Haluatko tietää, mikä saa minut todella innostumaan?
Jos jokin asia todella hiertää vaihteitani, se on silloin, kun saamme tietää, että uudella asiakkaalla on tietämättään elinkorko salkussaan.
Nyt ongelma ei ole vain se, että heillä on elinkorko. Kuten olen jakanut useaan otteeseen, on varmasti aikoja, jolloin elinkoron omistaminen on järkevää. Suuri poikkeus tässä on se, että elinkorot, joita minulla on tapana löytää, ovat muuttuvat elinkorot.
Tässä on se, mikä saa minut vihaiseksi: Kun kysyn uusilta asiakkailtani, miksi he ostivat aluksi muuttuvan elinkoron, harvat heistä voivat vastata.
Suurin osa ajasta he pudistavat hiljaa päätään ikään kuin heillä ei olisi aavistustakaan, miksi heillä on muuttuva elinkorko tai miten se toimii.
Tämä todella tarkoittaa sitä, että heidän entinen taloudellinen neuvonantajansa myi heille muuttuvan elinkoron selittämättä syytä. Tai he niputtivat sen älykkäästi muihin sijoituksiin ilman perusteluja tai ottamatta aikaa selittääkseen, miksi se hyödyttäisi heidän asiakkaansa.
Haluaisin sanoa, että tämä on yksittäistapaus ja sitä tapahtuu hyvin harvoin, mutta en voi. Totuus on, että sitä tapahtuu niin usein, etten ole enää yllättynyt. Ja 99 prosenttia ajasta huomaamme, että asiakkaamme ei alun perin ollut hyvä ehdokas muuttuvaan elinkorkoon.
Tässä on totuus, jota jotkut talousneuvojat eivät halua sinun tietävän:
Yleensä muuttuvat elinkorot ostetaan ja myydään, koska ne auttavat taloudellisia neuvonantajia keräämään suuria palkkioita.
Ketä kiinnostaa, jos elinkorko kannattaa, kun he saavat valtavan provision käyttöliittymästä? Valitettavasti tässä tilanteessa sinulla on laukku (tai elinkorko).
Kolme kysymystä, joihin on vastattava ennen elinkoron ostamista
Kuten aiemmin mainitsin, annuiteeteilla voi olla paikkansa. Sinun tulisi kuitenkin ottaa aikaa ymmärtääksesi nämä monimutkaiset investoinnit, ennen kuin sijoitat dollariisi yhteen.
Minun mielestäni on kolme kriteeriä, jotka jokaisen tulisi täyttää ennen kuin he sijoittavat elinkorkoon. Jotta voisit selvittää, sopiiko tilanteesi laskuun, sinun pitäisi pystyä vastaamaan ensin näihin kolmeen kysymykseen.
- Tarvitsetko periaatteellista suojaa?
- Tarvitsetko taattua tulovirtaa loppuelämäsi?
- Oletko kiinnostunut siirtämään perillisillesi enemmän kuin sinulla on tällä hetkellä?
Ennen kuin siirryt lähemmäs elinkoron ostamista, perehdytään jokaiseen näistä skenaarioista hieman yksityiskohtaisemmin:
Kysymys 1: Tarvitsetko pääsuojaa?
Jos haluat pääsuojaa, elinkorko on yksi harvoista rahoitustuotteista, jotka voivat auttaa. Tavoitteistasi ja tarpeistasi riippuen voit tehdä tämän käyttämällä kiinteän indeksin annuiteettia. Varoitan kuitenkin, että voit saada samanlaisen pääsuojauksen ostamalla Talletustodistus tai CD pankkisi kautta-ja hyvin vaivattomasti eikä melkein ollenkaan etukäteen kustannuksia.
Lisäksi on otettava huomioon muita riskejä ostaessaan annuiteettia vain pääsuojaksi. Mitä tulee elinkorkoihin, päämies, jota yrität suojella, on vain yhtä turvallinen kuin elinkorkoa tarjoavan vakuutusyhtiön luottoluokitus. Tässä suhteessa on erittäin tärkeää harkita minkä tahansa vakuutusyhtiön luokitusta, jota aiot käyttää. Ennen kuin ostat annuiteetin, tarkista vakuutusyhtiön luokitus ennen sukellusta.
