Suhteet ovat kaikkialla.
Oletko koskaan leiponut leipää? Resepti näyttää aina monimutkaiselta, mutta se perustuu yhteen avainsuhteeseen: 5 osaa jauhoja 3 osaan nestettä.
Tuore pasta on vain 3 osaa jauhoja ja 2 osaa munaa.
Nämä suhteet ovat tärkeitä, koska jos et muista tiettyjä reseptejä, suhde säästää päivän.
Sama voi päteä rahasuhteisiin. Nämä eivät ole luonnossa esiintyviä suhteita, kuten kultainen suhde, vaan ihmisen tekemiä nyrkkisääntöjä, jotka voivat olla erittäin arvokkaita lähtökohtia.
Sisällysluettelo
- 20-30-50-Budjetointisuhde
- 6X kuukausikulut - hätärahasto
- Rajoita asuntolaina 2,5 -kertaiseksi tuloihisi - asuntolainasuhteeseen
- 120 miinus ikäsi - sijoitussuhde
- Säästä 25X nykyinen tulosi - eläkesäästösuhde
- Ikä X ennen veroja saatavat tulot / 10 - nettovarallisuussuhde
- 10X Vuosipalkka - Henkivakuutussuhde
20-30-50-Budjetointisuhde
Budjetointisuhde sanoo (järjestys on tärkeä):
- 20% pitäisi säästää välittömästi (tavoitteet tai eläkkeelle siirtyminen) tai käyttää velan maksamiseen.
- 30% pitäisi olla suurin asumiseen käyttämäsi summa.
- 50% pitäisi käyttää kaikkeen muuhun.
Jos kotiinkorvauksesi on 5 000 dollaria kuukaudessa, sinun tulee pyrkiä:
- Laita vähintään 1000 dollaria eläketilillesi, hätärahastoon tai velkoihisi.
- Maksa enintään 1500 dollaria kuukaudessa vuokrasta tai asuntolainasta.
- Maksa enintään 2500 dollaria kaikesta muusta.
Miksi tämä suhde toimii? Tämä suhde on arvokas, koska se antaa sinulle terveen ja saavutettavissa olevan tavoitteen säästöille ja asumiselle. Jos säästät 20% tuloistasi, olet useimpien ihmisten edellä ja valmistaudut taloudelliseen menestykseen tiellä. Keskimääräiset eläkesäästöt ovat vaarallisen alhaiset. Kolmekymmentä prosenttia (30%) asumisesta luo hyvän ankkurin siitä, kuinka paljon sinun pitäisi maksaa, pidä siitä kiinni ja voit käyttää enemmän muualla.
Voitko käyttää 31% asumiseen? Toki voit tehdä mitä haluat. Mutta tämä 1% maksaa jotain muuta, toivottavasti 50% eikä 20%.
Itse asiassa kuluttajarahoituksen suojelutoimistolla on säännöt "Kyky maksaa takaisin" "pätevissä asuntolainoissa", jotka asettavat enimmäisprosentit. Säännön mukaan lainanottajan velkaantumisasteen on oltava alle 43%. Freddie Macilla ja Fannie Maella on ohjeet, jotka alentavat prosenttiosuuden 36 prosenttiin. Tämä sisältää muita velkoja, ei vain kiinnityksiä, vaan asettaa ylärajan, joka on hyvin samanlainen kuin luettelomme 30% -sääntö. Se voi auttaa informoimaan kuinka paljon sinun pitäisi käyttää taloon.
Jos saat suuria tuloja, yritä sijoittaa lisääntyneet tulot sen sijaan että nostaisi kaikkia prosentteja.
Jos tarvitset apua budjetin luomisessa, meillä on budjettitaulukko saatavilla täällä. Jos se ei toimi sinulle, tässä on a luettelo muista ilmaisista budjetointitaulukoista voit kokeilla.
Henkilökohtaisen pääoman käyttäminen budjetointiin
Yksi työkaluista, joita käytän monien näiden suhteiden seurantaan, olipa kyse budjetointisuhteesta tai investointisuhteesta (alla), on ns. Henkilökohtainen pääoma. Siinä on Mintin kulujen seurantaominaisuudet, on yksi sen ominaisuuksista parhaat sovellusvaihtoehdotja sillä on erittäin vankka ja tehokas joukko sijoitusten seuranta- ja analysointityökaluja.
