Nyt voi olla yksi parhaista ajoista asuntolainan jälleenrahoittamiseen seuraavan kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden aikana. Freddie Macin pääekonomisti Sam Khater kertoo, että asuntolainojen korot ovat ennätyksellisen alhaalla "vähenevän inflaatiopaineen" ansiosta. Samaan aikaan asuntojen hinnat eivät kärsi tällä hetkellä, kuten muut talouden osat, lähinnä kysynnän vuoksi.
Nämä tekijät ovat luoneet tilanteen, jossa voit mahdollisesti jälleenrahoittaa kotisi käyttämällä uutta, korkeampaa arvoa ja saada käteistä pois prosessin aikana. Voit myös jälleenrahoittaa säästääksesi rahaa koroissa, siirtyäksesi alempaan kuukausimaksuun tai molempiin.
Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa asuntosi asuntolaina? Vastaus riippuu monista tekijöistä sekä siitä, onko sinulla aikaa ja energiaa prosessille omistautumiseen. Mutta jos päätät jälleenrahoittaa kotisi, sinun tulee myös muistaa, että nyt tekemäsi toimenpiteet voivat jättää sinut parempaan asemaan myöhemmin.
Mitä sinun tarvitsee tietää jälleenrahoituksesta juuri nyt
- Heinäkuusta 2020 alkaen 30 vuoden asuntolainojen asuntolainojen korot voivat olla jopa 2,75%. Tämä tekee asuntolainasi jälleenrahoituksesta houkuttelevan ehdotuksen, jos nykyinen korkosi on vähintään puoli prosenttiyksikköä korkeampi.
- Asuntolainojen hyväksymisvaatimukset voivat vaihdella lainanantajittain, mutta useat lähteet näyttävät osoittavan, että lainanantajat vaikeuttavat hieman lainan saamista. Tämä voi tarkoittaa tiukempia luottotietoja ja lisää rahaa. Esimerkiksi Chase vaatii nyt 20% alennuksen ja vähintään 700 luottopisteen saadakseen jonkin asuntolainastaan. lehdistötiedote HousingWirelta.
- Vaikka vaatimukset saattavat olla hieman tiukempia, tekniikka on tehnyt asuntolainojen ostamisesta helpompaa kuin koskaan. Voit vertailla lainauksia verkossa ja suorittaa koko jälleenrahoitusprosessin kotoa käsin. Jotkut asuntolainojen jälleenrahoitusyhtiöt lähettävät jopa edustajan sulkemaan asuntolainasi henkilökohtaisesti.
Toimenpiteet ennen asuntolainasi jälleenrahoitusta
Jos uskot, että saatat saada jälleenrahoittaa asuntolainasi juuri nyt, voit ryhtyä toimenpiteisiin valmistellaksesi taloutesi ja varmistaaksesi, että saat parhaat hinnat ja ehdot. Tässä on kaikki mitä sinun on tehtävä ennen kuin siirryt eteenpäin ja haet.
Vaihe 1: Tarkista luottotietosi.
Monet lainanantajat kiristävät asuntolainojen jälleenrahoitusvaatimuksiaan, sinulla on käsitys luottotiedoista voi auttaa sinua valmistautumaan. Saatat huomata, että tulos on parempi kuin luulet, tai saatat huomata, että se vaatii työtä. Joka tapauksessa, et koskaan tiedä, ellet tarkista.
Jos sinulla ei ole luottokorttia, joka tarjoaa ilmaisen luottotiedon kuukausilaskelmassasi, voit rekisteröidä ilmaisen tilin Credit Karma- tai Credit Sesame -palvelussa nähdäksesi missä olet. Molemmat edellyttävät alkeellisia henkilökohtaisia tietoja, mutta saat käyttöösi vähintään yhden luottotietojesi version sekä luottoseurantatyökalut.
Vaihe 2: Laita raha -asiat järjestykseen.
Kun haet uutta asuntolainaa tai jälleenrahoitusta, henkilökohtaisen tilanteesi huomioon otetaan useita näkökohtia. Suurimmaksi osaksi tämä sisältää luottotietosi, työhistoriasi, tulosi, käsirahasi summan ja velan määrän suhteessa tuloihisi.
