CD -levyt ovat turvallisia sijoituksia, jotka ansaitsevat yleensä korkeamman koron kuin säästötilit. Ne vaativat kuitenkin yleensä pidemmän sitoutumisen, eikä sinulla ole pääsyä käteiseen CD -levyn voimassaoloaikana.
Ne ovat hyviä keskipitkän aikavälin sijoituksia. Käytä niitä, jos et odota tarvitsevasi rahaa vähintään vuoden ajan, mutta saatat tarvita sitä viiden vuoden kuluessa.
Kuinka CD -levyt toimivat?
Pankki-CD-levyt muistuttavat säästötilejä, koska ne ovat FDIC-vakuutettuja 250 000 dollariin asti ja voit ansaita korkoa kuukausittain. CD -levyillä on kuitenkin tiukemmat kotiutuskäytännöt, ja ne voivat vaatia suuremman ensitalletuksen.
Tässä on kolme tekijää, jotka on otettava huomioon, kun avaat pankki -CD: n:
- CD -termi: Kuukausien määrä ennen kuin voit nostaa rahat rangaistuksetta
- Korko: Vuotuinen prosenttituotto (APY), jonka ansaitset koko CD -kauden ajan
- Minimitalletus: Useimmat pankit vaativat alkutalletuksen välillä 0–1 000 dollaria
Pankit lainaavat CD -talletuksesi lainanottajille ja keräävät korkoja, kuten säästötilitalletuksesi. CD -levyillä on korkeammat korot kuin useimmilla säästötileillä, koska sitoudut sijoittamaan käteisesi tietyn kuukauden ajan. Jos lunastat käteisesi ennen CD -erän erääntymistä, maksat todennäköisesti ennenaikaisen lunastuksen.
Esimerkiksi 12 kuukauden määräaikainen CD edellyttää, että sijoitat rahasi vuodeksi. Rahan nosto ennen CD: n erääntymistä voi johtaa ennenaikaiseen lunastusmaksuun. Tässä tapauksessa sakko on kolmen kuukauden korkotulo.
Kun CD -levy erääntyy, voit nostaa alkuperäisen talletuksen ja korkotulot. Voit myös uusia CD -levysi uudelle kaudelle. Muista, että uuden CD: n korko voi olla korkeampi tai matalampi kuin alkuperäinen CD -termi.
Jotkut pankit tarjoavat rangaistusvapaata CD-levyä, jonka avulla voit tehdä vaivatonta varhaista lunastusta. Kuitenkin korkosi on todennäköisesti alhaisempi kuin perinteinen CD.
Kärki:CIT -pankki tarjoaa määräaikaisia CD-levyjä ja rangaistusvapaita CD-levyjä, joilla on parhaat korot.
Erilaisia CD -levyjä
Monet pankit tarjoavat muutamia erityyppisiä CD -levyjä. Näillä CD -levyillä on tietty sijoitusaika, mutta niillä on erilaiset alkutalletukset, lunastussakot ja korot.
Termi -CD: t
Useimmat perinteiset CD -levyt ovat termi -CD -levyjä, joissa sitoudut sijoittamaan rahasi tietyn määrän kuukausia ja maksamaan ennenaikaisen lunastuksen. Useimmat CD -ehdot ovat kolmesta kuukaudesta kuusikymmentä kuukautta (viisi vuotta).
Pidemmän aikavälin CD-levyt voivat tarjota korkeampaa tuottoa kärsivällisyytesi palkkiona. Mutta on aina hyvä idea verrata lyhyen ja pitkän aikavälin CD-levyjen tuottoja löytääksesi parhaan vaihtoehdon.
Vertaa myös CD -nopeutta parhaat säästötilin korot. Jos hinnat ovat samanlaiset, voit jakaa käteisesi molemmille tileille. Säästötilien korot ovat laskeneet viime aikoina, ja termi -CD voi varmistaa korkeamman koron useiden kuukausien ajan, kun pankit laskevat säästötilejä.
Rangaistukseton CD
On mahdollista saada rangaistukseton CD, jolla voit nostaa varhain, mutta korkosi voi olla pienempi kuin tavallinen CD. Esimerkiksi, CIT -pankki on 11 kuukauden CD ilman rangaistusta.
Jumbo CD
Jumbo -CD -levyillä voi olla korkeimmat korot samalla kun vaaditaan suurin alkuperäinen talletus ja pidempi sijoitusaika. Useimmat jumbo -CD -levyt vaativat vähintään 100 000 dollarin ensitalletuksen ja lyhyin aika voi olla vain 24 kuukautta.
Bump-Up CD
Jotkut pankit tarjoavat "kohoavia CD-levyjä" tai "tehostettuja CD-levyjä". Näiden CD-levyjen avulla voit pyytää kertaluonteista koronkorotusta alkuperäisen CD-toimikauden aikana. Kun korot nousevat, CD-levy voi olla erinomainen vaihtoehto pitkän aikavälin CD-levyn avaamiselle, kun korot ovat alhaiset.
