Blooom -arvostelu: ilmainen 401 (k) -analyysikatsaus

Kun olin sinkku ilman lapsia, asuntolainaa ja vain ~ 35 000 dollarin opintolaina alle 4%… ei ollut liian vaikeaa kyntää tonnia rahaa 401 (k) pois yliopistosta.

Tämä joustavuus peittää paljon virheitä.

Vuosikymmenen jälkeen, osakemarkkinoiden villit heilahtelut ja sormenjäljet ​​ovat nolla, tili on nyt mukavasti Vanguard -tilillä, jossa katson sitä vain kerran kuukaudessa kirjaa se nettovarallisuuteeni.

Kunnes kierähdä, En ole koskaan ajatellut 401 (k). Valitsin varoja, kun aloin työskennellä 23-vuotiaana tietämättä varojen kohdentamisesta, ja viiden vuoden ajan lahjoitukset menivät mihin tahansa, mitä naiivi 23-vuotias mieleni päätti "hyväksi".

Minun olisi pitänyt ajatella enemmän jakamista, tasapainottamista ja enemmän maksuja. Ainoa asia, jonka tein, oli tasapainottaa vuosittain.

Tässä juttu:

Monet yrityksen 401 (k) suunnitelmat ovat täynnä kauheita vaihtoehtoja.

Niitä ei ole järjestetty Vanguard -rahastot tai Fidelity, alhaisilla maksuilla ja läpinäkyvyydellä, jota olemme odottaneet. Ne piilottavat mihin investoivat, mitä maksat palkkioista ja muista asiakirjojen yksityiskohdista. Yksi suunnitelmavaihtoehdoistani oli aktiivisesti hallinnoitu rahasto, joka veloitti yli 1,5% vuosittain! Tiesin vain, koska olin kirjautunut sisään, ladannut esitteen ja etsin typerää asiaa löytääkseni maksut.

Monille ihmisille 401 (k) on suurin osa eläkesäästöistäsi. Tämä on asia, joka kasvaa yli 40 vuotta eläkkeelle siirtymiseen asti. Sinun on tarkistettava 401 (k) säännöllisesti, koska pienet muutokset voivat merkitä suuria tuloksia.

401 (k) taloussuunnittelijan arviot ovat kalliita. Se johtuu siitä, että kokenut ihminen tarvitsee aikaa tarkastuksen tekemiseen. Ystäväni Jeff Rose on loistava taloussuunnittelija ja hän veloittaa 350 dollaria 401 (k) katsaus (jokaisen panoksen arvoinen). 350 dollaria ei ole paljon tarkastellaksesi viiden tai kuuden numeron eläketiliä, mutta ehkä et ole vielä valmis tekemään sitä.

Jos se kuulostaa sinusta, on olemassa käynnistys, joka tarkistaa 401 (k) ilmaiseksi. (se ei ole niin kattava kuin mitä Jeff tekisi, mutta se ei myöskään maksa mitään)

Hanki ilmainen 401 (k) -analyysi blooomin avulla
(se on täysin verkossa)

Mikä on Blooom?

Ensinnäkin hieman tietoa yrityksestä.

Blooom on robo-neuvonantaja 401 (k). He analysoivat salkkuasi ilmaiseksi, mutta arvoehdotus on, että he tekevät 401 (k): n puolesta sen, mitä Betterment ja Wealthfront tekevät verotettavalla välitystilillä. He tekevät sen myös kiinteällä hinnalla eikä prosentteina omaisuudestasi.

Tässä artikkelissa puhun vain noin 401 (k): stä, mutta he tekevät tämän 403 (b), 401 (a), 457, Thrift Savings Plans (TSP) ja muutamat IRA: t.

Blooom perusti Chris Costello, Kevin Conard ja Randy AufDerHeide. Costello ja Conard ovat rahoittajia, AufDerHeide tuo tekniikan. Costello on sertifioitu taloussuunnittelija, joka on aiemmin perustanut sijoitusneuvojayrityksen ja hallinnoinut 500 miljoonan dollarin omaisuutta. Hän on työskennellyt myös varakkaiden yksittäisten asiakkaiden kanssa. Conardilla on 15 vuoden kokemus asiakkaiden kanssa toisessa yrityksessä. Blooom keräsi 9,15 miljoonan dollarin B -sarjan sijoituksen helmikuussa 2017.

