Vertaislainaus

Vertaislainananto on kasvanut voimakkaasti talouskriisin jälkeen-eikä sattumalta. Silloin pankit päättivät, että he eivät lainaa ketään. Päätös avasi mahdollisuuden vapaille markkinoille tarjota toisen tavan lainata rahaa. Ja silloin vertaisilmiö alkoi saada suosittua.

On monia syitä, miksi P2P -lainaus on kasvanut niin nopeasti. Mutta onko se hyvä lainan lähde sinulle? Lisätietoja täältä saada lainaa osana päätöksentekoprosessiasi.

Täydellinen opas vertaislainauksesta:

Mitä vertaislainaus on?

Vertaislainausta voidaan välinpitämättömästi pitää muuna kuin pankkipankkina. Eli se on lainaus- ja lainausprosessi, joka tapahtuu ilman perinteisten pankkien käyttöä. Ja tästä syystä se näyttää aivan erilaiselta kuin perinteinen pankkitoiminta.

Vertaislainaus on enimmäkseen verkkotoimintaa. Lainanottajat tulevat erilaisiin vertaislainaussivustoihin etsimään lainoja-ja parempia ehtoja kuin mitä he voivat saada paikallisen pankin kautta - kun taas sijoittajat haluavat lainata rahaa paljon korkeammalla tuotolla kuin mihin he voivat saada pankki.

Pinnalta voi näyttää siltä, ​​että vertaislainaa antaville sijoittajille maksettavat korkeammat korot johtaisivat korkeampiin lainakorkoihin lainanottajille, mutta näin ei yleensä ole.

Yleisesti tunnettu nimellä "P2P", se on järjestely, joka "katkaisee välittäjän", joka tunnetaan yleisemmin pankkiirina.

Vertaislainaus tuo lainanottajat ja sijoittajat yhteen samoilla verkkosivustoilla. Yleisesti tunnettu nimellä "P2P", se on järjestely, joka "katkaisee välittäjän", joka tunnetaan yleisemmin nimellä pankkiiri.

Tässä on se, että pankin ylläpito maksaa rahaa. Tarvitset fyysisen pankkikonttorin, joka on ostettava ja ylläpidettävä. Sinun on myös henkilöstettävä operaatio työntekijöiden kanssa, mikä edellyttää useiden palkkojen ja niihin liittyvien työsuhde -etuuksien maksamista. Sitten on kalliiden laitteiden, kuten sisäisten tietokonejärjestelmien ja ohjelmistojen, sekä kehittyneiden turvalaitteiden hankinta ja ylläpito.

Kerro nyt yhden pankin sivukonttorin kustannukset useilla sivukonttoreilla ja alat saada käsityksen miksi saatat maksaa 15% lainasta samassa pankissa, jossa ansaitset alle 1%: n tuoton talletuksesta siellä. Se ei ole tasapuolinen - tai demokraattinen - rahoitusjärjestely.

P2P -lainauksessa ei ole kaikkea pankkikonttoreiden kiinteistöä, satoja tai tuhansia työntekijöitä tai kalliita laitteita. Tästä syystä saatat nähdä järjestelyn, joka näyttää enemmän kuin 10% lainakorolta ja 8% sijoitetun rahan tuotolta.

Lainaussivustot Yhdysvalloissa

Vaikka koko vertaislainauksen käsite alkoi kolmannessa maailmassa vuosikymmeniä sitten, Yhdysvalloissa on nyt kymmeniä P2P -alustoja. Useimmat ihmiset ovat kuulleet Prosperista ja Lending Clubista, mutta Yhdysvaltain markkinoilla on useita muita lainanantajia.

Jotkut yleisimmistä vertaislainaussivustoista ovat:

Luottokerho: suurin P2P -lainausjärjestelmä

Alkoi vuonna 2007, Lainausklubi on sittemmin kasvanut suurimmaksi vertaislainausympäristöksi verkossa. Vuoden 2015 loppuun mennessä sivusto rahoitti lähes 16 miljardin dollarin arvosta lainoja, joista yli 2,5 miljardia dollaria vuoden viimeisellä neljänneksellä. On selvää, että Lending Club tekee joukon asioita oikein.