Kysymys #2: Tarvitsetko taatun tulovirran loppuelämäsi?
Vaikka joillakin eläkeläisillä on eläkejärjestely, monilla nykyajan työntekijöillä ei ole etuuspohjaista eläkejärjestelyä. Tässä suhteessa elinkorko voi osoittautua erittäin hyödylliseksi. Annuiteetin avulla voit luoda ennustettavan ja taatun tulovirran, joka on olemassa, kun olet valmis eläkkeelle.
Ostamalla välittömän elinkoron voit valita ajankohdat ja asemat, joissa tuotat tuloja - tai rakentaa maksusi niin, että saat ne loppuelämäsi.
Hanki vuoden 2017 korkeimmat elinkorot+ luokitelluilta operaattoreilta ja vertaa!
Toinen vaihtoehto, joka yleensä tarjoaa korkeamman voiton, etenkin elinkaaren aikana, on kiinteäindeksinen annuiteetti. Tämän vaihtoehdon avulla saat elinikäiset tulot, kun olet maksanut ratsastajan lisäkustannukset. Vaikka tämä ei ole paras vaihtoehto kaikille, tilanteesi kannalta saattaa olla järkevää, jos varmistat elinikäinen tulovirta on sinulle erittäin tärkeä, etkä ole huolissasi ylimääräisistä ennakkomaksuista kustannuksia.
Kun arvioit elinikäisiä etuja, varmista, että neuvonantaja, jonka kanssa työskentelet, voi valita useista eri annuiteettivaihtoehdoista. Koska hinnat muuttuvat jatkuvasti, sinun kannattaa arvioida ja vertaa useita annuiteettivaihtoehtoja varmistaaksesi, että saat todella parhaan tarjouksen. Vaikka on järkevää nojautua neuvonantajaasi, sinun on myös varmistettava, ettei hän työnnä sinua kohti annuiteettia, joka maksaa heille korkeamman palkkion. Se on yksi asia, jonka olen nähnyt tapahtuvan aivan liian usein, ja sitä varoitan asiakkaita koko ajan.
Kysymys #3: Haluatko siirtää enemmän perillisille kuin sinulla on tällä hetkellä?
Vaikka annuiteetteja on kaikenlaisia, rakenteita ja kokoja, monet tarjoavat lisäetuja tai "ratsastajia", joita voit ostaa. Yksi näistä lisäetuista on kuolemantapaus. Tällä vaihtoehdolla annuiteettiin sijoitetulla summalla on yleensä kasvuvauhti. Kun kuolet, tämä taattu kasvuvauhti voidaan siirtää perillisillesi.
Vaikka henkivakuutuksen ostaminen tähän tarkoitukseen on melkein aina parempi tarjous, yksi suuri hyöty tässä on se, että kuolemantapauksen ajajat eivät vaadi lääkärintarkastusta. Jos sinulla on terveysongelmia tai olet vanhempi, voit lisätä tämän vaihtoehdon elinkorkoon, jotta saat samanlaisen edun kuin henkivakuutus.
Yhdessä tapauksessani, jota tutkin, asiakkaalla oli 325 000 dollarin IRA, jota he eivät aikoneet käyttää, ja hän pystyi lopettamaan sen 786 000 dollarin kuolemanetuksi, jonka he voisivat siirtää perillisilleen. Vaikka tämä on melko harvinainen skenaario, se edustaa toista skenaariota, jossa annuiteetin ostaminen oli järkevää.
Bottom Line
Annuiteeteilla on paikkansa, mutta on hullua, kun asiakkaillani on niitä tietämättä miksi. Useimmiten tämä on suoraa seurausta ahneesta talousneuvonantajasta, joka työntää tuotteita, jotka ansaitsevat korkeimmat mahdolliset palkkiot.
Jos haluat elinkoron salkkuusi, tärkein vastaus kysymykseen on "miksi?" Miksi haluat elinkoron ja miksi tarvitset sitä? Auttaisiko toinen rahoitustuote saavuttaa samat tavoitteet ilman ennakko- ja jatkuvia kustannuksia?
Jos et voi vastata näihin kysymyksiin perusteellisesti ja ymmärtämällä täysin useimpien annuiteettituotteiden edut ja haitat, sinun on parempi sijoittaa dollarisi muualle.