Välitetty CD
Täyden palvelun online-välittäjät, kuten Fidelity ja Charles Schwab, tarjoavat välitettyjä CD -levyjä sijoittaa ylimääräistä rahaa lyhytaikaiseen tulonkorotukseen. Välittäjästä riippuen tästä CD -tyypistä voi periä lisämaksuja.
IRA CD
Pankit tarjoavat verotuksellisia perinteisiä ja Roth IRA tilit, joissa on vain CD -levyjä.
Usein kysyttyjä kysymyksiä CD -levyistä
Maksavatko CD -levyt korkoa kuukausittain?
Monet CD -levyt korottavat korkoja päivittäin, mutta joko jakavat korot kuukausittain tai vuosittain. On tavallista, että pankit jakavat korosi vain kerran vuodessa tai kun CD -levy erääntyy. Capital One 360 on yksi harvoista pankeista, joka tarjoaa kuukausittaisia korkoja.
Ovatko CD -levyt veronalaisia?
CD -levyjen korkotuloilla on sama verokohtelu kuin säästö- ja rahamarkkinatililläsi. Saat IRS-lomakkeen 1099-INT, jossa luetellaan verotettavat tulosi.
Yksi tapa välttää maksamasta tuloveroa CD -korostasi on CD IRA.
Voitko lisätä rahaa CD -levylle?
Pankit eivät anna sinun lisätä rahaa olemassa olevaan CD -levyyn. Jokainen uusi talletus avaa uuden CD -levyn, jolla on uusi eräpäivä ja korko.
Uusiutuvatko CD -levyt automaattisesti?
Useimmat pankki -CD -levyt uusitaan automaattisesti samalle kaudelle ja nykyiselle korolle uusimispäivänä. Jos haluat lunastaa CD-levysi, pankit tarjoavat 10 päivän lisäajan CD-eräpäivän jälkeen, jotta vältetään ennenaikainen nosto.
Voitko menettää rahaa CD: llä?
CD -levyjen arvo ei voi laskea. Ne on peitetty alla FDIC -vakuutus kuin säästötili. Jos pankki epäonnistuu, voit saada takaisin ensimmäiset 250 000 dollaria CD -sijoituksistasi - joten ainoa tapa menettää rahaa CD -levyllä on, jos sinulla on yli 250 000 dollaria pankissa ja pankki epäonnistuu.
Mahdollisuusriski on kuitenkin olemassa. Kuten jopa parhaat CD -hinnat ovat alle vuotuisen inflaation, menetät teknisesti rahaa. (Rahasi ostavat vähemmän vuodesta toiseen, koska "tavarat" ovat koko ajan kalliimpia.) Mutta koron ansaitseminen voi olla parempi kuin ei mitään. Lisäksi ei ole viisasta pitää kaikkia käteistäsi osakemarkkinoilla ja vaihtoehtoisia investointeja.
Ennenaikaiset lunastusrangaistukset
Suurin osa sijoittajista menettää rahaa CD -levyillä varhaisen lunastuksen seuraamusten vuoksi.
Joten sinun pitäisi sijoittaa vain se määrä rahaa, jota et aio käyttää ennen kuin CD on kypsynyt. Kun CD -kausi on päättynyt, voit lunastaa alkuperäisen talletuksen ja korkotulot.
Ennenaikainen lunastusrangaistus riippuu CD -levyn kestosta:
- CD -aika enintään 12 kuukautta: 3 kk korkoa
- Kesto 12 kuukaudesta 36 kuukauteen: 6 kk korkoa
- Yli 36 kuukauden ehdot: 12 kuukauden korko
Useimmat pankit noudattavat tätä ennenaikaista lunastusrangaistusta. Jos sinulla ei ole tarpeeksi korkotuloja maksun kattamiseksi, pankki pidättää osan alkuperäisestä talletuksestasi.
Ovatko CD -levyt hyvä sijoitus?
CD -levyt voivat olla loistava vaihtoehto korkean tuoton säästötilille tai rahamarkkinatilille. Koska pankkien korot vaihtelevat säännöllisesti, CD -levy varmistaa nykyisen koron tietyn kuukauden ajan.
Koron lukitseminen antaa sinun laskea korkotulosi. Voit myös välttää koron laskun negatiiviset vaikutukset sijoituksesi tuottoon.
Milloin välttää CD -levyjä
CD -levyt eivät ole hyvä sijoitus, jos tarvitset välittömän pääsyn käteiseen. Menetät osan tai kaikki ansaitsemasi korot, jos peruutat CD -levyn ennen erääntymistä.
Toisaalta, jos tiedät, että sinun ei tarvitse käyttää rahoja useisiin vuosiin, osakkeet ja muut sijoitukset voivat olla parempi valinta. Vaikka ne ovat riskialttiimpia, niillä on myös suuremmat tulopotentiaalit pitkäaikaisiin sijoituksiin.
Kenen pitäisi avata CD?
