Tarvitsetko henkivakuutuksen, mutta olet lykännyt hakemusta, koska olet epämiellyttävä lääkärintarkastuksessa? Jos näin on, et ole yksin. Ja tästä syystä henkivakuutusala on luonut erilaisen soveltamistavan, joka ei sisällä lääkärintarkastusta.
Henkivakuutuksen hakeminen ilman lääkärintarkastusta voi olla kalliimpaa, sillä on alhaisempi kuolemantapaus tai lyhyemmät ehdot kuin perinteisesti vakuutetuilla vakuutuksilla. Sen avulla voit kuitenkin hakea henkivakuutusta, vaikka et voisi käydä lääkärintarkastuksessa. Vaihtoehto on parempi kuin ei vaihtoehto.
Sisällysluettelo
- Mikä on henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta?
- Miten henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta toimii?
- Mitkä ovat erilaiset henkivakuutukset ilman lääkärintarkastusta?
- Ryhmähenkivakuutus
- Yksinkertaistettu henkivakuutus
- Lopulliset kulut tai taattu henkivakuutus
- Kuinka paljon vakuutusta on saatavana henkivakuutuksella ilman lääkärintarkastusta?
- Kuinka paljon henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta maksaa?
- Henkivakuutuksen hyvät ja huonot puolet ilman lääkärintarkastusta
- Mistä saada henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta
- Suoda
- HavenLife
- Sproutt
- Lopulliset ajatukset
Mikä on henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta?
Henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta on nimenomaan se, mitä nimi tarkoittaa. Se on henkivakuutus, jossa vakuutusyhtiö ei vaadi hakijaa alistumaan lääkärintarkastukseen. Tällainen politiikka voi olla helpotus henkilölle, joka pelkää lääkäreitä ja lääkärintarkastuksia.
Mutta vain siksi, että henkivakuutus ei vaadi lääkärintarkastusta, ei tarkoita, että terveysnäkökohdat jätetään huomiotta.
Ei vain sinua voitaisiin velvoittaa vastaamaan lukuisiin terveyteen liittyviin kysymyksiin sovelluksessa, vaan myös yrityksen voi myös tehdä hakuja saatavilla olevista terveystietokannoista määrittääkseen terveytesi tilan kolmannen osapuolen perusteella lähteet.
He tarkastelevat tietoja erityisistä sairausvakuutustietokannoista ja tutkivat tiettyjä kysymyksiä, jotka herättävät kysymyksiä. He voivat myös tarkistaa ajokorttisi valtiolta, suorittaa rikollisen taustatarkastuksen ja saada kopion ajokortistasi luottotiedot ja kaikki muut tiedot, joita he pitävät tarpeellisina tietoon perustuvan päätöksen tekemiseksi sovellus.
Koska vakuutusyhtiö tutkii yksityiskohtaisesti tietoja terveydestäsi, henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta ei ole vaihtoehto, jos haluat yksinkertaisesti välttää tietyn terveyden paljastamista kunto. Vakuutusyhtiö löytää sen todennäköisesti, vaikka et paljasta sitä, ja jos se havaitaan kuolemasi jälkeen, se voi kiistää vaatimuksen.
Miten henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta toimii?
Vakuutusyhtiöt voivat kohdistaa nuoria ja hyvässä tai erinomaisessa kunnossa olevia hakijoita ilman lääkärintarkastuskäytäntöjä. Molemmat tilat vähentävät hakijan ennenaikaisen kuoleman riskiä ja vakuutusyhtiön kuolemantapauksen maksamista.
Henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta tarjotaan yleensä vain määräaikaisena henkivakuutuksena. Nämä ehdot voivat olla myös rajoitetumpia kuin täysin lääketieteellisesti vakuutetut käytännöt. Esimerkiksi, vaikka täysin lääketieteellisesti allekirjoitettu termipolitiikka voi olla saatavilla 30 vuoden ajan, lääkärintarkastuskäytäntöä ei ehkä ole saatavilla vain 10 tai 20 vuoden ajan.
Näin voit tehdä selvittää, onko määräaikainen tai koko henkivakuutus sinulle paras.
Mitkä ovat erilaiset henkivakuutukset ilman lääkärintarkastusta?
Henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta tulee useissa muodoissa. Kolme esimerkkiä ovat:
Ryhmähenkivakuutus
Tyypillisesti työnantajat, ammattiliitot ja tietyt ammattiryhmät tarjoavat ryhmähenkivakuutuksen osallistujille, joilla ei ole lääkärintarkastusta eikä lääketieteellistä pätevyyttä. Sinut hyväksytään suunnitelmaan ja vakuutetaan sen vuoksi, että olet sidoksissa työnantajaan, ammattiliittoon tai ammattiryhmään. Sinun ei tarvitse täyttää mitään kriteereitä yksilöllisesti.
Jos työnantajasi tarjoaa ryhmähenkivakuutuksen, yritys maksaa vakuutusmaksut tyypillisesti työsuhde -etuutena. Työnantaja maksaa tyypillisesti tiettyyn enimmäismäärään asti, joka on yleensä 50 000–100 000 dollaria. Voit ostaa lisävakuutuksia, mutta sinun on maksettava vakuutusmaksut omasta taskustasi.
Työnantajan tukemien henkivakuutussuunnitelmien haittana on rajallinen hyöty. Jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa, tarvitset todennäköisesti vähintään 500 000 dollaria henkivakuutusta. Työnantajasi tarjoama 100 000 dollarin vakuutus täyttää vain pienen osan tästä tarpeesta.
Jos kuitenkin saat vakuutuksen ammattiliiton tai ammattiryhmän kautta, maksat vakuutusmaksut todennäköisesti suoraan. Nämä vakuutusmaksut ovat pienempiä kuin vastaavat vakuutukset, jotka ovat saatavilla muille kuin jäsenille, koska vakuutusyhtiö on todennut, että ryhmässä on hyväksyttävästi alhainen kuolleisuus, minkä ansiosta he voivat veloittaa vähemmän hinnat. Muissa tapauksissa liitto tai ammattiryhmä voivat tukea kustannuksia.
Yksinkertaistettu henkivakuutus
Yksinkertaistettu henkivakuutus tulee yleensä ilman lääkärintarkastusta, mutta se on silti lääketieteellisesti vakuutettu vakuutus.
Henkivakuutushakemuksessa sinun on täytettävä joukko terveydentilaasi koskevia kysymyksiä. Nämä kysymykset voivat olla varsin yksityiskohtaisia, jopa pyytää tietoja alkoholin kulutuksesta ja virkistyshuumeiden käytöstä.
Vakuutusyhtiö luottaa lääkärintarkastuksen sijasta käytettävissä oleviin tietokantoihin, kuten MIB. Se on jotain terveysprofiilien luottotietojen kaltaista, jota vakuutusala käyttää laajasti. Mutta he voivat myös pyytää erityisiä tietoja tietyiltä terveydenhuollon tarjoajilta ja saada kopion tiedoistasi ajohistoriasi osavaltion moottoriajoneuvolaitoksen kanssa, vedä luottotietosi ja jopa tee rikosrekisteri Hae.
Jos he toteavat, että on olemassa terveydellisiä olosuhteita, korkean riskin harrastuksia tai tapoja tai negatiivinen henkilökohtainen historia, se voi määrittää, ettet ole oikeutettu yksinkertaistettuun henkivakuutukseen. Siinä tapauksessa sinulle voidaan tarjota täysin lääketieteellisesti vakuutettu vakuutus.
Suurin haitta yksinkertaistetussa henkivakuutuksessa on se, että se on rajoitettu. Ne ovat lähes aina määräaikaisia käytäntöjä, ja ne voivat olla enintään 20 vuotta. Siellä on myös rajoitettu kuolemantapaus, joka voi olla enintään 500 000 dollaria tai 1 miljoonaa dollaria. Jos tarvitset enemmän kattavuutta tai pidemmän aikavälin-tai jopa pysyvän henkivakuutuksen-yksinkertaistettu henkivakuutus ei ole sinulle vakuutus.
Lopulliset kulut tai taattu henkivakuutus
Jotkut hakijat ovat niin huonossa kunnossa, että he eivät voi saada perinteisiä henkivakuutuksia, puhumattakaan perinteisestä henkivakuutuksesta ilman lääkärintarkastusta. Tällaiset hakijat voivat kuitenkin ostaa taatun henkivakuutuksen - jota joskus kutsutaan lopulliseksi kuluvakuutukseksi - ilman lääketieteellisiä näkökohtia.
