On monia syitä ostaa henkivakuutus - sekä henkilökohtainen että liike. Useimpien ihmisten päätarkoitus on kuitenkin suojella muita henkilöitä tai yhteisöjä taloudellisilta tappioilta kuoleman sattuessa.
Kun etsit ostettavan vakuutustyypin, henkivakuutus kuuluu pääasiassa kahteen pääluokkaan.
Näitä ovat määräaikaiset ja pysyvät.
Määräaikaista henkivakuutusta pidetään markkinoiden perusvakuutusmuotona. Se koostuu puhtaasta kuolemansuojelusuojasta ilman lisäarvoa tai investointikomponenttia. Siksi termi -elämä on tyypillisesti edullisin henkivakuutusmuoto, jota voi ostaa - varsinkin nuorille ja suhteellisen hyväkuntoisille, vaikka ei lääkärintarkastusjaksoa henkivakuutus politiikkaa, jos sitä tarvitaan.
Pysyvät henkivakuutukset on kaksi osaa - kuolemantapaus ja raha -arvon jakaminen. Tämäntyyppiset vakuutukset tarjoavat vakuutuskomponentin, joka maksaa tietyn määrän tuloja vakuutetun kuoleman jälkeen. Se tarjoaa myös käteisarvon osan, joka kerää rahaa, jota vakuutuksenottaja voi käyttää nostamiseen tai lainaamiseen.
Perusmuoto pysyvästä henkivakuutuksesta on koko elämä.
Kuinka koko henkivakuutus toimii
Taattu koko vakuutetun "koko" elämän ajan tai kunnes edunsaaja maksaa, koko elämän katsotaan pysyväksi henkivakuutussuunnitelmaksi. Se on yksinkertaisin pysyvä henkivakuutuspaketti, jonka kuluttajat ostavat helpoimmin.
Yksi syy siihen, että vakuutuksenottajat tarkastelevat koko henkivakuutussuunnitelmaa, on se, että vakuutusmaksu ei vaihtele koko vakuutuskauden aikana. Vaikka koko henkivakuutuksen maksut voivat alussa olla korkeammat, toisin kuin termipolitiikka Jos kasvojen määrä on sama, vakuutusmaksut eivät nouse päätöksentekijän ikääntyessä. Koko vakuutusta voidaan kutsua myös tavalliseksi henkivakuutukseksi tai suoraksi henkivakuutukseksi.
Koko henkivakuutukset sisältävät kaksi pääosaa. Näitä ovat kuolemantapaus ja raha -arvo -osa. Kuolemantapaus voi olla tietty määrä tai päinvastoin se voi kasvaa ajan myötä. (Vakuutuksen kuolemantapauksen korottaminen voi nostaa vakuutusmaksuja).
Käteisarvon komponentti sisältää tyypillisesti kaksi erillistä elementtiä. Yksi on todellinen raha, joka kasvaa ennalta määrätyllä tavalla vakuutuksen voimassaoloaikana.
Aluksi rahapolitiikan käteisarvo kasvaa hitaasti. Tämä johtuu suurelta osin siitä, että suurin osa varhaisesta vakuutusmaksusta menee agentin provision maksamiseen sekä muut palkkiot. Ajan myötä kuitenkin koko elämänpolitiikan käteisarvo kasvaa tasaisesti - useimmissa tapauksissa taatun vähimmäistuoton perusteella.
Kasvun jatkuessa tämä osa raha -arvosta lopulta "antaa" tai tulee yhtä suureksi kuin vakuutuksen kuolemantapauksen määrä vakuutuksen erääntyessä. Tämä tapahtuu yleensä, kun vakuutettu täyttää 100 vuotta.
Joissakin tapauksissa vakuutukset voivat myös tarjota takaamattoman raha-arvon elementin, joka koostuu vakuutuksen osingoista tai ylimääräisistä koroista. Yleisen käteisarvon osuuden ja takaamattoman käteisarvon lisäyksen yhdistelmä voi parantaa vakuutuksen arvoa ajan myötä.
Vakuutuksenottaja voi yleensä käyttää koko elämän vakuutuksen käteisarvoa milloin tahansa nostamalla tai vakuuttamalla lainoja. Lainan takaisinmaksu on vapaaehtoista. Kuitenkin kaikki lainan osat, joita ei makseta takaisin vakuutetun kuoleman hetkellä, vähentävät vakuutuksenottajan saaman kuolemantapauksen määrää.
Koko henkivakuutuksen tyypit
Nykyään markkinoilla on saatavana erilaisia henkivakuutuksia ja muunnelmia.
Nämä sisältävät:
Osallistuminen
Osallistuva vakuutus jakaa vakuutusyhtiön ylimääräiset voitot vakuutuksenottajiensa kanssa. Tämä tapahtuu useimmiten jakamalla osinkoja. Vakuutuksenottajaa ei veroteta osingosta, koska sen katsotaan palauttavan osan vakuutuksen vakuutusmaksuista.
