Olipa kyseessä 50 000 dollarin tai 100 000 dollarin opintolainavelka, tai Toinen asuntolaina yrität maksaa pois, suuri velkataakka tuntuu ylitsepääsemättömältä. Valitettavasti, jos kohtaat tämän suuren velan, kun pääset yliopistosta, et ole yksin.
Keskimääräinen opintolainavelka on 35 000 dollaria, ja vuonna 2015 valmistuneet opiskelijat ovat historian eniten velkaantuneita. Vielä pahempaa on, että Yhdysvaltojen opintolainojen kokonaisvelka on pudonnut 1,3 biljoonaan viime vuosina - ilman loppua eikä todellista lainsäädäntöä ongelman hillitsemiseksi.
Yli 43 miljoonaa lainanottajaa omistaa palan tästä piirakasta, ja suurin osa saldoista on 25 000 dollaria tai vähemmän. Sitten on korkeakoulututkinnon suorittaneita, jotka lainasivat niin paljon rahaa, että olisivat voineet ostaa karjatilamajan Keskilännestä.
Puhumme valmistuneista ja opiskelijoista, jotka hukkuvat kuuden luvun opintolainavelkaan, pieni joukko valmistuneita, jotka muodostavat vain 5,6 prosenttia lainanottajista. Asia on, että tietämällä osuutesi vähemmistöstä ei todennäköisesti lohduta, jos sopeudut tähän väestörakenteeseen.
Kun olet velkaa rahaa, sinun on pidettävä huolta itsestäsi. Onko sinulla kuusi lukua velkaa korkeakoulussa tai traagisessa voitossa, ei ole väliä. Koska opintolainoja ei voida purkaa konkurssissa, olet juuttunut niiden takaisinmaksuun kumpaankin suuntaan. Mutta miten?
5 askelta kuuden lukion valloittamiseen opintolainavelkassa
Jos kamppailet opintolainavelan kuuden numeron painon alla, tarvitset itse tekemäsi pelastusköyden. Seuraavat vaiheet voivat auttaa sinua hallitsemaan ja lopulta pudottamaan lainasi hallittavammalle tasolle - tai pyyhkimään ne pois kartalta lopullisesti.
Vaihe 1: Punnitse lainasi jälleenrahoituksen edut ja haitat.
Viime vuosina useat yritykset ovat alkaneet tarjota innovatiivisia opintolainojen jälleenrahoitusvaihtoehtoja, jotka voivat leikata vuosia - ja tuhansia dollareita korkoja - pois lainoistasi. Tuo luettelo sisältää SoFi, joka lupaa kuluttajakeskeisen lähestymistavan opintolainojen jälleenrahoitus ja pankki. Lisäksi yritykset kuten LendEdu.com anna pankkien kilpailla opintolainan jälleenrahoitusta yhdellä lainahakemuksella.
Valitsitpa minkä tahansa polun, sinun pitäisi tietää, että menetät tietyt suojaukset, kun jälleenrahoitat liittovaltion lainoja yksityisen lainanantajan kanssa. Tämä sisältää lykkäämis- tai kärsimysvaihtoehtoja sekä mahdollisuuden liittyä tuloperusteisiin takaisinmaksusuunnitelmiin tai julkisen palvelun lainan anteeksiantoon. Monet yritykset ovat tulleet pöydän ääreen tarjoamaan helpotusta, jos menetät työsi, mutta sinun on tarkistettava pienikokoiset tekstit ennen kuin otat lainaa.
Lisäksi sinulla on oltava hyvä luotto jälleenrahoittaa opintolainaa ilman allekirjoittajaa. Joten jos sinulla on tällä hetkellä huono tai ei lainoja, monet yksityiset lainanantajat eivät harkitse hakemustasi. Se sisältää minkä tahansa vertaislainanantajat, kuten Lending Club tai Prosper.
Jos lainasi ovat korkealla korolla, et voi saada henkilökohtaista lainaaja et aio hyödyntää mitään hallituksen ohjelmia tulevaisuudessa - tai tuleva tulosi estävät sinua hyödyntämästä opintolainojen jälleenrahoitus on yksi liike, joka sinun on harkittava.
Vaihe 2: Ansaitse niin paljon kuin pystyt - ainakin jonkin aikaa.
Jos olet suorittanut tutkinnon ammatissa, joka ei tunnu korkeasta palkasta, saatat houkutella ottamaan vastaan ensimmäisen ”unelmatehtävän” - korkean palkan tai ei. Voit kuitenkin harkita tätä siirtoa uudelleen, jos todella haluat maksaa lainasi. Sen sijaan etsi - ja hae - töitä liittyviltä aloilta, joilla sinulla voi olla mahdollisuus ansaita korkeampaa palkkaa.
Oletetaan, että olet suorittanut psykologian maisterin tutkinnon toiveella löytää työ avioliitto- ja perheterapeutiksi - ura, joka maksoi vain 48 040 dollarin vuosipalkan vuonna 2014. Kun olet tutustunut BLS -tietoihin ja selvittänyt, mitkä uramahdollisuudet voivat tulla tutkintoasi, saatat huomata, että se tekee järkeä etsiä työtä sen sijaan henkilöstöasiantuntijana - työ, joka maksoi sen sijaan 57 420 dollarin vuosipalkan.
