Kuinka paljon rahaa kannattaa säilyttää säästöissä? (Plus missä säilyttää) • Osa-aikaraha®

THei sano, että kaikkien pitäisi olla kolmen tai kuuden kuukauden kulut hätärahastossa.

Valitettavasti, jos noudatat tätä sääntöä, sinulla on todennäköisesti melko vähän rahaa, joka ansaitsee lähes mitään korkoja - ja menettää rahaa inflaatioon. Rahan säästäminen voi olla yhtä tärkeää kuin säästämäsi summa.

Tässä on mitä sinun tarvitsee tietää, mihin sinun pitäisi sijoittaa sadepäivän rahat:

Rahan säästö kotona

Jokainen, joka on kokenut suuren luonnonkatastrofin, ymmärtää, että kotona on syytä pitää rahaa. Tarvikkeiden ostamiseen käytettävissä oleva käteinen raha on tärkeä osa katastrofivalmiutta.

Mutta jopa ilman laajamittaista katastrofia saatat kohdata jonkinlaisen henkilökohtaisen hätätilanteen, joka tekisi mahdottomaksi käyttää luotto- tai maksukorttiasi.

Tietenkin on syy siihen, miksi "rahan pitäminen patjan alla" on lyhyt käsi huonolle taloushallinnolle. Voi olla viisasta pitää käteistä kotona hätätilanteessa, mutta sen ei pitäisi olla ainoa paikka, johon hätärahat talletetaan.

Käteinen ei ole vain altis varkauksille, vaan kaikki rahat, jotka sinulla on makaamassa, menettävät myös arvon inflaatioon. Sen sijaan, että ansaitsisit sinulle korkoa, kotona oleva raha syö itse asiassa inflaation.

Kuinka paljon sinun pitäisi pitää kotona käteisenä?

Kun otetaan huomioon, kuinka käteinen on haavoittuvainen sekä varkauksille että inflaatiolle, sinun ei todennäköisesti pitäisi pitää kotona yli 100–200 dollarin käteistä rahaa. Tämän määrän pitäisi riittää selviytymään hätätilanteen pahimmista osista sitomatta liikaa hätärahastoasi.

Mitä tulee pitää käteisellä hätärahastollasi, suunnittele hankkia tallelokero kotona. Etsi tulenkestäviä ja vedenpitäviä kassakaappeja, jotka ovat joko liian painavia kantaakseen tai jotka voidaan kiinnittää paikoilleen.

Entä sekkitilisi?

Ylimääräisen rahan säilyttäminen tarkistuksessa voi estää tilin yliluoton. Se voi myös tarjota sinulle mielenrauhan; että rahaa on helposti saatavilla hätätilanteessa.

Lisäksi shekkitilit (sekä säästötilit, rahamarkkinatalletukset ja CD -levyt) ovat FDIC -vakuutettuja jopa 250 000 dollariin asti - mikä tarkoittaa, että rahasi ovat turvassa myös pankkikriisin sattuessa.

On kuitenkin olemassa useita ongelmia pitämällä suuri osa hätärahastostasi sekkitililläsi.

Ensinnäkin suurin osa shekkitileistä ei tarjoa lainkaan korkoa. Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki sinne jäänyt raha menettää arvon inflaatioon, aivan kuten kotona oleva raha.

Toiseksi helppokäyttöisyys on myös mahdollinen ongelma hätävarojen pitämisessä. Monien tilinomistajien voi olla vaikeaa ylläpitää turvatilin hätätyynyä vahingossa käyttämättä sitä.

Kuinka paljon sinun pitäisi asettaa sivulle shekkitilillesi?

Jos sinä seuraa huolellisesti talouttasi, silloin sinulla on varaa käyttää pienempää puskuria - 250–1 000 dollaria. Jos et kuitenkaan välttämättä seuraa jokaista penniäkään, kannattaa pitää suurempi tyyny.

Muista vain, että jokainen ylimääräinen dollari, jota pidät shekkitililläsi, menettää arvon inflaatioon.

Resurssi: Ilmainen online -tilien tarkistus - lopeta pankkimaksujen maksaminen!

