Kun aloimme työskennellä talousneuvojan kanssa muutama vuosi sitten, yllätti minut hyvin harvat asiat.
Koska olemme jo luoneet a rahoitussuunnitelma ilman neuvonantajaaMinulla oli kaikki säästökohteeni asetettu, hyökkäyssuunnitelmani ja kaikki oli mahdollista taloudellisen tilanteemme huomioon ottaen.
Siellä missä meillä oli reikiä, oli järjestelmässämme kaiken kaikkiaan, koska minulla ei ollut täydellistä kuvaa siitä, mitä tarvitsimme, eikä rehellisesti sanottuna kukaan pakottanut minua tekemään niitä. Paras esimerkki oli kiinteistösuunnitelma - meillä ei ollut sitä! Muutamien ensimmäisten tapaamiemme jälkeen olemme tarkistaneet listaltamme ja huolehtineet.
Toinen esimerkki tästä oli asuntolainojen avaaminen taloudellista joustavuutta. Minulla ei ollut syytä hankkia sellaista - en ollut vakauttamassa velkaa, en suunnitellut suurta kodinparannusta, joten ilman näitä hyvin yleisiä käyttötapauksia en koskaan ajatellut sitä.
Joten kun neuvonantajamme ehdotti sitä - ihmettelin miksi? Näin voit saada luottoa, vaikka välitöntä tarvetta ei olisi. Jos yksi ilmestyy, se on siellä, eikä sinun tarvitse käydä läpi prosessia.
Mikä on Home Equity -luottolimiitti?
Kodin pääomalaina (HELOC) on luottolimiitti, jossa vakuutena on talosi oma pääoma. Se ei ole laina, etkä saa kertakorvausta. Sinulla on vain pääsy tähän luottorajaan.
Muutamia termejä HELOC -järjestelmien suhteen:
- Arvonta -aika: Kuinka pitkä luottolimiitti on käytettävissä - joten jos sinulla on 10 vuoden nostoaika, voit nostaa LOC: ää yli 10 vuoden ajan. Arvonta -aikana maksat vain korkoa lainastasi - sinun ei tarvitse maksaa pääomaa. Jos teet niin, saat luoton uudelleen käyttöön.
- Takaisinmaksuaika: Arvontajakson jälkeinen aika, jolloin et voi lainata enää ja nyt HELOC on kuin tavallinen laina. Korko on nyt kiinteä.
Neuvonantajamme suositteli sitä, koska se antaa sinulle lisää taloudellista joustavuutta, jos tarvitset suuria summia. Monet ihmiset käyttävät sitä velan vakauttamiseen, koska HELOC -korot tulevat olemaan alemmat kuin useimmat muut korot, tai käyttävät sitä kodin parantamiseen, lääketieteellisten laskujen maksamiseen tai koulutukseen.
HELOCin erottaa lainasta se, että maksat vain korkoa lainaamastasi summasta. Jos sinulla on 10 000 dollarin HELOC, mutta et lainata sitä, et maksa korkoa.
HELOC ei kuitenkaan ole ilmainen - Se on kuin saada lainaa ilman monia maksuja. Monet pankit, kuten Capital One, eivät veloita sulkukustannusta. Se on valtava.
On vuosimaksu, ellei valtion laki sitä kiellä, ja ennenaikaisen irtisanomisen maksu, jos suljet sen tietyn kuukauden kuluessa (kuten 36 kuukautta), ellei laki sitä kiellä. Kaikki pankit veloittavat tämän maksun ja se vaihtelee, mutta yleensä noin 50–75 dollaria vuosimaksusta ja 400–500 dollaria ennenaikaisesta irtisanomismaksusta.
Katsotaanpa joitain numeroita
menin Capital Onen pääomalaskin, yksi brändin työkaluista, jotka auttavat sinua valitsemaan tilanteeseesi sopivan vaihtoehdon nopeasti arvio siitä, kuinka paljon yhden avaaminen maksaisi (kaikki luvut ovat tarkkoja 2. marraskuuta, 2016).
Marylandissa, jos sinulla on 300 000 dollarin asunto, jonka asuntoluotto on 150 000 dollaria (eli oma pääoma 150 000 dollaria), voit saada HELOCin, jonka raja on jopa 90 000 dollaria ja korko jopa 3,20% muuttuva vuosikorko. Lisätietoja tässä.
Juuri tämä helppokäyttöinen, yksinkertainen työkalu kertoo minulle. Löydän tämän kaiken asettamatta mitään henkilökohtaisia tietoja, mikä on kätevää.
Saadakseni tarkemman koron minun on annettava lisätietoja, jotta he voivat tarkistaa (vaikka Capital One tekee tutkimuksen, se ei vaikuta luottotietoihini).
Jos napsautat Aloita www.capitalone.com/home-equity, saat vielä yksilöllisemmän tarjouksen ja hinnan. Silloin annat henkilökohtaiset tietosi, mukaan lukien sosiaaliturvatunnuksen, ja Capital One aloittaa luottotietosi tarkistamisen (se on jälleen pehmeä vetovoima, joten se ei vaikuta luottoosi pisteet). Hakemusmaksua ei ole, ja jos avaat HELOCin, ei sulkukustannuksia, joten ainoa hinta on 50 dollarin vuosimaksu. Saat lisätietoja napsauttamalla tässä.
(Liittymättömänä huomautuksena, etten ole koskaan tehnyt tätä ennen kuin luulin, että tämäntyyppinen asia olisi monimutkainen - se näyttää erittäin helpolta. Rakastan Internetiä!).
En aio käyttää sitä, ellet tarvitse sitä, joten en näe ilmeisiä haittoja. Minulla on 50 dollaria vuodessa 50 000 dollarin luotto, jolla on kohtuullisen alhainen korko (jota en maksa, ellet lainaa rahaa).
Vaikuttaa hyödylliseltä rahoitusvälineeltä. Mitä mieltä sinä olet? Olenko hullu?
Voit tietysti hakea myös asuntolainaa, jos suunnittelet asuntoasi tai vakautat velkaa, ja Capital One tarjoaa työkaluja, joiden avulla voit valita oikeat vaihtoehdot tilanne. Se on erilainen kuin luottolimiitti, koska lainalla saat koko summan, mikä on järkevää, jos tiedät kuinka paljon tarvitset. Jos haluat nähdä heidän työkalunsa, siirry osoitteeseen www.capitalone.com/home-equity. Voit myös soittaa numeroon 855-446-9656 tai pysähtyä haaratoimistossa saadaksesi lisätietoja, jos haluat puhua jonkun kanssa.
Tätä viestiä sponsoroi Capital One, mutta sanat ja ajatukset ovat omiani.