Ei-osallistuva
Osallistumattoman vakuutuksen myötä vakuutusyhtiö ottaa itselleen kaikki tulevaisuuden riskit. Toisin sanoen, jos vakuutuksenantajan vakuutusmatemaatikot aliarvioivat tulevien korvausvaatimusten kustannukset, vastuu siirtyy sitten vakuutusyhtiölle korvaamaan ero. Siinä tapauksessa, että vakuutuksenantajan tulevien korvausvaatimusten kustannuksia on yliarvioitu, vakuutusyhtiö voi pitää tämän eron. Osallistumattomat vakuutukset eivät maksa osinkoja vakuutuksenottajilleen.
Koko henkivakuutuksen edut
Koko henkivakuutuksen omistamisesta on useita etuja.
Ensinnäkin, vaikka palkkio voi alkaa korkeammalta kuin määräaikaiset vakuutusmaksut saman kattavuuden osalta koko elämän vakuutusmaksut pysyvät tasolla koko vakuutuskauden ajan. Tämä tekee politiikasta paljon helpompaa budjetoida pitkällä aikavälillä.
Koko henkivakuutus tarjoaa myös vähimmäistakuuoikeuden. Koska koko elämän ajan vakuutettujen ei tarvitse koskaan suorittaa uudelleenkouluttautumista, he voivat luottaa tiettyyn määrään kuolemantapauksia eloonjääneilleen korvauksella, joka ei koskaan muutu.
Varmasti toinen etu on, että ne rakentavat käteistä arvoa. Tämän säästöelementin ansiosta vakuutetut voivat rakentaa käteisarvoa veron laskennallisesti. Lisäksi vakuutuksenottaja voi milloin tahansa peruuttaa tai luovuttaa koko elinikäisen vakuutuksen ja vastaanottaa kertyneen käteisarvon.
Jos vakuutettu omistaa osallistuvan koko elämän vakuutuksen, hänellä on mahdollisuus ansaita osinkoja. Nämä osingot tarjoavat monia etuja, mukaan lukien lisärahaarvo tai lisääntynyt kuolemantapaus.
Koko henkivakuutus tarjoaa myös mahdollisuuden lisäeläkevaroihin. Esimerkiksi vakuutetut voivat muuntaa rahaarvonsa kiinteäksi elinkorkoksi ja käyttää tuloja eläkkeelle tai nostaa rahaa ja käyttää rahat hätärahastoihin tai muihin laskuihin.
Koko henkivakuutuksen maksutapa
Koko henkivakuutukset luokitellaan usein niiden maksutavan mukaan.
Näytteenotto koko elämän maksutavoista sisältää seuraavat:
Suora/tasainen
Suurin osa koko henkivakuutuksista on suorahenkisiä. maksut jatkuvat, kunnes vakuutettu täyttää 100 vuotta tai kuolee. Suoraa koko elämää voidaan kutsua myös puhtaana tai jatkuvana koko elämänä.
Rajoitettu palkka
Kuten vakuutuksen otsikko ehdottaa, koko vakuutus on maksettava määrätyn aikataulun mukaisesti. Esimerkiksi 10 palkkapolitiikka määrittäisi vakuutusmaksut siten, että vakuutus maksettaisiin kokonaan 10 vuoden kuluttua. Sen jälkeen vakuutuksenottaja ei olisi enää velkaa. Nämä vakuutukset on tarkoitettu niille, jotka haluavat pysyvän henkivakuutussuojan koko elämälle, mutta eivät halua maksaa vakuutusmaksuja loputtomiin.
Tämän tyyppisillä vakuutuksilla on myös suurempi alkuperäinen käteisarvo. Tämä johtuu siitä, että jokainen maksettu vakuutusmaksu on korkeampi kuin suora elinkaari. Siksi myös rajoitetun palkan koko elämän politiikan rahaosa kertyy tyypillisesti myös nopeammin kuin suoran elämän politiikka. Rajoitettu palkkapolitiikka on edelleen voimassa, kun vakuutettu täyttää 100 vuotta.
Single Premium
Yhden vakuutusmaksun koko elinkaaren vakuutukset katsotaan "maksetuiksi" sen jälkeen, kun vakuutuksenottaja maksaa vain yhden yksittäisen vakuutusmaksun. Alun perin talletetun suuren rahasumman vuoksi käteisarvomäärä on merkittävä vakuutuksen alkuvaiheessa. Vakuutusmaksu maksetaan vakuutukseen etukäteen, joten alennettuun hintaan ostaminen on tyypillistä, toisin kuin suoran elämän vakuutusten kokonaismäärä.
