Harvat työnantajat tarjoavat eläkkeitä eläkkeellä oleville työntekijöille. Sosiaaliturvaetuudet voivat auttaa kattamaan välttämättömät tarpeet, mutta keskimääräinen 1400 dollarin kuukausietu ei salli mukavaa elämäntapaa eläkeläisenä.
Siksi sinun on varattava osa jokaisesta palkasta eläkkeelle.
Useimmat ihmiset voivat käyttää sekä Roth IRA: ta että 401 (k) -laitetta, ja jokaisella on omat etunsa ja haittansa. 401 (k) -rahastollasi voit vähentää maksusi veroistasi tänä vuonna ja todennäköisesti saada myös työnantajan ottelun, mutta nostosi verotetaan eläkkeellä. Samaan aikaan Roth IRA: lle suoritettavat maksut eivät vähennä verolaskuasi, mutta ne kasvavat verottomina ja tarjoavat verovapaita nostoja eläkkeellä.
Suosittu neuvo ja henkilökohtaisesti samaa mieltä neuvo on osallistua 401 (k) -määritteeseesi saadaksesi työnantajan vastaavuuden ja maksimoidaksesi sitten Roth IRA: si. Jos sinulla on vielä rahaa osallistua eläketileille, palaa 401 (k) -rahoituksen rahoittamiseen.
Roth IRA
Roth IRA on ”henkilökohtainen eläketili”, jonka voit avata useimmilla
online -välittäjät. Tämä tili ei ole työnantajasi kautta, joten et saa vastaavia maksuja.Jokainen Roth-maksu käyttää verojen jälkeisiä dollareita. Maksat tuloveroa maksuistasi kuluvana verovuonna, mutta voit tehdä verovapaita nostoja 59½-vuoden ikäisenä. Et siis voi vähentää verotettavaa tulojasi, mutta kaikki tilin kasvu on verotonta.
Myöskään Rothin IRA: lla ei ole vaadittuja vähimmäisjakaumia (RMD), kuten perinteisillä IRA: lla. RMD: t voivat pakottaa sinut nostamaan enemmän rahaa kuin tarvitset eläkkeellä, jotta vältetään mittava IRS -veroseuraamus.
Sivuhuomautuksena niille, jotka ovat lähellä eläkeikää, jotta saat veron alennuksen Roth IRA: n kasvusta, tilin on oltava auki viisi vuotta. Roth IRA: n on oltava auki vähintään viisi vuotta. Jos avaat IRA: n 60-vuotiaana, sinun on odotettava, kunnes täytät 65 vuotta päästäksesi kasvuun verovapaasti-mutta voit ottaa maksusi milloin tahansa ilman verovaikutuksia.
Roth IRA: n vuotuiset rahoitusrajat
Voit lahjoittaa jopa 6 000 dollaria kaikkien Roth IRA -laitteiden ja perinteisten IRA -laitteiden välillä vuonna 2020. 50 -vuotiaat tai sitä vanhemmat sijoittajat voivat tehdä 1 000 dollarin lisärahoitusosuuden nostamalla vuotuisen rajansa 7 000 dollariin vuodessa.
Suurituloiset perheet eivät välttämättä pysty maksamaan koko summaa suoraan Roth IRA: hansa. Joudut tähän tilanteeseen, kun olet oikaistu bruttotulo on yli 124 000 dollaria yksinhuoltajille ja 196 000 dollaria naimisissa oleville kotitalouksille. Aina on kuitenkin Takaovi Roth IRA vaihtoehto.
Perinteisten ja Rothin IRA: iden vuotuinen maksuaika on joustavampi kuin 401 (k). Sinulla on liittovaltion tuloveron määräaikaan asti suorittaa IRA -maksuja. Joten sinulla on 15. huhtikuuta 2021 asti aikaa suorittaa IRA -maksuja kalenterivuodelle 2020. Kaikkien 401 (k) lahjoitusten on oltava 31. joulukuuta 2020 mennessä, jotta ne lasketaan vuoden 2020 lahjoituksiksi.
