Tällä viikolla CNBC julkaisi tarina siitä, kuinka 400 000 dollaria ansaitseva perhe ei ole varakas ja tuskin pärjää korkeilla elinkustannuksilla.
En aio lyödä itse budjettia (yhtä poikkeusta lukuun ottamatta) muuta kuin sanoa, että se sisältää muutamia virheitä.
Aion selittää, miksi se on väärin, selittämällä, kuinka joku voi paitsi selviytyä myös menestyä, kun ansaitset enemmän kuin kuusinkertainen kotitalouden keskitulo.
Haasta oletuksesi
Ennen kuin menemme yksityiskohtiin, tässä budjetissa on jotain, mikä ärsyttää minua. Kyse ei ole numeroista, vaan numeroista.
Kaksi ajatusta työntää tämän kuvitteellisen perheen niin lähelle ”reunaa”.
Ensinnäkin tämä ajatus hedonisesta juoksumatosta. Se on teoria, että kun saat mukavia asioita, niistä saadut hyvät tunteet häviävät nopeasti. Jotta voit saada ne takaisin, sinun on käytettävä enemmän. Tämä on miksi joku, joka ansaitsee 90 000 dollaria vuodessa, ei ehkä tunne itseään rikkaaksi. Tarvitset jatkuvasti enemmän tavaraa saadaksesi tämän tunteen - joten ostat jatkuvasti enemmän tavaraa.
Toinen ajatus on, että onnellisuus on tietyssä mielessä suhteellista. Tunnet olosi menestyväksi, kun voit paremmin kuin seuraava henkilö. Se ruokkii tätä ”Jonesesin ajatuksen mukana” -ideaa. Kun asut kalliilla alueella, näet kalliita asioita, joita sinulla ei todennäköisesti ole. Siksi tämä budjetti kiinnittää niin paljon Gap vs. Gucci ja Toyota Highlander vs. Land Rover. (Muuten, Toyota Highlander on edelleen kallis auto, alkaen 35 000 dollarista - se ei ole budjetti -auto, kuten Yaris, 15 000 dollarin MSRP)
Näiden vertailujen ongelma, ja sosiaalinen media pahentaa tätä, on se, että näet jatkuvasti kaikkien kohokohtia. Näet yhden perheen hämmästyttävän loman ja toisen perheen kalliin auton... ja saat idean.
Et tee reilua vertailua - koko elämä koko elämään. Kaikki tai ei mitään. Jos teit niin, heidän elämässään on todennäköisesti sellaisia näkökohtia, joita et halua. Haluatko hämmästyttävän loman, mutta sinun on tehtävä 80 tunnin työviikko? Haluatko heidän 2 miljoonan dollarin kotiinsa, mutta sinun täytyy lentää pois kaupungista viikon aikana, koska kuulet neuvontaa?
Tämä johtaa seuraavaan osioon…
Sinun on tehtävä kompromisseja
Esimerkkibudjetti osoitti, että pariskunta pystyi maksamaan täysimääräisesti 39 000 dollaria 401 (k), maksamaan 18 000 dollaria 529 suunnitelmaan ja maksamaan päivähoidosta ja esikoulu kahdelle lapselleen. He asuvat 2 miljoonan dollarin asunnossa, jossa on 1,6 miljoonan dollarin asuntolaina (80 952 dollaria vuodessa asuntolainojen maksuissa). Ja he antavat 3000 dollaria hyväntekeväisyyteen vuosittain.
Todellisuus on, että kaikkea ei voi tehdä kerralla.
Et voi säästää 57 000 dollaria vuodessa ja väittää, että sinulla on vaikeuksia.
Ystäväni Paula Pant, joka pitää mahtavaa blogia ja podcastia Anna mitään, käyttää ilmausta, josta pidän todella: "Sinulla on varaa kaikkeen, mutta sinulla ei ole varaa kaikkeen."
Sinulla voi olla 2 miljoonan dollarin talo. Voit saada kaksi lasta sekä päiväkodissa että esikoulussa. Voit rahoittaa eläkkeesi kokonaan. Voit lahjoittaa 9 000 dollaria per lapsi per 529 suunnitelmaa vuodessa. Voit lahjoittaa 3000 dollaria hyväntekeväisyyteen.