Lääkärintarkastusta ei vain tule, mutta heille ei myöskään esitetä lääketieteellisiä kysymyksiä. Se on sanan "taattu" koko tarkoitus taatussa henkivakuutuksessa. Olet luultavasti jopa nähnyt näitä käytäntöjä mainostettuna televisiossa ("Sinua ei voida hylätä kattavuuden vuoksi").
Ne eivät kuitenkaan ole ilman rajoituksia. Esimerkiksi vakuutukset ovat saatavilla vain 50–85 -vuotiaille hakijoille. Ne ovat koko elämän vakuutuksia, mikä tekee niistä paljon kalliimpia kuin aikavälivakuutukset.
Vielä suurempi rajoitus on kuolemantapaus. Useimmat ylittävät 25 000 dollariin, mutta muutamat maksavat 50 000 dollaria. Siellä nimi "lopullinen kulu" tulee kuvaan. Tämän kokoinen kuolemantapaus maksaa vähän enemmän kuin lopulliset kulut kuoleman jälkeen. Vakuutuksenottajan edunsaajia ei ole juurikaan saatavilla.
Taatulla henkivakuutuksella on vielä yksi rajoitus, ja sitä kutsutaan luokitelluksi kuolemaetuudeksi. Koska vakuutusyhtiö kirjoittaa vakuutuksen ottamatta huomioon terveyttäsi, kuolemantapausta ei makseta kahden ensimmäisen vakuutusvuoden aikana. Jos kuolet tuona aikana, edunsaajat saavat palautuksen maksetuista vakuutusmaksuista korkoineen.
Taattujen henkivakuutusten vakuutusmaksu on tuhatta kohti korkeampi kuin melkein minkä tahansa muun henkivakuutuksen. 25 000 dollarin taatun henkivakuutuksen vakuutusmaksu voi maksaa useita tuhansia dollareita vuodessa.
Kuinka paljon vakuutusta on saatavana henkivakuutuksella ilman lääkärintarkastusta?
Tämä on yksi tärkeimmistä henkivakuutuksen rajoituksista ilman lääkärintarkastusta. Vaikka saatat saada monen miljoonan dollarin kuolemantapauksen täysin lääketieteellisesti vakuutetulla vakuutuksella, mikään lääkärintarkastuspolitiikka ei rajoita kuolemantapausta paljon pienemmäksi.
Esimerkiksi sama yritys, joka tarjoaa 5 miljoonan dollarin kattavuuden täysin lääketieteellisesti vakuutetusta käytännöstä, voi rajoittaa ei -tenttikäytännön vain 500 000 dollariin. Jotkut anteliaammista palveluntarjoajista, kuten Bestow (katso alla), ovat erikoistuneet henkivakuutuksiin ilman lääkärintarkastusta ja nousevat jopa miljoonaan dollariin.
Kuinka paljon henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta maksaa?
Lyhyt vastaus: enemmän kuin täysin lääketieteellisesti allekirjoitettu politiikka.
Tarjoamalla henkivakuutuksen ilman lääkärintarkastusta vakuutusyhtiö ottaa suuremman riskin kuin täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen tapauksessa. Tästä syystä he veloittavat korkeamman palkkion.
Epäilemättä vakuutusyhtiön suorittama lääkärintarkastus paljastaa kaikkein terveyteen liittyvät tiedot kaikista hakijoista. Mutta lääkärintarkastus on ainoa hakuprosessin osa, joka voi lopullisesti kertoa vakuutusyhtiölle hakijan tarkan terveydentilan tämän päivän aikana. Tämän vaiheen luopuminen lisää riskiä vakuutusyhtiölle.
Tästä syystä sinun pitäisi odottaa maksavasi vähintään hieman korkeamman vakuutusmaksun henkivakuutuksesta ilman lääkärintarkastusta. Tyypillisessä tilanteessa sinulle annetaan vakioriskiluokitus Preferred Plus- tai Preferred -luokituksen sijaan, vaikka olisitkin hyvässä kunnossa.
Henkivakuutuksen hyvät ja huonot puolet ilman lääkärintarkastusta
Plussat:
- Jos lääkärintarkastukset saavat sinut hermostumaan, tämäntyyppinen politiikka poistaa tämän ongelman.