Vertauslainausympäristönä Lending Club on sivusto, joka kokoaa sijoittajat ja lainanottajat yhteen lainaamaan molempia osapuolia. Koko hakuprosessi tapahtuu verkkosivustolla ja se voidaan suorittaa muutamassa minuutissa. Ja kun olet hakenut lainaa, sivuston avulla voit linkittää Credit Karmaan, jossa voit alkaa seurata luottoasi. Ja voit saada rahoitusta vain 3 päivässä.

Viimeinen kohta voi olla tärkeä. Koska niin monet Lending Clubin järjestämistä lainoista liittyvät velkojen vakauttamiseen, lainanottajat näkevät usein luottotietojensa nousun pian lainan aloittamisen jälkeen. Syynä tähän nousuun on se, että lainanottajan luottokortin velkaantumisaste laskee, kun useita luottokortteja on yhdistetty yhdeksi lainaksi alustalla.

Pääsääntöisesti Lending Club antaa henkilökohtaisia ​​lainoja jopa 35 000 dollaria. Lainat ovat kiinteäkorkoisia ja vakuudettomia. Ehdot vaihtelevat lyhyestä ja pitkästä, minkä jälkeen velkasi on maksettu kokonaan. Korot vaihtelevat 6,95 prosentin vuosikorosta korkeimpaan 35,89 prosentin vuosikorkoon, joka määräytyy luottoluokituksen mukaan.

Luottoluokitukset määräytyvät luottokelpoisuutesi ja luottoprofiilisi sekä tulojesi sekä lainan määrän ja keston mukaan.

Alusta veloittaa myös aloitusmaksun prosentteina lainaamasi summasta. Nämä maksut eivät ole epätavallisia henkilökohtaisten lainojen tilassa, ja ne voivat silti johtaa vuosikorkoihin, jotka ovat paljon pienempiä kuin luottokorttiveloitukset. Hakemusmaksuja ja ennakkomaksuja ei kuitenkaan ole.

Vaikka Luottokerho tunnetaan parhaiten henkilökohtaisista lainoista, he tekevät myös yrityslainoja ja lääketieteellisiä lainoja ("Potilasratkaisut" -kohdassa suunnitelma), jota voidaan käyttää lääketieteellisiin toimenpiteisiin, jotka eivät kuulu sairausvakuutuksen piiriin, kuten hedelmällisyyshoitoihin ja hiuksiin elinsiirrot.

Jos haluat lisätietoja tästä alan johtavasta yrityksestä, katso lisää sivultamme perusteellinen lainausklubikatsaus.

SoFi: opintolainat ja jälleenrahoitukset

SoFi, joka on lyhyt Sosiaalinen rahoitus, on tullut yksi johtavista opintolainojen jälleenrahoituksen lähteistä kaikkialla. Tämä sivusto on lähes synonyymi opintolainoille, vaikka ne tarjoavat myös asuntolainoja ja henkilökohtaisia ​​lainoja.

Alustan perusti ihmiset, jotka ovat lähellä yliopistokohtausta ja tuntevat opintolainojen jälleenrahoituksen vivahteet. Se on rahoitusala, jota pankkiala ei palvele riittävästi. On vain muutamia suuria lainanantajia, jotka tarjoavat opintolainarahoitusta, ja SoFi on yksi niistä.

SoFi on lainausjärjestelmä, jossa opintolainojen jälleenrahoitusta myönnetään pitkälti ei-perinteisten kriteerien perusteella, kuten ammatin tyyppi, korkeakoulu tai yliopisto, josta olet valmistunut, GPA ja pääaineesi - sekä tulosi ja luottosi profiili. Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että lainan hyväksyminen ei perustu pelkästään tuloihin tai luottoihin. Koulutukseen liittyvät kriteerit vaikuttavat suuresti päätökseen.

Tämä on tärkeää, koska vaikka opintolainat myönnetään käytännössä automaattisesti, opintolainojen jälleenrahoitukset edellyttävät, että olet oikeutettu takaisinmaksukykyysi. SoFi pitää koulutustaustasi osana näyttöä, jonka voit maksaa takaisin.

Lisäksi SoFi on saatavilla seitsemänä päivänä viikossa, ja voit suorittaa koko hakemusprosessin verkossa.

Sivusto väittää, että tyypillinen jäsen voi säästää keskimäärin 14 000 dollaria opintolainan uudelleenrahoituksen seurauksena.

