Jos sinulla on lääketieteellisiä laskuja, joita et voi maksaa, ne todennäköisesti päätyvät luottotietoihisi. Tämä vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi, joten on hyvä saada se hoidettua mahdollisimman nopeasti.
Varmista ensin, että lasku on laillinen ja että se on käynyt läpi asianmukaiset prosessit ennen luottotietojen ilmoittamista. Pyydä kopio laskusta ja keskustele vakuutusyhtiön kanssa siitä, miksi he eivät maksaneet. Jos lasku on oikea eikä vakuutus voi auttaa, yritä laatia maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa.
Jos sinulla on lasku, jota et voi maksaa, mutta se ei ole vielä mennyt perintään, katso, voiko sairaala laatia maksusuunnitelman tai onko heillä velkojen anteeksiantamisohjelma. Tämä voi estää sitä pääsemästä kokoelmiin ensiksi.
Mitä tapahtuu, kun lääketieteellinen lasku menee kokoelmiin?
Jos sinulla on sairaalalaskuja, joita et ole maksanut, sairaaloiden, klinikoiden ja lääkäreiden laskutusosastot voivat saada sinut maksamaan. Mutta entä jos et voi tai et halua maksaa. Tai lääkäri tai klinikka ei voi tavoittaa sinua. Ehkä heillä on vääriä yhteystietoja, ja kirjeet ja puhelut jäävät vastaamatta. Mitä siinä vaiheessa tapahtuu?
Sairaalat, klinikat ja lääkäritoimistot eivät yleensä raportoi suoraan luottotietotoimistoille. Mutta lopulta he todennäköisesti lähettävät maksamattomat lääketieteelliset laskut perintätoimistolle. Keräystoimistot yrittävät saada sinut maksamaan sairauslaskun.
Jos et edelleenkään maksa sairauslaskua tai perintäasiamies ei tavoita sinua, perintätoimisto ilmoittaa maksamattoman tuotteen luottotietotoimistoille.
Ja lääketieteelliset kokoelmat, kuten muutkin keräilyesineet, vaikuttavat luottotietoihisi negatiivisesti. Ne voivat vaikuttaa kykyysi saada luottoa ja ne voivat vaikuttaa korkoon, jonka maksat luoton saamisen yhteydessä. Tässä on kuinka kauan negatiiviset tiedot pysyvät luottossasi.
Miten lääketieteellinen kokoelma vaikuttaa luottoon?
Lainanantajat käyttävät luottolaitosten pisteytysmalleja määrittääkseen, antavatko he luottoa vai eivät ja minkä koron he veloittavat. FICO 9, uusin FICO -pisteytysmalli, ja muut pisteytysmallit, kuten VantageScore 3.0 ja 4.0, eivät paina lääketieteellisiä kokoelmia yhtä raskaasti kuin vanhemmat pisteytysmallit, kuten FICO 8.
Tämä tarkoittaa, että uudemmilla pisteytysmalleilla lääketieteelliset kokoelmat eivät ehkä vaikuta luottotietoihisi niin voimakkaasti.
Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan käytä uudempia, päivitettyjä pisteytysmalleja. Aiemmilla malleilla, kuten FICO 8, lääketieteellisillä kokoelmilla on yhtä suuri vaikutus luottotietoihisi kuin muillakin kokoelmilla.
Ja koska maksuhistoria on ainoa suurin tekijä, joka vaikuttaa luottotietoihisi, maksamattomat laskut voivat vaikuttaa suuresti luottotietoihisi riippumatta siitä, mitä pisteytysmallia tarkastelet.
Tästä syystä on tärkeää pyrkiä ratkaisemaan lääketieteelliset kokoelmat (ja muut kokoelmat) mahdollisimman pian. Kuinka voit tehdä sen?
