Vuosia sitten pudotin käyntikorttini johonkin kalakauliin ravintolan etuoven lähellä. Olet myös nähnyt heidät - laita korttisi kalankulhoon ja voita ilmainen illallinen sinulle ja kahdeksalle ystävällesi!
Valmistuin juuri yliopistosta, olin ensimmäistä kertaa töissä ja minulla oli tuhannen käyntikortin laatikko.
Oli sen arvoista pudottaa yksi kulhoon, eikö?
Ateria olisi voinut olla ilmainen, mutta se silti maksoi minulle. Se maksoi minulle yli tunnin keskustelun "taloussuunnittelijan" kanssa, joka oli enemmän myyjä kuin suunnittelija.
Tajusin, että vietin tunnin parrying -tarjouksia henkivakuutuksia ja ylihinnoiteltuja sijoitusrahastoja. Jo silloin tiesin, että 1%+: n maksaminen (palkkiot plus myyntikuorma/provisio!) Oli huono idea.
Tunnin jälkeen kiitin nuorta miestä lounaasta, piikistä ja muistutuksesta, että ilmaista lounasta ei ole olemassa. 🙂
Hän antoi kuitenkin yhden lahjan - tietoisuuden siitä, ettei minulla ollut rahoitussuunnitelmaa. En ollut naimisissa enkä saanut lapsia, joten suunnitelman puuttuminen ei ollut iso juttu. Nopeasti eteenpäin muutama vuosi, avioliitto ja kaksi lasta; rahoitussuunnitelma on tärkeä.
Mutta et tarvitse "rahoitussuunnittelijaa" rahoitussuunnitelmasi kehittämiseen. Sinulla on jo kaikki työkalut. Sinun tarvitsee vain oppia sovittamaan kaikki yhteen.
Näytän sinulle tänään.
Varoitus: olen ei taloussuunnittelija. Selitän, mitä tein suunnitelman kehittämiseksi. Paljon myöhemmin aloitimme työskentelyn rahoitussuunnittelijan kanssa, ja nyt tämä prosessi on rikastunut kokemuksestani yhden kanssa. Lopuksi suunnitelma auttaa vain, jos toteutat sen. 🙂
Sisällysluettelo
- Mikä on rahoitussuunnitelma?
- Kartoita nykyinen taloudellinen tila
- Suunnittele tuleva taloudellinen tila (t)
- Rahoitussuunnitelma tulevaisuuteen
- Tarkista suunnitelmasi vuosittain
Mikä on rahoitussuunnitelma?
Taloussuunnitelma tekee kolme asiaa:
- Se kuvaa nykyistä tilaa,
- Se kuvaa tulevaa tavoitteesi tilaa,
- Se rakentaa strategian, jonka avulla voit olla tulevaisuudessa.
Kun tapasin faux-taloussuunnittelijan, seurustelin pitkäaikaisen tyttöystäväni/tulevan vaimoni kanssa, minulla ei ollut lapsia ja vuokrasin asunnon ystäväni kanssa.
Viiden vuoden sisällä suunnittelin naimisiin tyttöystäväni kanssa. Kymmenen vuoden sisällä toivoin, että saisimme muutaman lapsen. Haluaisin myös omistaa talon.
Tulevaisuus ei ehkä sovi suunnitelmiini, mutta sinun täytyy laittaa jotain paperille! Meillä oli yleinen käsitys siitä, mihin olemme menossa.
Puraamme nyt kaikki kolme vaihetta - kartoita nykyinen tilasi, suunnittele tuleva tilasi ja rakenna suunnitelma, jolla pääset sinne.
Kartoita nykyinen taloudellinen tila
Jos olet lukenut artikkelini aiheesta miten seuraan omaisuuttani, niin sinulla on hyvä käsitys siitä, mitä ”nykyisen taloudellisen tilan kartoittaminen” tarkoittaa. Se on luettelo varoista ja veloista.
Päivitän numerot joka kuukausi, jotta minulla on kuukausittainen tilannekuva, jota voin käyttää aina, kun sitä tarvitsen. Minulle se on myös kuukausittainen sisäänkirjautumiseni talouteemme, joten mikään ei liiku yli muutaman viikon ajan.
Nettovarallisuus on vain yksi osa nykyisen tilan palapeliä. Sinun on myös ymmärrettävä kulut ja siksi käytämme työkaluja, kuten Tarvitset budjetin tai Henkilökohtainen pääoma.
Kun hallitset tulojasi ja kulujasi, tiedät kuinka paljon hengitystilaa sinulla on säästääksesi enemmän.