Roth IRA: n sijoitusvaihtoehdot
Useimmat Roth IRA: t tarjoavat useita sijoitusvaihtoehtoja:
- Yksittäiset osakkeet
- Indeksi ETF ja sijoitusrahastot
- Kohdista eläkerahastot
- Sektorin ETF -rahastot
- Jalometalliset ja hyödyke -ETF -rahastot
- Sijoitusrahastot (ehdotan mahdollisten rahastojen seulomista käyttämällä Morningstar -tähtiluokitukset)
Täyden palvelun välityspalvelut, kuten Vanguard tai Fidelity, antavat sinulle mahdollisuuden löytää kustannustehokkaita sijoitusvaihtoehtoja ja 0 dollarin kauppapalkkio.
Robo-neuvonantaja voi olla parempi vaihtoehto, jos sinulla ei ole aikaa tai taitoa hallita salkkuasi. Tässä ovat parhaat robo-neuvonantajat.
Mahdolliset maksut
Monet Roth IRA -palveluntarjoajat eivät veloita alustamaksuja. Et myöskään maksa kauppapalkkiota yksittäisten osakkeiden tai ETF -rahastojen ostamisesta. Useimmat robo-neuvonantajat veloittavat vuotuisen hallinnointipalkkion, joka on noin 0,25% salkun saldosta. Yleensä Roth IRA: lla on alhaisemmat maksut kuin 401 (k) -suunnitelmilla.
401 (k)
Työnantajasi voi tarjota a 401 (k) suunnitelma. Itsenäinen ammatinharjoittaja voi myös avata Solo 401 (k) -laitteen. (Tässä on lisätietoja Solo 401 (k) -laitteista.)
Useimmissa 401 (k) suunnitelmissa on "perinteinen" verokohtelu. Perinteisen IRA: n tavoin 401 (k) maksut laskennallisesti verotetaan. Vähennät maksun määrän verotettavasta tulostasi pienentääksesi oikaistua bruttotuloa. Mutta maksat tuloveroa nostosummasta tulevaisuudessa.
Useat työnantajat tarjoavat myös Roth 401 (k) -suunnitelmia. Maksat tuloverot etukäteen maksuistasi, mutta voit tehdä verovapaita nostoja-aivan kuten Roth IRA.
401 (k) Vastaavat lahjoitukset
Työnantajasi saattaa maksaa osan vuosittaisista 401 (k) maksuista. He voivat esimerkiksi maksaa jopa 6% vuositulostasi.
Työnantajan 401 (k) osumat ovat veronluonteisia, kuten maksusi. Maksua ei siis lasketa tuloksi veroilmoituksessasi, mutta maksat verot, kun nostat rahat tililtäsi.
Jos sinulla on Roth 401 (k), maksusi verotetaan tulona ja talletetaan Roth 401 (k) -laitteeseesi, mutta työnantajan ottelu menee perinteiseen 401 (k). Sinun on maksettava tuloverot työnantajan ottelusta, kun nostat.
401 (k) Maksurajat
Vuosittaiset 401 (k) maksurajat vuonna 2020 ovat:
- 19500 dollaria, jos alle 50 -vuotias
- 26 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi
Työnantajan otteluita ei lasketa vuotuiseen maksurajaasi.
Aikaa on 31. joulukuuta astist osallistua 401 (k) -arvoosi. Kello nollautuu 1. tammikuuta, mutta voit silti suorittaa IRA-maksuja edellisen verovuoden liittovaltion verotuksen määräaikaan asti mahdollisen viime hetken verovähennyksen saamiseksi.
Sijoitusvaihtoehdot
Useimpien 401 (k) suunnitelman sijoitusvaihtoehdot ovat tyypillisesti ohuempia kuin Roth IRA. Jotkut 401 (k) -suunnitelmat ovat tunnettuja siitä, että ne tarjoavat vain varoja, joilla on korkeat kulusuhteet tai huonot suoritustiedot.
