Minun keskus rahoitusverkon kartta on ensisijainen pankkitilini, sekki- ja säästötili yhdessä pankissa.
The shekkitili on ensisijainen tilini, jolla maksan laskuni ja vastaanotan talletuksia. Säästötili on rahani, kun en tarvitse sitä tarkistamiseen. Se ansaitsee hieman enemmän korkoa (tämän kirjoituksen jälkeen pankkitilini ansaitsee 0,40% APY ja säästöni hieman yli 1,00% APY).
Miten valitsen a hyvä shekki- ja säästötili?
Tässä on mitä katson (korkeimmasta prioriteetista pienimpään):
Kahden tekijän todennus
Kaksivaiheinen todennus (2FA) on melkein vakio suurten pankkien kanssa, mutta tämä on Go or No Go -tilanne minulle. Jos he eivät käytä 2FA: ta, en aio pankkia heidän kanssaan.
Kun kirjaudut tilille, 2FA -todennus tarkoittaa, että he yrittävät myös todentaa kirjautumistunnuksesi toisen kanavan kautta (siis kaksi tekijää). Tämä voi olla tekstiviesti puhelimeesi, puhelu, sähköposti tai jokin muu tapa.
Tämä on pieni hinta turvallisuudesta ja 2FA on pakollinen.
Maksut
2FA: n jälkeen maksut ovat kaikki.
Pankkien täytyy ansaita rahaa, mutta uskon, että niiden pitäisi tehdä se lainaamalla, ei niiltä asiakkailta perittäviltä maksuilta, jotka tallettavat rahansa pankkiin. Kun talletat rahaa, pankki lainaa sitä ja kerää korkoja. Kun he veloittavat sinulta rahaa oman rahasi pitämiseen, se järkyttää minua perustavanlaatuisella tasolla.
Kieltäydyn käyttämästä pankkia, jolla on tilin ylläpitomaksu. Jos he ovat valmiita luopumaan siitä kohtuullisen vähimmäissaldon (enintään 2500 dollaria), olen kunnossa.
Mitä tulee palvelumaksuihin, kuten tililuottoon ja pankkiautomaatteihin, voin hyväksyä ne, koska saat jotain vastineeksi. Tililuototurva, jonka voit usein hylätä, suojaa sinua tärkeiltä maksuilta. ATM -maksut antavat sinulle ainakin pääsyn rahoihisi toisessa pankkiautomaattiverkossa, vaikka joutuisit maksamaan maksun saadaksesi ne.
Vähimmäissaldot
Jotkut pankit luopuvat maksusta shekkitileiltä, jos määrität ja vastaanotat suoran talletuksen, kuten palkkasi, ja säilytät vähimmäissaldon. Suora talletus pitää sinut tahmeana asiakkaana. Suoran talletuksen muuttaminen estää pankin vaihtamisen. Vähimmäissaldo saavuttaa samanlaisen tavoitteen, mutta se pitää enemmän rahaa pankissa.
Kun tämä on hankala analysoida, kun sinulla on korkea vähimmäissaldo säästötilillä, jolla on roskakorko - maksat käytännössä palkkion luopumalla koroista.
Bank of Americalla on säästötili, joka maksaa reilun 0,01%koron! Kuukausimaksu on, ellet ylläpidä vähimmäissaldoa - tämä vähimmäissaldo on 300 dollaria.
Jos saat 1,00% APY -korkoa, maksat vain 3 dollaria vuodessa tästä säästötilistä. Minusta vähintään 300 dollaria on kohtuullinen.
Jos minimi olisi sen sijaan 3000 dollaria - nyt luoput 30 dollarista vuodessa korkoina. Se ei ole huono, mutta ei myöskään ilmainen.
Korko
Elämme matalakorkoisessa ympäristössä, ja jopa parhaat säästötilit tarjoavat sinulle vain 1,00% APY (tai sen jälkeen). Ensisijaisen säästötilini on oltava vallitsevien korkojen rajoissa. Sen ei tarvitse olla ehdottomasti korkein korko, mutta sen on oltava lähellä sitä.
Bank of America 0,01% APY EI ole kantaman sisällä. Jos paras hinta on 1,05% ja minun 1,00% - se on tarpeeksi lähellä.