Suunnittele tuleva taloudellinen tila (t)
Tämä on prosessin vaikein osa, koska ihmiset ovat tunnetusti huonoja ennustamaan tulevaisuutta.
Yksi taloussuunnittelijan kanssa työskentelyn eduista on, että keskustelet asioista jonkun muun kanssa. Se on kuin psykologi rahoillesi. Monet läpimurtot tapahtuvat, kun puhut ääneen jostakin aiheesta, ja jos teet tämän yksin, saat vain näyttämään hullulta.
Jos teet tämän yksin, voit silti löytää menestystä. Voit yrittää suunnitella nämä tulevaisuuden tilat itse ja puhua sitten jonkun luotettavan henkilön kanssa. Sen on oltava joku, jonka kanssa voit olla rehellinen ja avoin, kuten kumppanisi tai perheenjäsenesi.
Sukellamme tulevien valtioiden suunnitteluun - ensinnäkin, älkää ajatteleko sitä yhtenä tulevana osavaltiona, vaan sarjana tulevia tiloja. Ajattelen tulevaisuuttamme 5 ja 10 vuoden lohkoissa. On tiettyjä asioita, jotka haluan saavuttaa 35-40-vuotiaana, asioita, jotka haluan saavuttaa 40-45-vuotiaana jne.
Yksi tulevista osavaltioistani oli ostaa talo 25-30-vuotiaana. 25: n ja 30: n välillä on valtava ero, mutta asettamalla tavoitteen kyseisen lohkon sisälle annan itselleni joustavuutta. Se antaa suunnitelmani joustavuus. Ikärajan lähestyessä tavoitealueeni pienenee. Kun olin 25 -vuotias, minulla oli hyvä käsitys siitä, onko suunnitelmani ostaa asunto tältä alueelta. Minulla oli myös hyvä idea ostaa asunto 27 -vuotiaana tai jostain läheltä.
Ajattele asioita, jotka haluat saavuttaa, aseta niille aikaväli ja sitten näiden tavoitteiden ja lohkojen tuleva rahoitustarve. Kyse on loppujen lopuksi Benjaminista. 🙂
Otetaan taas talon esimerkki. Olen 22-vuotias, asetin tavoitteekseni ostaa asunnon 25–30-vuotiaana. Kuinka paljon käsirahaa tarvitsen ennen ostamista? $10,000? $30,000? Katson taloja, joissa haluaisin asua, lasken kuinka paljon tarvitsen käsirahaksi ja laitan sen tavoitteideni luetteloon.
Tee nyt kaikki tavoitteesi… mukaan lukien suurin ja karvaisin: eläkkeelle siirtyminen.
Eläkkeelle jäämisen osalta haluan pitää sen yksinkertaisena, koska se on jotain niin kaukana tulevaisuudessa (40+ vuotta). Uskon, että tiellä on paljon kertoja korjausten tekemiseen. Toistaiseksi käytän 4% nostosääntö, arvioi tulevat rahoitustarpeeni ja aseta se pesämunatavoitteekseni.
Jokaista 40 000 dollaria vuodessa, jotka minun on käytettävä, minun on säästettävä 1 000 000 dollaria. Jos tarvitsen 120 000 dollaria vuodessa, minun on kerättävä 3 miljoonaa dollaria.
Riippuen siitä, kuinka tarkasti haluat olla, voit säätää sitä minkä tahansa kerättävän eläkkeen tai sosiaaliturvan mukaan. Pelasin esimerkiksi Sosiaaliturvan nopea laskin ja se arveli, että odotan noin 2645 dollaria kuukausittaisia etuja. Se on 31 740 dollaria vuodessa, eikä minun tarvitse vetää eläkesäästöjä ja alentaa pesimunatarpeitani.
Rahoitussuunnitelma tulevaisuuteen
Voit ottaa Predicting the Future -hatun pois ja vetää laskimen ulos. On matematiikan aika.
Palaan talon esimerkkiin - kuinka paljon käsirahaa tarvitsen? Oletetaan, että se on 25 000 dollaria - kuinka nopeasti voin säästää 25 000 dollaria? Se antaa minulle käsityksen siitä, kuinka toteuttamiskelpoinen tämä tavoite on. Laskiessani saatan ymmärtää, että en voi säästää 25 000 dollaria 3 vuodessa. Minun korttelini talolle on edelleen 25-30, mutta häränsilmän keskipiste voi olla 28 tai 29.
