Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö arvioi, että sinulla on 70% todennäköisyys tarvita jonkinlaista pitkäaikaishoitoa 65 vuoden iän jälkeen.
Vaikka vakuutuksen tarkoituksena on yleensä turvata kalliilta, mutta epätodennäköisiltä vaaroilta, näyttää siltä, että todennäköisyys pitkäaikaishoidon tarpeellisuudelle on melko ennustettavissa. Tästä syystä kaikkien tulisi tutkia pitkäaikaishoidon vakuutuksia.
On monia yrityksiä, jotka tarjoavat pitkäaikaishoitovakuutuksia, ja aiomme nollata sen, mikä mielestämme on seitsemän parasta pitkäaikaishoidon vakuutusyhtiötä.
Huomaa, että vaikka jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat pitkäaikaishoitovakuutuksia, toiset tarjoavat hybridivakuutuksia, jotka tarjoavat sekä pitkäaikaishoidon että henkivakuutuksen. Vaikka jälkimmäisillä on korkeammat vakuutusmaksut, ne tarjoavat enemmän joustavuutta ja todennäköisyyttä säilyttää ainakin osa vakuutusarvostasi. Olemme sisällyttäneet luetteloomme yrityksiä, jotka tarjoavat molempia politiikkatyyppejä.
Sisällysluettelo
- Kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa?
- Milloin voin saada pitkäaikaishoidon vakuutusetuuksia?
- Mikä on paras tapa ostaa pitkäaikaishoitovakuutus?
- 7 parasta pitkäaikaishoidon vakuutusyhtiötä
- Omahan keskinäinen yhtiö
- New Yorkin elämä
- Tyynenmeren elämä
- Transamerica
- Valtakunnallinen
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Bottom Line
Kuinka paljon pitkäaikaishoito maksaa?
Aloitetaan selvittämällä, miksi pitkäaikaishoitovakuutus on tarpeen.
Toimittamien tietojen mukaan Omahan keskinäinen yhtiö, keskimääräiset hoidon kustannukset ovat seuraavat tarjottujen hoitopalvelujen perusteella:
- Kotihoito: 27,21 dollaria tunnissa kodin terveydenhoitajalle, 116,44 dollaria lisensoidulle käytännön sairaanhoitajalle ja 127,87 dollaria rekisteröidylle sairaanhoitajalle.
- Avustettu olohuone, yhden makuuhuoneen yksikkö: 6070,44 dollaria kuukaudessa.
- Hoitokoti, osittain yksityinen huone: 338,52 $ päivässä.
- Hoitokoti, yksityinen huone: 349,06 $ päivässä.
Vuositasolla nykyinen elinkustannus avustetussa laitoksessa on noin 72 840 dollaria. Hoitokoti on 123 600 dollaria vuodessa puoliksi yksityisestä huoneesta ja noin 127 400 dollaria yksityisestä huoneesta.
Yllä olevat luvut ovat keskimääräisiä kustannuksia vuonna 2019. Yhtiö ennustaa näiden kustannusten noin kaksinkertaistuvan vuoteen 2040 mennessä olettaen, että keskimääräinen vuotuinen inflaatio on 3%. Kustannukset vaihtelevat myös osavaltioittain, usein merkittävästi.
Pitkäaikaishoidon korkeat kustannukset ovat vahva perusta pitkäaikaishoidon vakuutuksen ostamiselle. Harvoilla amerikkalaisilla, jopa eläkkeelle valmistautuneilla, on varaa yli 100 000 dollarin vuosikustannuksiin pitkäaikaisesta oleskelusta pitkäaikaishoidossa tai jopa rajoitetun kotihoidon kustannuksista palvelut.
Ehkä enemmän kuin mikään muu pitkäaikaishoitovakuutus suojaa eläkeomaisuuttasi. Kuitenkin riippuen suunnitelmasi sisältämästä etuuden tasosta, voit silti maksaa osan pitkäaikaishoidon kustannuksista henkilökohtaisista resursseistasi.
Tässä on lisätietoja siitä, miten pitkäaikaishoidon vakuutus toimii, mukaan lukien kustannukset.
Milloin voin saada pitkäaikaishoidon vakuutusetuuksia?
Pitkäaikaishoitovakuutusten etujen saaminen riippuu yleensä kyvystäsi osallistua Päivittäisen elämän aktiviteetittai ADL: t.
