Koko maassa perheillä on vaikeuksia päästä eteenpäin. Joillekin terveydenhuollon kasvavat kustannukset katoavat voitot. Toisille pysähtyneet palkat ja korkeakoululaskut ovat todellinen ongelma. Sitten on niitä, jotka väittävät, että lasten kasvattaminen tekee vaurauden kasvattamisen mahdottomaksi.
Riippumatta siitä, minne menet, kuulet tarinoita vaikeuksista - joista monet eivät ole hallinnassamme.
Mutta entä jos kertoisin jonkin verran onko taloudellinen kipu tässä maassa itse aiheutettua?
Mitä jos kertoisin, että yksi taloudellinen päätös on ollut aivan katastrofaalinen ihmisille kaikilla tuloilla?
Mitä jos ehdottaisin yhtä yksinkertaista muutosta, joka voisi kääntää talouden ylösalaisin (hyvällä tavalla)?
Jos luet edelleen tätä viestiä, pyysit sitä.
Valmistaudu; et ehkä pidä siitä, mitä kuulet.
Yksi kuukausimaksu tappaa vaurautesi
Keskimääräinen auton maksu Yhdysvalloissa on nyt 499 dollaria. Se on suoraan sanottuna tyhmää. Paljon investoitua olisi yli 5 miljoonaa dollaria eläkkeellä.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Experianin äskettäisen Automotive Finance -tutkimuksen mukaan uuden auton keskimääräinen maksu saavutti 499 dollaria kuukaudessa viimeisellä neljänneksellä. Mikä pahempaa, keskimääräinen uuden auton laina -aika on 68 kuukautta!
Kuten mieheni Dave Ramsey sanoo, se on täysin järjetöntä, kun todella ajattelet sitä. Oletko koskaan kuvitellut, mitä voisit tehdä ylimääräisellä 499 dollarilla kuukaudessa?
Totta puhuen; luultavasti ei.
Nykyään syytetään kaikkea mutta automaksumme, koska emme kykene pääsemään eteenpäin. Syytämme työnantajiamme siitä, että he eivät antaneet meille ansaitsemiamme korotuksia, tai vanhempiamme siitä, että he eivät ole kouluttaneet meitä tarpeeksi. Syytämme sairausvakuutusmaksuja, elintarvikkeiden hintaa, asuntomarkkinoita ja jopa kaasun hintaa.
Mutta heittäisimmekö koskaan varjoa autoillemme?
Taivas ei.
Jossain vaiheessa olemme sosiaalisesti ehdollisia uskomaan, että valtava automaksu on elämän tosiasia. Kerromme itsellemme, että jokaisella on automaksu ja että se on normaalia ja kunnossa.
Ja heck, jos saamme automaksun, voimme yhtä hyvin saada haluamamme auton, eikö?
Tällainen ajattelu on niin laajaa, että se on käytännössä epidemia. Asia on, se on myös täysin väärin… ja se tappaa rikkautemme.
Miksi 500 dollarin auton maksu on huono idea
En sano, että kaikki automaksut ovat huonoja, koska on tiettyjä tilanteita, joissa laina on järkevää. Ehkä tarvitsit todella uuden auton takuun alaisena ja säästit suuren käsirahasi sen toteuttamiseksi. Tai ehkä aiot ostaa uuden auton käteisellä, mutta valitsit rahoituksen varmistaaksesi makean 0%: n APR -rahoitustarjouksen.
Mutta olkaamme rehellisiä - nämä tilanteet eivät ole normaaleja. Vaikka jokainen tilanne on ainutlaatuinen, valtava enemmistö ihmisistä ei auta heidän valtavalla automaksullaan. Itse asiassa valtava kuukausimaksu voi olla yksi asia, joka estää heitä rakentamasta vaurautta.
Ajattele asiaa näin.
Kuvittele, että aloitit ensimmäisen työsi 25 -vuotiaana ja päädyit 499 dollarin auton maksuun koko aikuiselämäsi ajan. Vaihtaisit autosi vuosien varrella, mutta sinulla olisi aina tämä maksu. Aina kun maksoit auton pois, menit suoraan jälleenmyyjälle hakemaan uuden.
Jos tekisit tämän kolmekymmentä vuotta, autorahat maksaisivat yli 179 640 dollaria!
Ja lopulta sinulla olisi vain vanhempi auto, jonka arvo ei ole juuri mitään. Mikä pahempaa, tämä luku ei sisällä ylimääräistä rahaa maksat uuden auton vakuuttamisesta ja rekisteröinnistä käytetyn sijaan.
