Maya kysyy:
"Onko parempi maksaa ensin opintolainat tai asuntolaina? Pyydän veljeäni, joka otti 80 000 dollaria opintolainoja noin 20 vuotta sitten ja maksoi vain noin 10 000 dollaria. Hän osti äskettäin asunnon Etelä-Kaliforniasta ja otti 30 vuoden asuntolainan, joka voi olla jopa 400 000 dollaria. En tiedä korkoja, joita hän maksaa näistä veloista. Mielestäni hänen pitäisi ensin maksaa opintolainansa pois, koska kokonaisvelka on pienempi, vanhempi eikä sitä voida purkaa konkurssissa. Mitä mieltä sinä olet?"
Kiitos kysymyksestäsi, Maya! Tämä ongelma on yleinen etenkin nyt, kun useimmat liittovaltion opintolainat ovat automaattisesti maksamatta 13.3. – 30.9.2020 koronavirukseen liittyvän taloudellisen helpotuksen vuoksi. Tämä tarkoittaa sitä, että miljoonilla opintolainanottajilla on yhtäkkiä mahdollisuus lopettaa maksujen suorittaminen ilman haitallisia taloudellisia seurauksia, kuten vahingoittaa luottotietoja tai saada lisäkorkoa tai maksut.
Jos sinulla on oikeutettuja opintolainoja ja sinulla on vaikeuksia pandemian tai muun haasteen vuoksi, saatat olla kiitollinen maksusi keskeyttämisestä. Mutta jos taloutesi on hyvässä kunnossa eikä sinulla ole vaarallisia velkoja, kuten korkean koron luottokortteja tai lainoja, saatat miettiä, mitä tehdä ylimääräisellä rahalla. Pitäisikö sinun lähettää se opintolainoillesi kärsivällisyydestä huolimatta, asuntolainaasi tai jollekin muulle tilille?
6 vaihetta päättää, maksetaanko ensin opintolainat vai asuntolaina
Katsotaanpa, miten voit asettaa rahasi tärkeysjärjestykseen ja käyttää resurssejasi viisaasti pandemian aikana. Tämä kuusivaiheinen suunnitelma auttaa sinua tekemään älykkäitä päätöksiä ja saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi mahdollisimman nopeasti.
1. Tarkista hätäsäästöt
Vaikka monet ihmiset alkavat kysyä, mikä velka maksaa ensin, se ei välttämättä ole oikea kysymys. Loitonna sen sijaan ja harkitse talouselämäsi kokonaiskuvaa. Erinomainen paikka aloittaa on tarkistaa hätäsäästöt.
Jos olet kärsinyt työn tai liiketoiminnan tulojen menetyksestä pandemian aikana, tiedät todennäköisesti hyvin, kuinka paljon tai vähän säästöjä sinulla on. Mutta jos et ole viime aikoina miettinyt kassavaraasi, on aika arvioida se uudelleen.
Hätärahan saaminen on niin tärkeää, koska se estää sinua joutumasta velkaan. Se pitää sinut turvassa karkean taloudellisen korjauksen aikana tai jos sinulla on merkittäviä odottamattomia kuluja, kuten auton korjaus tai sairaalalasku.
Kuinka paljon hätäsäästöjä tarvitset, on erilainen kaikille. Jos olet suuren perheen ainoa elättäjä, saatat tarvita suuremman taloudellisen tyynyn kuin yksittäinen henkilö, jolla ei ole huollettavia ja paljon työmahdollisuuksia.
Hyvä nyrkkisääntö on kerätä vähintään 10% vuotuisesta bruttotulostasi käteisvarana. Jos esimerkiksi ansaitset 50 000 dollaria, pyri pitämään vähintään 5 000 dollaria hätärahastossasi.
Voit käyttää toista normaalia kaavaa, joka perustuu keskimääräisiin kuukausittaisiin elinkustannuksiin: Laske yhteen olennaiset kulut, kuten ruokaa, asumista, vakuutuksia ja kuljetuksia ja kertoa kokonaismäärä kohtuullisella ajanjaksolla, kuten kolmesta kuuteen kuukaudet. Jos esimerkiksi elinkustannuksesi ovat 3 000 dollaria kuukaudessa ja haluat kolmen kuukauden varauksen, tarvitset 9 000 dollarin käteistyynyn.
Jos sinulla ei ole säästöjä, aloita pienellä tavoitteella, kuten säästämällä 1-2% tuloistasi vuosittain. Tai voit aloittaa pienellä tavoitteella, kuten 500 dollarilla tai 1 000 dollarilla, ja lisätä sitä vuosittain, kunnes saat terveellisen määrän hätärahoja. Toisin sanoen, säästöjen kerääminen voi viedä vuosia, ja se on okei - aloita!
Ellei Mayan veljellä ole tarpeeksi rahaa pankissa elääkseen häntä ja muita huollettavia perheenjäseniä Useita kuukausia kestävän finanssikriisin vuoksi en suosittelisi opintolainojen tai asuntolainojen maksamista aikaisin. Taloudellinen hyvinvointisi riippuu siitä, että sinulla on käteistä rahaa asumiskustannusten kattamiseen mukavasti, etkä maksa lainanantajalle etukäteen.
Jos sinulla on tarpeeksi hätäsäästöjä tunteaksesi olosi turvalliseksi, jatka lukemista. Seuraavien neljän vaiheen käsittely auttaa sinua päättämään, maksatko ensin opintolainasi vai asuntolainasi.
Lue lisää Money Girlistä ...
Noin Laura Adams
Laura Adams on henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja palkittu kirjailija useille kirjoille, mukaan lukien Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Hänen viimeisin otsikkonsa, Velaton suunnitelma: Kuinka päästä eroon veloista ja rakentaa rakastamaasi taloudellista elämää, on Amazonin uusi julkaisu. Laura on ollut Money Girl -nimisen viikoittaisen podcastin isäntä vuodesta 2008.
Lauraa lainataan usein kansallisissa tiedotusvälineissä ja hän on esiintynyt NBC-, CBS-, ABC-, FOX-, Al Jazeera-, Bloomberg-, NPR-, MSN-, USA Today-, The Wall Street Journal-, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post ja monet muut radiot, painetut ja verkossa myyntipisteistä. Vuodesta 2013 lähtien hän on tehnyt yli 1000 mediahaastattelua.
Miljoonat uskolliset kuuntelijat ja lukijat hyötyvät hänen käytännön neuvoistaan. Hänen tehtävänsä on auttaa yli 100 miljoonaa opiskelijaa ja kuluttajaa elämään rikkaampaa elämää podcast -lähetyksensä, puhumisensa, edustajansa, opetuksensa ja asianajotoimintansa kautta.
Laura sai MBA -tutkinnon Floridan yliopistosta. Hän asuu Austinissa, Texasissa, miehensä ja heidän keltaisen laboratorionsa kanssa.