On kuusi ADL: ää:
- Ambuloiva - yksilön kyky siirtyä paikasta toiseen ja kävellä itsenäisesti
- Ruokinta - ihmisen kyky ruokkia itseään
- Pukeutuminen - kyky valita sopivat vaatteet ja pukea ne päälle
- Henkilökohtainen hygienia - kyky peseytyä ja hoitaa itseään sekä ylläpitää suuhygieniaa, kynsien ja hiusten hoitoa
- Pidätyskyky - kyky hallita virtsarakon ja suolen toimintaa
- WC -istuimet - kyky päästä vessaan ja sieltä pois, käyttää sitä asianmukaisesti ja puhdistaa itsesi
Jotta voit saada pitkäaikaishoitovakuutuksen etuja, sinun on tyypillisesti oltava kykenemätön vähintään kaksi kuudesta ADL: stä. Kuitenkin jokainen vakuutus tekee yksilöllisen etuuspäätöksen palveluntarjoaja.
Mikä on paras tapa ostaa pitkäaikaishoitovakuutus?
Vaikka pitkäaikaishoitovakuutuksen voi olla mahdollista ostaa online-pitkäaikaishoidon vakuutusmarkkinoiden kautta, olet lopulta tekemisissä kunkin vakuutusyhtiön kanssa yksilöllisesti.
Toisin kuin jotkut vakuutustyypit, erityisesti pitkäaikainen henkivakuutus, pitkäaikaishoidon vakuutukset ovat yksilökohtaisia. Se ei ole sellainen tuote, jonka voit ostaa "hyllyltä". Monien vaihtoehtojen ja yksilöllisten tarpeiden vuoksi jokainen käytäntö räätälöidään olennaisesti vastaamaan omia vaatimuksiasi.
Esimerkiksi eri yrityksillä on erilaisia eliminointiajat, joka on aika, jonka sinun on odotettava ennen kuin aloitat etuuksien saamisen (samanlainen kuin muiden vakuutustyyppien omavastuu).
Muita muuttujia ovat aika, jonka vakuutuksesi kattaa oleskelusi pitkäaikaishoidossa, sekä päivittäinen ja elinikäinen enimmäisdollari. Jokainen yritys tarjoaa myös oman valikkovaihtoehtoja ja alennuksia.
Tästä syystä on parasta ostaa tämäntyyppinen vakuutus yhteistyössä valitsemasi yrityksen edustajan avustuksella. Kattavuuden luonne ja laaja muuttujien valikoima estävät automaattisen tarjousjärjestelmään perustuvan käytännön valitsemisen.
7 parasta pitkäaikaishoidon vakuutusyhtiötä
Omahan keskinäinen yhtiö
Eliminaatioaika: 90 päivää sen jälkeen, kun kykenemättömyys suorittaa vähintään kaksi kuudesta ADL: stä.
Edut: 1500–10 000 dollaria kuukaudessa
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, avustettu asuminen, hoitokodit.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Inflaatiosuoja, yhteinen hoito ja turvallisuusetu (voit käyttää kumppanisi suunnitelman etuja, jos kulutat omasi), palkkion palautus (palauta palkkion osa vähennettynä käytäntö).
Alennukset: 5%, jos olet naimisissa, 15%, jos sekä sinä että kumppanisi kuuluvat saman vakuutuksen piiriin, 15% hyvästä terveydestä.
OLEN. Paras arvio: A+ (Superior)
Mutual of Omaha on vakiintunut ja arvostettu vakuutusyhtiö, joka tarjoaa useimmat vakuutustyypit, mukaan lukien pitkäaikaishoidon vakuutukset. Ne tarjoavat useita pitkäaikaishoitovakuutuksia, joiden avulla on helpompi löytää tarpeisiisi ja kohtuuhintaisuuteen sopiva yhdistelmä. Kun vierailet yrityksen verkkosivustolla, sinut ohjataan paikalliseen lisensoituun agenttiin. Voit ostaa kattavuuden 79 -vuotiaaksi asti.
Mutual of Omaha sisältää tiettyjä sisäänrakennettuja etuja, jotka voivat olla vaihtoehtoja muiden yritysten kanssa. Niiden avulla voit esimerkiksi hyväksyä rahaetuuden prosenttiosuuden vakuutuksen kotihoidon etuuksista, toisin kuin kustannusten suoraa korvaamista.
Niihin kuuluu myös luopuminen palkkioista, maksujen keskeyttäminen pitkäaikaishoidon aikana. Hoitokoordinaattori nimitetään auttamaan sinua suunnitelman laatimisessa ja palveluiden järjestämisessä. Ne tarjoavat myös vaihtoehtoista hoitoa sellaisille palveluille tai hoidoille, joita ei tällä hetkellä ole, mutta saattaa tulla tulevaisuudessa.