Kuinka poistaa lääketieteelliset kokoelmat luottotietosi
Ensimmäinen askel, jonka sinun pitäisi ottaa, kun poistat lääketieteellisiä kokoelmia luottotietosi, on tarkistaa, pitäisikö raportoidun keräilykohteen olla siellä. On olemassa useita tapauksia, joissa lääketieteellisiä kokoelmia ei pitäisi sisällyttää luottotietoihin, kuten:
- Jos lääketieteellinen kokoelma on yli seitsemän vuotta vanha
- Jos keräilykohde on alle 180 päivää vanha
- Milloin vakuutus olisi pitänyt maksaa (tai on maksanut) laskun
- Laskutusvirheiden tapauksessa
Jos lääketieteellinen keräilykohde on yli seitsemän vuotta vanha, kirjoita jokaiselle luottotietopalvelulle kirje ja pyydä heitä poistamaan tuote iän vuoksi. Jos he eivät poista sitä, seuraa, kunnes poistavat.
Voit myös soittaa vakuutusyhtiöösi ja kysyä, ovatko he maksaneet laskun. Jos he ovat, pyydä heitä lähettämään sinulle kirje, joka vahvistaa laskun maksamisen. Kun olet saanut kirjeen, ota kopio kirjeestä ja lähetä se luottotietotoimistoille. Pyydä heitä poistamaan keräilyesine, koska se on maksettu.
180 päivän sääntö
Lisäksi luottotietotoimistoilla on sääntö lääketieteellisistä kokoelmista: ne odottavat 180 päivää ennen kuin ne lisätään luottotietoihisi. Tämä sääntö on annettu, jotta kuluttajat voivat tilata laskunsa.
Sairauslaskut ovat eri luokassa kuin muut laskut. Koska lääketieteellisten laskujen maksuun kuuluu vakuutusyhtiöitä, maksutilanteessa tapahtuu usein virheitä.
Työskentely vakuutusyhtiöiden kanssa sairauslaskun maksamiseksi voi olla pelottavaa. 180 päivän sääntö auttaa velallisia, kun he pyrkivät selvittämään lääketieteellisen laskun laillisuuden.
Virheitä voi kuitenkin tapahtua, ja kerätyt lääketieteelliset laskut ilmoitetaan joskus aikaisemmin kuin niiden pitäisi. Tarkista siis keräyspäivä ja ota yhteyttä luottotietotoimistoon, jos virhe ilmenee.
Tarkista vakuutuskoodausvirheet
Tarkista lopuksi vakuutusyhtiöltäsi, jos he eivät ole maksaneet laskua. Ota selvää, miksi he eivät maksaneet sitä. Joskus on virheitä, kuten koodausvirheitä, jotka tekevät lääketieteellisistä laskuista maksukelvottomia. Lääkärit ja klinikat voivat muuttaa laskun koodin, lähettää sen uudelleen ja vakuutusyhtiö voi maksaa sen.
Tarkista laskutusvirheet
Lisäksi lasku ei ehkä edes kuulu sinulle. Varmista, että veloitetut palvelut ovat todella tapahtuneet. Jos näet laskussa jotain epätarkkaa, pyydä sairaalaa tai klinikkaa muuttamaan sitä. Tee sitten riita luottotoimistojen kanssa, jotka selittävät tilanteen.
Jos keräilykohde on tarkka
Jos perusteellisen tutkimuksen jälkeen huomaat, että kokoelma on tarkka ja todella kuuluu sinulle, on aika ryhtyä toimiin.
Soita perintätoimistolle ja tee maksusuunnitelma. Kun sinulla on suunnitelma, kysy heiltä, poistavatko he kohteen luottoraportistasi. Jos he kieltäytyvät, kysy, poistavatko ne raportistasi tietyn määrän, esimerkiksi kolmen tai kuuden, ajallaan suoritetun maksun jälkeen. Perintätoimistot työskentelevät usein mielellään maksavien asiakkaiden kanssa.
Tiedä myös, että perintätoimistolla on toinenkin syy poistaa luottotietosi: HIPAA -rikkomusten tapauksessa.