Heck, maisterin tutkinnon ja jonkin verran kokemusta saatat jopa saada henkilöstöpäällikön tehtävään. Hauska seikka: Henkilöstöpäälliköt nosti 102 780 dollarin vuosipalkan kansallisesti vuonna 2014, ja maisterintutkintoa vaaditaan yleensä vain korkeimman tason tehtäviin.
Kuvittele, kuinka paljon nopeammin voit tulla velaton, jos ansaitset kaksi kertaa enemmän jopa muutaman vuoden ajan. Muista, unelmatyö tai ei - sen ei tarvitse olla ikuista.
Vaihe 3: Tutustu lainan anteeksiantamisohjelmiin.
Laaja valikoima julkisia opintolainojen anteeksiantamisohjelmia on tarjolla valmistuneille, jotka täyttävät tietyt tulosäännöt tai suostuvat työskentelemään julkisella sektorilla ennalta määrätyn ajan. Lyhyt luettelo sisältää Julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF) joka antaa anteeksi suorien lainojen jäljellä olevan saldon sen jälkeen, kun olet suorittanut 120 ehdollista maksua kymmenen vuoden aikana. Suuri varoitus tässä on, että sinun on työskenneltävä kokopäiväisesti julkisen palvelusektorin pätevän työnantajan palveluksessa.
Muut tuloja lisäävät suunnitelmat ovat myös saatavana, mukaan lukien tulopohjainen takaisinmaksu (IBR), palkka ansaitsemasi aikana (PAYE), tarkistettu palkka ansaitaksesi takaisinmaksusuunnitelmaa (REPAYE) ja tulo-ehdollinen takaisinmaksusuunnitelma (ICR). Nämä suunnitelmat edellyttävät, että voit hakea 10–20 prosenttia harkintavaltaisista tuloistasi 20–25 vuoden ajaksi, mutta lainasi vapautetaan, kun olet suorittanut prosessin.
Jos olet velkaa kuusi numeroa etkä koskaan aio ansaita paljon, nämä ohjelmat voivat tarjota parhaan mahdollisuuden elää taloudellisesti vauraaa elämää.
Vaihe 4: Nosta sivutärähdys.
Riippumatta siitä, päätätkö jälleenrahoittaa tai hoitaa olemassa olevat lainasi sellaisina kuin ne ovat, ansaita enemmän rahaa voi auttaa sinua panostamaan siihen - lopullisesti. Saatat pystyä käyttämään enemmän tunteja työssäsi - kerää aikaa, ryhdy uuteen projektiin tai lopulta etsimäsi ylennyksen jälkeen.
Jos enemmän rahaa nykyisessä työpaikassa ei ole vaihtoehto, toinen lähestymistapa on harkita sivutoimenpiteen tai sivutyön aloittamista kotoa. Viestissämme aiheesta 65 kotiyritystä, joita voit ajaa keittiön pöydältäsi, luettelemme joukon sivutoimintoja, joita lähes jokainen voi harkita. Tuo luettelo sisältää:
- Kirjanpito
- Hierontaterapia
- Kotitarkastus
- Copywriting
- Muokkaus
- Web-suunnittelu
- Mystery Shopping
- Bloggaaminen
Silti on monia sivutyövaihtoehtoja, joita emme maininneet. Lähes kaikki voivat ryhtyä tehtäviin, kuten ruohon leikkaamiseen, multaa laskeutumiseen tai talojen siivoamiseen, ja ne voivat johtaa myös valtaviin palkkapäiviin. Parasta on, että kaikki ansaitsemasi ylimääräiset varat voidaan heittää suoraan opintolainoillesi nopeuttaakseen niiden kuolemaa.
Vaihe 5: Häivytä elämäntapasi.
Yliopistosta valmistuminen voi käyttää kuvia ensimmäisestä talostasi, ensimmäisestä uudesta autostasi ja ylimääräisestä rahasta, joka sinun on kulutettava uuden, aikuisten elämäntyylisi vuoksi. Valitettavasti opintolainojen valmistuminen kuudella numerolla tarkoittaa, että jotkut asiat joutuvat odottamaan. Ainakin sinun pitäisi yrittää pitää kiinni näistä tärkeistä virstanpylväistä niin kauan kuin mahdollista, jotta voit maksaa lainasi alas nopeammin.
Jatka Ramenin syömistä. Jatka ajamista sillä törmättyllä autolla. Uudista vuokrasopimus asunnosta, jonka jaat kolmen kämppäkaverin kanssa, kunnes et enää kestä sitä.
Jos elät köyhänä mahdollisimman pitkään, sinulla on paremmat mahdollisuudet tappaa velkasi paljon aikaisemmin.
Bottom Line
Kuusi lukua opintolainavelkassa näyttää paljon, mutta se ei välttämättä ole kohtalokasta, jos puutut niihin heti kiihkeästi. Harkitse tätä: Keskimääräinen uuden auton hinta oli 33 543 dollaria vuonna 2015, mikä tarkoittaa, että useimmat ihmiset kuluttavat joka tapauksessa niin paljon uuteen kyytiin joka viidestoista vuosi.
Lainojen maksaminen saattaa tarkoittaa uuden auton luopumista kokonaan tai uhrauksia eri osassa budjettiasi. Tai se voi tarkoittaa jälleenrahoittamista lainalle paremmilla ehdoilla ja alhaisemmalla korolla prosessin nopeuttamiseksi.
Ei väliä mitä, sinun pitäisi pitää kaikki vaihtoehdot pöydällä. Kuusi lukua opintolainan velkaa varten tarvitset kaiken mahdollisen avun.