- Lääkärintarkastuksen puuttuminen tarkoittaa nopeampaa hyväksyntää ja vakuutuksen antamista.
- Sinun ei tarvitse tyhjentää aikaa aikataulustasi vakuutusyhtiön sairaanhoitajan vierailulle.
Haittoja:
- Maksaa enemmän kuin vastaava määrä kattavuutta täysin lääketieteellisesti vakuutetun vakuutuksen perusteella.
- Lyhyemmät ehdot kuin täysin vakuutetut käytännöt.
- Pienempi kuolemantapaus.
- Vain kestoturva, harvoin saatavilla pysyvälle vakuutukselle.
- Sinun on oltava nuorempi ja hyvässä tai erinomaisessa terveydessä voidaksesi päästä.
Mistä saada henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta
Monet yritykset tarjoavat vaihtoehtoa ilman lääkärintarkastusta, mutta useimmissa tapauksissa nämä suunnitelmat ovat erittäin rajallisia. Toisaalta jotkut henkivakuutuksen tarjoajat ovat erikoistuneet henkivakuutuksiin ilman lääkärintarkastusta. Jos valitset käytännön, jolla ei ole lääkärintarkastusta, sinun kannattaa tarkistaa jokin seuraavista palveluntarjoajista:
Suoda
Suoda voisi olla paras valinta henkivakuutustoimistoissa, jos haluat saada henkivakuutuksen ilman lääkärintarkastusta. Tämä johtuu siitä, että he ovat käytännössä erikoistuneet tällaiseen kattavuuteen. Koko hakuprosessi tapahtuu verkossa, ja sinut voidaan kirjaimellisesti hyväksyä käytäntöön muutamassa minuutissa.
Bestow on osa kasvavaa määrää online -henkivakuutus "fintechs". Nämä ovat yrityksiä, jotka toimivat kokonaan verkossa ja käyttävät ei-perinteisiä henkivakuutusmenetelmiä ensisijaisesti tekniikkaan perustuen. Esimerkiksi he eivät vaadi lääkärintarkastusta, vaan luottavat sen sijaan runsaasti lääketieteellisistä tietokannoista saataviin terveystietoihin.
Bestow tarjoaa vain määräaikaisia vakuutuksia, joiden kesto on 10 tai 20 vuotta. Käytäntöjä on saatavilla vähintään 50 000 dollarista jopa 1 miljoonaan dollariin. He tarjoavat henkivakuutuksen kaikissa maan osavaltioissa paitsi New Yorkissa ilman minkään lääkärintarkastuksen tekemistä.
Huomaa kuitenkin, että osa syystä, miksi Bestow ei tarjoa lääkärintarkastuskäytäntöjä, on heidän kohdeasiakaskunnassaan. Ne tarjoavat kattavuutta nuorille, terveille hakijoille, mikä vähentää perinteisten vakuutusmenetelmien tarvetta. Esimerkiksi 10 vuoden vakuutukset ovat saatavilla vain 55-vuotiaana, kun taas 20 vuoden vakuutukset ovat saatavilla vain 45-vuotiaana.
Mutta jos olet nuori, terve ja vältät mieluummin lääkärintarkastuksen, Bestow on erinomainen valinta henkivakuutukselle. Katso koko arvostelumme täältä.
Pyydä tarjous Bestowilta
HavenLife
HavenLife on toinen henkivakuutus fintech. Aivan kuten Bestow, hakemusprosessi tapahtuu täysin verkossa ja on paljon nopeampi kuin perinteiset henkivakuutussovellukset. Yhtiön henkivakuutukset myönnetään kuitenkin MassMutualin kautta, joka on yksi maan vanhimmista, suurimmista ja arvostetuimmista henkivakuutusyhtiöistä.
Henkivakuutus ilman lääkärintarkastusta ei ole HavenLife-vakuutusten yleinen ominaisuus, mutta se koskee monia hakijoita. Itse asiassa yhtiö tarjoaa Haven Simple -politiikkansa, joka ei vaadi lääkärintarkastusta ja joka on saatavilla 20-55 -vuotiaille hakijoille. Voit valita kattavuuden 25 000–500 000 dollarin välillä.
