Dave Ramsey Total Money Makeover -suunnitelma talouden puhdistamiseksi on kiistanalainen.
Jotkut rakastavat häntä ja vannovat hänen neuvonsa. Kun monet ovat lukeneet hänen kirjojaan ja kuunnelleet häntä radiosta, monet ovat muuttaneet elämänsä. Se on aivan ihmeellistä.
Mutta muut ovat eri mieltä hänen lähestymistavastaan. Joidenkin mielestä hän on vain taitava myyjä. Jotkut viittaavat hänen velanvastaiseen asenteeseensa ja siihen, kuinka olisi mahdotonta elää tällä tavalla. He osoittavat hänen miljoonan dollarin taloonsa ja sanovat, että hän laittaa julkisivua.
Kumpi hän on?
Sillä ei ole väliä.
Tässä maailmassa olet vastuussa itsestäsi, perheestäsi ja taloudellisesta tilanteestasi. Jos Ramseyn antamat neuvot toimivat sinulle, se on tärkeintä. On tuhansia ihmisiä, jotka ovat velkaa Dave Ramseyn takia. Näiden tulosten kanssa ei voi kiistellä.
Mikä on kokonaisrahanmuutos?
Jos kirjottaisin kirjan yhteen lauseeseen, sanoisin sen Dave Ramseyn Total Money Makeover on kirja, joka antaa sinulle hyvät puitteet päästä eroon veloista ja takaisin vakaalle taloudelliselle pohjalle.
Se alkaa melko yksinkertaisella filosofialla: Velka on paha ja raha on kuningas. Vaikka monet henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat hyväksyvät - ja joskus kannustavat - "hyviin" velkoihinsa (eli asuntolainat ja opintolainat), Ramsey on erilainen.
Hänen uskomuksensa on, että milloin tahansa olet velkaa jollekin, hän omistaa sinut jossain määrin. Ja hänellä on pointti. Jopa pienemmät asuntolainat tai opintolainat velvoittavat lainanottajaa. Se tarkoittaa, että sinulla on tietty määrä rahaa, joka sinun täytyy keksiä joka kuukausi - antaaksesi toiselle.
Vaikka me kaikki tarvitsemme rahaa elääksemme, kulut velkojen muodossa lisäävät ylimääräistä taakkaa, Ramsey sanoo. Hän uskoo, että käteisellä maksaminen on oikea tapa, ja hän tarkoittaa sitä kirjaimellisesti.
Osa hänen filosofiastaan käyttää sitä, mitä hän kutsuu Cash Envelope -järjestelmä juoksevan budjetin hallintaan. Joten varaat joka kuukausi tietyn määrän rahaa kattaaksesi juoksevat kulut, kuten päivittäistavarat, kaasut, viihdekulut jne.
Kun haluat tehdä ostoksen jollakin näistä alueista, otat rahat pois kauniisti merkitystä kirjekuorestasi ja ostat käteisellä. Kun yhdessä kirjekuoressa oleva raha on kadonnut kuukaudeksi, olet lopettanut kulutuksen tällä alueella.
Entä luottokortin käteispalautusbonukset?
Ramseyn kanssa voitaisiin väittää, että luottokorttien käteispalautusbonukset ovat pätevä syy maksaa kulusi luotolla käteisen sijaan. Ramsey on eri mieltä.
Hän mainitsee tutkimuksia, jotka osoittavat, että ihmiset käyttävät enemmän luottokortteja käyttäessään kuin maksavat todellisella käteisellä, koska et näe käteistä lompakostasi. Hän uskoo myös, että ihmiset ostavat usein tavaraa vain saadakseen rahat takaisin -bonuksen.
Lopuksi, ja tämä on hyvä asia, hän sanoo, että useimmat ihmiset ovat kurittomia menojen suhteen. Siksi heillä on riski ostaa enemmän kuin pystyvät maksamaan käteisellä joka kuukausi luottokorttia käyttäessään.
Hänellä on jälleen joitain päteviä pisteitä. Et voi kulua velkaan, kun maksat käteisellä.
Dave Ramseyn ”Baby Steps” taloudelliseen vapauteen
Dave Ramseyn neuvojen ytimessä on hänen ”Vauvanaskeleet"Kohti taloudellista vapautta:
- Vauvan vaihe 1: 1000 dollaria käteistä aloittelijan hätärahastossa
- Vauva Vaihe 2: Käytä velan lumipalloa maksamaan kaikki velkasi paitsi talo
- Vauva Vaihe 3: Säästä täysin rahoitettuun hätärahastoon, jonka kulut ovat 3–6 kuukautta
- Vauva Vaihe 4: Sijoita 15% kotitalouden tuloista eläkkeelle
- Vauva Vaihe 5: Aloita säästää yliopistolle
- Vauva Vaihe 6: Maksa koti varhain
- Vauva Vaihe 7: Rakenna vaurautta ja anna anteliaasti
Jos kuuntelet häntä radiossa, hän viittaa usein näihin vauvan askeliin. Se on hyvä kehys rahanhallinnan ajattelulle - ja se on kehys, jota hän käytti budjetointisovelluksessaan Jokainen dollari.
