Parannuskatsaus 2021: Robo-Advisor Investing

Päivitys: Tämä kattava katsaus sisältää nyt viimeisimmän vallankumouksellisen henkilökohtaisen sijoituspalvelun, Bettermentin.

WSijoittamisen kannalta kasvu ja pääoman arvostus ovat avainasemassa. Siksi on tärkeää löytää hyvä tasapaino kustannusten ja helppokäyttöisen käyttöliittymän välillä, joka yksinkertaistaa sijoittamista.

Kokemukseni mukaan mitä vaikeampi on selvittää jotain, sitä epätodennäköisempää on käyttää sitä. Tässä kohtaa robo-neuvonantajat loistavat ja ottavat arvailun pois oikean salkun jakamisesta riskinsietokykysi mukaan.

Tässä Betterment-tarkastelussa tarkastelemme yhtä ensimmäisistä robo-neuvonantajista ja sen kilpailua vastaan.

Betterment tarjoaa tavoitteellisia sijoitusvälineitä, jotka auttavat sijoittajia rakentamaan monipuolisen salkun ja säästämään tulevaisuutta varten. Jos sinulla on verotettava tili, pidät verotappioiden korjaustoiminnosta.

Betterment Digital veloittaa 0,25 prosenttia tilisi saldosta, eikä sillä ole tilin minimiä. Betterment Premium veloittaa 0,40 prosenttia ja sillä on vähintään 100 000 dollaria, mutta se tarjoaa rajoittamattoman puhelinyhteyden sertifioiduille taloussuunnittelijoille.

Bettermentin tavoite on saada useammat ihmiset sijoittamaan rahansa sen sijaan, että pysäköisivät sen säästötileille. Yhtiö tarjoaa erittäin yksinkertaisen alennusvälityksen, joka keskittyy passiivinen sijoittaminen ja kääritty Mint.com-tyyppiseen käyttöliittymään.

Toimittajan huomautus: Paraneminen tarjoaa jopa 12 kuukautta maksutta uusille käyttäjille, jotka avaavat vähintään 250 000 dollarin tilin 45 päivän kuluessa rekisteröityminen Bettermentin kanssa.*

Tässä on tietoja Bettermentistä ja siitä, miten se kohtaa muita robo -neuvojia:

Tietoja Bettermentistä

Paraneminen on välittäjä oikeudellisesta näkökulmasta aivan kuten mikä tahansa muu online -välittäjä. He ovat Securities and Exchange Commissionin (SEC) rekisteröity sijoitusneuvoja. Heidän välitysyhtiö Betterment Securities on välittäjä-jälleenmyyjä, jota sääntelevät Finanssialan sääntelyviranomainen (FINRA) ja SEC.

Rahat, jotka olet sijoittanut Bettermentiin, on suojattu Securities Investor Protection Corporationilla (SIPC) jopa 500 000 dollarin saldoilla.

Kuten muutkin sijoitusvälittäjät, SIPC ei tarkoita, ettet menetä rahojasi, jos markkinat täyttävät. Se tarkoittaa, että et voi menettää sitä petokseen tai epäonnistumiseen Paraneminen (eli SIPC ei ole sama kuin Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), joten se ei oikeuta sinua samaan suojaan).

Betterment avasi virtuaaliset ovensa toukokuussa 2010. Sen perusti vuonna 2007 Jon Stein, entinen pankkialan konsultti, josta tuli diplomaattinen talousanalyytikko ja valmistunut Columbia Business Schoolista.

Parannusmaksut

Takaisin aikaan, Paraneminen veloitetaan 0,3–0,9 prosenttia tilisi saldosta riippuen. Nyt ne veloittavat 0,25 prosentista 0,40 prosenttiin (tämä on investointikustannusten lisäksi). Tästä syystä investointimaksut ovat tärkeitä.

Sijoittajat, jotka ylittävät 100 000 dollarin vähimmäistaseen, voivat myös saada seuraavan päivän siirrot ja mukautetun salkun 0,25 prosentin kiinteästä maksusta. Jos saldosi on liian pieni haluamiesi palveluiden vastaanottamiseksi, voit maksaa kuukausimaksun prosenttiosuuden sijasta päästäksesi kyseisiin palveluihin.