SoFilla on tällä hetkellä opintolainojen jälleenrahoituskorkoja, jotka vaihtelevat 3,50%: n ja 7,49%: n vuosikoron välillä kiinteäkorkoisilla lainoilla ja 2,13%: n ja 5,68%: n vuosikorolla vaihtuvakorkoisilla lainoilla. Voit myös jälleenrahoittaa koko nykyisen opintolainalainasi, koska alusta ei ilmoita lainan enimmäismäärää.

Voit jälleenrahoittaa sekä yksityisiä opintolainoja että liittovaltion opintolainoja, vaikka sivusto suosittelee, että olet varovainen jälleenrahoittaessasi liittovaltion lainoja. Tämä johtuu siitä, että liittovaltion lainoihin liittyy tiettyjä suojauksia, joita ei ole saatavana yksityisillä lainoilla eikä a SoFi -jälleenrahoitus. Sinun on arvostettava tällaista avoimuutta ja rehellisyyttä minkä tahansa rahan lainaajalla!

Nämä ovat vain kourallinen vertaisyritysten kasvavasta määrästä Yhdysvalloissa.

Prosper: ensimmäinen P2P -laina -alusta

Vuonna 2005 perustettu, Menestyä on ensimmäinen suosittujen vertaislainaussivustojen joukossa. Sivustolla on yli 2 miljoonaa jäsentä ja se on tähän mennessä rahoittanut yli 5 miljardia dollaria lainoja. Alusta toimii samalla tavalla kuin Lending Club, mutta ei identtinen.

Luottokerhon tavoin Prosper tuo yksittäiset sijoittajat ja lainanottajat yhteen samalle verkkosivustolle. Jotkut näistä sijoittajista ovat suuria huolenaiheita, kuten Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners ja Credit Suisse NEXT Fund. Tämä institutionaalinen osallistuminen on itsessään tärkeää; Kun vertaislainaus kasvaa nopeasti, suuret institutionaaliset sijoittajat osallistuvat aktiivisemmin rahoitukseen.

Prosper antaa henkilökohtaisia ​​lainoja, joiden määrä on 2 000–35 000 dollaria. Lainan tuotot voidaan käyttää melkein mihin tahansa tarkoitukseen, mukaan lukien velkojen vakauttaminen, kodin parantaminen, liiketoimintatarkoitukset, autolainat sekä lyhytaikaiset ja siltalainat.

Voit myös lainata rahaa lapsen adoptoimiseksi, ostaa kihlasormuksen tai ottaa vihreitä lainoja, joiden avulla voit rahoittaa uusiutuvaan energiaan perustuvia järjestelmiä.

Laina -ajat vaihtelevat 36 kuukaudesta 60 kuukauteen, ja korot ovat 5,99% - 36,00% THM. Lainasi korko lasketaan luoton perusteella Menestysluokitus, joka on samanlainen kuin Luottokerhon luottoluokitus ja perustuu luottokelpoisuuteen ja luottoprofiiliin, laina -aikaan ja lainasummaan.

Lainat ovat kiinteäkorkoisia lainoja, mikä tarkoittaa, että velka maksetaan kokonaan laina -ajan loppuun mennessä. Ei ennakkomaksuja eikä piilotettuja maksuja, vaikka Prosper veloittaa lainausklubin kaltaisia ​​aloitusmaksuja.

Jälleen kerran koko prosessi tapahtuu verkossa, jossa voit täyttää hakemuksen muutamassa minuutissa ja saada menestysluokituksen. Siitä lähtien korkosi määritetään ja lainaprofiilisi annetaan mahdollisille sijoittajille, jotka päättävät rahoittaa lainan. Koska rahoitus rahoitetaan pienin erin useilta sijoittajilta, laina ei rahoita kokonaan ennen kuin riittävästi sijoittajia on kiinnostunut riittävästi. Mutta tämä prosessi voi tapahtua vain yhden tai kahden päivän aikana.

Lue lisää Yhdysvaltojen vanhimmista P2P -yrityksistä koko Prosper -arvostelu.

PeerStreet: kiinteistölainat

PeerStreet ottaa sen, mitä Luottokerho ja Prosper tekivät henkilökohtaisille lainoille, ja soveltaa sitä kiinteistöihin. Vuonna 2013 perustettu Peerstreet on laajentunut nopeasti ja niiden yksityinen markkinapaikka on erittäin helppokäyttöinen.

