99% ajasta sanon kyllä.
Ennen kuin aloitin itselleni työskentelyn, minulla oli kaksi aiempaa työtä. Kummassakin tapauksessa rullailin 401 (k): n yli Rollover IRA: han Vanguardissa.
Tein tämän, koska Vanguard tarjosi parempia ja halvempia sijoitusvaihtoehtoja verrattuna aiempiin työnantajieni suunnitelmiin. Vanguard ei veloita vuosittaisia ylläpito- tai hallintomaksuja, kuten molemmat edellisen työnantajani suunnitelmat tekivät. Se ei ollut korkea maksu, muistan sen olevan noin 50 dollaria vuodessa, mutta miksi maksaa jostakin, kun sinun ei tarvitse!
Päätökseni oli hyvin selvä - parempia sijoitusvaihtoehtoja, halvempia sijoitusvaihtoehtoja ja 50 dollarin kustannusten poistaminen - sen kääntäminen oli selvä voittaja.
Mutta entä jos olet tässä tilanteessa ja vastaus ei ole niin yksiselitteinen? Mitä sinun pitäisi ajatella päätettäessä?
Näin lähestyn tätä ongelmaa (tärkeimmistä vähiten tärkeisiin):
Onko sinulla parempia sijoitusvaihtoehtoja?
Kaikissa 401 (k) suunnitelmissani oli alle kaksitoista rahastoa ja useat olivat korkealaatuisia, aktiivisesti hallinnoituja rahastoja, jotka halusivat 1%+ vuosittain hallita rahojani. Kannatan täysin teoriaa, jonka mukaan indeksirahastot ovat kaikki mitä tarvitsen, ja suunnitelmissa oli melko ohut valikoima indeksirahastoja. Itse asiassa yhdellä suunnitelmalla heillä oli indeksirahasto, joka veloitti lähes 1%: n kulusuhteen! Miksi!?
Kun avaat Rollover IRA: n muualla, voit ostaa mitä tili sallii. Vanguardilla minulla on pääsy mihin tahansa haluamaani rahastoon, ETF: ään tai osakkeeseen. Voin ostaa myös muita kuin Vanguard-rahastoja. He eivät välitä eikä heidän tarvitsekaan. Tämä pätee Fidelityssä, Charles Schwabissa jne.
Ajattelen asiaa seuraavasti: "Se on eläkkeelle jäämiseni, miksi minun pitäisi antaa muukalaisen kuratoida vaihtoehtojani?"
Onko se halvempaa?
Aktiivisesti hoidetuilla rahastoilla on paikkansa maailmassa, mutta kun useimmat 401 (k): n vaihtoehdoista hoidetaan aktiivisesti, se on huono asia. He veloittavat paljon maksuja ja voivat heikentää eläkesäästöjäsi merkittävästi. Työntekijän 401 (k) tulee olemaan eläkkeelle siirtymisen päämoottori, ja jos joudut ostamaan kourallisista vaihtoehdoista, jotka on kuratoinut joku, jolle voidaan saada korvaus… se on huono juttu.
Kun poistut ekosysteemistä (tämä on yrityksen 401 (k) suunnitelma), et enää kohdata näitä rajoituksia, ja vaihtoehtosi ovat paljon parempia, koska niitä tulee lisää. Sinun ei tarvitse investoida näihin vaihtoehtoihin, mutta kun sinulla on ne käytettävissä, voit tehdä parempia päätöksiä.
Myös tilinhoitomaksut ovat todennäköisesti pienemmät. Useimmilla suurilla välitystoiminnoilla on tapoja saada ylläpitomaksut vapautetuksi, mikä yleensä sisältää lausuntojen toimittamisen sähköisesti. Vältä sitä 50 dollarin vuosimaksua, joka ei tuota sinulle mitään!
(myös sinun on aina etsittävä a korkean dollarin rollover IRA -kampanja ja saat ilmaista rahaa prosessissa)
Helpottaako se taloudellista elämääsi?