Parhaiden 401 (k) -suunnitelmien avulla voit kuitenkin sijoittaa näihin tuotteisiin:
- Osake- ja joukkovelkakirjaindeksirahastot
- Kohdista eläkerahastot
- Yrityksen osake
Suunnitelmasi voi tarjota lisävaroja aktiivisella hallintastrategialla. Useat 401 (k) palveluntarjoajat tarjoavat täysin automatisoidun ”robo” -valikoiman. Mutta voit myös päättää käyttää Blooom suositella henkilökohtaista sijoitusstrategiaa. Tässä on Blooom -arvostelu.
Mahdolliset maksut
401 (k): n suunnitelmasi maksut voivat vaihdella suuresti, mikä on yksi syy siihen, miksi 401 (k) ei ole aina paras tapa sijoittaa eläkkeelle. Korkeat maksut tarkoittavat sitä, että sinulla on vähemmän rahaa sijoitettavaksi ja ansaita korkoa.
Äskettäinen Morningstar Investment Management -tutkimus havaitsee, että 401 (k): n suunnitelman keskimääräinen palkkio on 0,37–1,42% tilisi saldosta. Suuremmilla yrityksillä on yleensä halvimmat maksut, koska niillä on enemmän hinnoitteluvoimaa.
Useimmat Roth IRA -palveluntarjoajat eivät veloita vuositilimaksuja tai kauppapalkkioita. Useimmat robo-neuvonantajat veloittavat 0,25%: n vuotuisen hallintomaksun-jos valitset täysin automatisoidun reitin.
Voiko sinulla olla Roth IRA ja 401 (k) samanaikaisesti?
Kyllä, on mahdollista saada sekä 401 (k) että Roth IRA samanaikaisesti ja osallistua täysimääräisesti kumpaankin. Jos työnantajasi ei tarjoa 401 (k) ja sinulla on sivutulot silloin sinulla on mahdollisuus avata Solo 401 (k) omaa yritystäsi varten.
Pitäisikö sinun maksimoida 401 (k) ennen Roth IRA: ta?
On houkuttelevaa maksimoida 401 (k) vuosittain ensimmäisenä kolmesta syystä:
- Voit ansaita täyden työnantajan 401 (k) ottelun
- Työnantajasi pidättää automaattisesti osan kustakin palkasta
- Korkeampi vuotuinen maksuraja kuin Roth IRA
Sinun tulisi kuitenkin verrata 401 (k) -maksuja vastaaviin Roth IRA -vaihtoehtoihin ja päättää myös, kummassa suunnitelmassa on parempia sijoitusvaihtoehtoja.
Suosittu eläkesäästöstrategia on kolmivaiheinen menetelmä:
- Anna riittävästi rahaa 401 (k) -määriisi saadaksesi koko yrityksen ottelun
- Maksimoi Roth IRA
- Jatka 401 (k): n maksamista maksun enimmäismäärään asti
Ansaitset ensin täyden työnantajan ottelun, jotta saat välittömän ja taatun 100%: n tuoton sijoituksellesi, ja siirrät sitten maksusi Roth IRA: lle. Syynä tähän on se, että Roth IRA: lla on tyypillisesti alhaisemmat maksut, enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja se antaa sinulle verovapaata rahaa eläkkeellä.
Kun olet saavuttanut IRA -maksurajasi, sijoitat jäljellä olevat rahat 401 (k): een verohelpotusta varten.
Onko parempi sijoittaa Roth IRA: han tai 401 (k)?
Kuten näette, Roth IRA vs 401 (k) -keskustelu ei aina ole niin helppoa voittajan valitsemiseksi.
Sekä Roth IRA että 401 (k) helpottavat eläkkeelle säästämistä verotehokkaalla tavalla. Kaikki rahat, joita et tarvitse ennen eläkkeelle siirtymistä, pitäisi mennä verotukselliselle tilille. Verotustehokas sijoittaminen on lahja, kun monet meistä etsivät keinoja vähentää vuotuista verotettavaa tuloa.
