Rahan säästäminen yrityksen eläkesuunnitelmaan on yksi helpoimmista tavoista sijoittaa tulevaisuuteen. Rahat tulevat automaattisesti palkasta ja sijoitetaan säännöllisesti. Jotkut ihmiset hyötyvät jopa työnantajan ottelusta, joka voi auttaa heitä maksimoi 401 (k) potentiaali. Mutta tiesitkö, että on olemassa myös noin 401 (k) hakkerointia, jotka voivat lisätä eläkesäästöjäsi entisestään?
Seuraa ja opi joitain vähän tunnettuja tapoja säästää enemmän rahaa ja ansaita parempaa tuottoa tekemällä joitain taitava raha liikkuu ja saavutat eläketavoitteesi nopeammin.
1. Valitse rahat viisaasti
Yrityksen eläkesuunnitelmat tarjoavat tyypillisesti kourallisen yhteiset varat ja muita sijoituksia, joista valita. Kun rekisteröidyt ensin yrityksellesi 401 (k) eläkejärjestely, jos et tee valintaa, rahasi sijoitetaan oletusvaihtoehtoon. Yrityksesi käytännöistä riippuen tämä tarkoittaa yleensä a rahamarkkinat, vakaa arvo tai tavoitepäivärahasto.
Joten mikä on 401 (k) hakata? Eläkkeelle siirtymisen tavoitteiden saavuttamiseksi sinun on yksilöitävä, mihin 401 (k) maksusi sijoitetaan. Ajateltavia tekijöitä ovat riskinsietokykysi, eläkkeelle siirtymisaikasi ja käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot.
Kun tarkastelet sijoitusvaihtoehtojasi, mieti seuraavia yksityiskohtia:
- Katso kunkin rahaston kulusuhdetta. Kustannussuhde on se, kuinka paljon rahastonhoitaja veloittaa kyseisen sijoituksen hallinnoinnista. Mitä pienempi tämä luku on, sitä parempi. Rahastot, jotka seuraavat indeksiä, veloittavat tyypillisesti vähemmän kuin varat hallinnoijalta, joka tutkii ja valitsee osakkeita manuaalisesti.
- Vältä keskittymistä menneisiin tuottoihin. Historialliset tuotot osoittavat, miten sijoitus on kehittynyt ajan mittaan. Nämä tuotot voivat vaikuttaa päätökseesi, mutta muista, että ne eivät takaa tulevaa suorituskykyä.
- Mihin se sijoittaa? Älä valitse useita sijoituksia, jotka sijoittavat samoihin osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin. Sen sijaan, valitse monipuolinen salkku, jossa on erityyppisiä osakkeita ja joukkovelkakirjoja sekä Yhdysvalloista että ulkomailta.
Jos yrityksesi eläkesuunnitelma on täynnä investointivalintoja, joilla on korkeat kulusuhteet, keskustele henkilöstöosastosi tai johtajasi kanssa. Pyydä heitä tarkistamaan suunnitelma ja harkitsemaan uuden suunnitelman sponsorin löytämistä. Voit jopa jakaa joitain edullisia indeksirahastovaihtoehtoja, kuten Vanguard tai Fidelity.
2. Siirrä yli 401 (k) s aiemmista tehtävistä
Kun vaihdat työpaikkaa koko urasi aikana, saatat jättää jokaisen liikkeen taakse jotain arvokasta - vanhaa 401 (k) tili vanhaan työpaikkaan. On järkevää siirtää nämä rahat mahdollisimman nopeasti, jotta muutamia asioita ei tapahdu:
- Vanha työnantaja nostaa 401 (k) -tilin ja lähettää sinulle shekin tai siirtää rahat valitsemalleen IRA: lle (jos alle 5000 dollaria)
- Rahat unohdetaan ja siirretään valtiolle
- Perilliset eivät koskaan tiedä rahasta
- Rahaa ei oteta huomioon eläketavoitteidesi saavuttamisessa
Kun lähdet työstä, sinulla on useita vaihtoehtoja sille, mitä voit tehdä vanhalla 401 (k) -laitteellasi:
- Käännä 401 (k) yli IRA: ksi. Tehdään a 401 (k) IRA: n siirtymiseen on suosittu valinta, koska sinulla on enemmän valtaa siitä, minkä yrityksen kanssa haluat työskennellä ja millaisia sijoitusvaihtoehtoja sinulla on.