Jos mikään näistä ei toimi ja ajattelet luotonkorjausta, tässä on miten valita paras yritys.
HIPAA ja lääketieteelliset kokoelmat
On tärkeää tietää, että HIPAA -määräykset voivat vaikuttaa lääketieteellisten velkojen perintään. HIPAA (sairausvakuutusten siirrettävyys- ja vastuuvelvollisuuslaki) annettiin osittain suojellakseen potilaita luottamuksellisten terveystietojen luvattomalta jakamiselta.
Lääkärien ja klinikoiden on noudatettava HIPAA -määräyksiä potilaita hoidettaessa. Keräystoimistojen on noudatettava HIPAA -määräyksiä hoidettaessa lääketieteellisiä kokoelmia.
Lain mukaan perintätoimistot eivät saa tietää velallisten diagnoosia ja hoitoa, joilta ne yrittävät periä lääketieteellisiä velkoja. Jos he tietävät nämä tiedot, se tarkoittaa, että lääketieteen tarjoaja (ja mahdollisesti keräystoimisto) on mahdollisesti rikkonut HIPAA -lakeja.
Mistä tiedän, onko perintätoimisto rikkonut HIPAA -lakeja?
Paras tapa selvittää, onko perintälaitos tietoinen diagnoosistasi ja sen jälkeisestä hoidosta, on pyytää heitä toimittamaan todiste siitä, että lasku on sinun.
Jos huomaat velan todentamisen kautta, että perintälaitos on tietoinen diagnoosistasi ja hoidostasi, olet juuri löytänyt porsaanreiän.
Kerro perintätoimiston edustajalle, että he eivät saa tietää näitä tietoja ja että he rikkovat HIPAA -lakeja. Perintätoimiston johtohenkilöstön tulee tietää, että tällainen rikkomus jättää heidät avoimiksi mahdollisille oikeusjutuille - ja neuvotteluvoimasi kasvaa yhtäkkiä. Selitä, että haluat tuotteen poistettavan luottotietosi kokonaan, kun se on maksettu kokonaan, toisin kuin kohde merkitään maksulliseksi kokoelmaksi.
Luottotietosi maksettu keräilykohde vaikuttaa edelleen luottotietoihisi ja pisteisiisi. Jos virasto on kuitenkin valmis poistamaan keräilykohteen raportistasi, se on ikään kuin sitä ei olisi koskaan ollut.
Keräilykohteen poistaminen luottotietosi tekee ihmeitä luottotiedoillesi. Joten käytä HIPAA -lakeja neuvotteluvälineenä, jos voit, kun puhdistat lääketieteellisiä keräilyesineitä.
Kuinka estää lääketieteellisten laskujen päätyminen luottotietoihisi
Tietysti paras tapa välttää luottotietosi lääketieteellisten kokoelmien käsittely on estää niitä menemästä kokoelmiin. Tässä on muutamia vinkkejä sen tekemiseen.
Soita lääkärille varhain varmistaaksesi, että olet todella velkaa
Heti kun saat terveyslaskun postitse, on tärkeää keskustella oikeiden ihmisten kanssa varmistaaksesi, että lasku on todella laillinen. Selvitä vastaukset seuraaviin kysymyksiin yhteistyössä palveluntarjoajan ja vakuutusyhtiön kanssa:
- Ovatko kaikki laskutettavat palvelut todella toimitettu?
- Suoritettiinko lasku vakuutuksen kautta?
- Onko palvelut, joita vakuutus ei maksa, koodattu oikein?
Kun olet varmistanut, että olet todella vastuussa laskusta, voit ryhtyä toimiin sen maksamiseksi.
Neuvottele sairaalan tai klinikan laskutusosaston kanssa
Suuremmilla laskuilla voi olla mahdollista neuvotella palveluntarjoajan kanssa. Keskustele heidän kanssaan maksuista, jotka näyttävät täyttyneiltä. Kysy maksuohjelmista. Ja kysy, onko heillä muita vaihtoehtoja neuvotella maksamattomista varoista.