Voit harkita CD -levyn avaamista seuraavissa tapauksissa:
- Ansaitse passiivisia tuloja kiinteällä korolla
- Suojaus säästötilien korkojen laskulta
- Haluat välttää osakkeiden ja joukkovelkakirjojen luontaisen markkinariskin
- Haluatko matalan riskin sijoitusvaihtoehdon
Kuinka avata CD -tili
CD -levyn avausprosessi on samanlainen missä tahansa pankissa. Alla on vaiheittainen prosessi siitä, miltä CD-levyn avaaminen näyttää.
- Valitse pankki, joka tarjoaa CD -levyjä - tässä parhaat hinnat.
- Vertaa CD -termien pituuksia ja korkoja
- Tee avaustalletus
- Anna rahojesi istua ja ansaita korkoa
- Nosta saldosi, kun CD -levy erääntyy - tai anna sen uusiutua automaattisesti
Jos pankki tarjoaa perinteisiä CD-levyjä ja ilman rangaistuksia sisältäviä CD-levyjä, vertaa korkoja. Alemman koron ansaitseminen voi olla sen arvoista, jos odotat parempaa sijoitusmahdollisuutta ennen CD: n kypsymistä.
Rakenna CD -tikkaat
On vaikea ennustaa, nousevatko vai laskevatko CD -korot tulevina kuukausina tai vuosina. CD -tikkaiden rakentaminen on suosittu tapa monipuolistaa korkotasoa ja maturiteettiä.
Voit aloittaa avaamalla CD -levyjä, joilla on eri eräpäivä. Jos et tarvitse käteistä, annat CD: n automaattisesti uusia parhaan mahdollisen koron mukaan kyseiselle CD -ajalle.
Näin rakennat CD -tikkaat.
Vaihtoehtoja pankki -CD -levyille
Pankki -CD -levyt ovat hyvä vaihtoehto ansaita passiivisia tuloja kiinteällä korolla, kun useimmilla käteissijoituksilla on vaihtelevat tuotot. Koska et todennäköisesti halua laittaa kaikkia käteisiäsi CD -levyille, nämä vaihtoehdot ansaitsevat myös korkoa ja voivat tarjota välittömiä lunastuksia.
Korkean tuoton säästötili
Korkean tuoton säästötili tarjoaa kilpailukykyisiä tuottoja CD-levyille ja voit nostaa jopa kuusi maksutonta nostoa per tiliotejakso. Parhailla verkkopankkeilla ei ole minimitalletusta tai tilimaksuja. Säästötilien haittapuoli on se, että pankit voivat nostaa tai laskea korkoja ilman ennakkoilmoitusta.
Katso luettelo parhaista korkean tuoton säästötileistä.
Rahamarkkinatili
Kuten korkean tuoton säästötili, rahamarkkinatili voi tarjota korkeita korkoja. Rahamarkkinatilit tarjoavat joitakin shekkitilityyppisiä etuja, mukaan lukien online-laskujen maksaminen ja pankkikortti. Kuten korkean tuoton säästötileillä, voit nostaa jopa kuusi kotiutusta kuukaudessa.
Katso luettelo parhaista rahamarkkinatileistä.
Kassanhallintatili
A käteisenhallintatili on hybridi korkean koron säästötilin ja shekkitilin välillä. Useimmat tilit maksavat kilpailukykyisen koron, ja voit nostaa rajattomasti kuukausittain.
Kuten robo-neuvonantajat ja sijoitussovellukset tarjoavat todennäköisimmin tätä tilityyppiä, talletuksesi ovat SIPC-vakuutettuja FDIC-vakuutettujen sijasta. Voit harkita tätä vaihtoehtoa, jos haluat ansaita korkoa sijoitustililläsi olevasta sijoittamattomasta käteisestä.
Pienyritysten joukkovelkakirjalainat
Välitystililläsi olevien yritysten ja valtionlainojen ETF-rahastojen lisäksi saatat ostaa vakuudellisia pienyritysten joukkovelkakirjalainoja. Arvokkaita joukkovelkakirjoja Tällä hetkellä sillä on 5% vuotuinen tuotto ja vähintään 10 dollarin investointi. Jokaisella joukkovelkakirjalainalla on 36 kuukauden määräaika, mutta ennenaikaisia nostosakkoja ei ole.
Osinko Osakkeet
Jos sinulla on jonkinlainen riskinottohalukkuus, osinko osakkeet voi tuottaa korkeamman vuosituoton. Jos osakekurssi nousee, voit saada ylimääräisiä voittoja myymällä osakkeita. Myös investointisi kasvavat nopeammin kuin inflaatio.
Yhteenveto
Sijoitusaikojen ja nostosääntöjen tunteminen on välttämätöntä CD -levyjen toiminnan ymmärtämiseksi. Kun olet päättänyt, kuinka kauan olet valmis sijoittamaan rahasi, voit löytää parhaat korot ja ansaita enemmän korkoa kuin säästötili.