- Siirrä 401 (k) uuden työnantajasi suunnitelmaan. Siirto uuteen 401 (k) -järjestelmään helpottaa säästöjen seuraamista, koska kaikki varat ovat yhdellä tilillä. Yritysten eläkejärjestelyt tarjoavat myös enemmän suojaa velkojilta kuin IRA: t.
- Jätä se vanhan yrityksen suunnitelmaan. Jotkut yritykset eivät salli matalataseisten tilien jäämistä suunnitelmiinsa, ja ne voivat joko lähettää sinulle shekin tai siirtää rahat valitsemallesi IRA: lle, joten tämä ei ehkä ole vaihtoehto.
- Kotiuta saldo. Tällä voi olla tuhoisia vaikutuksia eläkesäästöihisi, koska menetät mahdollisuuden ansaita verotettuja voittoja nyt ja eläkeiän välillä. Maksat myös verot rahasta sekä 10% ennenaikaisen peruuttamisen sakon.
Kun siirrät uuteen 401 (k) -kenttään tai siirrät IRA: lle, on parasta, että vanha 401 (k) lähettää rahat suoraan uudelle eläketilillesi. Jos rahat lähetetään sinulle, se voi aiheuttaa veroja ja seuraamuksia sen mukaan, miten sekki on kirjoitettu ja kuinka kauan pidät rahasta kiinni.
3. Rekisteröidy automaattiseen eskalaatioon
Monet ihmiset eivät ansaitse tarpeeksi rahaa maksamaan eläketilinsä, kun he aloittavat sijoittamisen. Sen sijaan he aloittavat pienellä eläkejärjestelyllä. He aikovat lisätä sitä, mutta unohtavat usein, koska työ- ja yksityiselämävastuut ovat keskeisessä asemassa.
Helppo hakata on nostaa 401 (k) panostasi vuosittain, kun saat korotuksesi. Et menetä tätä ylimääräistä rahaa, koska se ei ollut alun perin palkkaasi. Useiden vuosien aikana pääset lähemmäs eläketilisi maksimointia ja sijoitat yhä suurempia summia tulevaisuutta varten.
Jos esimerkiksi saat 3% korotuksen, harkitse 401 (k) -panoksen korottamista 1% tai 2%. Koska monet muut laskut, kuten asuntolaina tai automaattinen maksu, eivät kasva joka vuosi, osa korotuksesta on helpompi sijoittaa.
Yksi tapa automatisoida tämä prosessi on rekisteröityä eläkemaksujen automaattiseen eskalointiin. Kaikki 401 (k) -suunnitelmat eivät tarjoa tätä, joten kysy asiasta HR -osastoltasi tai esimieheltäsi. Automaattinen eskalointi lisää eläkesuunnitelmaasi automaattisesti, joten sinun ei tarvitse muistaa.
Jos yrityksesi ei tarjoa automaattista eskalointia, aseta kalenterimuistutus palkankorotuspäivästäsi, jotta voit tehdä muutoksen manuaalisesti.
4. Tasapainottaa salkkuasi
Sijoitusten tuotot vaihtelevat vuosittain kullekin sijoitustyypille. Kun tililläsi on erilaisia sijoituksia, tämä voi muuttaa salkkujesi koostumusta siitä, mitä aiot. Mutta valitsit salkusi koostumuksen, koska se auttaisi sinua parhaiten saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi. Joten saadaksesi tilisi takaisin tasolle, sinun on tehtävä niin usein tasapainottaminen.
Kun tasapainotat tasapainoa, myyt osan sijoituksista, joiden arvo nousi, ja ostat enemmän niitä, jotka laskivat. Yllä oleva kuva näyttää miltä portfolio menee pois linjauksesta ja miten tasapaino voi korjata asiat.