Huomattavan käsirahasi säästäminen ei välttämättä ole yhtä tärkeää jälleenrahoituksen kannalta, mutta saatat pystyä siihen paremmat asuntolainojen korot ja ehdot, jos pidät luottosi hyvässä kunnossa ja velkasi suhde tuloihin on pienempi loppuun.
Yleisesti ottaen lainanantajat mieluummin hyväksyvät lainanottajat, joiden velka-tulosuhde on 43 prosenttia tai alle, eli kuukausittaiset velanmaksusi ovat alle 43 prosenttia kuukausittaisesta bruttokuukaudesta tulo. Jos ansaitset esimerkiksi 10 000 dollaria kuukaudessa, kuukausittaiset velkasitoumuksesi olisivat alle 4 300 dollaria kuukaudessa, jos toivoisit täyttävän tämän standardin.
Vaihe 3: Vertaa asuntolainojen korkoja.
Asuntolainojen jälleenrahoitus on erittäin kilpailukykyistä, mutta se ei tarkoita, että kaikki lainanantajat voivat tarjota parhaat hinnat jokaiselle kuluttajalle. Paras vaihtoehto on käydä ostoksia useiden eri lainanantajien kesken nähdäksesi, kumpi saattaa tarjota sinulle alhaisimman koron luottoprofiilisi, tulojesi ja asuinalueesi perusteella.
Kuinka paljon kotisi kannattaa jälleenrahoittaa?
Aloita valitsemalla osavaltio
Pyydä ilmainen tarjousVaihe 4: Valitse lainanantaja ja aloita prosessi.
Kun olet löytänyt lainanantajan, joka näyttää tarjoavan tilanteesi perusteella parhaat korot ja ehdot, voit siirtyä heidän kanssaan täyttämällä lainahakemuksen.
Saatat kuitenkin haluta käyttää aikaa useamman kuin yhden lainanantajan arvioiden vertaamiseen ja mahdollisesti saada laina -arvioita jokaiselta. Tämä yksinkertainen asiakirja sisältää lainaehdot, kuinka paljon olet velkaa kuukaudessa ja arvioidut sulkemiskustannukset, jotka sinun on maksettava jälleenrahoitettavaksi. Laina -arvion saaminen useilta lainanantajilta on paras tapa tehdä ostoksia ja varmistaa, ettet maksa liikaa palkkioista tai tyydy uuteen lainaan huonommin ehdoin.
Kun päätät siirtyä eteenpäin lainanantajan kanssa, haluat lukita korkosi, jotta et ole enää markkinoiden armoilla. Tavoitteena on silloin lainan sulkeminen ennen lukitun koron päättymistä, mikä pitäisi olla mahdollista, koska asuntolainojen jälleenrahoituslainat kestävät 30–45 päivää.
Kun olet täyttänyt lainahakemuksen, sinun on tyypillisesti toimitettava lainanantajallesi asuntolainaasi varten tarvittavat tiedot. Tämä sisältää yleensä kahden vuoden veroilmoitukset, vähintään yhden kuukauden palkkaerot ja lisätodistuksen työsuhteesta tai selitys mahdollisista työllisyysvajeista, 60 päivän pankkitiliotteista ja todisteet kaikista muista tuloista omistaa.
Vaihe 5: Valmista koti arviointia varten.
Osa jälleenrahoitusprosessista sisältää arvion saamisen kotiisi. Loppujen lopuksi sinun on pystyttävä todistamaan, kuinka paljon omaisuutesi on arvoltaan, ennen kuin lainanantaja antaa sinun vaihtaa nykyisen asuntolainasi toiseen.