Toisin kuin muut yritykset, jotka sijoittavat sijoittajansa REIT: iin, PeerStreet antaa sijoittajille mahdollisuuden sijoittaa suoraan kiinteistölainoihin. Lainat eivät ole tyypillisiä 30 vuoden asuntolainoja, vaan lyhytaikaisia ​​lainoja (6-24 kuukautta). Lainat on tarkoitettu erityistilanteisiin, kuten kiinteistön kunnostamiseen, jonka vuokranantaja haluaa vuokrata.

Keskimääräisen sijoittajan vuotuinen tuotto on 6-12% ja voit aloittaa sijoittamisen jopa 1000 dollarilla.

PeerStreet tekee myös kaikki omat vakuutuksensa kiinteistöistä ja arvioi kaikki lainanantajat.

PeerStreetin haittapuoli on, että sinun on oltava akkreditoitu sijoittaja osallistuaksesi heidän markkinapaikkaansa. Tämä eliminoi melkein useimmat piensijoittajat ottamasta yhteyttä tähän ainutlaatuiseen P2P -lainanantajaan.

Rahasto: kiinteistösijoitus

Toinen joukkorahoituslähde, joka käsittelee vain kiinteistöjä, on Fundrise. Jos etsit tapaa sijoittaa kiinteistöihin ilman, että joudut suorittamaan vuokranantajan päivittäisiä tehtäviä, sijoittaa Fundriseen voi olla erinomainen tapa saada jalka oven sisään.

Yksi Fundrisen sijoittamisen eduista on se, että voit aloittaa jo 1000 dollarilla. Fundrise käyttää kaikki pienemmät rahoitusosuudet suurempiin lainoihin. Fundrise on pohjimmiltaan REIT, joka on yritys, joka omistaa tuloja tuottavaa kiinteistöä.

Fundrisen verkkosivuston tehokkuussivun mukaan niiden tuotto oli 8,76% vuonna 2016.

Kun tarkastelet maksuja, Fundrisella on 1,0% vuosimaksu. Tämä sisältää kaikki neuvonantajan palkkiot ja omaisuudenhoidon. Vaikka 1,0% saattaa kuulostaa suurelta verrattuna joihinkin muihin sijoitusreitteihin, Fundrisella on alhaisemmat maksut kuin muilla REIT -tuotteilla.

Fundrisen valinnalla on useita etuja. Jos heidän tuotot pysyvät kurssilla, saatat ansaita enemmän kuin perinteisellä REITillä tai muilla P2P -sivustoilla. Toisaalta nämä sijoitukset ovat hieman riskialttiimpia kuin muut vaihtoehdot.

Fundrisen kanssa aloittaminen ja sijoittaminen on helppoa. Voit luoda tilin ja aloittaa sijoittamisen hetkessä. Vaikka sinulla ei olisi kokemusta kiinteistösijoittamisesta, Fundrise tekee siitä uskomattoman helppoa. Itse asiassa heillä on nyt Fundrise 2.0, joka hoitaa kaikki sijoitukset puolestasi. Fundrise 2.0 valitsee e -rahastot ja eREITS -sijoitukset ja hajauttaa sijoituksesi tavoitteidesi mukaan.

Jos haluat lisätietoja, tutustu minun täydellinen Fundrise -tarkastelu.

Rahoituspiiri: yrityslainat

Rahoituspiiri on vertaislainaussivusto ihmisille, jotka etsivät yrityslainaa. Tämä on tärkeää, koska pienyritysten markkinat ovat pankkisektorin alihoitoja.

Pankkeilla ei yleensä ole vain laajoja vaatimuksia ennen kuin ne antavat lainaa pienyritykselle, vaan ne suosivat myös lainaamista suuremmille yrityksille, jotka ovat vakiintuneempia. Pieni, yksi mies tai nainen -kauppa jää usein kylmäksi liiketoiminnan rahoituksen saamisen suhteen.

Alusta on ansainnut yli 2 miljardia dollaria lainoja yli 12 000 pienyritykselle ympäri maailmaa.

Kanssa Rahoituspiiri, voit lainata jopa 25 000 dollaria ja jopa 500 000 dollaria yrityslainalle korolla, joka alkaa jopa 5,49% (vaihteluväli on 5,49% - 20,99%). Laina -ajat ovat kiinteät ja vaihtelevat vuodesta vuoteen viiteen vuoteen. Rahoituspiirillä on tietysti myös aloitusmaksu, joka on tyypillisesti 4,99% lainaamastasi summasta.