Voit kiistellä vaiheiden järjestyksestä tai mukana olevista numeroista, mutta jos kaikki tekisivät nämä vaiheet, olisimme kaikki paremmassa taloudellisessa tilanteessa.
Lähes 60 prosentilla amerikkalaisista ei ole 500 dollarin säästöjä… he eivät ole edes vauvan vaiheessa 1! Jos sinulla ei vielä ole hätärahastoa, tässä on artikkeli, joka selittää kuinka hätärahastosi pitäisi olla suuri.
Velka lumipallo strategia
Kaikista ”Baby Steps” -vaiheista eniten huomiota herää velan lumipallo.
Velan lumipallo -strategia sisältää luettelon kaikista velkoistasi ja niiden kuukausieristä. Jos sinulla on ylimääräistä rahaa lainaksi, vie se ensin pienimmälle saldollesi. Kun velka on maksettu takaisin, ota lähettämäsi summa ja lisää se seuraavaan pienimpään velkaan tekemääsi maksuun.
Kun maksat velkasi, kuukausimaksusi muille veloille kasvavat kuin lumipallo.
Velkojen lumipallo kiista
Monet henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat puhuvat velan lumipalloa vastaan. Miksi? Koska kun tarkastellaan velkojen takaisinmaksua tiukasti numeroiden näkökulmasta, on järkevämpää maksaa velat pois korkeimman koron ja alimman koron järjestyksessä.
Silti Ramsey vaatii edelleen, että hänen tiensä, joka maksaa pienimmästä saldosta suurimpaan saldoon, toimii parhaiten. Miksi hän uskoo sen?
Kaksi syytä: Motivaatio ja voittojen juhla.
Miksi velka lumipallo strategia toimii
Matemaattisesti kyllä, on parempi laittaa ylimääräistä rahaa korkeimman koron velkaan. Tämä alentaa koron kokonaismäärää, jonka maksat velkasi maksamisen yhteydessä. Mutta maksamalla ensin pienemmät velat pois, maksat ne nopeammin ja juhlit voittoja useammin. Nämä juhlat motivoivat sinua jatkamaan maksujasi ja eroamaan veloista.
Tämän lähestymistavan kirkkaus on se, että siinä otetaan huomioon ihmisen psykologia. Se on henkilökohtaisen rahoituksen ei-matemaattinen osa. Ihmiset eivät joudu velkoihin, koska he eivät ymmärrä matematiikkaa. Suurimman osan ajasta he joutuvat velkaantumaan, koska heillä on vaikeuksia käyttää rahaa asioihin, joita he eivät tarvitse ja/tai joilla ei ole varaa.
Koska ihmisen psykologia saa ihmiset velkaan, miksi et käytä sitä päästäksesi veloista? Minusta se on järkevää, mutta monet henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat sanovat, että sinun on parempi keskittyä tiukasti lukuihin.
Riippumatta siitä, mitä sanot hänen strategiansa tehottomuudesta, se toimii. Luulisin, että tuhannet ihmiset ovat vetäneet itsensä veloista neuvojen avulla, jotka hän on antanut vain tässä yhdessä kirjassa. Itse kirja itse jakaa kymmeniä tarinoita ihmisistä, jotka ovat päässeet ulos velkaa velan lumipallon kautta.
3-6 kuukauden hätärahasto
Nyt saatat ajatella, että 3-6 kuukauden kustannusten säästäminen "joka tapauksessa" on hieman äärimmäistä. Vaikka se saattaa tuntua suurelta rahalla makaamisesta, olisin valmis lyömään vetoa, että olisit iloinen siitä, että sinulla olisi se, jos yhtäkkiä lomautuisit työstäsi.
Tai jos haluat ottaa sapattia töistä jonkin aikaa. Dave Ramseyn pistoke 3-6 kuukauden hätärahastolle on yksinkertaisesti tämä: mielenrauha.
Kuvittele mielenrauhasi, joka sinulla olisi, jos et voisi työskennellä kuusi kuukautta ja silti pystyä maksamaan laskut. Kiva.
Asuntolainan maksaminen
Tämä on toinen alue, jossa Ramsey saa flackin. Ihmiset sanovat, että jos asuntolainasi korko on alhaisempi kuin mitä voit ansaita sijoittamalla rahasi, kaikki ylimääräiset rahat tulee käyttää investointeihin.