Mutta et voi tehdä kaikkia näitä asioita ja valittaa sitten siitä, kuinka tuskin raapit ohi. Se ei ole rehellistä.
Se on kuin joku olisi buffetissa ja valittaisi, ettei heillä ole tarpeeksi vatsaa kaikelle herkulliselle ruoalle.
Ole järkevämpi veroistasi
Tiedän, että esimerkkibudjetti heitettiin nopeasti yhteen asian havainnollistamiseksi - mutta se vaatii yksinkertaisuuden vuoksi muutaman vapauden, mikä vaikeuttaa hyväksymistä.
Tämä ei ole tylsää (koska se on iso juttu), mutta esimerkkibudjetti osoitti perheen, joka maksoi joka vuosi 80 952 dollaria asuntolainaansa, mutta otti tavanomaisen vähennyksen. Poistot toimivat, koska on epäselvää, kuinka suuri osa tästä summasta on vähennyskelpoista korkoa, mutta odotan, että se on enemmän kuin tavallinen vähennys 24 400 dollaria.
Kun lisäät niiden muut vähennykset, tavallinen vähennys näyttää vielä pahemmalta vaihtoehdolta.
Neljän hengen perhe, joka ansaitsee 400 000 dollaria, ei maksa niin paljon veroja. Se on kätevä esimerkki ja auttaa tarinaa, mutta niiden veroprosentti on liian korkea.
Jos erittelet vähennyksesi ja hyödynnät kaikki lapsen saamisen veroedut (lastenhoitovero) luotto, riippuvainen HSA jne.), puhut luultavasti lähempänä 20%: n tosiasiallista verokantaa liittovaltion tasolla (leikkiä Nerdwalletin yksinkertainen tuloverolaskin nähdäksesi itse). Sitten lisäät 5-6% takaisin valtion ja paikallisiin veroihin (muista, korkeat elinkustannukset!) Ja olet ~ 25%.
Voisit sanoa "Voi, 5-6% ei ole iso juttu", mutta tämä ero on yli 20 000 dollaria verojen jälkeen joka vuosi-mikä on valtava. Ja tämä ei ota huomioon muita vähennyksiä, joita heillä voi olla, mutta joita ei näytetä esimerkissä!
Kiristä budjettiasi lyhyellä aikavälillä
Mutta oletetaan, että hyväksyt budjetin ja että pariskunta elää taloudellisella reunalla (jätä huomiotta 57 000 dollaria, jonka he säästävät vuosittain eläkkeelle siirtyminen ja koulutus) - monet ihmiset, jotka ansaitsevat paljon vähemmän, elävät tällä reunalla vuosi toisensa jälkeen (eivätkä he voi vähentää eläkkeelle siirtymistään maksut).
Näiden perheiden haasteena on, että kun ansaitset 60 000 dollaria vuodessa, leikkaat 10% kuluistasi tulee olemaan paljon pienempi luku kuin joku, joka on tottunut 400 000 dollarin polttoaineeseen tulo.
Mutta hyvä, pelaamme tätä peliä, koska paljon vähemmän varakkaat amerikkalaiset pelaavat sitä joka päivä, ja todellisuus on, että tämän perheen ei tarvitse elää tällä tavalla monien vuosien ajan. Heillä on rivikohtia, jotka päättyvät muutaman vuoden kuluttua.
Kun sinulla on lapsia päiväkodissa, se on kuin maksaisi vuoden opiskelusta. Mutta kuten yliopisto, lapset eivät ole päiväkodissa ikuisesti. He ovat siellä viisi tai kuusi vuotta, minkä jälkeen he ovat valmiita ja saat nämä rahat takaisin budjettiin.
Älä yhdistä suuria tuloja vaurauteen
Korkeat tulot voivat auttaa sinua tulemaan rikkaaksi, mutta korkeat tulot eivät tee sinusta rikkaita.
Rikas on termi, joka merkitsee paljon asioita monille ihmisille, mutta sillä on vain yksi merkitys minulle - a korkea nettovarallisuus.
Varakkaana oleminen tarkoittaa, että olet paennut taloudellisesta painovoimasta.