Okei, entä säästötilisi?

Säästötilit ovat yleisin tapa varata rahaa hätärahastoon. Sen lisäksi, että ansaitset hieman korkoa, he ovat myös FDIC -vakuutettuja.

Lisäksi rahasi sijoittaminen säästötilille pitää ne poissa näkyvistä, mikä tarkoittaa, että käytät paljon vähemmän rahaa vahingossa. Säästötileille pääsee kuitenkin myös suhteellisen helposti hätätilanteessa. Joten ne tarjoavat parhaan yhdistelmän turvallisuutta ja pääsyä.

Säästötilien korot voivat kuitenkin vaihdella, eikä yksikään niistä ole tällä hetkellä kovin korkea. Joissakin tapauksissa korko on niin alhainen, että se ei kompensoi inflaatiota-mikä tarkoittaa, että säästötilit eivät ole lopullinen sijoitus hätärahastoihin.

On useita eri tapoja sijoittaa rahat säästötilille, jokaisella on omat hyvät ja huonot puolensa:

Tiilen ja laastin säästötilit

Jokainen perinteinen pankki- ja luottoliitto tarjoaa asiakkailleen jonkinlaisen säästötilin. Nämä tilit ovat käteviä, ja niiltä on erittäin helppo käyttää rahaa. Voit usein nostaa varoja tällaisilta säästötileiltä pankkisi pankkiautomaatin kautta, ja voit yleensä siirtää rahaa sekkitilillesi välittömästi.

Tämän tyyppisten tilien haittapuoli on niiden alhaiset korot ja mahdolliset maksut. Useimmat tiilen ja laastin säästötilit tarjoavat alhaisimmat korot kaikentyyppisistä säästötileistä, ja perinteiset tilit perivät todennäköisimmin maksuja.

Jos valitset tämän reitin, muista tietää hyppyrenkaat, jotta voit välttää maksut.

Säästötilit verkossa

Koska verkkopankkien ei tarvitse ylläpitää fyysisiä sivukonttoreita, niillä on alhaisemmat yleiskustannukset kuin perinteisillä pankeillaan - ja säästöt näkyvät korkeammat korot ja alhaisemmat maksut. Tämä tekee niistä parempia kuin tiili- ja laastipankit.

Muista, että rahan käyttö online -säästötililtä voi kestää jopa kolme arkipäivää. Tämä tarkoittaa, että et voi luottaa näihin varoihin äkillisessä hätätilanteessa. Mutta jos pystyt maksamaan tällaisesta hätätilanteesta luottokortilla, voit käyttää rahaa online -säästötililtäsi sen maksamiseen.

Rahamarkkinatili

Rahamarkkinatilit ovat säästötuote, joka toimii sekkitilinä ja niiden korot ovat paljon anteliaampia kuin perinteiset säästötilit. Löydät MMA: t sekä perinteisistä pankeista että verkkopankkeista.

Koska nämä tilit toimivat vähän kuin sekkitilit, rahasi ovat helposti saatavilla hätätilanteessa ja ansaitset silti suhteellisen korkean tuoton.

FinTech -sovellukset

Säästäminen ja sijoittaminen voi tarjota sinulle täysin 21^st-vuosisadan menetelmä hätärahaston keräämiseksi Vaihtoehdot vaihtelevat automaattisista säästöistä käyttäytymisen muutoksiin. Esimerkiksi harkitse Qapitalia jonka avulla voit asettaa tavoitteita ja sääntöjä automaattiselle tallennukselle. Myös kunkin sovelluksen edut ja haitat vaihtelevat suuresti.

Yleensä sovellukset ovat paras vaihtoehto kaikille säästäjille, jotka haluavat sivuuttaa rahansa tuottavasti, kun se kasvaa. Usein on tuottoisampia vaihtoehtoja kaikille, jotka ovat käytännöllisempiä rahoillaan.

Kuinka paljon sinun pitäisi säästää säästötililläsi?