Voit lainata rahaa erilaisiin liiketoimintatarkoituksiin, kuten olemassa olevan velan jälleenrahoitukseen, varaston tai laitteiden ostamiseen, toimintatilojen siirtämiseen tai laajentamiseen tai jopa työntekijöiden palkkaamiseen.

Yksi Funding Circlen parhaista ominaisuuksista on, että sinun on toimittava vain kuudesta kuukaudesta kolmeen vuoteen. Hakuprosessi kestää vain 10 minuuttia, ja voit saada rahoitusta 10 päivän kuluessa.

Koko prosessi tapahtuu verkossa, ja sinulle määrätään oma tilivastaava, joka auttaa sinua prosessin läpi. Lue lisää heidän pienyrityslainoistaan ​​ja sijoittamisesta lainoihimme Rahoituspiirin arvostelut.

Upstart: ei-perinteinen tulokas

Äskettäin tulokas vertaisverkkosivustojen luetteloon, Nousukas aloitti toimintansa vuonna 2014, mutta on jo rahoittanut yli 300 miljoonaa dollaria lainoja. Suurimpien vertaislainanantajien joukossa Upstartilla on eniten yhteistä SoFin kanssa. Kuten SoFi, Upstart tutkii tarkemmin ei-perinteisiä vakuutussopimusehtoja, mieluummin lainanottajan mahdollisuuksia, joka sisältää huomioon ottamasi koulun, opintoalueen, akateemisen suorituksesi ja työsi historia.

Ne ottavat huomioon perinteisemmät lainauskriteerit, kuten luotot ja tulot. Ensisijainen painopiste on sen tunnistamisessa, mitä he kutsuvat "tuleviksi parhaiksi" lainanottajiksi. Nämä ovat lainanottajia, jotka ovat alkuvaiheessa, mutta joilla on merkkejä vahvoista tulevaisuuden mahdollisuuksista. Tästä syystä foorumi arvioi huolellisesti tekijöitä, jotka vaikuttavat tulevaan rahoitusvakauteen, ja antaa lainoja sen mukaisesti.

Esimerkiksi Upstart raportoi, että alustan keskimääräisellä lainaajalla on FICO -pisteet 691, an keskitulot 106182 dollaria, 91% todennäköisesti valmistuu korkeakoulusta ja 76% jälleenrahoittaa luottokortit. Viimeinen kohta on tärkeä - luottokortteja jälleenrahoittavat lainanottajat parantavat yleensä taloudellista asemaansa melkein välittömästi korkojen alentamisen, kuukausimaksun alentamisen ja valmiuslainojen muuntamisen seurauksena erälaina.

Lainasummat vaihtelevat 3 000-35 000 dollarin välillä kolmivuotisesta viiteen vuoteen, eikä niillä ole ennakkomaksua. Sivusto väittää, että niiden korot ovat 30% alhaisemmat kuin muiden lainanantajien keskimäärin. Upstart raportoi, että korot ovat keskimäärin 15% kolmen vuoden lainalle, vaikka ne voivat vaihdella 4,00%: sta 26,06%: iin kolmen vuoden lainoille ja 6,00%-27,32%: lle viiden vuoden lainoille. Muiden vertaislainanantajien tavoin Upstart perii myös aloitusmaksun, joka voi vaihdella 1–6% lainasta. Katso kaikki yksityiskohdat sivuiltamme Upstart -lainojen tarkastelu.

PeerForm: yksityislainat ja pienyritykset

PeerForm on vuonna 2010 perustettu vertaislainausjärjestelmä, joka tarjoaa lainoja sekä yksityisille että pienille yrityksille. Sivusto on jonkin verran suvaitsevaisempi luottotietojen suhteen, koska he lainaavat lainaajille, joiden pisteet ovat jopa 600 (useimmat muut vaativat pisteitä 600-luvun puolivälissä tai paremmin).

Aivan kuten muut vertaisalustat, aloitat täyttämällä yksinkertaisen online-sovelluksen, joka vie vain muutaman minuutin. Valitset haluamasi lainatyypin ja summan, ja sitten pyyntösi lisätään sivuston lainatietoihin. Sijoittajat päättävät rahoittaa lainasi (prosessi voi kestää yhdestä päivästä kahteen viikkoon). Kun he ovat tehneet, hakemuksessasi antamasi tiedot tarkistetaan ja rahoitusprosessi alkaa.