Budjetilla on vaikea sanoa, se on pikemminkin tilannekuva siitä, mitä perheen pankkitilille tulee ja ulos, mutta tiedämme, että heidän ainoat sijoituksensa ovat eläketileille ja 529 -suunnitelma. Tiedämme tämän, koska heillä ei ole sijoitustoiminnan tuloja, jotka saavat usein suotuisan verokohtelun.
Jos heillä olisi verotettava välitystili, jolla on osakkeita Vanguard 500 -indeksirahasto (VFIAX), he saisivat osinkoa joka vuosi. Pätevät osinkotuotot verotetaan pitkän aikavälin myyntivoittoasteella, joka on paljon alhaisempi kuin tuloverosi. He voivat käyttää nämä tulot tai, mikä on parempi, sijoittaa ne uudelleen, jotta heidän omistusosuutensa kasvaa.
Ajan myötä tämä kassavirta voi olla erittäin arvokas ja tarjota heille joustavuutta talousarviossaan.
Jos saat suuria tuloja, sinun on säästettävä enemmän, jotta ne voivat toimia sinulle.
Leikkaa hyväntekeväisyys
Hyväntekeväisyys on tärkeää, varsinkin kun ansaitset 400 000 dollaria vuodessa, mutta ei, jos se vaarantaa taloudellisen tilanteesi. Emme tiedä, millainen heidän hätärahastotilanteensa on (tiedämme, ettei heillä ole velkaa), mutta jos vuotuinen kassavirtasi on vain 34 dollaria vuodessa, olet reunalla.
Kun puhun kompromisseista, se tarkoittaa valitettavasti myös hyväntekeväisyyttä. Sinun olisi parempi ottaa rahat, sijoittaa ne ja tehdä sitten paljon suurempi lahjoitus myöhemmin, kun olet parempi taloudellinen tilanne (varsinkin jos et edes saa vähennystä, koska otat standardin vähennys).
Jos sijoitat rahat, lahjoita investointi ja saat vielä paremman verokohtelun. Kun lahjoitat arvokasta osaketta, vähennät osakkeen arvon lahjoitushetkellä - ei kustannusperustasi. Jos ostat osakkeen 50 dollarilla ja se nousee 100 dollariin, lahjoita se ja saat 100 dollarin hyväntekeväisyysvähennyksen, vaikka maksoit vain 50 dollaria.
(tämä ei ole argumentti, jonka mukaan kaikkien pitäisi lopettaa hyväntekeväisyyslahjoitukset - mutta jos olet niin lähellä taloudellinen etu, että 400 000 dollarin tuloista on jäljellä vain 34 dollaria, sinun tulee lykätä lahjoituksia, kunnes tyynysi on isompi)
Tälle myyttiselle perheelle haluan sanoa…
Jos joku ansaitsee 400 000 dollaria vuodessa ja kamppailee, tunnen puolestasi. En halua vähätellä kenenkään kokemuksia, mutta sinä kävelit vapaaehtoisesti tähän vankilaan. Olitpa pakotettu yhteiskunnan paineista tai ikätovereidesi ja perheesi odotuksista, valitsit tämän.
Nuorempana ostin myös kertomuksen. Minun piti opiskella ahkerasti, saada hyviä arvosanoja, päästä sisään ja valmistua hyvästä yliopistosta ja sitten saada työtä. Tee työtä, ylenny, ansaitse enemmän rahaa, perustaa perhe jne. Siinä ei ole mitään vikaa. Itse asiassa se on hieno polku.
Koko elämämme ajan meille kerrotaan näitä tarinoita siitä, mitä meidän pitäisi tehdä. Kysy aikuiselta, joka ei ole naimisissa - kuinka usein heiltä kysytään treffeistä ja milloin he menevät naimisiin? Kysy parilta, jolla ei ole lapsia - kuinka usein heiltä kysytään lasten hankkimisesta?
Jos ansaitset 400 000 dollaria vuodessa, on selvää, että olet fiksu ihminen, joka on käyttänyt hyväksesi taloudelliset mahdollisuudet.
Käytä vain muutama hetki joka päivä miettiäksesi, oletko käyttänyt älyäsi, kunnianhimoasi ja ajamista haluamaasi suuntaan - vai seuraatko vain muiden kirjoittamaa tarinaa sinä.