Ramsey on eri mieltä. Hän mainitsee jälleen "mielenrauhan" tekijän. Ja The Total Money Makeoverin tarinankertojien mukaan, jotka ovat noudattaneet hänen neuvojaan, ruohoa jalkasi alla tuntuu todella erilaiselta, kun omistat talosi suoraan ilman kiinnitystä.
Hänen uskomuksensa on, että kun olet nostanut sen asuntolainalle, sinulla on runsaasti kuukausittaista rahaa, jonka voit kerätä eläkkeelle ja ei-eläkkeelle sijoittamiseen. Ja sinulla ei ole enää asuntolainan maksua tai saldoa pään päällä.
Kuten velkansa takaisinmaksustrategiassa, Ramseyn ajatus asuntolainojen takaisinmaksun asettamisesta sijoitusten eteen ei tuota yhtä paljon voittoa kuin sijoittaminen ensin - varsinkin jos sinulla on alhainen asuntolainojen korko.
Mutta lukijat sanovat, että se toimii. Ja he näyttävät aina todella onnellisilta, että he valitsivat Total Money Makeoverissa kuvatun reitin.
Toimiiko koko rahanmuutos sinulle?
Joten, sinun pitäisi kokeilla Total Money Makeover -suunnitelmaa? Suosittelen kokeilemaan. Se on toiminut miljoonille muille ihmisille, joten miksi et sinä?
Jos kokeilet ja se ei sovi elämääsi, ei haittaa. Valitse vain toinen suunnitelma. Planeetalla on miljardeja ihmisiä, joista jokaisella on omat ainutlaatuiset olosuhteensa ja joiden mielestä yksi oikea tapa on typerä.
Henkilökohtaisessa rahoituksessa on useita ratkaisuja mihin tahansa yksittäiseen ongelmaan. Jos luulet, että kyse on vain matematiikasta, olet väärässä.
Päätä tehdä muutos
Ennen kuin yrität Ramseyn järjestelmää, sinun on oltava valmis tekemään muutoksia. Jos luet Chris Peachin tarina velan poistumisesta, on olemassa velan maksamisen mekaniikka ja sitten velan maksamisen psykologia.
Joskus tämä tarkoittaa matalan pisteen saavuttamista. Lyö pohjaa.
Joskus se vaatii vain kytkimen kääntämistä päähän.
Ehkä toteutat tämän idean toteuttamalla leikkaamalla luottokorttisi tai jäädyttämällä sen jääpalaksi. Mitä tahansa se sinusta näyttää, tee siitä iso juttu. Istu alas kumppanisi tai muun merkittävän henkilön kanssa ja päätä, että haluat tehdä muutoksen. Tämä on yksi tehokkaimmista ideoista, joita Dave Ramsey opettaa.
Hän sanoo, että jos et ole psykologisesti valmis muuttamaan rahatilanteesi, hänen suunnitelmansa tai mikään muu suunnitelma ei toimi.
Päivitä numerot
Dave Ramsey alkoi ensin jakaa neuvojaan, että se oli 2003. Ja jos katsot hänen kirjaansa, näet vanhentuneita numeroita.
Esimerkiksi aloittelijan hätärahasto on vain 1000 dollaria. 1000 dollaria vuonna 2003, vuonna "Kokonaisrahanmuutos: Todistettu suunnitelma taloudelliseen kuntoon”Julkaistiin, on vain noin 1 400 dollaria vuonna 2020. Joten päivitän sen 1500 dollariin.
Hän olettaa 12%: n tuottoa osakemarkkinoilla. Nykyään useimmat sanovat, että se on hieman liian optimistinen. Kun luet kirjaa, harkitse ennusteiden laskemista uudelleen käyttämällä 7-9%.
Älä kuitenkaan keskity liikaa numeroihin. Säädä ne vuoden 2020 lukuihin ja ryhdy sitten toimiin suunnitelman mukaisesti, koska prosessi ja psykologia ovat tärkeitä - eivät tarkat luvut.
Yhteenveto
Kirja on rutiininomaisesti kymmenen parhaan joukossa Amazonin henkilökohtaisen rahoituksen kategoriassa. Joten jos kamppailet velkojen kanssa, luulen, että haluat ehkä kokeilla tätä kirjaa. Kirja sisältää myös paljon motivoivia tarinoita ihmisistä, jotka olivat luultavasti vaikeammassa tilanteessa kuin sinä ja pystyivät silti vetäytymään.
Viimeinen suositus, jos olet velkaantunut, lainaa tämä kirja kirjastosta ja siirrä se pienimmälle velallesi. 🙂