Tässä on kolmekymmentä sekuntia selittävä video (jota seurasivat kuvakaappaukset, kun kävin sen läpi):

Ilmainen 401 (k) 5 minuutin analyysi

Analyysi on todella nopea - kirjoita syntymäpäiväsi (määrittääksesi ikäsi) ja sitten ikä, jonka haluat jäädä eläkkeelle.

Näiden kuvakaappausten tiedot ovat vain esittelyä varten, eivät ole minun tietoja. Analyysi on kuitenkin todellinen (käyttäen ikä- ja eläkeiätavoitettani 65).

Tämän jälkeen sinulta kysytään useita riskeihin liittyviä kysymyksiä (mitä tekisit, jos osakemarkkinat jäisivät kuvaamaan täydellistä työtäsi jne.) Riskin määrittämiseksi.

Kun olet luonut Blooom -tilin, voit yhdistää 401 (k) -tilisi:

Hieman jälkeen analyysi, se näyttää, kuinka omaisuutesi kohdistetaan verrattuna siihen, mitä sen pitäisi olla ikäiseksesi ja eläkkeelle pyrkivälle henkilölle:

Kun valitset seuraavaksi, käydään analyysin jokainen osa läpi nähdäkseen, mitä voitaisiin parantaa.

Esimerkiksi maksuissa näyttää siltä, ​​että maksan liikaa. Nykyiset 0,30%: n maksuni ovat korkeammat kuin optimaalinen maksurakenne, vain 0,17%.

Kun olet tarkastellut varoitusvaloja (riski ja monipuolistuminen), näet tarkastusyhteenvedon:

Täällä on paljon tietoa, jonka avulla voit säätää asioita itse, mutta Blooom tarjoaa maksullisen palvelun, joka maksaa jopa 10 dollaria kuukaudessa.

Laskutukseen pääsee vasta tarkastusyhteenvedon jälkeen. Joten saat analyysin ennen kuin he koskaan pyytävät luottokorttia.

Blooomin jatkuva palvelu

Mitä saat maksullesi?

He tasapainottavat salkkuasi noin kerran 95 päivän välein tarvittaessa, jotta ne vastaavat omaisuusjakoa. Jos sinun on muutettava kohdevarausta, Blooom mukautuu siihen seuraavan tasapainotuspäivän aikana.

He myös säätävät salkkuasi niin, että se vastaa liukureittiäsi, ja näin kohdentumisesi muuttuu iän ja lähellä eläkkeelle siirtymistä. Ne pienentävät osakkeiden jakautumista ja lisäävät joukkovelkakirjalainoja, kun lähestyt eläkkeelle siirtymistä.

Lopuksi on henkilökohtainen tuki lisensoitu talousneuvojat. Voit kysyä heiltä mitä tahansa (en ole itse testannut tätä).

Mitä Blooom puuttuu

Suurin asia, jonka huomaan, on se, että Blooom ei ota huomioon koko salkusi omaisuusjakoa. Eläkevarat ovat vain yksi kappale, joten sinun on muistettava, mitä haluat 401 (k): n tekevän, jos se on standardin ulkopuolella.

Toisin sanoen oletetaan, että pidät suurimman osan osakesijoituksistasi verollisella välitystilillä, koska haluat suotuisan pitkän aikavälin myyntivoiton. Jos laitat joukkovelkakirjalainoja 401 (k): n sisälle, koska joukkovelkakirjalainojen osingot eivät ole oikeutettuja pitkäaikaisiin myyntivoittoihin, Blooom luulee, että olet ylivalottunut.

Onneksi voit säätää varauksiasi, joten se ei ole iso juttu.

Onko Blooom sen arvoinen?

Ilmainen analyysi kannattaa. Se voi kertoa sinulle asioita, joita et ole edes ajatellut, kuten kuinka joillakin varoillasi saattaa olla liiallisia maksuja tai jos kohdentamisesi ei ole linjassa.

Mitä tulee jatkuvaan hallintaan, se riippuu sinusta ja 401 (k): sta. Jos olet sellainen henkilö, joka tasapainottaa 401 (k) neljännesvuosittain, tarkistaa maksut ja tarkistaa, että kohdentaminen on verotettavien sijoitusten mukaista... et todennäköisesti tarvitse sitä (ellet halua maksaa 120 dollaria ja automatisoi se ...).

(FWIW, Olen ajan ostamisen fani)

Kokeile ja kerro mielipiteesi:

Hanki ilmainen 401 (k) -analyysi blooomin avulla