Sinulle parempi vaihtoehto voi olla kolme päätekijää:
- Mahdolliset maksut (esim. Tilinhoitomaksut, kauppapalkkiot, rahastokulut)
- Sijoitusvaihtoehdot
- Veron laskennalliset (perinteiset) tai verojen jälkeiset (Roth) maksut
Päätös voi olla helppo tehdä, jos sinulla on huono 401 (k) -suunnitelma. Jos näin on, sijoita vain riittävästi vastaavien maksujen keräämiseen ja loput Roth IRA: han.
Milloin Roth IRA on parempi?
Roth IRA voi olla parempi vaihtoehto useimmille ihmisille, koska et todennäköisesti maksa kalliita tilimaksuja tai rahastointimaksuja. Useimmat välittäjät eivät peri vuositilimaksuja tai kauppapalkkioita.
Yhä useammalla välittäjällä on 0 dollarin minimitalletus, joten voit avata vaivattomasti Roth IRA: n.
Valitse Roth IRA seuraavista syistä:
- Joustavat sijoitusvaihtoehdot
- Voi pitää yksittäisiä osakkeita ja varoja samalla tilillä
- Ei vuosittaisia tilimaksuja
- Haluat verovapaita jakoja eläkkeellä
- Työnantajasi ei tarjoa Roth 401 (k) verovapaita jakoja eläkkeellä
- Ei pakollisia vähimmäisjakoja eläkkeellä
- Voi suorittaa maksuja liittovaltion tuloveron määräaikaan saakka (15. huhtikuuta)th useimpina vuosina)
Saatat myös ymmärtää, että Roth IRA: t ovat erillään nykyisestä työnantajastasi. Harvat meistä työskentelevät saman työnantajan palveluksessa koko työuran. Voit sijoittaa samaan Roth IRA: han riippumatta siitä, kuinka usein vaihdat työpaikkaa.
Sinun on suoritettava a 401 (k) kaatuminen jos vaihdat työnantajia käyttämään varojasi ja minimoimaan suunnitelmasi maksut. Vaikka lopettaisit työsi, 401 (k) -palveluntarjoaja jatkaa vuosimaksun perimistä. Vanhojen 401 (k): n kääntäminen IRA: ksi yhdistää tilisi yhteen paikkaan.
Tässä on luettelo parhaista Roth IRA: ista.
Milloin 401 (k) on parempi?
401 (k) voi olla parempi kuin Roth IRA seuraavista syistä:
- Työnantajan vastaavat maksut
- Sijoita suoraan jokaisesta palkasta
- Perinteinen 401 (k) maksu vähentää verotettavaa tuloa
- 401 (k) -suunnitelmassasi on erittäin arvostettuja sijoitusvaihtoehtoja
- Korkeammat vuotuiset maksurajat (19500 dollaria vs 6000 dollaria useimmille ihmisille vuonna 2020)
401 (k) voi olla kätevämpää sijoittaa toistuvasti. Voit kertoa työnantajallesi, kuinka paljon rahaa pidätetään jokaisesta palkasta sijoitettavaksi. IRA: n avulla sinun on suoritettava ylimääräinen vaihe automaattisten maksujen ajoittamiseksi, jotta et koskaan unohda sijoittaa kuukausittain.
Mukavuudella voi kuitenkin olla hintansa. Sinun on päätettävä, ovatko 401 (k) -maksut ja kapeat sijoitusvaihtoehdot sen arvoisia.
Korkeammat vuotuiset maksurajat merkitsevät myös sitä, että et todennäköisesti tee ylimääräisiä maksuja. Maksat sakot ylimääräisistä maksuista, jos et saa niitä ajoissa.
Yhteenveto
Sekä Roth IRA että 401 (k) voivat auttaa sinua säästämään eläkkeelle ja minimoimaan vuosittaisen verolaskusi. Roth IRA tarjoaa sinulle enemmän joustavuutta sijoitusvaihtoehtojen kanssa, mutta vuosittainen maksurajasi on pieni. 401 (k) työnantajan ottelun kanssa on kuin ilmaista rahaa ja voi helpottaa sijoittamista, koska voit sijoittaa suoraan jokaisesta palkasta.