Jopa parhaat korkean tuoton rahamarkkinatilit tarjoavat tällä hetkellä korkeintaan 2%: n vuotuisen koron. Inflaatio on tällä hetkellä 1,9%, mikä tarkoittaa, että rahasi ansaitsevat vain 0,1% vuodessa - edellyttäen, että löydät tilin, jonka korko on 2%.

Kansallinen keskimääräinen säästötili on vain 0,06% - mikä tarkoittaa, että inflaatio syö 1,84% hätärahastostasi joka vuosi.

Jos sinulla on esimerkiksi 10 000 dollaria säästötilillä, jonka korko on 0,06% ja inflaatio 2%, rahasi arvo on vain noin 6811 dollaria nykypäivän dollareista 20 vuoden aikana. (Jos haluat tarkistaa laskentani, tämä on inflaatiolaskin Käytin.)

Kuinka paljon on siis oikea määrä rahaa säästötilille?

On tärkeää, että sinulla on käteistä rahaa, joka on helposti saatavilla, jotta voit saada rahat nopeasti, joka tapauksessa. Mutta tietyn hätärahastokynnyksen yläpuolella huomaat, että rahasi keräävät pölyä (ja menettävät arvoa) säästötilille, kun se voisi toimia sinulle.

Tämä kynnys riippuu säästäjästä. Jotkut ihmiset ovat ahdistuneita ilman rasvan säästötili hätätilanteessa ja on järkevää työskennellä rahapsykologian puitteissa - edellyttäen, että hallitset eläkesäästöjä ja muita sijoitustilejä.

Jos noudatat peukalosääntöä, jonka mukaan tarvitset hätätilanteeseen varattuja kuluja kolmesta kuuteen kuukauteen, ota yhden tai kahden kuukauden kulut säästötilillä voivat tarjota sinulle tarvitsemasi varat-vahingoittamatta kykyäsi antaa raha kasvaa.

Investoinnit

Jos olet onnistuneesti jättänyt syrjään kolmen tai kuuden kuukauden kulut, olet todennäköisesti katsomassa liian vankkaa käteisvälimuistia.

Jos sinulla on suuri hätärahasto muuhun kuin sijoituskohteeseen, rahasi menettävät arvoaan. Jos sinä sijoittaa viisaastihätärahasto voi kuitenkin kasvaa yhdistetyn koron maagisen voiman kautta, mikä tekee siitä paljon arvokkaamman kuin mitä alun perin sivuutit.

Toisaalta rahasi sijoittaminen altistaa sen myös markkinoiden epävakaudelle, mikä tarkoittaa, että se voi menettää arvon. Lisäksi kaikki sijoittamasi rahat ovat usein vaikeasti saatavilla nopeasti.

Tarkista:Henkilökohtainen pääoma vs rahapaja: Mikä on parempi sijoitustesi ymmärtämiseksi

Kuinka paljon sinun pitäisi sijoittaa?

Jos sinulla on kotona käteistä, sekkitililläsi tyyny rahaa ja enintään kahden kuukauden arvo säästötilillesi varatut kulut, niin sinulla on hyvät mahdollisuudet sijoittaa loput hätärahasto.

Käteisellä olevat rahat selvittävät kahden tai kolmen kuukauden kulut. Tämän puskurin avulla jäljellä oleva sijoitettu raha voi voittaa väliaikaiset laskut markkinoilla, jos sinun on jatkettava pääsyä hätärahastoosi.

PT: ”Kannatan sitä, että pidän osan hätärahastostasi sijoitettuna. Meillä henkilökohtaisesti on yleensä paljon rahaa käteisellä, joka tarkistaa lyhyen aikavälin tavoitteita, kuten verot, joululahjat ja lomat. Siksi emme todellakaan tunne, että meidän pitäisi pitää hätärahastovarojamme säästötilillämme. Kaikki on Bettermentissä. Jotta tämä tapahtuisi automaattisesti, käytän Bettermentin SmartDeposit ominaisuus siirtää rahaa automaattisesti säästötililtäni Bettermentin verotettavaan sijoitustiliin, kun se saavuttaa tietyn kynnyksen. Näin en koskaan pidä liikaa rahaa käteisenä kerrallaan, eikä meidän tarvitse muistaa siirtää sitä. ”

Aiheeseen liittyviä: Parhaat Robo -neuvonantajat

Joukkovelkakirjalainat

Joukkovelkakirjat ovat pohjimmiltaan IOU: ta. Olet ostamassa jonkun velkaa (hallitus, yritys jne.). Lainaat heille rahaa ja saat rahasi takaisin sekä korot tapaamisaikana. Tätä kutsutaan eräpäiväksi. Joukkovelkakirjalainat ovat määräaikaisia, yleensä 1–30 vuotta.