Kaksi muuta näkökohtaa:

• Nykyiset asiakkaat voivat halutessaan pysyä vanhassa hinnoittelusuunnitelmassaan.
• Uudet sijoittajat voivat saada jopa vuoden ilmaiseksi vain uuden tilin rekisteröimiseksi, riippuen alkuperäisestä talletuksestasi. Kun tili avataan 15 000 dollarin talletuksella, saat yhden kuukauden maksutta, 100 000 dollaria kuuden kuukauden maksutta ja 250 000 dollaria yhden vuoden ilmaisen hallinnoinnin.*

Uusille asiakkaille, joiden saldot ovat yli 2 miljoonaa dollaria, annetaan 0,10 prosentin marginaalinen alennus osasta, joka on yli 2 miljoonaa dollaria.

• Betterment Digitalista asiakkaat maksavat 0,15 prosenttia saldon osasta, joka ylittää 2 miljoonaa dollaria.
• Betterment Premium -asiakkaat maksavat 0,30 prosenttia saldon osasta, joka ylittää 2 miljoonaa dollaria.

*Talletukset on tehtävä 45 päivän kuluessa uuden tilin avaamisesta Bettermentissä.

Miten parannus toimii

Yksi syy siihen Paraneminen sijoittajia vetoaa se, että se yksinkertaistaa hajautetun salkun luomista. Monet ihmiset ovat liian kiireisiä tutkimaan sijoituksia, etsimään hajautettuja arvopapereita ja rakentamaan yhdistelmän, joka vastaa heidän riskinsietokykyään.

Robo-neuvonantaja pohtii arvauksia siitä, milloin ostaa ja myydä arvopapereita, mitkä rahastot ovat parempia P/E-suhteita ja jos niiden pitäisi ostaa tai myydä tiettyyn aikaan. Sinun ei myöskään tarvitse seurata salkkuasi, koska Betterment varmistaa sen tasapainon ja kohdistamisen mieltymystesi perusteella.

Tässä on nopea video, jossa kerrotaan, miten Betterment toimii:

Kun avaat tilin, he kysyvät sinulta useita kysymyksiä, joiden avulla voit määrittää, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan ja sijoitustavoitteesi. Bettermentillä on oma algoritmi, joka jakaa sijoituksesi riskinsietokykysi perusteella ja rakentaa vastaavan salkun.

Betterment tarjoaa myös erilaisia ​​tilityyppejä ja muita ominaisuuksia, jotka yksinkertaistavat prosessia keskimääräiselle sijoittajalle.

Tilityypit

Parannusasiakkaat voivat sijoittaa IRA: han (sekä perinteinen että Roth), ja yritys tukee jopa SEP IRA: ta ja 401 (k) SEP: tä. Tämä tarkoittaa, että voit myös siirtää 401 (k) tai olemassa olevan IRA: n yhdeksi Bettermentin kanssa. Tässä on lisätietoja siitä, miten se tehdään.

Kyky sijoittaa IRA: han Bettermentin kautta on tärkeä niille, jotka haluavat sijoittaa rahansa verotuksellisten tilien kautta. Lisäksi voit käyttää sitä avataksesi yksittäisiä ja yhteisiä verotettavia tilejä ja säätiöitä.

Verotappioiden korjaaminen

Jos sinulla on verotettava investointitili, voit kuitata osan veroista, jotka maksat voitoista verotappioiden keräämisen kautta. Jos se tehdään väärin, se voi aiheuttaa rangaistuksia, joten et halua kokeilla sitä ymmärtämättä.

Kuitenkin, Paraneminen poistaa arvailun prosessista tekemällä sen automaattisesti puolestasi. Ne auttavat sinua vähentämään verotettavien sijoitustesi verovaikutusta ostamalla ja myymällä omaisuutta parhaalla mahdollisella tavalla, jotta voitetaan tasata osakkeiden verot.

Automaattinen tasapainotus

Hajautetun salkun luominen oikealla yhdistelmällä omaa riskinsietokykyäsi on vain ensimmäinen askel. Koska markkinat nousevat ja laskevat, omaisuuserien kohdistaminen muuttuu ajan myötä ja hylkää portfoliosi.

Voit välttää tämän, sinulla on kaksi vaihtoehtoa: Voit seurata salkkuasi ja tasapainottaa sitä säännöllisesti pitääksesi varojen jakamisen johdonmukaisena tai voit antaa Paraneminen hoitaa tämän puolestasi, säästät päänsärkyä. Se säästää paljon aikaa ja antaa sinun keskittyä muihin tärkeisiin tehtäviin.

RetireGuide

Yksi ominaisuus, joka tekee Paraneminen Shine on heidän eläkesuunnittelun osionsa. Heidän oma algoritminsa auttaa sinua määrittämään, kuinka aggressiivinen sinun on oltava omaisuuden jakamisessa ja kuinka paljon sinun on säästettävä joka kuukausi tavoitteidesi saavuttamiseksi.

