WKaikki voivat tunnistaa Gerber-vauvan ihastuttavan puolihymyn. Siitä on jo tarpeeksi kauan, että nykypäivän vanhemmat ja isovanhemmat, jotka ruokkivat soseutettua porkkanaa pienilleen, levittivät kerran samaa Gerber -merkkistä vauvanruokaa omiin hiuksiinsa.
Tämä pitkäikäisyys tekee siitä yhden tunnetuimmista ja luotetuimmista vauvabrändeistä.
Mutta toinen Gerberin valtakunnan haara voi hyödyntää tätä luotettavaa kuvaa. Gerber Henkivakuutus tarjoaa useita henkivakuutuksia, joista tunnetuin on Gerberin kasvusuunnitelma.
Ongelmana on, että henkivakuutusten ja erityisesti lasten henkivakuutusten osalta tunteilla on taipumus voittaa järkevä taloudellinen päätöksenteko.
Joten miten voit määrittää, onko Gerberin kasvusuunnitelma taitava taloudellinen strategia vai vain Gerber-vauvan tapa erottaa sinut kovalla työllä ansaitsemastasi rahasta?
Seuraavat asiat sinun on tiedettävä, ennen kuin päätät vakuuttaa lapsesi Gerberillä:
Onko lasten henkivakuutus välttämätöntä?
Myönnän, että minulla on viskeraalinen ja taikauskoinen reaktio ajatukseen lasten henkivakuutuksesta. En voi olla ajattelematta, että lapseni hengen vakuuttaminen on jotenkin houkutteleva kohtalo.
Loppujen lopuksi aikuisten henkivakuutuksen ensisijainen tarkoitus on korvata menetetyt tulot - ja ellet ole Dakota Fanningin vanhempia, se ei ole ongelma useimmille perheille.
Kuitenkin on varmasti joitain lisätekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun harkitset henkivakuutuksen ostamista lapsillesi.
Aiheeseen liittyvä opas:Kuinka ostaa paras henkivakuutus 7 helpolla askeleella [Lopullinen opas]
Hautauskustannukset
Keskimääräiset hautajaiskustannukset ovat 6 000–10 000 dollaria, mikä voi olla vakava taloudellinen rasitus perheelle. Henkivakuutus voi tarjota perheille mielenrauhan, että lopulliset kulut eivät kuluta heidän talousarvionsa muihin näkökohtiin.
On kuitenkin tärkeää huomata, että alle 18 -vuotiaiden lasten kuolema on suhteellisen harvinaista, mikä on yksi syy siihen, miksi lasten henkivakuutusmaksut ovat niin alhaiset.
Lisäksi monet hautaustoimistot tarjoavat maksuttomia palveluja perheille, joilla ei ole varaa lapsen menettämisen hautauskustannuksiin.
Jos hautajaiskustannusten mahdollisuus on ainoa syy, miksi harkitset lapsiesi henkivakuutusta, saatat huomata, että voit pärjätä rahoillasi paremmin muualla.
Tulojen menetys
Vaikka sinun ei ehkä tarvitse olla huolissasi lapsesi tulojen menettämisestä, tulosi ovat varmasti välttämättömiä jäljellä olevalle perheellesi lapsen kuoleman sattuessa.
Jos sinun on pidettävä vapaa -aikaa suruun ja huolehdittava perhevastuistasi, vakuutusetu voi auttaa pitämään perheesi hengissä, kun et ole töissä.
Lapsesi tulevaisuuden vakuutus
Henkivakuutuksen ostaminen pienelle lapselle varmistaa, että hän voi saada henkivakuutuksen aikana hänen tärkeimmät ansaintavuotensa, vaikka hänellä olisi terveysongelma, joka muuten sulje hänet pois elämästä vakuutus.
Esimerkiksi ystäväni on poika, jolla todettiin autismi 15 kuukauden ikäisenä. Tämän diagnoosin vuoksi häntä ei pidetä oikeutettuna lapsen henkivakuutussuunnitelmaan nyt eikä hän voi saada muita henkivakuutuksia tulevaisuudessa.