Lue lisää pitkäaikaishoidon vakuutuksista Mutual of Omaha
New Yorkin elämä
Eliminaatioaika: Sisältää kertaluonteisen omavastuun, joka vaihtelee 4500 dollarista 21 000 dollariin.
Edut: 1 500–7 000 dollaria kuukaudessa; Vakuutuksen enimmäiskesto vaihtelee 50 000–250 000 dollarin välillä.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, avustettu asuminen, hoitokodit.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Luopuminen palkkioista, inflaatiosuoja, yhteinen hoitaja, pääsy hoitosuunnittelijoihin, palkkion palauttaminen 65 -vuotiaaksi asti.
Alennukset: Asiakkaan kanta -asiakasalennus.
OLEN. Paras arvio: A ++ (Superior)
New York Life on yksi johtavista pitkäaikaishoidon tarjoajista.
Ne tarjoavat vaihtoehdon joko saada kattavuus itsenäisen vakuutuksen tai henkivakuutuksen kautta (voit käyttää prosenttiosuutta kuolemantapauksesta pitkäaikaishoitokuluihin). Kuten Mutual of Omaha, New Yorkin elämä on suuri, vakiintunut yritys, jolla on vankka maine ja erinomainen taloudellinen vahvuus. Mutta keskinäisenä vakuutusyhtiönä New York Life tarjoaa osinkoja vakuutuksistaan sen jälkeen, kun olet ollut omistaja tietyn vuoden ajan.
Heidän käytäntönsä sisältävät luopumisen palkkioista, jos olet pitkäaikaishoidossa, kodin tukivälineet ja pääsyn hoitohenkilökuntaan.
Heidän NYL My C -käytännöissään on ennalta suunnitellut suunnitelmat, joiden avulla voit valita tason, jolla sinulla on paras varaa. Se on jaettu pronssi-, hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmatasoihin, ja sen kuukausittaiset enimmäisedut ja vakuutuksen elinikäiset enimmäisedut vaihtelevat.
Lue lisää pitkäaikaishoidon vakuutuksista New York Lifelta
Tyynenmeren elämä
Eliminaatioaika: 0-90 päivää.
Edut: Takuuaika kahdesta kahdeksaan vuoteen. Suurin hyöty, 3 588 dollaria kuukaudessa tai 7 176 dollaria kuukaudessa.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, avustettu asuminen, hoitokodit, hospice, aikuisten päiväkoti, vaihtoehtoinen hoito, koti- ja yhteisöhoito, kodin muutos ja hoitajien koulutus.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Ei ilmoitettu.
Alennukset: Pariskuntien alennus,
OLEN. Paras arvio: A+ (Superior)
Pacific Life on monipuolinen rahoituspalvelu- ja henkivakuutusyhtiö, joka on ollut olemassa yli puolitoista vuotta. Ne tarjoavat mielenkiintoisen tuotteen nimeltä Pacific PremierCare Choice 100, joka yhdistää henkivakuutuksen pitkäaikaishoidon etuihin. Se antaa sinulle mahdollisuuden käyttää vakuutusta joko suorina kuolemantapauksina tai saada pääsyä pitkäaikaishoidon etuuksiin. Ja koska se sisältää palkkioedun palautuksen, saat kertyneen käteisarvon, jos päätät luopua vakuutuksesta aikaisin.
Maksat kertaluonteisen palkkion, esimerkiksi 100 000 dollaria-mikä on samanlainen kuin elinkorko. Vastineeksi voit saada jopa 3,46-kertaisen palkkion (enintään 346 600 dollaria) ensimmäisenä päivänä maksetusta pitkäaikaishoidon kokonaishyvityksestä tai kattaa enintään 3588 dollarin kuukausittaisen etuuden. Tai voit valita 6,47-kertaisen lisämaksun (enintään 647 992 dollaria) pitkäaikaishoidosta 80-vuotiaana kattamaan enintään 7 176 dollarin kuukausittaisen edun.
Jos vakuutusta ei käytetä pitkäaikaishoitoon, se maksetaan edunsaajille kuolemantapauksena. Muussa tapauksessa sinulla on täysi rahat takaisin -vaihtoehto ja 100% palkkioetu. Ja koska vakuutuksestasi maksetaan veronjälkeisiä dollareita, saamasi edut ovat yleensä verottomia.
Tämä on erinomainen valinta kaikille, joilla on riittävästi varoja suuren ennakkomaksun suorittamiseen kattamaan pitkäaikaishoitotarpeesi kertaluonteinen palkkio.