Alle 5 vuoden tavoitteen vuoksi en halua laittaa näitä säästöjä epävakaille osakemarkkinoille. Kiinnittäisin sen säästörahastoon, ehkä joihinkin CD -levyihin, mutta niille, jotka ansaitsevat pienten korkojen, ei edes kannata aikaa laskea pääoman kasvua. Jos haluat säästää 25 000 dollaria viidessä vuodessa, se on ~ 416 dollaria kuukaudessa. Toimiiko vai ei? Katso budjettiasi.
Otetaan jotain hieman isompaa - eläkkeelle.
Jos minulla olisi eläkkeelle asettamisen tavoite 1 265 000 dollaria 45 vuoden aikana, kuinka se olisi toteutettavissa? Tätä varten sinun kannattaa käyttää laskinta, joka voi tehdä muutaman oletuksen ja antaa sinulle numeron. Niitä on muutama eläkelaskurit tällä sivulla voit leikkiä. Myös, UusiRetirement sopii erinomaisesti eläkesuunnitelman laatimiseen.
Pysyin samoina lähtöoletuksina (8% sijoitetun pääoman tuotto, 3% inflaatio, eläkkeelle jääminen 65 ja 20 vuoden eläketuloista). Se kertoi minulle, että tarvitsen 822 dollaria kuukaudessa eläkkeelle, jotta pääsen 1,5 miljoonaan dollariin pesimunaani.
Tämä tarkoittaa sitä, että jos haluan jäädä eläkkeelle 45 vuoden kuluttua ja osta talo 5 vuoden aikana minun on säästettävä 1238 dollaria kuukaudessa. Lisää tavoitteita ja säästötarve kasvaa entisestään.
Onko se toteutettavissa, riippuu budjetistasi. Jos se ei ole mahdollista, sinun on mukautettava asioita (ansaitse enemmän, käytä vähemmän tai työnnä tavoitteidesi aikajana).
Jos olet valmis odottamaan vuoden talossa, sinun on säästettävä 25 000 dollaria kuuden vuoden aikana - 347 dollaria kuukaudessa. Kuukausittaiset säästötarpeesi putoavat 1169 dollariin.
Sinua pakotetaan tekemään muutamia päätöksiä tulevaisuudestasi, mutta nyt teet sen aseistettuna suunnitelmalla ja numeroilla niiden tukemiseksi.
Tarkista suunnitelmasi vuosittain
Olet luonut taloussuunnitelmasi - wau! Hyvää työtä!
Nyt sinun on muistettava tarkistaa se vuosittain. Haluat tarkastella edistymistäsi, nähdä, oletko edelleen oikeilla jäljillä (vai takana vai eteenpäin), ja sitten säätää sitä tarpeen mukaan vastaamaan elämän todellisuutta.
Asioissa, jotka haluat tehdä seuraavan 5-10 vuoden aikana, et halua tehdä muutoksia vain yhden vuoden edistymisen perusteella. Jos se on täysin sinun hallinnassasi, kuten suunnitelmasi oli säästää 500 dollaria kuukaudessa ja huomasit säästäväsi 600 dollaria - hienoa! Voit muokata suunnitelmaasi, koska kaikki tulot ovat sinun hallinnassasi.
Jos sinulla on jotain kauas tulevaisuuteen, kuten eläkkeelle siirtyminen, ja se riippuu ulkopuolisista asioista sinun ei tarvitse muuttaa suunnitelmaasi joka kerta, kuten esimerkiksi osakemarkkinoiden tuotto vuosi. Oletit esimerkiksi, että markkinat palauttavat 8% vuosittain, mutta tosiasiallisesti 15%. Ihana! Jätä kaikki rauhaan.
Jos olet edellä, hienoa. Jos olet jäljessä, älä panikoi, ennen kuin muutama vuosi on kulunut ja katsot taaksepäin viimeisten 5-10 vuoden vuosittaista tuottoa. Silloin haluat tehdä säätöjä. Se on kuin lentokoneen laskeutuminen tai risteilyaluksen kääntäminen, kaksi asiaa, joita en ole koskaan tehnyt, mutta voin kuvitella, että se vaatii vakaata kättä eikä äkillisiä liikkeitä. 🙂
Joskus tulee yllätyksiä, sekä positiivisia (suurempi bonus! keskimääräistä parempaa tuottoa! valtava korotus!) ja negatiivinen (vedenlämmitin räjähti! lääketieteellinen hätätilanne!), avain on käyttää suunnitelmaa niiden hallintaan.
Suunnitelman tekeminen on erittäin tärkeää, koska se pakottaa sinut ajattelemaan tulevaisuutta, asettamaan sille numeroita ja auttaa sinua tekemään tietoisia päätöksiä emotionaalisen valinnan sijaan. Ilman suunnitelmaa menet suolistasi, eikä se ole menestyksen resepti.