Tykkään todella pitää omani taloudellinen tilanne mahdollisimman yksinkertainen. Tiedän tällä hetkellä, miten kaikki tilimme ovat yhteydessä toisiinsa, vaikka minulla ei olisi niitä rahoitusverkon kartta edessäni. Kaikki on helpompaa hallita, jos se on yksinkertaisempaa.
Tekeekö 401 (k): n kääntäminen rollover IRA: ksi elämästäsi yksinkertaisempaa?
401 (k): täni hoiti suuri välitysyritys, ja tili erotettiin kaikesta muusta. Jos minulla olisi toinen tili kyseisessä yrityksessä, 401 (k) olisi edelleen erillinen. Järjestelmät olivat erillisiä, koska sijoitusvaihtoehtoni rajoittuivat siihen, mitä järjestelmänvalvojat päättivät "Hyviä" vaihtoehtoja (sen arvoista yksi edellinen työnantajani päätti oikeusjutun säästöistään suunnitelma!). Järjestelmä oli myös valkoisella merkitty järjestelmä, jossa oli entisen yritykseni logo ja nimi täydentämään ulkoasua.
Kaikkien rullaaminen yhteen paikkaan tarkoitti, että pystyin hallitsemaan niitä yhdellä kirjautumisella - hyvin yksinkertaisesti.
Saatko halvempaa salkunhoitoa?
Tämä ei ollut saatavilla, kun minulla oli 401 (k), mutta jotkut ihmiset ovat kertoneet minulle, että joissakin 401 (k) -suunnitelmissa on robo-neuvontapalvelut ja salkunhoito. Pohjimmiltaan heillä on oma yksityinen Betterment-kaltainen palvelu, paitsi että maksat yli 1% heistä salkun hallinnoimiseksi.
Ensinnäkin se on järjettömän kallista. Paraneminen veloittaa vain 0,25% vuodessa ja muut palvelut ovat samanhintaisia. Voit lukea a Bettermentin koko arvostelu jos haluat lukea mitä he tekevät.
Kukaan ei myöskään veloita 1%, koska se on moottoriteiden ryöstö!
Toiseksi, kun 401 (k) sijoitusmahdollisuudet ovat rajalliset, 1%: n maksaminen sen hallitsemiseksi on hullua puhetta. Jos todella haluat sen hoidettavan, katso Blooom. He analysoivat 401 (k) -arvosi ja antavat sinulle suosituksen ilmaiseksi. Jos haluat heidän hallitsevan sitä, he veloittavat sinulta vain 10 dollaria kuukaudessa, mutta analyysi on ilmainen.
Yksi syy olla muuttamatta…
Ei ole vaikeaa siirtää 401 (k) -laitetta Rollover IRA -laitteeseen, varsinkin jos sinulla on jo sellainen uuden välityksen kanssa, mutta se vie aikaa. Jos et ole koskaan tehnyt sitä aiemmin, lomakkeet on täytettävä ja sinun on odotettava jonkin aikaa, että asiat käsitellään. Se voi olla hieman stressaavaa, koska se on luultavasti melko suuri summa rahaa, mutta se on yleinen prosessi ja välitysyritykset osaavat tehdä sen.
Mieti kuitenkin, kuinka paljon säästät… kymmeniä tuhansia dollareita seuraavien vuosikymmenten aikana, kun saat parempia vaihtoehtoja, maksat vähemmän palkkioita ja yksinkertaistat elämääsi. 🙂
Jos siirrät 401: n (k), suunnitelmasi järjestelmänvalvoja kirjoittaa sinulle yleensä sekin, jonka lähetät uudelle välitystoiminnallesi. Sinulla on 60 päivää aikaa varmistaa, että sekki on lunastettu Rollover IRA -laitteeseesi. Jos et talleta sitä, siitä seuraa seuraamuksia. Se ei ole vaikeaa, mutta tiedä vain, ettet voi aloittaa prosessia, odota liian kauan ja jatka sitten sitä. Sinun on noudatettava sitä kokonaan, tai siitä seuraa veroseuraamuksia.
Vastasiko se kaikkiin kysymyksiisi? Jos ei, kysy pois!