta kotia varten, ja monet niistä ovat suurelta osin sinun hallinnassasi. Muutamia huomioitavia kotikuluja ovat seuraavat:

Kiinteistöverot: Kiinteistöverot maksetaan yleensä sulkutililtä, ​​jonka lainanantajasi perustaa asuntolainaasi varten, mutta maksat kuitenkin tälle sulkutilille kuukausittain. Yleisesti ottaen korkeammat kiinteistöverot saavat sinut maksamaan enemmän joka kuukausi, jolloin kuukausittainen asuntomaksusi kasvaa. Toisaalta, jos asut alueella, jossa kiinteistövero on alhaisempi, vaikutus kuukausimaksuun ei ole niin suuri.

Asunnon vakuutus: Asunnon omistajilla, joilla on asuntolaina, on oltava asuntovakuutus, joka maksetaan yleensä asuntolainatililtä. Jälleen kerran, joka kuukausi maksetaan suhteellinen summa, joka vaikuttaa asuntolainaan.

HOA tai asuntomaksut: Jos asut naapurustossa asunnonomistajien yhdistyksen (HOA) kanssa tai omistat huoneiston, saatat olla kuukausittaisen velkaa jäsenyyttä varten. Tämä summa voi myös vaikuttaa siihen, kuinka paljon voit lainata asuntoa varten.

Huolto ja kunnossapito

Jos olet aina vuokrannut etkä koskaan omistanut, sinun on myös otettava huomioon jatkuvat ylläpitokustannukset ja korjaukset. Nämä kulut eivät näy asuntolainassasi, mutta sinun on kuitenkin suunniteltava ne.

Esimerkiksi koti, jossa on vanhempi katto tai LVI, tarvitsee kalliita päivityksiä muutaman vuoden sisällä. Lisäksi sinun on mietittävä nurmikon hoitoa, maisemointia, lämmityksen ja ilmastoinnin huoltokustannuksia ja paljon muuta.

Kuinka voit päättää, kuinka paljon kotiisi sinulla on varaa

Kaiken kaikkiaan sinun tulee myös tietää, että asuntolainayhtiö ei tiedä koko tilannettasi. He käyttävät algoritmeja ja suhdelukuja päättääkseen, kuinka paljon he ajattelevat sinun saavan lainaa, mutta heillä ei ole aavistustakaan, kuinka realistinen tämä luku on henkilökohtaisen talouden ja muiden kulujesi kannalta.

Saatat esimerkiksi olla joku, jolla on pienet kulut paperilla, mutta kalliita hemmotteluja tosielämässä. Ehkä sinulla ei ole automaksua, mutta sinulla on kolme lasta kalliissa urheiluseuroissa, jotka maksavat käden ja jalan. Nämä muut kulut eivät näy velka-tulosuhteessa (DTI), mutta se ei tarkoita, etteivätkö ne olisi tärkeitä perheellesi.

Toisaalta, ehkä sinulla on suuria taloudellisia tavoitteita, jotka haluat saavuttaa, mukaan lukien halu tulla velattomaksi tai eläkkeelle varhain.

Siinä tapauksessa saatat haluta pienemmän kuukausittaisen asuntolainamaksun kuin asuntolainayhtiö päättää. Tai ehkä haluat ottaa 15 vuoden asuntolainaa, jotta voit maksaa asuntosi nopeammin ja jäädä eläkkeelle 55-vuotiaana.

Joka tapauksessa sinun on todella päätettävä, mitä sinulla on varaa maksaa joka kuukausi vaarantamatta perheesi taloutta tai uhraamatta muita tavoitteita.

Bottom Line

Se, kuinka suureen asuntoon sinulla on varaa, riippuu tuloistasi, oikeutetusta asuntolainan korosta, asuntolainasi pituudesta ja muista tärkeistä tekijöistä. Se riippuu kuitenkin myös siitä, kuinka paljon sinusta tuntuu mukavalta maksaa ja kuinka paljon rahaa haluat säästää, sijoittaa tai viettää haluamaasi elämäntapaan.

29/41-sääntö on hyvä paikka aloittaa prosessi, mutta sinun tulee tarkastella kuukausibudjettiasi ja kulutustottumuksiasi nähdäksesi, mihin olet todella tyytyväinen.

Asuntolainayhtiön ei pitäisi olla vastuussa tulevista asuntolainamaksuistasi. He voivat antaa sinulle idean, mutta päätös on viime kädessä sinun.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Aleneeko asuntolainojen korot?

Asuntolainojen korot nousevat ja laskevat perustuen tekijöihin, kuten prime-korkoon. Nykyiset korot ovat kuitenkin ennätysmatalilla tai lähellä niitä, joten ne todennäköisemmin nousevat ajan myötä kuin laskevat edelleen.

Jos aiot ostaa kodin, paras vaihtoehto on hankkia etukäteen jokin näistä parhaat asuntolainanantajat nyt, jotta voit lukita tämän päivän alhaiset hinnat.

Kuinka valitsen asuntolainaajan?

Valittavana on lukuisia asuntolainanantajia, ja päätösten tekeminen voi olla vaikeaa. Suosittelemme ostoksia lainanantajien kanssa saadaksesi selville, mikä niistä tarjoaa asuntolainat ja lainat alhaisimpien korkojen ja sulkemiskustannusten kanssa.

Mitkä luottopisteet tarvitsen asunnon ostamiseen?

Rocket Mortgagen mukaan kuluttajat ovat todennäköisimmin oikeutettuja asuntolainaan, jos heidän luottopisteensä on 620 tai korkeampi. Saatat kuitenkin olla oikeutettu FHA-asuntolainaan niinkin alhaisella luottopisteellä kuin 580. Sama standardi pätee useimpiin VA asuntolainat.

Voinko ostaa asunnon ilman käsirahaa?

Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) mukaan useimmat perinteiset lainanantajat vaativat lainanottajilta 5–15 prosentin käsirahaa. Lainaajat voivat myös saada FHA-asuntolainan vain 3,5 prosentin alennuksella.