Pankkiautomaatit ja sivuliikkeet
Jos haluat käyttää rahaa, voit yleensä käyttää pankkikorttia, joka on määritetty sekkitilillesi. Tarvitset vain pankkiautomaatin tai sivuliikkeen, jos tarvitset rahaa.
Kun arvioit pankkia, ota selvää sen maantieteellisestä jalanjäljestä ja pankkiautomaattiverkostosta. ATM -verkko on ratkaisevan tärkeä, koska jos käytät pankkiautomaattia verkossa, voit käyttää käteistä ilmaiseksi.
Jos heillä on pieni pankkiautomaattiverkko tai heillä ei ole kumppanuutta, selvitä, kuinka monta pankkiautomaattimaksua he korvaavat sinulle. Esimerkiksi, Liittolainen Pankki on suuri verkosto, mutta he myös korvaavat jopa 10 dollarin maksut laskutusjaksoa kohden (kuukauden mittainen).
Rekisteröitymisbonus
Vuosia sitten pankit antoivat ilmaisia leivänpaahtimia ihmisille, jotka olivat kirjautuneet pankkitileille, aivan kuten luottokorttiyhtiöt lahjoittivat t-paitoja korkeakoulujen kampuksilla uusille luottokorttien hakijoille.
Nykyään pankit antavat edelleen ilmaista tavaraa, mutta se on nyt käteistä. Pidämme yllä a luettelo parhaista pankkien rekisteröitymisbonuksista minimi alkaen 100 dollaria.
Rekisteröitymisbonus ei ole merkittävä tekijä, mutta sillä on merkitystä. Kun kaikki asiat ovat tasavertaisia, otan sen, joka lisää ylimääräiset 100 tai 200 dollaria pankkitililleni.
Sovellus ja etätalletus
Pidän puhelimessani olevasta sovelluksesta, joten minun ei tarvitse olla tietokoneella tehdäkseni muutamia yksinkertaisia pankkitehtäviä, kuten tarkistaa saldoni tai siirtää varoja tilien välillä.
Toinen ominaisuus, joka minulla on oltava, on mobiilitalletus. Tällöin voit tallettaa sekkejä yksinkertaisesti ottamalla valokuvan sovelluksella. Se säästää matkan sivuliikkeeseen/pankkiautomaattiin ja on hämmästyttävä. Ei linjoja puhelimessasi!
Talletustodistus ja vaihtoehdot
Emme puutu siihen, mitä pidän pieninä yksityiskohtina. En näe pankkiani poluna vaurauden rakentamiseen. Inflaation ja näiden alhaisten korkojen myötä rahat menettävät ostovoimaa joka vuosi. Vaikka valitsisit 5 vuoden CD-levyn, niiden vallitseva korko jää edelleen arvioidusta inflaatiosta.
Tästä huolimatta joskus tarvitset varmuuden päästä näihin varoihin, etkä voi ottaa riskiä osakemarkkinoiden epävakaudesta (kuten hätärahastossa). Silloin haluan nähdä, mitkä ovat CD -korot ja mitä vaihtoehtoja niillä on maturiteetin kanssa. Haluan yrittää tikkaat hätärahastoani CD -levyillä jos mahdollista ja tee se nopeasti, jotta voin kerätä korkoa.
Asiakastuen keskusteluvaihtoehdot
Inhoan soittaa asiakastukeen. Puhelinpuut, toistuvat kanavanvaihdot eri osastoille, selittävät tilanteeni bazillion kertaa, ja kaikki saadakseen vastauksen yksinkertaiseen kysymykseen tai ongelman korjaamiseen.
Onneksi monet pankit tarjoavat nyt online -chattia. Se antaa minulle mahdollisuuden keskustella tietokoneella jonkun kanssa, kun teen jotain muuta, toivottavasti tuottavampaa tai ainakin viihdyttävämpää.
Online -chat on suojattu, koska olen kirjautunut tililleni.
Alatilit
Onko alitilin avaaminen helppoa? ING Direct (jonka Capital One osti myöhemmin) mahdollisti uusien säästötilien avaamisen muutamassa sekunnissa monta vuotta sitten. Voit avata uuden tilin jokaiselle säästötavoitteelle, määrittää automaattiset siirrot ja se oli fantastista.
En ole vielä löytänyt paikkaa, joka helpottaisi alatilien avaamista, minkä vuoksi se on niin alhaalla tässä luettelossa, mutta tämä on todella kiiltokakkua.
Mitä etsit pankkitililtä?