Mutta ehkä vielä tärkeämpää on, että HavenLife tarjoaa anteliaampia täysin lääketieteellisesti vakuutettuja henkivakuutussuunnitelmia suuremmalle määrälle hakijoita. Haven Term tarjoaa kuolemanetuja, jotka vaihtelevat alhaisimmista 250 000 dollarista jopa 3 miljoonaan dollariin. Lisäksi HavenLife tarjoaa käytäntöjä aikuisille Yhdysvaltain kansalaisille, jotka ovat enintään 64 -vuotiaita, vaikka suurin mahdollinen kuolemantapaus, jonka voit saada 60–64 -vuotiaille, on miljoona dollaria.
Mutta aivan kuten Bestow, heidän tarjoamansa vakuutukset ovat ehdottomasti voimassa oleva henkivakuutus. Kaikissa mukana on nopeutettu kuolemaetu, jonka avulla lopullisesti sairas vakuutuksenottaja pääsee käsiksi osaan kuolemasta etu kattaa ennen kuolemaa aiheutuvat kulut sekä automaattinen uusiminen vuosittain, kun toimikausi on päättynyt vanhentunut.
Ehkä sen vuoksi, että se on sidoksissa MassMutualiin, HavenLife voi todennäköisemmin hyväksyä hakijan, jolla on tiettyjä terveysongelmia kuin useimmat muut henkivakuutusteknologiat.
Pyydä tarjous HavenLifelta
Sproutt
Toisin kuin Bestow ja HavenLife, Sproutt ei ole suora henkivakuutuspalvelujen tarjoaja, vaan pikemminkin online -henkivakuutusmarkkina. Sen etuna on, että voit täyttää yhden online -hakemuksen ja saada tarjouksia useilta osallistuvilta henkivakuutusyhtiöiltä. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden vertailla eri tarjouksia rinnakkain ja valita sinulle parhaiten sopivan.
Sproutt on lisensoitu vakuutusmeklari, ja he voivat tarjota suoraa tukea henkivakuutuksen etsinnän aikana. He ovat myös kehittäneet niin kutsutun ohjatun tekoälyn arvioinnin auttaa sinua elämään pidemmän ja terveemmän elämän, mutta myös saamaan henkivakuutuksen alemmalla tasolla kustannus.
Yksi tärkeimmistä eduista, joita Sproutt tarjoaa - ja useiden vakuutusyhtiöiden osallistuminen - onko todennäköisempää saada henkivakuutus, jos olet vanhempi tai sinulla on terveys olosuhteissa.
Esimerkiksi, koko Sproutt -katsauksessamme teimme skenaarion 55-vuotiaasta ylipainoisesta miehestä, joka polttaa tupakka-askin viikossa, käyttää lääkkeitä korkeaan verenpaineeseen ja hänellä on kohtuullinen luotto. Sproutt palasi takaisin vähintään kolmella politiikan lainauksella.
Kuten muutkin suositellut yritykset, Sproutt tarjoaa vain määräaikaisen henkivakuutuksen. Käytettävissä olevat ehdot vaihtelevat 10 vuodesta 30 vuoteen, ja sinulla on mahdollisuus uusia käytäntö tietyin lisäyksin toimikauden lopussa. Käytäntöjä on saatavana jopa 2 miljoonan dollarin kuolemaetuuksilla, ja osallistuvat vakuutusyhtiöt sisältävät joitain alan suurimpia nimiä.
Nuoremmat, terveemmät hakijat voivat saada henkivakuutuksen ilman lääkärintarkastusta, kunhan tietokannat eivät osoita sairauksia tai riskialtista käyttäytymistä.
Pyydä tarjous Sprouttilta
Lopulliset ajatukset
Jos olet aivan kauhuissasi mahdollisuudesta lähteä lääkärintarkastukseen - ja jotkut ihmiset ovat sitä - sinun pitäisi harkita vakavasti henkivakuutusta ilman lääkärintarkastusta.
Mutta kun otetaan huomioon kaikki rajoitukset, mukaan lukien korkeampi palkkio, pienempi kuolemantapaus, lyhyempi vakuutusaika ja vaatimus olla nuori ja hyvässä kunnossa erinomainen terveydentila, sinua todennäköisesti palvelee paremmin ottamalla lääkärintarkastus ja saamalla kaikki täysin lääketieteellisen vakuutuksen edut käytäntö.