Kaksi suosittua strategiaa, jotka on otettava huomioon tasapainottamisessa:
- Tasapainota kerran vuodessa (esim. Syntymäpäivänä)
- Tasapainotus, kun omaisuuden kohdistus muuttuu yli 5% (esim. 50–55% tilin kokonaissaldosta)
Valitse yksi näistä strategioista ja tee tasapainottavasta hakkeroinnista säännöllinen osa 401 (k) huoltoasi.
5. Tee verojen jälkeisiä maksuja
Nykyisten IRS -sääntöjen mukaan alle 50 -vuotiaat voivat maksaa 19 500 dollaria vuodessa 401 (k) -suunnitelmaansa. Yli 50 -vuotiaat voivat maksaa vielä 6500 dollaria vuodessa, yhteensä 26 000 dollaria.
Jos pystyt säästämään enemmän kuin nämä summat, harkitse IRA -tilin rahoittamista kokonaan. Voit valita perinteisen IRA: n verovähennykseksi tai Roth IRA: n verovapaalle rahalle eläkkeellä. IRA: n enimmäismäärä on 6000 dollaria vuodessa (plus 1000 dollaria, jos olet yli 50 -vuotias).
Mutta entä ne, jotka eivät pysty osallistumaan täysimääräisesti IRA: han tai jotka haluavat sijoittaa vielä enemmän rahaa?
On mahdollista antaa vielä enemmän rahaa 401 (k) -suunnitelmaasi verojen jälkeen, vaikka sinulla olisi perinteinen 401 (k) vs. a Roth 401 (k). Yhdistetty 401 (k) maksuraja vuonna 2020 on 57 000 dollaria (tai 100% korvauksestasi sen mukaan, kumpi on pienempi).
Jos haluat laskea veronmaksun, vähennä nämä määrät 57 000 dollarin rajasta:
- 401 (k) maksuosuutesi yhteensä (enintään 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria yli 50 -vuotiaille sijoittajille)
- Työnantajan ottelun kokonaissumma
Jäljellä oleva summa on suurin mahdollinen verojen jälkeinen maksu. Tämä on maksimi, joten voit aina osallistua vähemmän.
Verojen jälkeiset maksut voidaan nostaa milloin tahansa maksamatta veroja tai sakkoja. Mahdollisia tuloja pidetään kuitenkin ennen veroja olevina saldoina, joten tulojen nostamisesta on maksettava veroja. Sinun on nostettava tulosi, kun nostat verojen jälkeen suoritettavia maksuja, joten nostoista on velkaa. Ota tämä huomioon, kun teet sen verosuunnittelu eläkevuosillesi.
Verojen jälkeiset maksusi voidaan myös muuttaa Roth IRA: ksi. Tämän ansiosta verojen jälkeiset maksusi voivat kasvaa verotuksessa ja nostot ovat verottomia. Saatat joutua odottamaan työsi lopettamisen jälkeen, koska kaikki yritykset eivät salli 401 (k) -konversioita.
6. Avaa soolo 401 (k)
Sijoittajille, joilla on sivumelu, soolo 401 (k) -palvelun avaaminen on loistava hakata, varsinkin jos sinulla ei ole yrityksen eläkesuunnitelmaa päivätyössäsi. Näillä tileillä itsenäiset ammatinharjoittajat ja pienyritysten omistajat, joilla ei ole työntekijöitä, voivat varata osan liiketoiminnan voitoista. Jos olet alle 50 -vuotias, voit maksaa palkasta jopa 19 500 dollaria, ja yritys voi maksaa jopa 25% korvauksestasi.
Jos olet esimerkiksi alle 50 -vuotias ja ansaitset 50 000 dollarin palkan yritykseltäsi, voit maksaa 19 500 dollaria ja yritys voi maksaa vielä 12 500 dollaria. Tämän tuloksena soolo 401 (k) on yhteensä 32 000 dollaria vuodessa. Jos olet yli 50-vuotias, sinulla on mahdollisuus saada lisämaksu 6 500 dollaria.