Korot vaihtelevat 6,44%: sta 29,99%: iin ja vaativat 1–5%: n aloitusmaksun lainasummasta. Hakemusmaksuja ja ennakkomaksuja ei kuitenkaan ole. Lainat ovat vakuudettomia eivätkä vaadi vakuuksia.

Voit lainata rahaa monenlaisiin tarkoituksiin, mukaan lukien velkojen yhdistäminen, häälaina, kodin kunnostus, sairaanhoitokulut, muutto ja muutto, auton rahoitus ja paljon muuta.

Lainasummat vaihtelevat 1 000–25 000 dollarin välillä, ja kaikki lainat ovat kolmen vuoden määräaikaisia. Löydä kaikki tiedot tästä upeasta yrityksestä meidän Vertaisarvioinnit sijoittajille ja lainanottajille.

Miksi kukaan sijoittaisi P2P -alustan kautta?

Korkeampi sijoitetun pääoman tuotto on voimakas motivaattori. Tämä pätee erityisesti, koska täysin turvallisten lyhytaikaisten instrumenttien, kuten rahamarkkinarahastojen ja talletustodistusten, korot maksavat yleensä alle 1% vuodessa. Ja vaikka haluatkin sijoittaa pidemmän aikavälin arvopapereihin saadaksesi paremman tuoton, niitäkään ei ole. Esimerkiksi Yhdysvaltain 10 vuoden valtionlaina maksaa tällä hetkellä vain 1,82% vuodessa. Se on uskomattoman alhainen tuotto, kun otetaan huomioon, että joudut sitomaan rahasi koko vuosikymmenen ajan vain saadaksesi sen.

Valintasi ovat: 1. sitoa rahasi pienellä tuotolla tai 2. lainaa rahaa suuremmalla riskillä ja suuremmalla palkinnolla

Sitä vastoin sijoittaja voi helposti saada noin 10%: n tuoton vuosittain viiden vuoden lainalainat, joissa on yhdistettyjä luottoprofiileja, sijoittamalla rahansa vertaisverkon kautta alustalle.

Kyllä, P2P -alustan kautta sijoittamiseen/lainaamiseen liittyy enemmän riskejä - loppujen lopuksi rahoillesi ei ole FDIC -vakuutusta. Mutta korko on paljon korkeampi kuin tavanomaisissa korkosijoituksissa, samoin kuin se, että P2P -sijoittaja voi luoda oman salkunsa vastaamaan omaa riskinsietokykyään.

Tästä syystä vertaislainanantoalustoilla on yleensä runsaasti sijoittajan rahaa lainattavaksi. Ja jos olet lainaaja, se on voitto sinulle.

Miksi lainanottaja käyttää P2P: tä?

Jos vertaissivustojen kautta sijoittaminen on järkevää sijoittajille, on todennäköisesti vielä enemmän syitä, miksi lainanottaja haluaisi saada lainaa yhdeltä.