Jos haluat sijoittaa, mutta olet konservatiivinen, joukkovelkakirjalainat tarjoavat enemmän turvaa kuin osakkeet. Ne eivät todennäköisesti tuota yhtä suurta tuottoa, mutta se on hyvä tapa aloittaa sijoittaminen hitaasti.

Kuinka paljon rahaa minulla pitäisi olla joukkovelkakirjoissa?

Jos säästät kolmesta kuuteen kuukauteen, sijoitusten, kuten joukkovelkakirjojen, pitäisi olla hätärahastosi viimeinen osa, johon kosketetaan. Tämä johtuu siitä, että sijoitustililläsi on suurin tuotto, jos et koske niihin. Voit yleensä nostaa joukkovelkakirjalainat ennen toimikausiasi, mutta menetät suuremman tuoton.

Millaisia ​​joukkovelkakirjoja on olemassa?

Voit ostaa useita joukkolainoja. Jotkut yleisimmistä ovat:

Yhdysvaltain valtionlainat: Liittovaltion hallituksen liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja kutsutaan myös valtionkassoiksi. Niitä tukee Yhdysvaltain hallitus ja niitä pidetään turvallisimpana joukkovelkakirjasijoituksena. pidetään turvallisimpana sijoituksena.

Kuntalainat: Valtion ja paikallishallinnon myöntämät ne auttavat rahoittamaan julkisia hankkeita. Tämä voi sisältää koulurakennuksia ja julkisia puistoja. eivät ole liittovaltion verojen alaisia.

Yrityslainat: Yritysten liikkeeseen laskemia joukkovelkakirjoja kutsutaan yritysten joukkovelkakirjalainoiksi. Usein nämä joukkovelkakirjat käyttävät rahoitusta liiketoiminnan laajentamiseen tai käynnissä olevan toiminnan rahoittamiseen.

Korkeatuottoiset joukkovelkakirjat

Sijoittajat, jotka haluavat parempaa tuottoa kuin valtion joukkovelkakirjalainat, ovat siirtyneet korkeatuottoisiin joukkovelkakirjalainoihin. Nämä ovat joukkovelkakirjoja, jotka on laskenut liikkeeseen yritykset, jotka eivät täytä S&P: n ja Moodyn kaltaisten luottoluokituslaitosten sijoitusluokituksia. Yritysten joukkovelkakirjat kuuluvat tähän luokkaan. Yritysten on maksettava korkeampia korkoja houkutellakseen sijoittajia. Korkeatuottoisia joukkovelkakirjalainoja pidetään edelleen pieniriskisenä sijoituksena, mutta ne ovat riskialttiimpia kuin muut joukkolainat.

Kuinka sijoittaa joukkovelkakirjoihin?

Joukkovelkakirjalainoja voi ostaa useilla tavoilla joukkovelkakirjatyypistä riippuen. Valtionlainoja voi ostaa suoraan Treasury Direct -sivuston kautta. Joskus kuntalainoja voi ostaa suoraan kunnilta. Niitä voi ostaa myös pankeilta ja välittäjiltä. Voit myös sijoittaa joukkovelkakirjalainoihin ETF-rahastojen kautta. Muista tehdä tutkimuksesi ennen kuin päätät sijoittaa mihinkään joukkovelkakirjalainaan.

Aloita joukkovelkakirjalainojen arvoisilla joukkovelkakirjoilla

Hyvä tapa sijoittaa korkeatuottoisiin joukkovelkakirjoihin on läpikäynti Arvokkaita joukkovelkakirjoja. He antavat lainoja pienyrityksille käyttämällä joukkovelkakirjalainoja ja siirtävät sitten osan koroista sijoittajille. Worthyn pienyrityslainat auttavat yrityksiä rakentamaan varastoja ja ostamaan rahoitusta.