Taloudellisten näkymien työkalujen avulla voit suunnitella, kuinka paljon sinulla on eläkkeellä nykyisten säästötapojesi perusteella ja kuinka muuttujien muuttaminen muuttaa tätä yhtälöä. Se on loistava tapa visualisoida, kuinka maksamasi summa tai riskinsietokyky voivat vaikuttaa tuloihisi eläkkeellä.

Joustavat salkut

Jos haluat hallita enemmän salkusi omaisuusjakoa, Bettermentin avulla voit luoda oman joustavan salkun. Tämän ominaisuuden käyttäminen edellyttää, että tililläsi on vähintään 100 000 dollaria.

Jos saavutat tämän kynnyksen, voit valita yksittäiset omaisuusluokat ja investointiprosentin kuhunkin sijoittamiseen sen sijaan, että menisit Bettermentin ehdottaman yhdistelmän kanssa. Saat edelleen palautetta Bettermentiltä, ​​mutta lopullinen omaisuuden jakaminen on sinun tehtäväsi.

Hyväntekeväisyys

Betterment antaa sinulle mahdollisuuden lahjoittaa hyväntekeväisyysjärjestöille suoraan tililtäsi. Tästä voi olla hyötyä myyntivoittoveroissa, koska ne luovutetaan lahjoitetuista osakkeista.

Turvallisuuden vuoksi tarkista veroneuvojalta tai taloussuunnittelijalta, joka voi neuvoa sinua parhaasta toimintatavasta, kun verot tasapainotetaan hyväntekeväisyyteen.

Talousneuvontapaketti

Joskus tarvitset taloudellista neuvonantajaa merkittäviin elämäntapahtumiin, mutta et tiedä minne kääntyä. Parannus on parantanut tätä tarvetta tarjoamalla mahdollisuuden ottaa yhteyttä sertifioituun taloussuunnittelijaan saadakseen neuvoja tietyissä kysymyksissä.

Betterment tarjoaa nämä paketit täydentämään muita palvelujaan. Jokaisessa tilanteessa on jotakin - sijoittamisen aloittamisesta eläkesuunnitteluun.

Pakettivaihtoehtoja ovat:

• Aloittaminen - 149 dollaria
• Taloudellinen tarkastus - 199 dollaria
• College -suunnittelu - 199 dollaria
• Avioliiton suunnittelu - 299 dollaria
• Eläkkeensuunnittelu - 399 dollaria

Kuinka sijoittaa parantamalla

Tässä Betterment eroaa suuresti perinteisestä välityksestä. Kun olet avaa Betterment -tili ja yhdistä pankkitili, valitset sijoitustavoitteesi ja aikajanasi. Sitten valitset omaisuuden jaon.

Siinä vaiheessa Betterment ottaa haltuunsa ja hoitaa loput. Voit vapaasti siirtyä eteenpäin ja antaa Bettermentin tehdä työnsä.

He sijoittavat rahasi yhdistelmään pörssilistattuja rahastoja (ETF) ja/tai joukkovelkakirjalainoja. Tässä on lisätietoja ETF -rahastoista.

Jos määrität automaattisen sijoitussiirron (erittäin suositeltavaa), Betterment vetää rahat joka kuukausi ja sijoittaa ne käyttämällä alkuperäistä omaisuuserien kohdistusta.

Ne myös tasapainottavat säännöllisesti sijoituksiasi, jotta voit säilyttää oikean omaisuusjaon. Tässä on mitä sinun on tiedettävä omaisuuden jakamisesta.

Täydellinen luettelo Betterment -rahastoista:

VTI: Vanguard Total Stock Market
SCHB: Schwab Yhdysvaltain laajat markkinat
ITOT: iShares S&P 1500
VTV: Vanguard -arvo
SCHV: Schwab U.S. Large-Cap Value
IVE: iShares S&P 500 -indeksi
ÄÄNI: Vanguard Mid-Cap Value
VEA: Vanguard Europe Pacific (EAFE)
SCHF: Schwab International Equity
IEFA: iShares Core MSCI EAFE
VWO: Vanguardin kehittyvät markkinat
SCHE: Schwab Emerging Markets Equity
IEMG: iShares Core MSCI Emerging Markets
VBR: Vanguard Small-Cap Value
IWS: iShares Russell Midcap Value Index
IJJ: iShares Mid-Cap 400 -arvo
IWN: iShares Russell 2000 -indeksi
AGG: iShares Core US Aggregate Bond
BND: Vanguard Total Bond Market
MUB: iShares National Muni Bond
TFI: SPDR Nuveen Bloomberg Barclays Municipal Bond
VTIP: Vanguardin lyhytaikaiset inflaatiosuojatut arvopaperit
HYLB: Xtrackers USD High Yield Corporate Bond
JNK: SPDR Bloomberg Barclays High Yield Bond
HYG: iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond
SHV: iShares Short Treasury Bond
LÄHELLÄ: iShares Short Maturity Bond
BNDX: Vanguard Total International Bond ETF
EMB: iShares J.P.Morgan USD Emerging Markets Bond
VWOB: Vanguard Emerging Markets Government Bond

Onko parannus oikea sinulle?

Vaikka Betterment on hyvä vaihtoehto joillekin ihmisille, se ei sovi toisille.

Aktiiviset, hienostuneet kauppiaat voivat sanoa, että Betterment hidastaa investointeja eikä tee mitään sijoittajien kouluttamiseksi. Tarjoustensa yksinkertaisuus voi kuitenkin olla siunaus kiireisille yritysomistajille, jotka haluavat jonkun muun hoivan sijoittamisensa.

Betterment esittää filosofiansa selkeästi sivustolla. Ne tarjoavat myös tietoja jokaisesta ETF: stä, jota he käyttivät salkun rakentamiseen. Jopa kokeneet kauppiaat eivät voi jatkuvasti voittaa osakemarkkinoita. Markkinoiden ajoituksen yrittäminen on vain rahapelaamista.

Yksinkertainen, passiivinen sijoittaminen voi olla ystäväsi, eikä tarpeeksi ihmisiä käytä sitä investointien kasvattamiseen. Liian monet ihmiset yrittävät päivittäin käydä kauppaa tai mikä pahempaa, eivät investoi lainkaan.

Parannus auttaa tuomaan lisää ihmisiä mukaan passiivisen sijoittamistyylin avulla.

Toinen yleinen ongelma on hinnoittelurakenne, koska Bettermentiä pidettiin aiemmin kalliina. Vanhassa hintapisteessään oli parempi voittaa Betterment menemällä edulliseen ETF-tarjoajaan, kuten Vanguard.

Mutta nyt, kun Betterment on alentanut maksujaan, ne ovat erittäin kilpailukykyisiä.

Vaikka maksujen välttäminen sijoittamisesta on tärkeää, on parempi, että ihmiset sijoittavat yksinkertaisella ratkaisulla sijoittamiseen (vaikka se maksaakin enemmän) sen sijaan, että vältettäisiin sijoittamista, koska monimutkaisuus tekee niistä hermostunut.

Parannustarkistus ja käteisvaraus

Betterment ei ole enää vain "robo -neuvonantaja", vaan älykäs rahanhoitaja.

Parannustarkastuksesta ei peritä maksuja. Ei kuukausittaisia ​​ylläpitomaksuja, ei vähimmäissaldoja eikä tililuottoja. He myös korvaavat pankkiautomaattimaksut suoraan tilillesi.

Parannustarkastuksen avulla voit siirtää saumattomasti rahaa kaikkien Betterment -tiliesi välillä, mukaan lukien sijoittaminen ja käteisvaraus. Sovelluksen avulla voit helposti luoda tilin, siirtää varoja, aktivoida maksukorttisi ja paljon muuta.

Löydä kaikki yksityiskohdat parannustarkistusta varten.

Betterment Cash Reserve on maksuton, korkean tuoton käteistili, joka on suunniteltu erityisesti joka päivä säästämillesi rahoille. Rahojesi siirtämiselle ei ole rajoituksia, eikä rahansiirrolle ole maksuja.

Cash Reserve ei tarjoa kiinteää korkoa kuin pankki. Se seuraa Fedin asettamaa korkoa, ja 0,40% APY* (muuttuja) ansaitsee kuusi kertaa maan keskiarvon.

Lue lisää Betterment Cash Reserve -rahastosta.

Parannus vs. rikkaus

Jos vertaat robo-neuvojia, olet todennäköisesti törmännyt Wealthfrontin toiseen vaihtoehtoon. Koska molemmat ovat automatisoituja online -sijoitusalustoja, ne ovat hyviä vaihtoehtoja aloittelijoille.