Muokattu
Muutettu koko henkivakuutus edellyttää, että vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksut koko vakuutuskauden ajan. Alkuperäistä vakuutusalennusta tarjotaan kuitenkin alkuvuosina yhdessä yhden korotuksen kanssa useiden vuosien jälkeen. Nämä vakuutukset ovat yleensä hyvä valinta niille, jotka etsivät pysyvää henkivakuutusta, mutta tällä hetkellä ei ole varaa vakuutusmaksuihin.
Arvioitu Premium
Kuten muutetut koko henkivakuutukset, alennettuja maksuja tarjotaan alkuvuosina. Saatavilla on useita korotuksia yhden tarjouksen sijasta. Myös palkkio nousee ajan myötä. Tässä tapauksessa vakuutusmaksut ovat yleensä korkeampia kuin suoralla elämänpolitiikalla.
Indeksoitu Premium
Tämän vakuutuksen kasvusumma nousee vastauksena taustalla oleviin indekseihin, kuten kuluttajahintaindeksiin (CPI), korotettuihin korotuksiin, jos vakuutuksenottaja päättää sallia korotuksen. (Korotus vaikuttaa myös vakuutusmaksuihin). Jos vakuutuksenottaja päättää olla korottamatta kasvusummaa, joissakin tapauksissa hänelle ei tarjota muuta vaihtoehtoa. Sallitun kokonaiskorotuksen ylärajan asettaminen on normaalia niille, jotka valitsevat indeksoidun vakuutuskäytännön.
Määrittämätön Premium
Välivakuutusmaksut koko henkivakuutukset toimivat "kaksivakuutus" -konseptin mukaan, joka sisältää enimmäismaksun ja alennuksen, joka voisi alentaa vakuutusmaksua. Näitä vakuutuksia pidetään osallistumattomina sopimuksina, ja ne kehitettiin alun perin kilpailemaan osallistuvien henkivakuutusten kanssa.
Todellinen palkkio, joka veloitetaan, ei ole koskaan suurempi kuin vakuutussopimuksessa määritetty enimmäispalkkio. Näiden suunnitelmien avulla vakuutuksenottaja voi kuitenkin osallistua vakuutuksenantajan suorituksiin soveltamalla alennuksia vakuutusmaksuun silloin, kun vakuutuksenantajan taloudellinen tilanne on hyvä. Tämäntyyppiset vakuutukset myönnetään myös silloin, kun vakuutettu täyttää 100 vuotta, jos vakuutus on edelleen voimassa.
Nykyinen olettamus
Nykyiset olettamukset ovat eräänlainen hybridi perinteisestä käteisarvovakuutuksesta ja universaali henkivakuutus. Nämä vakuutukset eivät ole osallistuvia, ja niillä on joitain jälkikäteen tapahtuvia säätömekanismeja luomatta todellista vakuutuksenottajan käteisosinkoa. Sopeutusmekanismien avulla vakuutuksenantaja voi jatkuvasti hienosäätää politiikkaansa ja pitää sen kilpailukykyisenä markkinoilla todellisen yrityksen kokemuksen perusteella. Vakuutuksen antamishetkellä palkkiot ja kuolemantapauksen tasot ovat kiinteitä, mutta vain tietyn ajan, kuten viisi vuotta.
Vakuutus- ja kuolemaetuuksien määrät perustuvat ennakoituun korkoon, kuolleisuuteen ja kuluihin. Kunkin vakuutuskauden lopussa palkkio - samoin kuin kuolemantapaus (joskus) - lasketaan uudelleen ottaen huomioon kertymätilin todellinen arvo ja uudet kokemukset. Nykyinen olettamus koko henkivakuutuksesta on herkkä paitsi kohde -etuutena olevien sijoitusten korolle tai sijoitukselle, myös vakuutusyhtiön kuolleisuus- ja kulukokemukselle. Voit myös saada nämä a vaihtelevaa elämänpolitiikkaa, jolla on sijoitustili sen sijaan, että saat säästötilin, jonka saat muilla pysyvillä vakuutuksilla.
Kuinka ja mistä saada koko henkivakuutuksen tarjouksia
Kun etsit koko henkivakuutuksen tarjouksia, on yleensä parasta työskennellä sellaisen yrityksen kanssa, jolla on pääsy enemmän kuin yksi vakuutusyhtiö. Tällä tavalla voit verrata suoraan eri politiikkoja, etuja ja premium -tarjouksia.
Jos olet valmis aloittamaan tarjousprosessin, löysin suuren yrityksen auttamaan. Olen tehnyt yhteistyötä Root Financialin kanssa, joka työskentelee johtavien henkivakuuttajien kanssa markkinoilla, ja he voivat auttaa sinua saamaan kaikki tarvitsemasi tiedot. Aloittaaksesi sinun tarvitsee vain täyttää ja lähettää lomake tällä sivulla.
Riippumatta siitä, minkälaisen politiikan valitset, henkivakuutuksen saaminen on elintärkeää hyvälle rahoitussuunnitelmalle. Muista siis tutkia vaihtoehtojasi ja saada perheellesi sopiva käytäntö.