Jos ei, sinulla on aina toinen vaihtoehto.
Maksa lasku tai tee maksusuunnitelma
Jos lasku ei ole liian suuri budjetillesi tai hätätalletilillesi, maksa se vain. Jos sen maksaminen kokonaan ei kuitenkaan ole vaihtoehto, useimmat klinikat ja sairaalat suunnittelevat kanssasi edullisen maksusuunnitelman.
Soita jokaisen lääkärin laskutusosastolle, jolle olet velkaa. Pyydä heitä auttamaan sinua laatimaan budjettisi mukainen maksusuunnitelma. Suorita sitten maksut ajoissa, kunnes velat on maksettu kokonaan.
Mitä jos olet järjestänyt maksusuunnitelman ja sinulla on kuukausi, jolloin et voi maksaa? Jos näin tapahtuu, soita palveluntarjoajalle mahdollisimman pian ja kerro heille.
Selitä tilanne. Työskentele sitten palataksesi raiteille maksujen kanssa mahdollisimman pian. Voit myös käyttää toista vaihtoehtoa: lääketieteellisen velan anteeksiantoa.
Oletko oikeutettu saamaan lääketieteellisen velan anteeksiantoa?
Monet sairaalat ja klinikat tarjoavat jonkinlaisen lääketieteellisen velan anteeksiantamisohjelman. Itse olen käyttänyt tämän tyyppistä ohjelmaa itse. Pian sen jälkeen, kun olin äskettäin ja odottamatta eronnut, tarvitsin hätäleikkauksen sappirakon poistoon.
Kun sairausvakuutus kattoi heidän osuutensa, minulle jäi yli 5 000 dollarin kulut. Tein kovasti töitä vähentääkseni kulut, mutta en päässyt kovin pitkälle.
Silloin opin lääketieteellisen velan anteeksiannosta. Soitin leikkaukseen suorittaneeseen sairaalaan ja kysyin, onko heillä lääketieteellisten velkojen anteeksiantamisohjelmaa. He tekivät.
Ohjelmaan pääsemiseksi oli täytettävä tietyt tulot ja muut pätevyydet. Kotona olevana äitinä, jolla oli rajalliset tulot, tiesin, että saatan saada.
Sairaalan velanpoisto -ohjelman hakeminen oli hieman työlästä. Oli täytettävä lomakkeita ja todennettavia tietoja. Itse asiassa minun piti yrittää pari kertaa suorittaa hakemusprosessi oikein. Mutta sen jälkeen, kun hallitus oli arvioinut hakemukseni, he antoivat kaikki 2 000 dollaria+, jotka olin velkaa sairaalalle. Mikä helpotus!
Jos kamppailet lääketieteellisten velkojen kanssa, soita sairaalaan tai klinikalle, jolle olet velkaa, ja tarkista, onko heillä lääketieteellisten velkojen anteeksiantamisohjelma. He eivät ehkä, tai et ehkä täytä kelpoisuusvaatimuksia, mutta kokeilu ei varmasti haittaa.
Johtopäätös
Lääketieteellisten kokoelmien sisällyttäminen luottotietoihisi voi tuntua ylivoimaiselta. Keräilyesineet vaikuttavat luottotietoihisi, ja monet lainanantajat epäröivät lainata rahaa ihmisille, joilla on maksamattomia ja erääntyneitä laskuja.
Lisäksi keräilykohteen sisällyttäminen luottotietoihisi voi vaikuttaa muihin elämäsi alueisiin. Mahdolliset työnantajat tekevät usein luottotietoja. Ja vakuutustoimistot tarkastelevat luottotietoja selvittääkseen vakuutuskorot.
Jos luottotiedoissasi on lääketieteellisiä keräilykohteita, käytä yllä olevia vinkkejä niiden selvittämiseen ja mahdollisesti poistamiseen kokonaan. Työskentele saadaksesi luottotietosi hohtavan puhtaiksi!