Sekä Betterment että Wealthfront tarjoavat ammattimaista salkunhoitoa kohtuulliseen hintaan. Mutta kumpi tulee eteen? Tarkista tämä vertailu Betterment vs Wealthfront auttaa sinua päättämään, mikä robo-neuvonantaja sopii paremmin tarpeisiisi.

Parannus vs Vanguard

Edullisten investointien suhteen Vanguard on nimi, joka tulee esiin kaikkialla, missä näytät. John Boglen perustama se tarjoaa edullisia indeksirahastoja, jotka ohjaavat rahasi salkun kasvattamiseen sen sijaan, että maksaisivat ihmisille sijoitustesi hallinnasta.

Voit sijoittaa Vanguardin kohdepäivärahastoihin ja maksaa vähemmän kuin Bettermentillä. Bonuksena nämä varat tasapainottuvat automaattisesti automaattisesti, mutta muista, että ne pakottavat sinut johonkin harvoista viiden vuoden lisäsuunnitelmista.

Betterment luottaa kuitenkin siihen, että Vanguard -tili ja rahastojen valinta ovat joillekin sijoittajille liian monimutkaisia. Heidän verkkosivunsa eivät ole kovin käyttäjäystävällisiä tai helppokäyttöisiä.

Tilastot osoittavat, että tarpeeksi ihmiset eivät investoi tulevaisuuteensa. Tässä on yleisiä syitä siihen, miksi ihmiset eivät investoi eläkkeelle.

Vanguard on suunnattu tee-se-itse-sijoittajalle, joka haluaa minimoida kustannukset säilyttäen samalla salkun täydellisen hallinnan. Parannus poistaa arvailun salkun kohdentamisesta ja auttaa sinua sijoittamaan rahasi tavoitteidesi ja riskinsietokykysi mukaisesti.

Kumpi on parempi? Jos haluat tietää enemmän, pääset katsomaan täyden vertailun Betterment vs. Vanguard.

Aiheeseen liittyviä: Vanguard Personal Advisor Services -katsauksemme: Pyydä ihmisneuvojaa tarkistamaan suunnitelmasi

Nopea yhteenveto: Mitä pitää rakastaa parantamisesta

Tässä on nopea yhteenveto miksi Paraneminen voi olla hyvä vaihtoehto sinulle:

• Ne on rakennettu 21. vuosisadalle - liukas käyttöliittymä, jonka kokoonpano on monimutkainen.
• Ne rajoittavat rahastovalintansa epäilemättä passiivisen sijoittajan parhaisiin valintoihin: laajoihin indeksipohjaisiin ETF-rahastoihin.
• Ne kannustavat voimakkaasti automaattiseen sijoittamiseen, mikä on paras tapa varmistaa, että sijoitat jatkuvasti.
• He tarjoavat sijoituksia eläkkeelle IRA: iden kautta.
• Ne edistävät ajatusta passiivisesta pitkäaikaisesta sijoittamisesta.
• He ovat avoimia maksuistaan ​​ja pitävät maksut yksinkertaisina.
• Ne ovat erittäin nestemäisiä. Voit siirtää rahasi välitystoimintaan ja ulos ilman maksuja.

Kenen tulisi käyttää parannusta

Jos et investoi lainkaan tai sinulla ei ole IRA: ta, harkitse Bettermentia, koska se voi yksinkertaistaa prosessia sinulle ja saada sinut oikeille raiteille. Paraneminen voi myös olla hyvä vaihtoehto, jos etsit paikkaa, jolla voit kiertää 401K: n tai olemassa olevan IRA: n.

Jos sijoitat jo passiivisesti ETF -rahastoihin, vertaa kulujasi Bettermentin palkkioihin Betterment ja palvelut nähdäksesi, mikä on parempi tarjous. Robo-neuvonantaja loistaa sen tarjoamisen yksinkertaisuudessa, mikä tekee siitä keskimääräisen sijoittajan saatavilla.

Kokeile Bettermentia jo tänään ja laita investointisi automaattiseen pilottiin .

Tietoja Philip Taylorista, CPA

Philip Taylor, alias "PT", on CPA, bloggaaja, podcaster, aviomies ja kolmen lapsen isä. PT on myös henkilökohtaisen rahoitusalan konferenssin ja messujen perustaja ja toimitusjohtaja, FinCon.

Hän loi Part-Time Money® -yhtiön vuonna 2007 jakamaan neuvojaan rahasta ja pitämään itseään vastuullisena maksaa yli 75 000 dollarin velkaa) ja tavata muita, jotka ovat intohimoisia siirtymään kohti taloudellista itsenäisyys.