Kuvittele nyt, että teit jotain radikaalia. Hylkäät uuden auton koko elämäsi ja ajat vanhoja, maksettuja malleja koko ajan.
Sen sijaan, että käyttäisit 179 640 dollaria auton maksuihin kolmenkymmenen vuoden aikana, rajoitat itsesi käyttämään yhteensä 30 000 dollaria autoihin. Tämän skenaarion potku on, että sijoitat kaiken ylimääräisen rahan sen sijaan. (Tein tämän perinnöllisellä Chevy Luminalla ja minusta tuli 2 miljoonan dollarin rikkaampi prosessissa!)
Jos tekisit tämän - ja investoisit noin 1 000 dollaria vähemmän vuodessa säästääksesi 30 000 dollaria koko auton korvaamiseen - olisit 394 335,91 dollaria kolmenkymmenen vuoden jälkeen vain 6 prosentin vuosituotolla.
Jos ansaitsit 8 prosenttia rahoistasi näiden kolmenkymmenen vuoden aikana, täytät 55 vuotta 565 047,59 dollarilla!
Oletetaan nyt, että ansaitsit 10 prosenttia rahoistasi. Mahtavasti, sinulla olisi 820 483,03 dollaria kolmenkymmenen vuoden kuluttua!
Muistakaa, ihmiset ovat helppoa rahaa. Sen sijaan, että maksaisit auton maksun, voit joko:
- Lisää maksuja työsi sponsoroimalle 401 (k) -tilillesi 415 dollarilla kuukaudessa (499 dollarin auton maksu-5 988 dollaria vuodessa-miinus 1 000 dollaria vuodessa auton vaihdosta)
- Lisää 415 dollaria kuukaudessa SEP IRA tai Solo 401 (k), jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja
- Avaa Roth IRA ja rahoittaa vauvaa 415 dollarilla kuukaudessa kolmekymmentä vuotta
- Sijoita 415 dollaria kuukaudessa verotettavaan tiliin, jos olet jo maksamassa eläkkeelle
Miksi kaikki eivät tee tätä?
Luvut eivät valehtele. Kun olemme valmiita luopumaan uudesta autosta joka vuosi, vaurauden rakentaminen on paljon helpompaa.
Joten miksi emme?
Joidenkin talousneuvojien mukaan, joiden kanssa olen puhunut, kaikki johtuu huonosta suunnittelusta - ja tietoisuuden puutteesta.
Kuten Minnesotan talousneuvoja Jamie Pomeroy toteaa, ihmiset ovat valmiita arvioimaan kohtuuhintaisuutta perustuu kuukausimaksuun-ei auton kokonaiskustannuksiin tai edes pitkäaikaiseen rahoitukseen seuraukset.
Ihmisillä on taipumus ajatella: ”Minulla on varaa tähän kuukausimaksuun” kysymättä itseltään oikeita kysymyksiä. Todellisuudessa meidän pitäisi kysyä itseltämme, onko meillä todella varaa 30 000 dollarin+ autoon, joka heikentää arvoa heti, kun poistamme erän.
Portlandin taloussuunnittelija ja perustaja Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe sanoo, että kyse on myös välittömästä tyydytyksestä.
"Jos haluat naapurisi juuri ostaman kiiltävän uuden Audin, voit suunnata paikalliseen jälleenmyyjään ja kävellä ulos muutaman tunnin kuluttua omalla A6 -autollasi", Bledsoe sanoo.
Eläketilisi kasvun seuraaminen ei ole läheskään yhtä jännittävää tai palkitsevaa.
"Useimmille ihmisille se palaa Jonesien seuraamiseen", toteaa Kansas Cityn taloussuunnittelija Clint Haynes. "Jos naapureillasi ja ystävillesi on hienoja uusia autoja, ajattelutapa on hankkia sellainen itsellesi."
Ihmiset myös ajattelevat, että he voivat selvittää kuukausimaksun myöhemmin, hän sanoo, vaikka heidän on venytettävä maksua jopa 84 kuukauteen etukäteen.
Loppujen lopuksi uusien autojen osto tappaa meidät niiden taustasta riippumatta. Siksi perheiden, joilla on vaikeuksia päästä eteenpäin, on muutettava uuden auton ajattelutapaa - lopullisesti.
Mutta miten?