Jos olet kasvanut budjetointiohjelmistostasi ja valmistunut huolehtimaan sijoituksistasi, suosittelen Henkilökohtainen pääoma. Voit lukea koko arvostelumme täältä.
6X kuukausikulut - hätärahasto
Kuinka paljon sinun pitäisi olla hätärahastossasi? Asiantuntijat sanovat vähintään kuuden kuukauden kulut.
Jotkut ihmiset uskovat, että tarvitset 12 kuukautta, toiset sanovat 3; Sanon, että aloita säästämällä 1000 dollaria. Hanki itsellesi 1000 dollarin hätärahastosäästöt välitavoitteena ja seuraa sitten suhdetta koko kuuteen kuukauteen. Mieti, mitä teet, kun saavutat kuusi kuukautta. Ehkä portaat sen sisään sijoitustodistukset kasvattaa tuloja niukasti. Ehkä annat sen olla. Joka tapauksessa et mene vikaan, kun sinulla on kuusi kuukautta.
Miksi tämä suhde toimii? Kuusi kuukautta on hyvä tavoite ja saa sinut säästöpolulle. Suurin ja todennäköisin hätätilanne on työpaikan menetys, ja kuusi kuukautta antaa sinulle runsaasti aikaa aloittaa kulujen leikkaaminen, kun etsit uutta. Jos haluat olla konservatiivisempi, tee siitä 12 kuukautta.
Rajoita asuntolaina 2,5 -kertaiseksi tuloihisi - asuntolainasuhteeseen
Tämä on toinen suhde, joka perustuu perusoletukseen-sinun pitäisi käyttää alle 30% kotiinkorvauksestasi asumiseen.
Jos ansaitset 120 000 dollaria vuodessa, asuntolainasi ei saisi olla yli 300 000 dollaria. Jos laitat a 20% käsiraha, se on 375 000 dollarin arvoinen talo. Jos haluat suuremman talon, sinun on keksittävä isompi käsiraha.
Miksi tämä suhde toimii? Jos noudatat tätä suhdetta ja oletat, että korko on noin 4%, kuukausittainen asuntolainasi on noin 28% kotisivustasi. Olettaen 120 000 dollarin vuosipalkan, kuukausittainen kotisivusi on noin 6 500 dollaria. 4%: n 30 vuoden asuntolaina on noin 1800 dollaria, jos kiinteistövero on 1,25%.
120 miinus ikäsi - sijoitussuhde
Kun rakennat sijoitussalkkuasi, omaisuuden jakaminen voi olla hankala ratkaista. Se voi olla niin hankalaa, joskus se viivästyttää sijoitustasi. Älä anna sen saada sitä voimaa, tämä nyrkkisääntö on testattu ajan mittaan ja se toimii melko hyvin. (useimmat amerikkalaiset eivät omista osakkeita - älä anna tämän päätöksen estää sinua sijoittamasta!)
Osakkeiden omaisuuden prosenttiosuuden tulisi olla 120 miinus ikäsi. Jos olet 40 -vuotias, sinulla pitäisi olla 80% sijoitusomaisuudestasi osakkeissa ja 20% joukkovelkakirjoissa. Iän myötä allokointi siirtyy osakkeista joukkovelkakirjoihin. Jos sinusta tuntuu, että olet riskialttiampi henkilö, voit käyttää 100 miinus ikäsi -suhdetta.
Miksi tämä suhde toimii? Se on yksinkertaista ja saa sinut pois analyysihalvauksesta. Kun olet sijoittanut, voit alkaa miettiä monimutkaisempia hajautuskysymyksiä, kuten millaisia osakkeita (kansainväliset vs. kotimainen, pienikokoinen vs. isot korkit jne.) ja poraat portfoliosi todella alas. Jos yrität ratkaista kaiken kerralla, saatat hämmentyä ja punnita päätöksen.