Sijoittajat ansaitsevat 5% rahoistaan ​​vuosittain Arvokkaita joukkovelkakirjoja. Tämä ei rahoita eläkkeesi, mutta se on suurempi tuotto kuin säästötilit. Voit aloittaa sijoittamisen jopa 10 dollarilla. Mutta jos heittäisit 5000 dollaria arvoisiin joukkovelkakirjoihin, ansaitsisit 250 dollaria vuosittain passiivisia tuloja. Et pääse lähelle sitä paikallisen pankin säästötilillä.

Katso Worthy Bonds täältä.

Arvokkaat joukkovelkakirjat rahoittavat joukkovelkakirjalainoja pyöristämällä menoja. Voit määrittää tämän yhdistämällä valvontatilin. Tämä voi olla luotto- tai maksukortti. Arvokkaita joukkovelkakirjoja seuraa tapahtumiasi kyseisellä tilillä ja pyöristää ostoksesi lähimpään dollariin.

Jos esimerkiksi ostit latteen 3,75 dollarilla, Worthy Bonds seuraa 25 senttiä, joka kuluu ostoksen pyöristämiseen 4 dollariin. Kun saavutat 10 dollarin pyöristetyn ylimääräisen muutoksen, Worthy Bonds ostaisi sinulle joukkovelkakirjan käyttämällä linkitettyä maksutiliä

Joukkovelkakirjalaina-aika on 36 kuukautta, mutta voit nostaa rahat milloin tahansa. Siksi tämä on hyvä vaihtoehto osalle hätärahasto. Rahasi ovat edelleen käytettävissä.

Akkreditoiduille sijoittajille on 100 000 dollarin rajoitus sijoituksille. Ei-akkreditoidut sijoittajat voivat ostaa joukkovelkakirjalainoja, jotka ovat enintään 10% yksilön vuosituloista.

Toinen plussa sijoittamisesta Arvokkaita joukkovelkakirjoja että autat myös pienyrityksiä kasvamaan. Viime kädessä investointisi tuotto on tärkein, mutta on mukava tietää, että osallistumisesi auttaa yrittäjiä kasvattamaan liiketoimintaansa.

Kuinka paljon sivuun ja milloin

Voi olla vaikeaa tietää, mistä aloittaa hätärahaston rakentaminen. Tässä on muutamia hyviä peukalosääntöjä, joilla pääset täysin rahoitettuun hätärahastoon:

• Luo Plan B -budjetti. Ensisijainen syy useiden kuukausien kulujen varaamiseen on suojautua työpaikan menetys. On hyvä miettiä, mikä on pienin summa, jolla voit elää. Mutta ole järkevä, jos olet työtön, haluat silti Netflix -tilisi. Näiden tietojen avulla voit säästää vähemmän.
• Tee maksut hätärahastoon johdonmukainen budjettikohta. Hätärahastoon säästäminen on helppo kuvitella kerran tehdyksi. Sen pitäisi kuitenkin olla johdonmukainen osa budjettiasi. Sinun tulisi myös suunnitella säästämistä säästötilillesi varatuille summille kulujen muuttuessa.
• Tasapainota säännöllisesti. Jos lähetät jatkuvasti rahaa hätärahastoosi, näet säännöllisesti matalakorkoiset tilisi kasvavan suuremmiksi kuin niiden pitäisi olla. Varmista, että siirrät rahaa säästöistä sijoittamiseen aina, kun hätärahasto ylittää kynnyksesi.

Se, kuinka paljon sinulla pitäisi olla säästöjä ja mihin se pitää säilyttää, on henkilökohtainen päätös. Yleensä on hyvä idea pitää muutama sata dollaria käteistä kotona ja kahden kuukauden kulut helposti saatavilla olevalla tilillä. Sen jälkeen voit harkita hätärahastosi saldon sijoittamista välttääksesi häviämisen inflaatiosta.

Sijoitatko jotain hätärahastoistasi?