Ystäväni neuvoo nyt kaikkia hankkimaan vauvoilleen henkivakuutuksen mahdollisimman varhaisessa vaiheessa - varmistaakseen, että he voivat saada ainakin jonkin verran henkivakuutusta aikuisuuteen asti.
Sijoitusstrategia
Viimeinen myyntipiste, jonka monet pikkulasten henkivakuutukset tekevät, on se, että pysyvä koko elämänsuunnitelma tekee hyvän sijoituksen.
Gerber Lifen ja monien muiden yritysten kirjallisuuden mukaan politiikka rakentaa käteistä arvoa, joka Voidaan lainata tarvittaessa ja lunastaa kokonaan yliopisto- tai muihin kuluihin, kun lapsi saavuttaa aikuisuus.
Vaikka kaikki tämä on totta, on hyvä syy siihen, miksi useimmat taloussuunnittelijat suosittelevat pysyvää henkivakuutusta: se on kallista eikä tarjoa usein kilpailukykyistä tuottoa.
Myöhemmin tarkastelen erityisesti Gerberin kasvusuunnitelman numeroita osoittaakseni, miksi sen käyttäminen sijoitusstrategiana ei ole paras rahankäyttö.
Aiheeseen liittyviä:Kuinka pitää sijoittaminen yksinkertaisena ja aloittaa jo tänään
Nitty-Gritty Gerberin kasvusuunnitelmasta
Tietopaketti, jonka Gerber lähettää uusille vanhemmille, keskittyy heidän suunnitelmansa kohtuuhintaan.
Saatekirjeen mukaan voit aloittaa pojallesi 5000 dollarin vakuutuksen vain 3,41 dollarilla kuukaudessa (ja vain 2,84 dollaria kuukaudessa tyttärelle). Hinta koskee alle vuoden ikäistä lasta, eikä kuukausipalkkiosi koskaan nouse.
Lisäksi vakuutussumma kaksinkertaistuu, kun lapsesi täyttää 18 vuotta ilman lisäkustannuksia. Kun lapsesi täyttää 21 vuotta, vakuutuksen omistus siirtyy hänelle, ja hän voi nostaa sen milloin tahansa - vähintään vakuutusmaksuna ja mahdollisesti enemmänkin.
Lopuksi Gerber -ohjelma tarjoaa lapsellesi neljä taattua mahdollisuutta ostaa lisävakuutuksia aikuisena vakiohinnoin, jopa 10 kertaa alkuperäisestä.
Nämä ovat siis lupauksia. Mutta luvut eivät ole aivan niin hyviä kuin mainoskirjallisuus uskoisi.
Aluksi edullisin vaihtoehto on 5 000 dollarin kattavuus, joka tuskin näyttää paperityön arvoiselta.
Ellet ole vain ostamassa tätä taataksesi jonkin verran vakuutusta tulevaisuudessa, sinun on parempi laittaa rahaa syrjään hätä säästötili tai 529 Suunnitelma.
Jos valitsisit 35 000 dollarin suurimman kattavuuden, se voisi mahdollisesti tarjota lapsellesi kohtuullisen kattavuuden aikuisena (350 000 dollaria) maksat 19,11–22,96 dollaria kuukaudessa, jos aloitat lapsesi ollessa alle vuoden ikäinen. (Palkkio on 28,98 dollaria 12-vuotiaalle tytölle ja 33,74 dollaria 12-vuotiaalle pojalle).
240 dollaria vuodessa se on sama tai enemmän kuin terve, savuton aikuinen maksaisi henkivakuutuksen-ja se tarjoaa vähemmän kattavuutta. Esimerkiksi 35-vuotias mies voisi saada 500 000 dollarin 20-vuotisen henkivakuutuksen hintaan 22,70 dollaria kuukaudessa.
Kuten Chuck Jaffe Market Watch laittaa sen,
"[Aikuisten vakuutus] on paljon enemmän vakuutusta - tilastollisesti todennäköisemmin tarvitsevalle henkilölle - lähes samoilla dollareilla."
Gerber -vakuutus sijoituskohteena
Koska useimmat meistä odottavat lastemme elävän meitä pidempään, lasten henkivakuutus myydään usein suurena sijoitusvälineenä. Kun lapsi täyttää 25 vuotta, hän voi nostaa vakuutuksen.