1. Alhaisemmat korot - Lainan tyypistä riippuen korot ovat usein alhaisempia P2P -sivustoilla kuin mitä saat pankin kautta. Tämä pätee erityisesti silloin, kun vertaat P2P -hintoja niihin, joita maksat luottokorteista ja yrityslainoista. Se palaa P2P -alustoille, joilla on alhaisemmat liiketoiminnan kustannukset kuin pankeilla. Ne eivät ole alhaisempia kaikissa tapauksissa, mutta ne ovat aina kokeilemisen arvoisia lähes minkä tahansa lainatyypin osalta, jonka haluat ottaa.
2. Luotto huono, ei hätää - P2P -alustat eivät ole subprime -lainanantajia, mutta ne antavat usein lainoja, joita pankit eivät. Sinulta veloitetaan korkeampi korko, jos sinulla on luottovirheitä, mutta se voi olla parempi kuin lainan saaminen lainkaan.
3. Vähemmän rajoittava - P2P -alustat ovat paljon vähemmän rajoittavia lainasi tarkoituksen suhteen. Yksi esimerkki on yrityslainat. P2P -lainanantaja saattaa antaa sinulle henkilökohtaisen lainan liiketarkoituksiin, kun taas pankki ei ehkä halua lainata yrityslainaa lainkaan.
4. Sovelluksen helppous - Koko lainaprosessi hoidetaan verkossa, joten sinun ei tarvitse koskaan poistua kotoa. Jopa kolmannen osapuolen vahvistus ja asiakirjojen allekirjoittaminen voidaan yleensä tehdä verkossa. Sinun tarvitsee vain skannata ne ja lähettää ne sitten sähköpostitse tai ladata ne P2P -sivuston portaaliin.
5. Nopeus - Voit usein hoitaa koko lainaprosessin hakemuksesta rahojen vastaanottamiseen vain kahdessa tai kolmessa päivässä. Sitä vastoin tietyt pankkilainat voivat kestää viikkoja tai jopa kuukausia.
6. Ei kasvokkain tapaamisia -Jotkut ihmiset tuntevat olonsa epämukavaksi, kun lainan hakeminen vaatii henkilökohtaista tapaamista, etenkin pankissa. Tällaiset kokoukset voivat usein tuntua fyysiseltä tentiltä, ​​ja ne voivat sisältää pankkihenkilöstön pyyntöjä saada tietoja ja asiakirjoja, jotka saavat sinut tuntemaan olosi epämukavaksi. Ei ole henkilökohtaisia ​​tapaamisia, kun haet lainaa vertaisverkkosivuston kautta.
7. Anonyymi käsittely - Sijoittajat näkevät lainahakemuksesi, mutta sinua ei tunnisteta prosessissa. On pieni vaara, että pankissa työskentelevä naapuri pääsee käsiksi lainatietoihisi, koska P2P ei ole pankki.

Kuinka se toimii

Jokainen vertaislainanantaja toimii hieman eri tavalla kuin muut, mutta lainahakemusprosessissa on joitain yhteisiä vaiheita.

Lainahakemuksen vaiheet

• Lyhyt kyselylomake: Alusta tekee "pehmeän luottotietojen vetämisen", ja sinulle määritetään lainausluokka (perehdymme niihin tarkemmin yksittäisillä P2P -arvosteluilla).
• Lainan luokka: Lainahakemuksesi on sijoittajien käytettävissä, jotka tarkistavat lainahakemuksen ja päättävät, haluavatko he sijoittaa määritetyllä lainakorolla (joka perustuu laina -asemaan).
• Sijoittajien kiinnostus: Kun lainasi osoittaa riittävästi sijoittajien kiinnostusta, lainasi voidaan rahoittaa.
• Dokumentointi: Todisteet tuloista ja työllisyydestä sekä luettelo olemassa olevista veloista, jotka aiot maksaa takaisin uudella lainalla (jälleenrahoitukset ja lainojen yhdistämislainat ovat hyvin yleisiä P2P -alustoilla).
• Sovelluksen tarkistus: Laina vakuutetaan sen jälkeen, jotta varmistetaan, että asiakirjat tukevat väitteitäsi alkuperäisessä kyselylomakkeessa; paketti joko hyväksytään rahoitusta varten tai pyydetään lisäasiakirjoja.
• Rahoituksen hyväksyminen: laina -asiakirjat laaditaan ja lähetetään sinulle allekirjoitettavaksi. Rahat siirretään yleensä pankkitilillesi 24–48 tunnin kuluessa siitä, kun vertaisalusta on vastaanottanut allekirjoittamasi asiakirjat

Vaikka prosessi voi tuntua siltä, ​​että se kestää useita viikkoja, se etenee todella nopeasti, jos olet valmis toimittamaan kaikki tarvittavat asiakirjat välittömästi. Koska voit yleensä skannata ja lähettää tietoja sähköpostitse, koko hakemusprosessi voidaan tiivistää vain muutamaan päivään.

Lainan ominaisuudet

Lainasummat ovat tyypillisesti 2 000–35 000 dollaria, vaikka monet alustat lainaavat suurempia määriä eri tarkoituksiin - aina jopa yli 100 000 dollariin riippuen lainasta tarkoitus. Sinulta vaaditaan yleensä luottokelpoisuus 600-luvun puolivälissä tai korkeampi saadakseen oikeudet, vaikka lainat niille, joilla on heikentynyt luotto, ovat yleistyneet. Ja lainat ovat tyypillisesti kolmen vuoden ja viiden vuoden välillä, mutta jälleen kerran on huomattavaa joustavuutta eri lainatyypeille ja eri lainausjärjestelmille.