Olipa tavoitteesi jälleenrahoitus pienemmän kuukausimaksun saamiseksi tai rahan nostamiseksi, sinun on varmistettava, että kotisi on arviointitarkoituksessa huippukunnossa. Sinun tulisi ryhtyä korjaamaan mahdolliset kotisi ilmeiset vahingot, koristamaan sisä- ja ulkotiloja puhtaan ja päivitetyn ilmeen saavuttamiseksi sekä koko kiinteistön siivous sisältä ja ulkoa. Tee myös luettelo kotiisi tekemistäsi päivityksistä, jotka voivat auttaa arvioijaa saavuttamaan korkeamman arvon. Jos olet esimerkiksi vaihtanut LVI -järjestelmän tai katon, sinun tulee kertoa arvioijillesi näistä parannuksista.
Kotisi jälleenrahoitus: Usein kysytyt kysymykset
Rahoitat rakastamasi kodin uudelleen? Nämä usein kysytyt kysymykset voivat auttaa sinua saamaan lisätietoja prosessista.
Kotisi jälleenrahoituksen tarkoitus vaihtelee lainanottajan mukaan. Monet kuluttajat kuitenkin jälleenrahoittavat asuntolainojaan varmistaakseen alhaisemman koron, mikä auttaa heitä säästämään rahaa. Toiset haluavat saada uuden lainan pienemmällä kuukausimaksulla, ja myös asunnon jälleenrahoittavat muuttaa asuntolainansa laina-aikaa-esimerkiksi siirtymällä 30 vuoden lainalta 15 vuoden asuntolainalle.
Yleensä sinun on saatava vähintään 20 prosentin oma pääoma kotiisi jälleenrahoituksen jälkeen, jos haluat välttää yksityisen kiinnitysvakuutuksen tai PMI: n maksamista. Monet lainanantajat mahdollistavat kuitenkin jälleenrahoituksen alle 20 prosentin pääomalla, vaikka pääomavaatimukset voivat vaihdella pankin mukaan.
Sinä pystyt hae lainaa netistä ja kotisi mukavuudesta, ja tämä pätee myös, jos aiot jälleenrahoittaa jo olemassa olevan asuntolainasi. Monien lainanantajien avulla voit ladata asuntolainojen jälleenrahoitusasiakirjat verkkoon, ja jotkut jopa sulkevat lainan kotiosoitteeseesi tai muuhun valitsemaasi paikkaan.
Yleisesti ottaen tarvitset tavanomaisen asuntolainojen jälleenrahoituksen luottopisteen 620 tai korkeamman. COVID-19 on kuitenkin jättänyt monille yksittäisille lainanantajille vaihtoehtoja tiukentaa standardejaan, mikä tarkoittaa, että jotkut lainanantajat voivat vaatia 700 pistettä tai enemmän. Hallituksen ohjelmat, kuten VA asuntolainat ja FHA -lainoissa on yleensä lievempiä luottotietovaatimuksia, joten muista tarkistaa nämä vaihtoehdot, jos uskot, että voit saada.
Kun lopetat asuntolainojen jälleenrahoituksen, maksat monia samoja maksuja, jotka maksoit asuntolainan ottamisen yhteydessä. Maksut, jotka sinun on maksettava, sisältävät luottotietomaksut, omistusmaksut, escrow -maksut, notaarimaksut ja tallennusmaksut. Sinun on myös maksettava arviointimaksu ja lainanantajan palkkiot, jotka kattavat käsittelyn ja vakuutuksen. Jos maksat pisteitä asuntolainastasi saadaksesi alhaisemman koron, kunkin pisteen hinta on tyypillisesti 1% uudesta lainasummasta.
Bottom Line
Jos maksat korkeampaa korkoa kuin tällä hetkellä mainostetut alhaisimmat hinnat ja taloutesi on suhteessa hyvässä kunnossa, sinulla ei todellakaan ole mitään menetettävää tarkistamalla asuntolainojen korot, onko jälleenrahoitus kannattavaa se. Jos olisit valmis panostamaan ja keräämään kaikki tarvittavat asiakirjat, voit säästää helposti tuhansia dollareita lainasi korkomaksuissa, maksaa asuntolainasi nopeammin tai molemmat.
Kaikki alkaa kuitenkin ostoksista asuntolainanantajien keskuudessa verkossa ja alueellasi. Koska korot eivät ehkä pysy näin alhaisina ikuisesti, on aika aloittaa ostokset.