Uuden auton ajattelutavan muuttaminen
Kuten olemme jo huomauttaneet, suuri ongelma tässä on oppiminen viivyttämään tyydytystä. On helppo ymmärtää, miksi ihmiset rakastavat uusia autojaan riippumatta siitä, kuinka paljon ne maksavat. Kuten San Diegon taloussuunnittelija Taylor Schulte sanoo: "Uuden auton ostaminen on hauskaa."
Nautit paitsi siitä himoitusta "uuden auton tuoksusta", mutta saat myös näyttämään hienolta kollegoidesi ja ystäviesi edessä. Ja riippumatta siitä, kuinka paljon etuoikeus maksaa, se tuntuu soooooooooooo hyvä ajaa uusi autosi tontilta ja risteillä kadulla.
Valitettavasti se on lyhytaikaista puhetta. Tuo uuden auton tuoksu? Tunne, jonka saat ajaessasi illalliselle uudella kyydilläsi?
Nämä tunteet ovat väliaikaisia; ne ovat ohikiitäviä. Melko lyhyen ajan kuluttua uuden auton jännitys muuttuu arkiseksi, tapahtumattomaksi todellisuudeksi. Kun autosi ei ole enää uusi, aja vain lapsesi jalkapallotreenille.
Jos haluat tehdä jotain erilaista ja rikastua prosessissa, sinun on muutettava uuden auton ajattelutapaa. Seuraavassa on muutamia vinkkejä, joiden avulla voit löytää paremman tarjouksen autosta - ja kasvattaa vaurauttasi paljon nopeammin:
Vinkki 1: Järjestä taloudellinen talo ensin.
"Jos taloudellisen perustasi ei ole kunnossa, korkean auton maksun tai vuokrasopimuksen saaminen on viimeinen asia, jota harkitset", sanoo talousneuvoja Jamie Pomeroy.
Onko 6-9 kuukauden elinkustannukset säästetty hätärahastona? Oletko vapaa kuluttajien veloista? Maksimoitko Roth IRA: n tai osallistutko työnantajasi 401 (k) -määrään ainakin niiden vastaavuuspisteeseen asti?
"Jos ei, vältä korkeaa automaksua kaikin keinoin", hän sanoo.
Vinkki 2: Ota huomioon vain käytetyt autot.
"Jos sinun on ostettava, osta käytetty!" sanoo Jose V. Sanchez, taloudellinen avustaja LifeInsuranceToolkit.com. ”National Automotive Dealers Association uskoo, että käytettyjen autojen hinnat laskevat vuosittain keskimäärin 2,5% vuosittain. Samaan aikaan uusien autojen hinnat nousevat edelleen. Jos olet ajoneuvomarkkinoilla ja etsit hyvää tarjousta, nyt voi olla paras aika ostaa käytetty. ”
”Etsi sertifioitu, aiemmin omistettu malli, jolla on korkea luotettavuus ja tarkistus Kuluttajaraportit saadaksesi ajantasaisimmat tiedot ”, Schulte sanoo. "Nyrkkisääntönä on, että auton ostohinta ei saa ylittää 10-15% vuosituloista."
Vinkki 3: Ajattele kokonaistulojesi mukaan.
Jos haluat puhua itsestäsi uuden auton ostamisesta, talouden suunnittelija lääkäreille Andrew McFadden sanoo muistaa suuren kuvan.
"Jos kotitalouksien keskimääräiset tulot Yhdysvalloissa ovat noin 52 000 dollaria vuodessa (vuoden 2013 väestönlaskenta), 500 dollarin kuukausimaksu vastaa 11,5% tuloistasi!" hän sanoo. "Jos käytät kaasua ja huoltoa, kuljetuslaskusi voi helposti olla 15-20% kokonaispalkasta."
Kun asuntolainasi maksaa vielä 25% tuloistasi, verot vaativat vielä 25-30%, niin sinulle jää ehkä 30% kaikesta muusta.
Opetus tässä?
Riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset, 500 dollaria kuukaudessa on valtava raha, jota ei pidä ottaa kevyesti.
Bottom Line
Jos teet kovasti töitä etkä silti pääse eteenpäin, automaksu saattaa olla syy rahavaikeuksiisi. Ennen kuin lähdet jälleenmyyntiliikkeeseen, sinun kannattaa kysyä itseltäsi, kannattaako uuden auton tuoksu menettää 179 640 dollarilla seuraavien 30 vuoden aikana - tai jopa 820 483 dollarin sijoitetun pääoman tuotosta.
Mahdollisuudet ovat, se ei ole edes lähellä.
Mitä mieltä olet auton maksuista? Miten päätät, kuinka paljon käytät uuteen tai käytettyyn autoon?