Gerber ei kerro, kuinka paljon sijoituksesi kasvaa, vain se
”Suunnitelmaan kertyy raha -arvoa ja se jatkaa niin kauan kuin vakuutusmaksut on maksettu. 25 vuoden jälkeen käteisarvo on vähintään 100% maksetuista vakuutusmaksuista. ”
Mutta jos murskaat numerot, tämä ei ole läheskään se hyvä kauppa, jota Gerber mainostaa. Olettaen, että minun pitäisi ostaa 35 000 dollarin vakuutus nyt 2-vuotiaalle pojalleni. Maksaisin 24,50 dollaria kuukaudessa seuraavien 25 vuoden aikana, ennen kuin hän voisi nostaa rahaa, eli maksaisin yhteensä 7350 dollaria vakuutusmaksuna.
Vaikka sijoitukseni kaksinkertaistuu, lapsellani on vain 14 700 dollaria, kun hän täyttää 27 vuotta. Jos sijoittaisin saman määrän rahaa joka kuukausi sijoitusrahastoon, jonka tuotto on 8% (mikä on melko vaatimatonta), rahan arvo olisi 23 635 dollaria.
On olemassa syy, miksi vakuutus ei ole sijoitus.
Aiheeseen liittyvä opas:Rahan opettaminen lapsille [Täydellinen opas]
Lapsesi tulevaisuuden suojeleminen
Mitä tulee siihen, Gerberin kasvusuunnitelma on kallis ja tarpeeton. Vaikka sinulla olisi syytä olla huolissasi lapsesi tulevasta vakuutuksesta tai perheesi kyvystä toipua taloudellisesti lapsen kuolemasta, on olemassa muita parempia vaihtoehtoja kuin Gerberin.
Voit esimerkiksi ostaa lapsensuojaajan omalta henkivakuutukseltasi mielenrauhan vuoksi. Gordon Powersin mukaan MSN -rahaa,
"Monet tällaiset ratsastajat tarjoavat vakuutuksen, joka voidaan muuttaa vakuutukseksi lapselle, kun hän saavuttaa tietyn iän (suunnitelman tarkat ominaisuudet vaihtelevat jälleen yrityksen mukaan).
Yleensä, ennen kuin täyttävät 25 vuotta, vakuutetut lapset voivat muuttaa ratsastajansa pysyväksi vakuutukseksi jopa viisi kertaa, kun olet vakuuttanut heidät - ilman lääkärintarkastusta.
Tällainen ratsastaja ei maksa paljon, ja se takaa tehokkaasti, että lapsesi voivat saada henkivakuutuksen vanhempana terveydestään riippumatta. ”
Sen sijaan, että täytät kätevän lomakkeen, jossa on hymyilevä Gerber-vauva, teet paljon paremmin, jotta lapsesi tutkivat suojella omaa henkivakuutustasi ja sijoittaa rahat, jotka muuten lähetäisit Gerberille 529 -suunnitelmaan tai keskinäiseen sopimukseen Rahoittaa.
Lapsesi kiittävät sinua siitä, että rohkaisit Gerberiä pitämään kiinni pehmeästä ruoasta.
Aiheeseen liittyvä opas:Millaisia vakuutuksia tarvitset? [Täydellinen oppaamme]
Mikä on sinun kantasi? Onko Gerberin kasvusuunnitelma tai mikä tahansa lasten henkivakuutustuote hyvä idea? Onko sinulla yhtään?
Kuva: Camylla Battani
Jatka lukemista:
Progressiivinen autovakuutusten katsaus
Millaisia vakuutuksia tarvitset? [Täydellinen oppaamme]
Missä ja miten terveyssäästötili avataan
Onnekas matka hammaslääkäriin ilman vakuutusta [plus mitä hammaslääkäri suosittelee]
Emily Guy Birken on palkittu kirjailija, kirjailija, rahavalmentaja ja eläkeasiantuntija. Hänen neljä kirjaansa sisältävät Viisi vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä, Valitse eläkkeesi, Saat sosiaaliturvan toimimaan puolestasija Lopeta taloudellinen stressi nyt.