Voit perustaa yksin 401 (k) sijoituspalveluyrityksiin, kuten Vanguard ja Fidelity, ja jos sinulla on 401 (k) työnantajalta, voit silti saada soolo 401 (k). Yksin 401 (k) on maksurajoituksia, ja sekä työnantajasi suunnitelmasta että yksitösopimuksestasi tulevat maksut lasketaan mukaan vuotuiseen enimmäismäärään.
7. Käytä sääntöä 55
Eläkkeelle jäämisen tavoite on yleensä 65 vuoden ikän saavuttaminen. Kuitenkin FIRE liike (taloudellinen riippumattomuus, varhainen eläkkeelle siirtyminen) on saamassa suosiota ja monet haluavat nyt saavuttaa varhaiseläke. Yleensä eläkeläisten on odotettava, kunnes he saavuttavat 59 ½, ennen kuin he voivat alkaa vetäytyä eläketililtä ja välttää seuraamuksia. On kuitenkin olemassa hakata päästäksesi 401 (k) eläketilillesi aikaisin ilman rangaistusta. Se perustuu sisäisiin tulokoodeihin ja tunnetaan nimellä 55 sääntö.
55 säännön mukaan työntekijät, jotka jättävät työnsä 55 vuoden ikäisenä tai vanhempana, voivat nostaa rahaa 401 (k) -tililtään ilman seuraamuksia. Riippumatta siitä, miksi lähdit töistäsi - jos lopetit, jouduit irtisanomaan tai lomautettiin - niin kauan kuin täytät ikävaatimuksen, olet hyvä. Jopa paremmat ihmiset, jotka ovat liittovaltion, osavaltion tai paikallishallinnon päteviä turvallisuustyöntekijöitä, voivat aloittaa rangaistuksettomat nostot 50-vuotiaana.
Muista, että 55: n sääntö ei koske kaikkia eläketilejä. Se koskee vain poistuvan työnantajan 401 (k). Tästä syystä saattaa olla järkevää siirtää vanhat 401 (k) tilisi nykyiselle työnantajatilillesi, jotta saat lisää rahaa.
Vaikka voit hyödyntää 55: n sääntöä, siinä ei ehkä ole järkeä. Koska keskimääräinen elinajanodote on Yhdysvalloissa lähes 79 vuotta, sinun pitäisi antaa verotuksen lykkäämien eläketiliesi kasvaa niin kauan kuin mahdollista. Voit halutessasi nostaa rahaa verolliselta välitystililtäsi tai hankkia muita tulolähteitä, kuten kiinteistösijoitukset, maksaa laskusi odottaessasi perinteistä eläkeikää.
8. Ota yhteys neuvonantajaasi
Kun ihmiset ajattelevat talousneuvojat, he yleensä ajattelevat IRA -arvojaan ja välitystilinsä. Talousneuvojat eivät yleensä hallitse 401 (k): täsi, mutta he voivat silti neuvoa sijoitusvalinnassa. Tämä neuvo voisi auttaa sinua välttää kalliita eläkevirheitä.
Jos ajattelet sitä, neuvonantajan pitäisi haluta auttaa sinua yrityksen eläkesuunnitelmassa, vaikka he eivät saisi siitä palkkaa. Mitä suuremmiksi nämä varat kasvavat, sitä suuremmat sijoitusmahdollisuudet ovat, kun lähdet työstäsi tai jäit eläkkeelle.
Bottom line
Säästäminen eläkkeelle voi olla pelottava tehtävä. On järkevää osallistua niin paljon kuin mahdollista eläketileille, kuten 401 (k) joka vuosi. Vaikka et pysty maksimoimaan niitä heti, aloita pienestä ja korota osuuksiasi vuosittain maksimoidaksesi nämä verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit. Noudata yllä olevia ohjeita nostaaksesi säästöasteitasi, parantaaksesi tuottoa ja hallitaksesi tilejäsi paremmin.
Tämä artikkeli ilmestyi alun perin FinanceBuzz.com ja sen syndikoi MediaFeed.org.