P2P -alustat eivät yleensä veloita hakemusmaksuja tai muita maksuja, joita pankit yleensä veloittavat lainojen yhteydessä. Mutta yhdellä maksulla vertaislainat Sinun on tiedettävä, että he perivät yleensä aloitusmaksuja. Ne voivat edustaa 1–5% annetusta lainasummasta, ja ne vähennetään yleensä lainatuloista. Joten jos sinut hyväksytään 10 000 dollarin lainalle 2%: n aloitusmaksulla, 200 dollaria vähennetään saamastasi lainatulosta.

Alkuperäisen maksun todellinen määrä on läheisesti sidoksissa luottoluokitukseesi, joka riippuu suurelta osin (mutta ei kokonaan) luottoprofiilistasi. Muita tekijöitä ovat laina -aika, tarkoitus, lainan määrä ja tulosi tai työsuhteesi.

Vertaislainojen tyypit

Vertaislainanantajien lukumäärän kasvaessa on kasvanut myös niiden kautta saatavissa olevien lainojen tyyppejä.

Yleisimpiä lainatyyppejä ovat:

• Henkilökohtaiset lainat
• Autolainat
• Yrityslainat
• Asuntolainat
• Opintolainat (mukaan lukien opintolainojen jälleenrahoitukset)
• Pahat lainat
• Sairaanhoitolainat (kattamattomille sairaanhoitokuluille)

Kaikki vertaislainanantajat eivät tee kaikkia näitä lainoja, itse asiassa yksi alusta tyypillisesti on erikoistunut vain yhteen tai kahteen lainatyyppiin. Älä kuitenkaan koskaan oleta, että tiettyä lainaa ei ole saatavana vertaisalustan kautta jossain; uusia sivustoja tulee koko ajan, ja jotkut siirtyvät aiemmin tutkimatta.

Ohjelmistopalvelujen sijoittaminen

Kun kiinnostus sijoittaa vertaisverkkosivustojen kautta tulee yhä suositummaksi, kysyntä kasvaa ohjelmistopalvelut, jotka voivat auttaa sijoittajia valitsemaan tietyt lainat - tai setelit -, jotka he haluavat sijoittaa sisään. Nämä ohjelmistopalvelut auttavat vertaislainaportfolion rakentamisessa, hallinnassa, säilytyksessä ja raportoinnissa.

Nämä ohjelmistopalvelut auttavat vertaislainaportfolion rakentamisessa, hallinnassa, säilytyksessä ja raportoinnissa.

Esimerkki tällaisesta palveluntarjoajasta on NSR Invest, joka tuli P2P -investointiohjelmistopalvelumarkkinoille viime vuonna.

NSR Invest on hallinnoitu tilin sijoitusalusta, joka tarjoaa P2P -sijoitusvälineitä taloudellisille neuvonantajille. He lanseerasivat uuden sukupolven ohjelmistoja, joiden avulla talousneuvojat voivat perustaa ja hallinnoida erillisiä sijoitustilejä erityisesti Lending Clubin kautta. Ja vaikka kyseinen ohjelmisto on uusi, NSR Invest on todella työskennellyt Lending Clubin kanssa vuodesta 2011 ja sillä on myös jatkuvia suhteita Prosper Marketplacen ja Funding Circlen kanssa.

NSR Invest on tuskin yksin, vaikka ala on uusi. Jotkut näkyvämmät vertaisverkkosijoitusohjelmistopalvelut sisältää:

• Lainausrobotti
• BlueVestment
• Vertaiskauppias
• PeerCube

Jokainen näistä yrityksistä pyrkii aktiivisesti parantamaan sijoituskokemusta P2P -alustoilla. Ja lainausprosessista tulee entistä virtaviivaisempaa ja tehokkaampaa.

Huolimatta siitä, että vertaislainaus on ollut Yhdysvalloissa vasta muutaman vuoden ajan, käytäntö kasvaa nopeasti. Yleisen osallistumisen kasvaessa sekä alan eri lainalajien kanssa vertaislainanantajat tarjoavat vakavaa kilpailua pankeille lainaamisessa.

Tulevaisuus on kuitenkin jo täällä, koska sadat tuhannet ihmiset ovat jo ottaneet lainoja monien käynnissä olevien vertaislaina-alustojen kautta. Oletko jo yrittänyt käyttää sitä joko sijoittajana tai lainaajana?