Lisätietoja Pacific Life -yhtiön pitkäaikaishoidosta
Transamerica
Eliminaatioaika: 0 - 365 päivää; ei kotihoitoon
Edut: 50–500 dollaria päivässä, jopa miljoonan dollarin edut elinaikana.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, aikuisten päivähoito, avustettu asuminen ja hoitokodit.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Inflaatiosuoja, kuukausittainen kotihoidon etu, puolison tai kumppanin yhteinen hoitotuki, palkkion palautus kuolemalla ennen 67 vuoden ikää, yhteinen luopuminen vakuutusmaksusta, kolmen vuoden korotakuu.
Alennukset: 30% alennus pariskunnille.
OLEN. Paras arvio: A (Erinomainen)
Transamerica on toiminut yli 100 vuotta ja kasvanut yhdeksi suurimmista henkivakuutusyhtiöistä Amerikassa. Se on nyt Hollannissa sijaitsevan Aegonin tytäryhtiö, joka osti yrityksen vuonna 1999.
Transamerica tarjoaa joustavia toimintavaihtoehtoja, mukaan lukien mahdollisuuden valita inflaatiovauhti inflaatiosuojauksesta sekä 30% alennuksen pariskunnille. Ne tarjoavat myös palkkion, jos et ole käyttänyt vakuutusta 67 -vuotiaaksi asti.
Huomaa kuitenkin, että Transamerican pitkäaikaishoitovakuutus ei ole saatavilla kaikissa osavaltioissa, mukaan lukien Kalifornia, Florida ja New York.
Lue lisää Transamerican pitkäaikaishoidon vakuutuksista (sinun on puhuttava edustajalle lisätietoja)
Valtakunnallinen
Eliminaatioaika: 90 päivää
Edut: 2-7 vuotta; dollarin edun arvo riippuu valitusta suunnitelmasta ja politiikan arvosta.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, hoitokodit, avustettu asuminen, aikuisten päivähoito, kodin muuttaminen ja hoidon koordinointi.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Inflaatiosuoja, palkkion palautus, vähintään 20% vakuutusarvon kuolemantapauksesta.
Alennukset: Ei ilmoitettu.
OLEN. Paras arvio: A+ (Superior)
Samoin kuin Pacific Life, Nationwide tarjoaa yhdistelmän henkivakuutuksen ja pitkäaikaishoidon vakuutuksen. Ne tarjoavat a koko henkivakuutus pitkäaikaishoitovakuutuksen ajajan kanssa. Näin voit hyötyä lyhytaikaisten tarpeiden (kuten leikkauksen jälkeisen hoidon) kattamisesta, verottomista korvauksista ja taatusta vähimmäiskuoletuksesta. Ja kuten Pacific Life, ostamasi henkivakuutus on yksi kertakorvaus, joka eliminoi tulevat maksut.
Voit valita yhden kahdesta vakuutustyypistä, korvauksesta tai korvauksesta.
Vahinkokäytännön mukaan kuukausittaiset maksut lähetetään suoraan sinulle vakuutuksen omistajana. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse kerätä laskuja tai kuitteja palautettavaksi. Voit käyttää varoja myös muihin kuin pitkäaikaishoitoon liittyviin tarkoituksiin.
Korvaussuunnitelman mukaan sinulle maksetaan pienempi kuukausittainen etuus tai todelliset pitkäaikaishoidon kustannukset. Voit jopa saada lainalaskun Nationwide suoraan oikeuttavista kuluista.
Koska jompikumpi suunnitelma on sidottu henkivakuutukseen, edunsaajat saavat taatun vähimmäiskuoletuksen. Tämä tarkoittaa, että he saavat rahaa, vaikka käytät kaikki suunnitelmasi mukaiset pitkäaikaishoidon edut. Ja kaikki pitkäaikaishoidon käyttämättömät varat lisätään edunsaajien kuolemantapaukseen.
Lue lisää pitkäaikaishoidon vakuutuksista Nationwide
Lincoln Financial
Eliminaatioaika: Ei mitään pitkäaikaishoitopalveluista.
Edut: 2-7 vuotta; ja 50 000 dollarista 750 000 dollariin.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, aikuisten päivähoito, yhteisöhoito, avustettu asuminen, hoitokoti, sairaalahoito ja kodin muutokset tai kestävät lääketieteelliset laitteet.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Inflaatiosuoja, kansainväliset edut, tapausten hallinta ja hoivakoulutus.
Alennukset: Ei ilmoitettu.
OLEN. Paras arvio: A+ (Superior)
Lincoln Financial tarjoaa MoneyGuard -hybridipolitiikkansa. Aivan kuten Transamerica ja Nationwide, tämä on hybridivakuutus, joka yhdistää koko henkivakuutuksen ja pitkäaikaishoidon. Saat taatusti etuuksia pitkäaikaishoidosta, kuolemasta tai molemmista.