Säästä 25X nykyinen tulosi - eläkesäästösuhde
Kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää pesimunaan jäädäksesi eläkkeelle? Asiantuntijat uskovat, että turvallinen vetäytymisaste eläkkeellä on 4% omaisuudestasi. Jos nostat vain 4% vuodessa, eläkerahastosi kestävät todennäköisesti niin kauan kuin sinä. Ilmaisen vain turvallisen 4%: n nostoasteen suhteessa, joka on 25X nykyiset tulosi.
Tämä on hyvin konservatiivinen suhde, koska tulosi ovat todennäköisesti suuremmat kuin kulut (säästät, eikö?), Mutta kuka voi ennustaa menosi eläkkeellä? Tärkeää on, että sinulla on tavoite ja 25X on yhtä hyvä kohde kuin mikä tahansa.
Miksi tämä suhde toimii? Se perustuu 4%: n turvalliseen nostoasteeseen ja varovaisesti siihen, että tulosi ovat vertailuarvo. Suurin haaste eläkesäästöissä on saada ihmiset säästämään, ja helppo ymmärtää tavoite on ensimmäinen askel saada ihmiset tekemään niin. Kun 25 -kertainen nykyinen tulosi on lähtökohta ja 120 miinus -ikärahan jakamista koskeva sääntö rahasi sijoittamiseen, poistat analyysihalvauksen kognitiivisena esteenä.
Ikä X ennen veroja saatavat tulot / 10 - nettovarallisuussuhde
Tämä suhde tulee bestseller -kirjasta ”The Millionaire Next Door”.
Mielestäni ikä on huono tekijä kaikissa taloudellisissa yhtälöissä. 25-vuotias lääketieteen opiskelija ja 25-vuotias baarimikko ovat eri tuloja ansaitsevilla poluilla, mutta 25-vuotiaana baarimikko saa suurempi nettovarallisuus. Hänellä on todennäköisesti myös suurempi nettovarallisuus 35 -vuotiaana, mutta epäilen, että 45 ja 55 -vuotiaana lääkäri ja hänen korkeampi ansaintakyky ylittävät baarimikon.
Aiheeseen liittyviä: Katso amerikkalaisten keskimääräinen nettovarallisuus iän mukaan - se järkyttää sinua.
Kuten sanottu, se on yhtä hyvä a kohde kuin mikä tahansa. Aivan kuten 120 Minus Age on "tarpeeksi hyvä" suhde, jolla pääset alkuun, tämä on riittävän hyvä tavoite. Älä vain laske itseäsi, jos olet 25, ansaitset 60 000 dollaria vuodessa ja sinulla ei ole 150 000 dollarin nettovarallisuutta.
Miksi tämä suhde toimii? Nettovarallisuus on hankala käyttää, mutta jos alat seurata sitä, voitat jo. Seuraan nettovarallisuuttani ymmärtääkseni ja kartoittaakseni edistymisen, en vertaillakseni vertaisiini. Tämä suhde toimii, koska se on kohtuullinen tavoite, etenkin kun olet vanhempi, ja se saa sinut ajattelemaan pitkän aikavälin taloudellista tilannetta.
10X Vuosipalkka - Henkivakuutussuhde
Suhde henkivakuutus voi olla vaikeaa, koska elämäntilanteita on niin paljon. Jos olet 28 -vuotias ja sinulla on kaksi pientä lasta, tarvitset enemmän henkivakuutusta kuin 45 -vuotias ja kahden yksin aikuisen lapsen kanssa. Henkivakuutuksella on monia erilaisia tavoitteita, mutta ensisijainen tavoite on korvata tulosi.
Jos olet nuorempi, olen nähnyt suhteen ilmaistuna 15 -kertaisena tuloihisi. Iän myötä tämä suhde laskee ja laskee.
Miksi tämä suhde toimii? Kymmenkertainen vuosipalkka ja turvallinen 4%: n vetäytymisaste tarkoittaa, että perheesi saa vuosittain noin 40% vuosipalkastasi. Jos pidät kiinni budjetointisuhteesta 50/30/20, huomaat, että 40% korvaus kattaa vain 30% asunnosta ja 10% harkintavallasta. Mikä antaa? Vakuutusyhtiöt olettaa, että puolisosi työskentelee ja täydentää loput.
Näillä suhteilla varustettuna voit tehdä paljon hyvää taloudellesi. Mikä suhde on mielestäsi tärkein?