Pitkäaikaishoidon piiriin kuuluvat etuudet ovat verottomia riippumatta siitä, tarvitsetko kotihoitoa vai laitokseen perustuvaa hoitoa. Toisin kuin jotkut yritykset, jotka tarjoavat pitkäaikaishoitoa elävänä etuutena henkivakuutuksen nojalla, sinun ei tarvitse olla edellytyksenä etuuksien saamiseen.
Yksi MoneyGuard -suunnitelman eduista on palkkiojärjestely. Sinulla on mahdollisuus maksaa kertakorvaus yhdellä kertamaksulla tai maksaa vuosittain korkeintaan 10 tai 15 vuoden ajan. Joka tapauksessa palkkio ei koskaan nouse.
Sinun tulee myös olla tietoinen siitä, että henkivakuutuksena peritään takaisinottoveloituksia, jos luovut vakuutuksesta sen kymmenen ensimmäisen vuoden aikana. Olet oikeutettu vakuutukseen 40–79 -vuotiaana.
Lue lisää pitkäaikaishoidon vakuutuksista Lincoln Financialilta
MassMutual
Eliminaatioaika: 0, 30, 90 tai 180 päivää.
Edut: Jopa 300 dollaria päivässä, 10 dollarin lisäyksin.
Tarjotut kattavuudet: Kotihoito, kodin terveydenhuoltopalvelut, aikuisten päivähoito, avustettu asuminen ja hoitokodit.
Saatavilla olevat vaihtoehdot: Inflaatiosuoja, ei -rahasto -edut, vuodevaraus jopa 60 päiväksi hoitolaitoksesi ulkopuolella, henkilökohtaisen hygienian neuvonantaja, hoitokoordinaattori, palkkiosta luopuminen, hengähdystauko, vaihtoehtoinen hoitosuunnitelma, 30 päivän ilmainen Katso.
Alennukset: Jopa 70%, kun toinen henkilö lisätään käytäntöön.
OLEN. Paras arvio: A ++ ("Superior")
Massachusetts Mutual - lyhyesti ”MassMutual” - on yksi Amerikan parhaiten arvioiduista vakuutusyhtiöistä. Ne tarjoavat kaksi pitkäaikaishoitovaihtoehtoa, SignatureCare ja Choice One, joka on hybridihenkivakuutus/pitkäaikaishoidon vakuutus.
CareChoice One (sekä CareChoice Select) ovat koko henkivakuutuksia pitkäaikaishoidossa. Tämä tarkoittaa sitä, että ne tarjoavat kuolemantapauksen, pitkäaikaishoidon etuja tai politiikan luopumisarvon, joka kasvaa ajan myötä. Luonnollisesti kaikki pitkäaikaishoidon etuudet, joita saat, vähentävät sekä kuolemantapausta että vakuutuksen luopumisarvoa. Mutta tämän suunnitelman mukaan sinulla on mahdollisuus valita, miten etujasi käytetään. Keskinäisenä vakuutusyhtiönä sinulla on oikeus saada osinkoja vakuutuksestasi.
SignatureCare on saatavana kahdessa versiossa. Kiinteistöpalvelut maksaa vain etuja sekä hoitokodeista että avustetuista tiloista. Se maksaa 100% todellisista kuluista valitsemasi päivittäisen etuusmäärän rajoissa. Se sisältää myös reseptilääkkeiden edun, joka on jopa 100 dollaria kuukaudessa, kun olet laitoksessa.
Laitospalvelut sekä koti- ja yhteisöpalvelut -suunnitelma perustuu 100 prosenttiin todellisista kuluista sekä laitospalveluista että kotiyhteisön palveluista päivittäisen etuusi asti. Palvelut kattavat myös ammattihoitajien tarjoaman hoidon sekä fyysisen, puhe-, hengitys- ja työterapian.
Lisätietoja MassMutualin pitkäaikaishoidosta
Bottom Line
Koska amerikkalaiset elävät nyt pidempään kuin koskaan, todennäköisyys pitkäaikaishoidon tarpeelle kasvaa. Pitkäaikaishoidon kysynnän kasvaessa myös hintalappu kasvaa.
Vaikka jotkut saattavat pystyä kattamaan pitkäaikaishoidon kustannukset henkilökohtaisista varoistaan, valtaosa amerikkalaisista ottaa riskin menettää suuren osan eläkesäästöistään-tai jopa kaiken-jos pitkäaikaishoitotilanne kestää useita vuotta.
Paras suoja on ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus, olipa se sitten hybridihenkivakuutus/pitkäaikaishoitovakuutussopimus tai erillinen pitkäaikaishoitovakuutus.